賀斌

大股東的一紙公告，使得正摩拳擦掌招攬人才的福建華通銀行又橫生變數(shù)。近日，永輝超市股份有限公司發(fā)布公告，宣布調(diào)整福建華通銀行股份有限公司設(shè)立方案，將福建華通銀行投資總額（即注冊資本）由原來的人民幣 30 億元調(diào)整至 24 億元。

注冊資金“縮水”的主要原因是兩大股東撤資。退出華通銀行籌辦的是福建永榮控股集團有限公司和福州中維房地產(chǎn)開發(fā)有限公司，其他股東出資金額略有調(diào)整。

就在一個月前，永輝超市、三棵樹涂料股份有限公司、秦禾集團股份有限公司等多家公司發(fā)布公告，宣布以發(fā)起人身份參與福建華通銀行籌建工作。銀行注冊資本擬定為30億元。

然而，僅僅過了一個多月，10大發(fā)起人就有2家公司打了退堂鼓，這讓福建華通銀行的設(shè)立再次遙遙無期。相對于三年前民營資本試水銀行的熱潮，并沒有像預(yù)期那樣帶來“鯰魚效應(yīng)”，略顯沉寂。

在民間資本進入銀行業(yè)的過程中，往往“理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感”，而民營銀行無論是籌辦還是經(jīng)營，都充滿了變數(shù)和挑戰(zhàn)。

此外，這還與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的沖擊不無關(guān)系。但去年年底，監(jiān)管層開始大力整頓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尤其是10月份剛剛頒布的“互金新政”，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融草莽時代即將過去，有輿論認(rèn)為這對于有“牌照”的民營銀行應(yīng)該是利好。

民營銀行熱的真相

2013年6月29日，在陸家嘴論壇上，中國銀監(jiān)會主席尚福林提出將調(diào)動民間資本進入銀行業(yè)的設(shè)想，接下來相關(guān)政策出臺，開啟了民營銀行開閘試水的時代。

首批民營銀行在2015年內(nèi)完成籌建，正式營業(yè)。2015年1月18日，中國首家民營銀行深圳前海微眾銀行試營業(yè)，隨后，上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行紛紛獲批開業(yè)。

根據(jù)2016年城市商業(yè)銀行年會傳出的信息，截至2016年6月末，5家民營銀行資產(chǎn)總額1149億元，各項貸款512億元，不良貸款率0.34%，主要經(jīng)營指標(biāo)快速增長，監(jiān)管指標(biāo)基本符合要求。

盡管從官方數(shù)據(jù)來看，首批民營銀行獲得了巨大成功，也激起了各省市申辦民營銀行的熱情。然而，關(guān)于第二批民營銀行的試點，監(jiān)管層卻遲遲沒有放開，引來外界猜測。

2015年6月22日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《銀監(jiān)會關(guān)于促進民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見的通知》，明確了民間資本進入銀行業(yè)的準(zhǔn)入條件和許可程序。6月26 日，銀監(jiān)會正式依法對合格的民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的申請進行受理。

今年3月，尚福林在兩會新聞發(fā)布會上表示，民營銀行的受理權(quán)限已經(jīng)下放至各地銀監(jiān)局，已經(jīng)有12家銀行進入論證階段。直到今年5月18日，第二批民營銀行才開閘放行——由瀚華金控、宗申產(chǎn)業(yè)集團等作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立的重慶富民銀行獲批籌建，這也意味著民營銀行將由試點設(shè)立進入常態(tài)化發(fā)展。

據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，僅2016年1—6月民營銀行核名總數(shù)就達(dá)96家。相較于各地方政府和企業(yè)申辦民營銀行的如火如荼，真正建成的卻寥寥無幾——截至10月底，僅重慶富民銀行一家正式開業(yè)，四川希望銀行和湖南三湘銀行獲得批復(fù)籌建。

民間資本游移不定或許是很多民營銀行難產(chǎn)的原因之一。貴州首家民營銀行就數(shù)易其主，2014年，貴州長通集團曾聯(lián)合30余家企業(yè)發(fā)起人擬籌建貴商銀行，至今未有下文。2015年朗瑪信息聯(lián)手益佰制藥主發(fā)起籌建貴安科技銀行，卻在一年多以后終止。隨后，貴州本土房地產(chǎn)企業(yè)龍頭中天城投集團全資子公司貴陽金融控股有限公司，擬與貴州美益投資（集團）有限公司共同作為主發(fā)起人聯(lián)合發(fā)起設(shè)立貴安銀行股份有限公司。

值得玩味的是，朗瑪信息的“撤資”和中天城投的“接棒”，兩條公告僅隔一天。

實際上，自從2013年9月《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》公布以后，全國各地就掀起了積極籌備設(shè)立民營銀行的熱潮。貴州自然也不甘落后，早在2014年貴州“兩會”期間，省政協(xié)委員、貴州長通集團董事長張釗便提交了一份題為《關(guān)于支持我省民營企業(yè)籌建“貴商銀行”的建議》的提案。時任貴州省委書記的趙克志當(dāng)即指示，貴商銀行要爭取成為第一批民營銀行。

盡管沒能進入首批民營銀行試點，但中國銀監(jiān)會早有表態(tài)，即在貴州組建民營銀行試點、引入金融機構(gòu)、發(fā)起設(shè)立金融租賃公司、地方銀行金融機構(gòu)推動信貸資產(chǎn)證券化等方面給予大力支持。

而無論在朗瑪信息關(guān)于發(fā)起設(shè)立貴安科技銀行，還是中天城投發(fā)起設(shè)立貴安銀行股份有限公司的公告上，都提到是“在貴州省委、省政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和支持下開展的”。而銀行籌備組也都以貴州省金融辦為牽頭單位。

“對于地方政府而言，籌辦民營銀行的訴求比企業(yè)更為強烈?！敝袊鐣茖W(xué)院金融研究所所長助理楊濤表示，因為在當(dāng)前地方金融發(fā)展當(dāng)中，對業(yè)績的主要評價標(biāo)準(zhǔn)就是地方金融機構(gòu)的變現(xiàn)程度。而地方法人的金融機構(gòu)，尤其地方法人的銀行，則是其中一個衡量地方金融發(fā)展政績的重要標(biāo)準(zhǔn)。此外，地方法人的金融機構(gòu)在支持地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面也有更多的主動權(quán)、話語權(quán)和影響力。

“而從企業(yè)訴求來看，可以是多元化的。有一些企業(yè)希望從實業(yè)轉(zhuǎn)向金融，更多的是想利用未來參與的金融機構(gòu)，間接地給自己稀缺的金融服務(wù)提供一些支持，主要是基于銀行業(yè)牌照的巨大價值。”楊濤說。

這一想法從貴安科技銀行的擬定經(jīng)營宗旨上可見一斑。作為主發(fā)起人的朗瑪信息和益佰制藥都是和醫(yī)療健康有關(guān)的企業(yè)，尤其是朗瑪信息，在2014年通過完成收購包括39健康網(wǎng)在內(nèi)的啟生信息，正式進入互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域。

“但在經(jīng)濟下行環(huán)境下，投資銀行業(yè)并非一本萬利。”楊濤指出，未來銀行業(yè)市場可能有進也有出，特別是從國外經(jīng)驗來看，存款保險制度建立起來后，可能會有大量的銀行破產(chǎn)，在這種情況下，投資者或者企業(yè)在介入銀行領(lǐng)域的時候，就會考慮到風(fēng)險的約束和各種可能性，這也是一些民營資本趨于理性，將資金和精力轉(zhuǎn)向優(yōu)勢領(lǐng)域的原因。

看上去很美

在經(jīng)歷過16個月緊鑼密鼓的籌備后，朗瑪信息和益佰制藥同時發(fā)布公告，宣布退出參與籌建貴州民營銀行。

在朗瑪信息所指的公告中，提到“在推進民營銀行的籌建過程中，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會民營銀行籌建細(xì)則進一步細(xì)化，民營銀行最低注冊資本提高至20億元人民幣。同時，公司已全面轉(zhuǎn)型至互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域，擬將主要精力和資金集中在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展”。

據(jù)此前信息顯示，貴安科技銀行的注冊資本擬為10億元人民幣，朗瑪信息和益佰制藥分別出資2.5億元和1.5億元。但記者查閱了銀監(jiān)會關(guān)于民營銀行設(shè)立的相關(guān)政策文件，均未找到所謂20億元注冊資本的提法。

楊濤認(rèn)為，銀行業(yè)經(jīng)營本來就需要一定門檻，關(guān)鍵在于對民營銀行的發(fā)展不要形成“運動化”。畢竟多年以來，對銀行業(yè)新設(shè)機構(gòu)，總體上還是有著嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，而按現(xiàn)在民營銀行建立的速度，已經(jīng)比以前快多了。

他表示，在經(jīng)濟下行壓力之下，銀行業(yè)本身面臨很多挑戰(zhàn)，不良率在上升。而在中國的整個金融結(jié)構(gòu)中，因為過去銀行業(yè)占的比重太高，未來比重有可能不會下降。在這樣一個大環(huán)境下，不良率會進一步提升。

此外，民營銀行如何找準(zhǔn)自身的戰(zhàn)略定位，采取差異化和特色化經(jīng)營策略，也是銀行籌備者需要思考的問題。從目前首批5家民營銀行看，似乎體現(xiàn)了各自的經(jīng)營特色。上海華瑞銀行以上海自貿(mào)區(qū)為依托，加大金融創(chuàng)新力度，近期又獲得投貸聯(lián)動試點，有望在支持中小科創(chuàng)企業(yè)方面取得突破。天津金城銀行定位對公業(yè)務(wù)，而溫州民商銀行定位小微業(yè)務(wù)、適合溫商經(jīng)營特色。

而深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的設(shè)立可以說具有劃時代的意義，它們順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，挖掘電商平臺優(yōu)勢，建立無網(wǎng)點、輕資產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來顛覆性變革。

“大家對互聯(lián)網(wǎng)銀行寄予了厚望，因為他們的股東是騰訊、阿里，與新經(jīng)濟領(lǐng)域，與電商經(jīng)濟相結(jié)合，那么能否利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，在金融領(lǐng)域有所突破？”楊濤反問道。

實際上，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行也確實不負(fù)眾望，在金融創(chuàng)新中頻頻推出新的產(chǎn)品，用微眾銀行行長李南青的話說：“作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，科技創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析是微眾銀行的核心競爭力。”

2015年，微眾銀行搭建起完全自主可控的銀行科技系統(tǒng)，成為國內(nèi)首家實現(xiàn)“去IOE”（IBM是服務(wù)器提供商，Oracle是數(shù)據(jù)庫軟件提供商，EMC則是存儲設(shè)備提供商，三者構(gòu)成了一個從軟件到硬件的企業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。）的銀行。其拳頭產(chǎn)品“微粒貸”上線一年多來，也取得可觀的成績，截至今年10月初，累計發(fā)放了超1500萬筆貸款，總金額超1200億元，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款超11萬筆。

而浙江網(wǎng)商銀行作為一家“跑”在云上的銀行，基于金融云計算的架構(gòu)，大幅降低了IT成本、業(yè)務(wù)運營成本，還讓業(yè)務(wù)運營能力“彈性十足”，足以支撐10倍于目前的業(yè)務(wù)規(guī)模，不僅能夠支持電商雙十一等特殊節(jié)點的流量并發(fā)，還能在7天之內(nèi)為一家商業(yè)平臺搭建金融業(yè)務(wù)技術(shù)架構(gòu)。所以網(wǎng)商銀行可以通過平臺生態(tài)來服務(wù)越來越多而且是“越來越小”的小微企業(yè)。

“面對小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)用戶的金融需求，網(wǎng)商銀行是‘遲來的先行者?！本W(wǎng)商銀行行長俞勝法表示，所謂“遲來”，是指在網(wǎng)商銀行之前，很多金融機構(gòu)已經(jīng)在切實推進金融的普惠，關(guān)注到小微企業(yè)的融資難問題，不過用戶的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被滿足；所謂“先行”，指的是網(wǎng)商銀行嘗試用互聯(lián)網(wǎng)渠道、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、金融云計算等技術(shù)，解決小微企業(yè)的融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)相對匱乏的問題，而且被證明是行之有效的。

但是在楊濤看來，互聯(lián)網(wǎng)銀行受政策監(jiān)管規(guī)則約束，到目前為止，他們還沒體現(xiàn)出其突破性，下一步能否有進一步的創(chuàng)新突破，取決于政策規(guī)則的變化，比如遠(yuǎn)程開戶政策的放開等。

楊濤表示，目前的兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是利用了股東背景，對來自于互聯(lián)網(wǎng)金融渠道的一些資源進行整合。而對于非互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，股東背景只是一個組成層面，主營方向跟股東所在產(chǎn)業(yè)有關(guān)，最多是在產(chǎn)融結(jié)合層面，并不一定能夠?qū)崿F(xiàn)所謂業(yè)務(wù)差異化發(fā)展。當(dāng)然，也可以發(fā)揮地域優(yōu)勢等，真正體現(xiàn)出自己的差別特色來。

“未來如果支持民營銀行發(fā)展，我認(rèn)為更多的是要支持一些比較有特色的，否則和增加幾家城商行沒有任何區(qū)別，而現(xiàn)在的城商行數(shù)量非常多，經(jīng)營也是良莠不齊，這么多的銀行，在同質(zhì)性競爭中必然會遭遇一些問題和挑戰(zhàn)?！睏顫f。