摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，問題也隨之而來(lái)。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀入手，分析現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式及存在問題，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展提出了自己的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 模式 現(xiàn)存問題

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）11-042-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)整合。主要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成，其中非金融機(jī)構(gòu)則主要是指以網(wǎng)絡(luò)金融為主營(yíng)業(yè)務(wù)的各類電商企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)P2P金融借貸平臺(tái)，以各類眾籌項(xiàng)目為主的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，各類理財(cái)APP及第三方支付平臺(tái)等。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

2016年初，中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布報(bào)告稱：2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模250億元，較上年度同比增長(zhǎng)142%；以此增幅計(jì)算，2016年互網(wǎng)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模有望突破650億元。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)穩(wěn)定增長(zhǎng)交易規(guī)模達(dá)140064.3億元，同比增長(zhǎng)55.4%；2015年移動(dòng)支付市場(chǎng)持續(xù)爆發(fā)交易規(guī)模達(dá)163626.0億元，同比增長(zhǎng)104.2%。全國(guó)2595家網(wǎng)貸平臺(tái)P2P貸款借貸規(guī)模達(dá)到8000億元，出現(xiàn)了國(guó)內(nèi)首例P2P行業(yè)上市企業(yè)——宜人貸，在行業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)問題不可避免，問題平臺(tái)率多達(dá)34.5%；截至2015年底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的各類眾籌平臺(tái)共有283家，新增項(xiàng)目40000多個(gè)，籌資總額突破百億，以余額寶為代表的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)巨頭及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出余額類理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)規(guī)模7.8萬(wàn)億元，用戶數(shù)突破2.6億。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

1.第三方支付。所謂第三方支付，即通過(guò)非買賣雙方的第三方搭建的“支付中間平臺(tái)”，買方將貨款支付給平臺(tái)，平臺(tái)為其擔(dān)保并通知賣方發(fā)貨，賣方發(fā)貨給買方，買方驗(yàn)貨后通知中間方放款給賣方。這一行為解決了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的信任危機(jī)，即買方不愿意提前支付賣方不愿意提前發(fā)貨。由第三方支付平臺(tái)提供支付保證后，雙方順利交易。目前代表形式有百度錢包（百度）、支付寶、微信支付、財(cái)付通、網(wǎng)銀在線、京東支付、小米支付、360安全支付、平安付、快錢、快錢錢包等。目前使用最為頻繁，業(yè)務(wù)范圍最廣的第三方平臺(tái)是支付寶及后起之秀——微信支付。

2.網(wǎng)貸平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)貸款，也叫P2P（peer to peer）網(wǎng)絡(luò)借款，網(wǎng)絡(luò)信貸源于英國(guó)Zopa網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，隨后向全球發(fā)展。網(wǎng)貸平臺(tái)主要是指為個(gè)人提供P2P借貸等相關(guān)金融服務(wù)的網(wǎng)站。代表形式有百度小貸、百度有錢、螞蟻小貸、投資人人貸、微粒貸、京東白條、互聯(lián)網(wǎng)金融、小米小貸、平安普惠、萬(wàn)達(dá)網(wǎng)絡(luò)信貸。以微粒貸為例，它是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行騰訊微眾銀行面向騰訊用戶（微信或手機(jī)QQ）推出的純線上個(gè)人小額信用循環(huán)消費(fèi)貸款產(chǎn)品，主要服務(wù)對(duì)象為個(gè)人，實(shí)現(xiàn)“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，隨借隨還、按日計(jì)息”等功能。

3.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)主要是在信息化時(shí)代，用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得相關(guān)理財(cái)資訊，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行梳理調(diào)整的過(guò)程，以期獲取資產(chǎn)利益最大化。具體包含了理財(cái)產(chǎn)品咨詢、信息分析、私人訂制理財(cái)方案設(shè)計(jì)及金融產(chǎn)品系列服務(wù)等。代表形式有百度金融、余額寶、招財(cái)寶、理財(cái)通、京東小金庫(kù)、媽媽理財(cái)、小米活期寶、你財(cái)富、快錢理財(cái)、陸金所等等。

余額寶是支付寶打造的余額增值服務(wù)。把錢轉(zhuǎn)入余額寶即購(gòu)買了由天弘基金提供的余額寶貨幣基金，可獲得收益。余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)購(gòu)支付，靈活提取；現(xiàn)已穩(wěn)坐“世界第二”的交椅。

4.眾籌。眾籌翻譯于英文crowdfunding一詞，即大眾籌資或群眾籌資，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個(gè)人或組織的行為。它主要采用團(tuán)購(gòu)或預(yù)購(gòu)的方式，用以支持災(zāi)害重建、民間集資、個(gè)人創(chuàng)業(yè)等各類活動(dòng)。主要形式有：百度金融、螞蟻達(dá)客、淘寶眾籌、騰訊樂捐、京東眾籌、平安眾+、穩(wěn)賺1號(hào)、360淘金等。其中騰訊樂捐屬于慈善眾籌、淘寶眾籌業(yè)務(wù)是以回報(bào)眾籌和捐贈(zèng)眾籌為主；360淘金主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域?yàn)槲幕瘖蕵泛蜕钕M(fèi)類；穩(wěn)賺1號(hào)則針對(duì)萬(wàn)達(dá)旗下商業(yè)市場(chǎng)項(xiàng)目等；百度在百度金融開設(shè)了眾籌板塊，主要以影城眾籌為主；其它平臺(tái)皆為全面發(fā)展，其中京東眾籌發(fā)展較為成熟，目前已創(chuàng)新性完成信用眾籌、無(wú)限籌，京東白條與京東產(chǎn)品眾籌項(xiàng)目連通。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)存問題

1.信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)較高。中國(guó)信息技術(shù)起步相對(duì)較晚，發(fā)展水平仍處于上升階段，用以支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的新技術(shù)不夠成熟。而互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間較短，各類新生業(yè)務(wù)處于初級(jí)發(fā)展階段，技術(shù)開發(fā)和安全保障技術(shù)發(fā)展不夠，對(duì)抗平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、黑客入侵風(fēng)險(xiǎn)、病毒傳播風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)匯露風(fēng)險(xiǎn)等經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏相應(yīng)的應(yīng)急措施，嚴(yán)重影響平臺(tái)運(yùn)營(yíng)效率。

2.監(jiān)管機(jī)制不到位。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融屬新生事物，發(fā)展態(tài)勢(shì)基本呈現(xiàn)為野蠻生長(zhǎng)。社會(huì)大眾對(duì)其了解不深，越來(lái)越多的所謂P2P平臺(tái)出現(xiàn)，借互聯(lián)網(wǎng)金融的概念實(shí)施新型詐騙、非法集資，狀況頻出。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未厘清自己的職責(zé)，尤其是大學(xué)校園出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)欺詐、“裸貸”、“借款3000還10萬(wàn)”等教訓(xùn)統(tǒng)統(tǒng)反映了國(guó)家立法不完善，法制監(jiān)管滯后，監(jiān)管制度不健全等問題。

3.從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，在高速發(fā)展的同時(shí)，相應(yīng)的從業(yè)人員需求也增加，部分從業(yè)人員為了追求自己的私利，會(huì)將客戶信息出售泄露或故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)成本，引誘客戶高利借款。更有甚者，在追繳貸款時(shí)，采取過(guò)激或不法手段，傷害他人。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式未來(lái)發(fā)展建議

1.加速發(fā)展信息技術(shù)。信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融安全的決定因素之一，未來(lái)金融大數(shù)據(jù)、金融機(jī)構(gòu)信息化等都有較高要求。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)類人才培養(yǎng)，全面提高信息化技術(shù)水平，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)的自我研發(fā)，及時(shí)更新信息技術(shù)，有效抵制黑客攻擊、病毒傳播等，努力營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全環(huán)境。

2.進(jìn)一步完善法律法規(guī)體系。要全面落實(shí)國(guó)家《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》監(jiān)管責(zé)任要求，推進(jìn)監(jiān)管制度覆蓋，強(qiáng)化準(zhǔn)入監(jiān)管、分類監(jiān)管、底線監(jiān)管、協(xié)調(diào)立體監(jiān)管的監(jiān)管思維，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展監(jiān)管體系。積極推進(jìn)相關(guān)立法進(jìn)程顯得刻不容緩，需要嚴(yán)格規(guī)范平臺(tái)的籌資項(xiàng)目，加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范，保障授信方的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者、平臺(tái)、投資者的多方共贏局面。

3.提高從業(yè)人員素質(zhì)水平。加大專業(yè)從業(yè)人員的培養(yǎng)力度，努力提升從業(yè)人員的基本素質(zhì)水平，切實(shí)維護(hù)用戶的信息安全，不泄露出售用戶的個(gè)人信息。對(duì)于所有的項(xiàng)目要認(rèn)真說(shuō)明，不刻意隱瞞回避，積極有效溝通，文明催貸。

新生事物最終需要健康有序的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)新常態(tài)必然會(huì)加速網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)范運(yùn)營(yíng)。信息技術(shù)的發(fā)展將使互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的有效配置，進(jìn)一步提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

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（作者單位：湖南汽車工程職業(yè)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 湖南株洲 412001）

[作者簡(jiǎn)介：朱雯（1979—），女，湖南郴州人，湖南汽車工程職業(yè)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長(zhǎng)，副教授，主要研究方向：經(jīng)濟(jì)管理、職業(yè)教育。]

（責(zé)編：若佳）