金金

“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”……在信用卡告別校園七年后，以P2P為主的網(wǎng)絡(luò)貸款，借助“網(wǎng)絡(luò)+代理”模式，正在大學(xué)生群體中蔓延。費(fèi)率不透明、授信額度過高、風(fēng)控不嚴(yán)、催收方式野蠻……在便捷、低門檻背后，校園貸款存在的問題，正日漸凸顯，且開始以學(xué)生還不起款自殺等極端個(gè)例提醒風(fēng)險(xiǎn)所在。

今年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭某為賭球借用、冒用28名同學(xué)的身份證、學(xué)生證、家庭住址等信息，分別在14家網(wǎng)貸平臺(tái)欠下58.95萬元貸款。最終，鄭某選擇從一家賓館的8樓跳下，結(jié)束了自己年僅21歲的生命。

在校園貸款逼死人命之后，我們竟然又看到了以裸照作為“抵押”來放高利貸的情況走進(jìn)了校園，這實(shí)在令人心驚不已。

近日，一張?zhí)右鞣綗嶙h。帖中，云南紅河學(xué)院一“裸貸”女生因未能如期還款，其手持身份證的照片被公開，姓名、照片、出生日期等信息一覽無遺。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，該賬號(hào)近一個(gè)月來，已公布了近40名“裸貸”學(xué)生的個(gè)人信息。

那些不自愛、不懂事的“熊孩子”固然可氣，但是年輕的生命就此被逼進(jìn)“死胡同”，卻更是令人心痛。

“校園貸”緣何風(fēng)行

中國(guó)政法大學(xué)青少年犯罪與少年司法研究中心研究員張星水認(rèn)為，造成網(wǎng)貸風(fēng)靡校園的原因有主觀原因也有客觀原因。主觀方面，提前消費(fèi)理念、超出自己正常支付能力和還款能力的高消費(fèi)理念和需求在一些“90后”“00后”大學(xué)生中盛行。這是一部分大學(xué)生的主觀意愿，但不可否認(rèn)與整個(gè)社會(huì)的浮躁、社會(huì)風(fēng)氣對(duì)于物質(zhì)需求的誤導(dǎo)也有一定關(guān)系，社會(huì)對(duì)這種現(xiàn)象的產(chǎn)生也應(yīng)負(fù)責(zé)。成年人社會(huì)中的舉債行為、網(wǎng)絡(luò)貸款的相對(duì)“容易”都會(huì)對(duì)一些心智不成熟、愛慕虛榮的大學(xué)生產(chǎn)生誤導(dǎo)。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授孫楚仁則認(rèn)為，大學(xué)生在高中時(shí)期受了很多管制，進(jìn)入大學(xué)之后相對(duì)比較自由，而學(xué)校的管理多集中在學(xué)業(yè)和人身安全方面，很少涉及到個(gè)人的借貸和經(jīng)濟(jì)行為。由于這種家庭和學(xué)校管理的放松，很少有人能夠?qū)@些借貸大學(xué)生提出有益的建議或者對(duì)他們的行為進(jìn)行約束。其次，如今以“95后”為主體的大學(xué)生群體的個(gè)體獨(dú)立意識(shí)和反叛意識(shí)比較強(qiáng)。這些大學(xué)生很多時(shí)候覺得自己長(zhǎng)大了，可以對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。但實(shí)際上其心智成熟程度不足以支撐他們承擔(dān)完全的民事行為能力，往往高估自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，分期消費(fèi)模式在大學(xué)生之間廣泛流行，助推了大學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)。面對(duì)巨大的消費(fèi)市場(chǎng)，各種消費(fèi)金融公司、分期平臺(tái)、電商等爭(zhēng)相布局，據(jù)報(bào)道，國(guó)內(nèi)大大小小的大學(xué)生貸款平臺(tái)超過100家。然而，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，給學(xué)生的人身安全和校園的正常教學(xué)秩序帶來不良影響。

2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款約占一半，這使得大學(xué)生P2P金融服務(wù)業(yè)迅速壯大起來。另一項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，在接受調(diào)查的高校學(xué)生樣本中，有將近50%的學(xué)生認(rèn)為逾期不還對(duì)未來個(gè)人工作和生活造成的影響不嚴(yán)重或不了解。

不合規(guī)校園貸危害大

校園借貸的亂象仍然無處不在。對(duì)于有意借貸的在校大學(xué)生們來說，首先需要面對(duì)的就是各式各樣的借貸陷阱和虛假宣傳。很多借貸平臺(tái)在宣傳時(shí)號(hào)稱“零利息”或者“免息”，但真實(shí)情況卻并非如此。

（一）高額的費(fèi)率

一些小的校園信貸平臺(tái)，利息按日計(jì)取，一般在0.1%～0.2%之間，等額本息法下年化利率高達(dá)70%以上，涉嫌高利貸。但在宣傳上，大部分貸款平臺(tái)都不會(huì)公布年息，只是公布月息，或者只公布每期還款額。有的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)通過設(shè)置繁瑣的提前還款條件、逾期時(shí)故意不提醒等方式，讓學(xué)生支付額外費(fèi)用。

（二）涉嫌違規(guī)催收

有媒體記者曾曝光了某校園信貸平臺(tái)的催收十步曲，分別為：①給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期；②單獨(dú)發(fā)短信；③單獨(dú)打電話；④聯(lián)系貸款學(xué)生室友；⑤聯(lián)系學(xué)生父母；⑥再次聯(lián)系警告學(xué)生本人；⑦發(fā)送律師函；⑧去學(xué)校找學(xué)生；⑨在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)；⑩群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。據(jù)報(bào)道，一般到第四步，逾期的學(xué)生就會(huì)乖乖就范。在實(shí)際操作過程中，很多手段涉嫌違規(guī)。比如，第三步打電話環(huán)節(jié)，針對(duì)合作態(tài)度不好的借款人，催收人會(huì)利用循環(huán)撥號(hào)系統(tǒng)重復(fù)撥號(hào)，直至借款人手機(jī)關(guān)機(jī)。針對(duì)上述催收手段無效的借款人，校園信貸平臺(tái)會(huì)選擇外包至專門的催收機(jī)構(gòu)，催收手段更顯極端。

（三）過度借貸難以防控

因?yàn)楹芏嘈@貸款平臺(tái)公司是沒有納入人民銀行的征信數(shù)據(jù)庫的，導(dǎo)致大學(xué)生即使有債務(wù)在身也可以同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)貸款。

揚(yáng)州大學(xué)負(fù)責(zé)學(xué)生工作的張陟遙表示，校園貸能夠以低門檻招攬大學(xué)生，就是因?yàn)閷W(xué)生提供的入學(xué)資料等都是準(zhǔn)確的個(gè)人信息，且有家庭作保證，追債容易。但多數(shù)大學(xué)生尚不能正確評(píng)估自己的還款能力，因此校園貸可能觸發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)隱患很大。

各地加強(qiáng)監(jiān)管不良校園貸

近日，銀監(jiān)會(huì)以及各地金融辦加緊了對(duì)校園貸的監(jiān)管，重慶、廣州等地相繼出臺(tái)了校園貸的整改措施，凸顯監(jiān)管整治的決心。

8月中旬，重慶市金融辦、市教委、重慶銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文，為金融機(jī)構(gòu)、高校列出8項(xiàng)負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。其中明確規(guī)定，不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款，不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸，未經(jīng)家長(zhǎng)書面同意貸款平臺(tái)不得放款。

8月30日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸借貸業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)校園貸進(jìn)行規(guī)范?！锻ㄖ芬?，必須審查學(xué)生借款用途。“除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其它用途的貸款?！辈⒁箝_展校園貸的企業(yè)必須遵循“九項(xiàng)”規(guī)定，包括必須保證學(xué)生信息安全、嚴(yán)禁非法催收等方面的問題。

9月7日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)向各網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，提出“不得放松對(duì)借款學(xué)生的資格條件、信息的真實(shí)性、借款用途、還款能力等方面的審核；不得以任何形式隱瞞手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、利息、逾期罰息等所有費(fèi)用情況”等關(guān)于校園貸業(yè)務(wù)的“八項(xiàng)不得”。

隨著監(jiān)管的逐步加強(qiáng)，校園貸行業(yè)野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)必將結(jié)束。但同時(shí)，大學(xué)生也必須擺正消費(fèi)觀，面對(duì)校園貸，應(yīng)該衡量借貸必要性，評(píng)估借貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款之后是否有償還能力，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹立理性科學(xué)的消費(fèi)觀。

對(duì)于身陷校園借貸泥潭的大學(xué)生，應(yīng)向家長(zhǎng)和學(xué)校求助，并盡可能及時(shí)還款。同時(shí)要注意收集和保存轉(zhuǎn)賬憑證、消費(fèi)憑證、還款記錄等電子記錄作為自己的維權(quán)證據(jù)。

對(duì)于正在遭受網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)騷擾威脅的學(xué)生，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向老師和家長(zhǎng)反映情況并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。