文/本刊記者 于佳樂(lè)

創(chuàng)業(yè)，我們?cè)诼飞?br/>——訪余額口袋創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)

文/本刊記者 于佳樂(lè)

余額口袋團(tuán)隊(duì)

如今“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”已經(jīng)成為一種潮流，眾多有夢(mèng)想的年輕人紛紛“下?！苯?jīng)商。近日，《經(jīng)濟(jì)》記者采訪了一支非常有想法的95后創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，一方面他們都是未經(jīng)社會(huì)洗禮的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)在校生，一方面他們又是致力于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)。那么，他們是如何運(yùn)用自己的專(zhuān)業(yè)挖掘出具有商業(yè)價(jià)值的機(jī)會(huì)？在創(chuàng)業(yè)的路上又有哪些經(jīng)驗(yàn)值得分享？

將想法付諸于實(shí)踐

余額口袋以廣大因資金收支期限錯(cuò)配而持有閑置資金，但沒(méi)有明確的理財(cái)規(guī)劃意識(shí)的大學(xué)生為目標(biāo)顧客，并針對(duì)其不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好提供差異化理財(cái)服務(wù)。其功能包括記賬、投資兩部分，記賬部分主要作為個(gè)人收支的記錄和核算工具，幫助用戶(hù)合理地進(jìn)行收支規(guī)劃。而投資則是該平臺(tái)最重要的部分，根據(jù)用戶(hù)的不同承受能力和閑置資金的不同期限結(jié)構(gòu)為其提供相應(yīng)的投資服務(wù)。

最終受益者是大學(xué)生、基金公司和余額口袋平臺(tái)。大學(xué)生支付較少的費(fèi)用獲取高于市場(chǎng)的理財(cái)收益；基金公司以低成本大量銷(xiāo)售基金份額，提取管理費(fèi)用；余額口袋通過(guò)收集各類(lèi)信息、與基金公司共享，以及幫助各類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售，從基金公司獲取一定比例的收入。

據(jù)記者了解，余額口袋的8名創(chuàng)業(yè)成員都是中央財(cái)經(jīng)大學(xué)2014級(jí)會(huì)計(jì)學(xué)、精算、金融工程專(zhuān)業(yè)的本科生。對(duì)于余額口袋的發(fā)展前景，最早提出創(chuàng)業(yè)想法的楊杰告訴記者，他們的項(xiàng)目屬于理財(cái)服務(wù)業(yè)，是近年來(lái)新興行業(yè)之一，雖然已有較多市場(chǎng)進(jìn)入者，但局部市場(chǎng)仍處于空白狀態(tài)。

大學(xué)是學(xué)生進(jìn)入社會(huì)前的過(guò)渡階段，他們的理財(cái)意識(shí)相對(duì)較差，閑置的生活費(fèi)通常以銀行活期儲(chǔ)蓄存款的形式保存起來(lái)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年，全國(guó)大學(xué)生約有3700萬(wàn)人，其在一年內(nèi)的生活費(fèi)閑置資金平均為4000元?！叭绱藖?lái)看，全國(guó)大學(xué)生的閑置資金總量就有上千億的規(guī)模。隨著大學(xué)生數(shù)量的增加，這個(gè)數(shù)額還有一個(gè)明顯的增加趨勢(shì)。如果能將其中千分之一的份額加以利用，就會(huì)有一個(gè)非?？捎^的利潤(rùn)來(lái)源?！睏罱芨嬖V記者，“銀行存款利率相對(duì)較低，將資金以活期儲(chǔ)蓄的方式保存，對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)本來(lái)就是收益的損失。市場(chǎng)中雖然現(xiàn)存各種各樣高收益的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，但是符合大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金期限的產(chǎn)品幾乎沒(méi)有?！?/p>

基于此，余額口袋創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)專(zhuān)為大學(xué)生定制理財(cái)產(chǎn)品必然是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的藍(lán)海市場(chǎng)。就這樣，8個(gè)人通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的全面調(diào)研和獲得了專(zhuān)業(yè)老師的意見(jiàn)后，準(zhǔn)備將想法變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

喜憂參半

對(duì)于項(xiàng)目的發(fā)展?fàn)顩r，團(tuán)隊(duì)中負(fù)責(zé)對(duì)內(nèi)對(duì)外公共關(guān)系的張雨生用“喜憂參半”來(lái)概括。

張雨生告訴記者，值得慶幸的是他們團(tuán)隊(duì)成員之間足夠默契、分工比較明確。

的確，人心齊，泰山移。“我們核心成員都從大一時(shí)就開(kāi)始合作參加一些會(huì)計(jì)案例分析、商業(yè)比賽等活動(dòng)。足夠的信任和默契讓我們既能同甘，又能共苦。”張雨生說(shuō)。

其次，專(zhuān)業(yè)老師的指導(dǎo)也促使他們把項(xiàng)目打磨得更加完善。張雨生表示，指導(dǎo)老師總是能幫助我們發(fā)現(xiàn)易忽略的方面。

“金融學(xué)院的副教授李磊寧曾經(jīng)告訴我們：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需要在整個(gè)法律的框架下進(jìn)行，無(wú)論是設(shè)計(jì)產(chǎn)品還是經(jīng)營(yíng)公司都要遵循這一點(diǎn)?！睆堄晟f(shuō)，“的確，特別是我們涉及互聯(lián)網(wǎng)金融，要收集客戶(hù)的大量信息和資金，那么第三方平臺(tái)的合法性，就影響到產(chǎn)品能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)。”

“前期我們都忽略了這些東西，只顧著項(xiàng)目，卻沒(méi)有想到背后存在的風(fēng)險(xiǎn)，所以，有專(zhuān)業(yè)老師為我們把舵，我們的項(xiàng)目會(huì)走得更遠(yuǎn)、更穩(wěn)?！睆堄晟硎尽?/p>

說(shuō)到此時(shí)，楊杰告訴記者，這是他們值得慶幸的一面。

但作為一個(gè)初出茅廬的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，遇到困境也是必然。

據(jù)記者了解，余額口袋現(xiàn)在就面臨兩個(gè)問(wèn)題。一方面就是資金的來(lái)源，楊杰告訴記者，最初團(tuán)隊(duì)8個(gè)人是想每個(gè)人湊點(diǎn)錢(qián)出來(lái)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，但后來(lái)發(fā)現(xiàn)，能夠湊出來(lái)的資金數(shù)額根本支撐不住項(xiàng)目開(kāi)發(fā)所產(chǎn)生的費(fèi)用。“所以我們參加一些創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，希望在測(cè)試項(xiàng)目的可行性、獲得專(zhuān)業(yè)建議的同時(shí)，還能夠吸引投資人的關(guān)注?！睏罱芴寡?。

除此之外，技術(shù)人才的缺乏也是他們的“頭疼”之處。

開(kāi)發(fā)產(chǎn)品平臺(tái)必然用到技術(shù)支持。“但作為一所財(cái)經(jīng)類(lèi)院校，與傳統(tǒng)的理工類(lèi)大學(xué)相比，想在學(xué)校中找到一個(gè)懂技術(shù)的合伙人實(shí)在困難，所以只能從外面請(qǐng)人，但這又需要花費(fèi)大量的資金?！睆堄晟硎?。

青年談創(chuàng)業(yè)

的確，對(duì)于大學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，缺乏資金，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致他們的創(chuàng)業(yè)之路走得步履蹣跚。但記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，這幾位侃侃而談的95后在面對(duì)困難時(shí)，并沒(méi)有喪失信心，而且每個(gè)人在談及創(chuàng)業(yè)時(shí)，都總結(jié)出了不少經(jīng)驗(yàn)。

其項(xiàng)目主要負(fù)責(zé)人劉鈺瑩認(rèn)為，大學(xué)生群體創(chuàng)業(yè)有兩大優(yōu)勢(shì)。其一，知識(shí)優(yōu)勢(shì)。大學(xué)生具有較高層次的知識(shí)，是一個(gè)集知識(shí)、智力和活力為一體的群體，他們?cè)趧?chuàng)業(yè)中享受專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的分工，具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)能力，因此，知識(shí)資源成了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)。其二，創(chuàng)意優(yōu)勢(shì)?！澳贻p人比較容易接受新鮮的事物，有較強(qiáng)的領(lǐng)悟力。那么，思路活躍、創(chuàng)意新穎的特點(diǎn)，肯定能將大學(xué)生所學(xué)的知識(shí)很快內(nèi)化為能力，外化為創(chuàng)造?！眲⑩暚撜f(shuō)。

張雨生認(rèn)為，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)應(yīng)該多一份勇氣。在他看來(lái)，年輕人犯錯(cuò)誤承受代價(jià)很小，第一次失敗可能是為下一次的成功布局?！按髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)的意義并不在于能創(chuàng)造出多大的商業(yè)價(jià)值，而是在創(chuàng)業(yè)路上，我們能夠擁有一段為做好一件事而努力拼搏的經(jīng)歷和在學(xué)校學(xué)不到的處事能力?！睆堄晟f(shuō)道。

其次，根據(jù)自己對(duì)創(chuàng)業(yè)的感受，張雨生建議大學(xué)生要善于將身邊的事物與專(zhuān)業(yè)知識(shí)相結(jié)合，將知識(shí)轉(zhuǎn)換為實(shí)際運(yùn)用。“例如，我們的團(tuán)隊(duì)就是看到了現(xiàn)在貨幣基金對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)方式的沖擊這一點(diǎn)而產(chǎn)生了商業(yè)計(jì)劃?！睆堄晟缡钦f(shuō)。

無(wú)獨(dú)有偶，楊杰也認(rèn)為，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就是在遇到各種各樣的情況和遇見(jiàn)各種各樣的人中，總結(jié)出各種各樣經(jīng)驗(yàn)的過(guò)程。他也建議大學(xué)生初創(chuàng)業(yè)要從自己熟悉的校園市場(chǎng)內(nèi)容著手。“因?yàn)閯?chuàng)業(yè)最重要的一個(gè)方面是了解用戶(hù)需求，那么對(duì)于沒(méi)有過(guò)多經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生，將服務(wù)對(duì)象對(duì)準(zhǔn)自己熟知的群體，反倒是一個(gè)特別的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)a(chǎn)品作用發(fā)揮到最大化?！睏罱芸偨Y(jié)道。