王正勇

隨著近年來國務(wù)院、銀監(jiān)會、四川銀監(jiān)局不斷強(qiáng)化引導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)揮支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也相繼出臺支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)措施，如農(nóng)總行出臺的《關(guān)于當(dāng)前形勢下化解信用風(fēng)險支持實體經(jīng)濟(jì)的實施意見》、工行四川省分行出臺的《關(guān)于有效支持四川省實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干措施》、農(nóng)村信用社出臺的《關(guān)于支持大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于進(jìn)一步加大貸款有效投放力度的指導(dǎo)意見》等。自貢市各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)作用，全轄信貸規(guī)模保持持續(xù)增長。截至8月末，全市銀行業(yè)貸款余額比年初增長6.43%，比去年同期增長12.47%。

信貸投放持續(xù)增長

——重點領(lǐng)域金融支持力度不斷加大。一是棚戶區(qū)改造貸款投放力度進(jìn)一步加大。今年以來，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不斷加大對棚戶區(qū)改造的支持力度。截至8月末，全市銀行業(yè)棚戶區(qū)改造貸款比年初增加12.22億元。部分機(jī)構(gòu)與市住建局簽訂總額達(dá)100億元的《棚戶區(qū)戰(zhàn)略合作協(xié)議》，今年已獲批投放棚改項目2個，同時還有6個棚改項目處于對接或上報審批過程中，預(yù)計總?cè)谫Y將近40億元。農(nóng)行自貢分行支持“富順文廟—西湖片區(qū)棚戶區(qū)改造項目一期工程”項目，成為農(nóng)行在全省范圍內(nèi)投放的首筆縣域棚戶區(qū)改造貸款。二是小微企業(yè)金融服務(wù)水平提升。截至8月末，全市銀行業(yè)小微企業(yè)貸款連續(xù)實現(xiàn)“三個不低于”目標(biāo)，連續(xù)三個月單月投放小微企業(yè)貸款超過15億元。三是涉農(nóng)貸款保持持續(xù)增加。全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額比年初增加4.74億元，其中，農(nóng)戶貸款占比39.36%。法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮支農(nóng)再貸款服務(wù)“三農(nóng)”的作用，積極申請和投放支農(nóng)再貸款。

——金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用進(jìn)一步發(fā)揮。一是積極支持科技型企業(yè)發(fā)展。如轄內(nèi)機(jī)構(gòu)主動對接科技創(chuàng)新企業(yè)，支持省級重大工業(yè)項目“年產(chǎn)一萬噸特種聚酰亞胺樹脂及復(fù)合材料產(chǎn)業(yè)化”的建設(shè)和發(fā)展，科技支行發(fā)揮科技型專業(yè)支行優(yōu)勢，1—8月累計為9戶科技型企業(yè)授信4.79億元，累計為8戶科技型企業(yè)發(fā)放貸款1.41億元。二是大力支持軍民融合企業(yè)發(fā)展。轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)緊緊把握四川省關(guān)于系統(tǒng)推進(jìn)國家全面創(chuàng)新改革試驗和軍民融合國家戰(zhàn)略的政策要求，積極參與軍民融合銀企對接會，支持軍民融合深度發(fā)展。截至6月末，全市5戶軍民融合企業(yè)在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)融資余額比年初增加1.06億元。

金融創(chuàng)新力度加大

——強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新。為進(jìn)一步提高貸審效率，不斷滿足企業(yè)差異化的信貸需求，提升金融服務(wù)水平，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)持續(xù)強(qiáng)化產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新。如轄內(nèi)機(jī)構(gòu)成功辦理了第一筆人民幣利率互換業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了人民幣利率互換交易業(yè)務(wù)的新突破，部分機(jī)構(gòu)通過對內(nèi)部審批流程的優(yōu)化，推出“押快貸”產(chǎn)品，7個工作日內(nèi)即可實現(xiàn)信貸申請到貸款發(fā)放，提高了貸款審批發(fā)放效率，部分機(jī)構(gòu)通過對15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的千余戶個體工商戶進(jìn)行調(diào)研，測算有效信貸需求超過1億元，創(chuàng)新推出“坐商貸”產(chǎn)品，支持個體工商戶。

——強(qiáng)化銀政合作。一是通過銀政合作協(xié)調(diào)實現(xiàn)貸款定向投放。部分機(jī)構(gòu)按照總行統(tǒng)一部署，會同地方發(fā)改委共安排了多批多個專項建設(shè)基金投資項目，涉及棚戶區(qū)改造、水利、地下綜合管廊、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，較好解決了民生工程項目資金缺乏的問題。部分機(jī)構(gòu)與區(qū)縣政府合作，通過對政府下屬單位資產(chǎn)收益權(quán)的轉(zhuǎn)讓，成功投放理財產(chǎn)品資金，創(chuàng)新了銀行業(yè)利用理財產(chǎn)品資金池為政府債務(wù)提供置換的融資方式。二是通過銀政合作建立風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。部分機(jī)構(gòu)與縣政府合作開發(fā)貸款產(chǎn)品，由政府設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償金，為特定貸款產(chǎn)品提供違約風(fēng)險補(bǔ)償，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營。三是積極參與政府設(shè)立的產(chǎn)業(yè)基金合作。自貢市戰(zhàn)投創(chuàng)新基金在機(jī)構(gòu)開立基本賬戶和托管專戶，由銀行進(jìn)行資金托管，并向市政府提供基金融資方案。

減費(fèi)讓利及化解不良貸款

——減費(fèi)讓利降成本。今年1—8月全市銀行業(yè)非金融企業(yè)平均貸款利率為6.06%，較去年同期下降1.39個百分點，降幅達(dá)18.67%。一是優(yōu)化利率定價。機(jī)構(gòu)按照市場化、差異化、政策導(dǎo)向的原則，在年初對利率定價機(jī)制進(jìn)行重新修訂，單家機(jī)構(gòu)為企業(yè)減費(fèi)讓利就達(dá)4190萬元。二是減免收費(fèi)項目。部分機(jī)構(gòu)積極貫徹落實企業(yè)減負(fù)政策，共對小微企業(yè)減免貸款承諾函、銀行信貸證明、銀行承兌承諾費(fèi)等多個收費(fèi)項目。三是建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。如部分機(jī)構(gòu)推出的特定融資產(chǎn)品，通過政府增信的形式支持企業(yè)融資，貸款利率實行優(yōu)惠，低于全市平均貸款利率1.5個百分點。四是加強(qiáng)信息共享降成本。2015年下半年自貢銀監(jiān)分局引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)同地方稅務(wù)部門搭建“銀稅互動”合作平臺，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強(qiáng)化信息共享。部分機(jī)構(gòu)開發(fā)專門產(chǎn)品，對連續(xù)兩年按時足額納稅且年均納稅不低于3萬元的小微企業(yè)可獲得年均納稅額5倍的融資支持，貸款利率水平僅6.3%，大大低于社會融資成本。五是發(fā)揮政策工具作用。充分利用支小再貸款特有的利率優(yōu)惠功能，支持小微企業(yè)降低融資成本，某機(jī)構(gòu)今年1—8月累計投放支小再貸款4.14億元，支持小微企業(yè)57戶，為企業(yè)節(jié)約財務(wù)成本約931.5萬元。

——積極化解不良貸款。全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過清收、核銷和轉(zhuǎn)讓處置等方式積極化解不良貸款。一是傳統(tǒng)處置手段成效明顯。部分機(jī)構(gòu)逐戶編制不良貸款客戶清收處置預(yù)案，實行不良貸款名冊管理，同時對符合核銷條件的不良貸款，及時向上級行申報核銷，騰挪出大量有效信貸空間。二是市場化處置方式不斷創(chuàng)新。機(jī)構(gòu)通過信貸資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式和批量處置等方式，積極進(jìn)行市場化不良貸款處置。三是繼續(xù)支持有發(fā)展前景的企業(yè)。對部分欠息或逾期客戶協(xié)調(diào)引入戰(zhàn)略投資者維持企業(yè)生產(chǎn)，積極盤活存量貸款。

金融發(fā)展看四策

——暢通銀政信息渠道。一是建立長效銀企對接機(jī)制，由政府部門搭建銀企對接平臺，利用銀企對接平臺促進(jìn)銀行和企業(yè)之間融資需求信息、信貸政策和產(chǎn)品信息的溝通和交流，推動銀行業(yè)支持企業(yè)有效信貸融資需求。二是建立銀政信息交流機(jī)制，政府部門以各種方式適時向銀行業(yè)發(fā)布有關(guān)政策信息和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況等，向銀行推介優(yōu)質(zhì)項目，引導(dǎo)銀行信貸資金的支持。同時，建立銀行業(yè)向政府部門的匯報渠道，支持銀行業(yè)主動向政府部門匯報信貸投放情況、金融形勢等有關(guān)情況和問題，便于政府了解金融形勢，采取針對性的政策措施。

——改善金融生態(tài)環(huán)境。一是建立誠信檔案，完善信用體系建設(shè)，依據(jù)企業(yè)在工商、稅務(wù)、銀行等多部門之間的信用評價，給予不同的優(yōu)惠政策，對信用評價低的黑名單企業(yè)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。二是嚴(yán)懲失信行為，推動相關(guān)部門加大對企業(yè)財務(wù)報表造假、虛構(gòu)交易等失信行為的懲戒力度，加大對民間非法集資的整治力度，依法打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為，引導(dǎo)公眾認(rèn)清并遠(yuǎn)離民間借貸和非法集資的危害，營造健康穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境。

——強(qiáng)化金融政策扶持。一是推動金融創(chuàng)新。建立知識產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺，支持自主知識產(chǎn)權(quán)的研發(fā)和市場化，擴(kuò)大對股權(quán)、收費(fèi)權(quán)、承運(yùn)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)、專利權(quán)等的登記范圍，建立有效的價值評估體系，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。大力支持銀行業(yè)利用并購貸款推動企業(yè)兼并重組，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化整合。二是協(xié)調(diào)化解風(fēng)險。準(zhǔn)確研判風(fēng)險，及時出臺有力措施，協(xié)助銀行處置風(fēng)險資產(chǎn)，探索設(shè)立政策性資產(chǎn)管理公司，通過市場化手段幫助轄內(nèi)銀行業(yè)處置化解不良資產(chǎn)，協(xié)調(diào)司法部門加快訴訟審結(jié)效率，加大結(jié)訴案件執(zhí)行力度。

——提高平臺融資能力。在國家加大政府融資平臺金融監(jiān)管的力度下，建議加快全市重大建設(shè)項目立項、可研、土地、環(huán)評等核批速度，通過政府劃轉(zhuǎn)資產(chǎn)、整合投融資平臺等多種渠道，提高融資平臺還款能力，增強(qiáng)融資平臺的融資功能，探索通過政府購買公共服務(wù)的方式，用財政遠(yuǎn)期收益解決當(dāng)前重點項目建設(shè)的資本需求。

（作者系中國銀監(jiān)會自貢銀監(jiān)分局局長）