中國工商銀行北京分行 王軍山 鄒學(xué)將 李 輝 王海鳳

新形勢下央行賬戶監(jiān)管新規(guī)對商業(yè)銀行的影響及對策分析
———兼論未來移動支付競爭格局

中國工商銀行北京分行 王軍山 鄒學(xué)將 李 輝 王海鳳

2016年元旦前夕，央行相繼發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）和《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。兩項(xiàng)新規(guī)是繼2015年7月十部委聯(lián)合推出《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)體系化道路上的重要一步。

一、監(jiān)管新規(guī)對商業(yè)銀行的主要影響

（一）支付賬戶功能泛金融化，加劇商業(yè)銀行I類個人賬戶的通道化

《通知》規(guī)定通過電子渠道開立的Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶皆須通過I類個人銀行賬戶進(jìn)行申請人的身份信息核驗(yàn)，此項(xiàng)規(guī)定將促使I類個人銀行賬戶成為II、III類個人銀行賬戶以及I、II、III類支付賬戶開立的“身份證”，其基礎(chǔ)性作用凸顯。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為I類戶的唯一開戶行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其個人銀行賬戶的實(shí)名制監(jiān)管力度也必將加強(qiáng)。同時，網(wǎng)商銀行、微眾銀行等直銷銀行開立的II類戶以及高級別等第三方支付機(jī)構(gòu)的III類戶憑借其賬戶功能的泛金融化和應(yīng)用場景的廣泛性及便利性，會進(jìn)一步加劇商業(yè)銀行I類戶的通道化。以余額寶為首的“寶寶類”產(chǎn)品一再證明“III類支付賬戶+貨幣基金”的誘惑力大于“銀行賬戶+定期存款”。正如微信崛起后，移動運(yùn)營商被通道化一樣，我行線下網(wǎng)點(diǎn)眾多，I類戶基數(shù)龐大，II、III類個人銀行賬戶尚屬起步階段，如何留住客戶，避免被通道化和適應(yīng)新的監(jiān)管要求是我們不得不面對及考慮的問題。

商業(yè)銀行個人賬戶功能情況

非銀支付機(jī)構(gòu)支付賬戶

（二）生物識別技術(shù)的應(yīng)用，對商業(yè)銀行身份認(rèn)證方式提出了新的要求

《通知》和《辦法》分別從個人賬戶開戶和小額支付角度對生物識別技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)行了規(guī)定，鼓勵有條件的銀行探索將生物特征識別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗(yàn)開戶申請人身份信息的輔助手段。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)囿于我國尚無生物特征識別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有應(yīng)用于金融領(lǐng)域的國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。因此，只是將生物特征識別技術(shù)作為核驗(yàn)存款人身份信息的輔助手段，但還是對生物識別技術(shù)在小額支付方面的應(yīng)用比較認(rèn)可，如指紋支付、刷臉支付、聲波支付。同時也應(yīng)看到，未來相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)一旦制定，生物識別技術(shù)不僅在支付方面會成為重要方式，在個人賬戶開戶方面也將成為重要的身份核驗(yàn)手段。

（三）客戶群體細(xì)分，商業(yè)銀行原有客戶服務(wù)場景有待重構(gòu)

央行賬戶類監(jiān)管新規(guī)基于當(dāng)前不同客戶的差異化、個性化需求，對個人賬戶和非銀支付賬戶進(jìn)行了分類管理，不僅加快了銀行賬戶主導(dǎo)大額支付，支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)定位小額支付局面的形成，而且促使客戶結(jié)構(gòu)更加層次化、細(xì)分化。商業(yè)銀行如何在依托I類個人賬戶的基礎(chǔ)上保有中高端客戶，以及如何開拓II、III類個人賬戶的開戶場景和支付場景建設(shè)，應(yīng)對第三方支付賬戶對長尾人群的分流也是我們未來要面對的問題。

（四）電子化服務(wù)渠道免費(fèi)趨勢初現(xiàn)，商業(yè)銀行收費(fèi)空間受到進(jìn)一步擠壓

《通知》吸收并運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)思維，“鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)”，敦促商業(yè)銀行盡快變革，打破原來的利益格局，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。此舉在短期內(nèi)會導(dǎo)致商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)下降，但從長遠(yuǎn)來看將會提升商業(yè)銀行支付體系的競爭力。

（五）各參與方權(quán)責(zé)明確，商業(yè)銀行損失先行賠付機(jī)制成常態(tài)化

《辦法》中明確了銀行卡快捷支付業(yè)務(wù)中客戶、支付機(jī)構(gòu)和銀行三方的權(quán)責(zé)關(guān)系，確定了開戶銀行作為客戶資金安全的管理責(zé)任主體，事先或首筆交易時，應(yīng)自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式，設(shè)立與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額，并要求開戶銀行承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先行賠付責(zé)任。這就要求商業(yè)銀行重新梳理與客戶以及第三方支付機(jī)構(gòu)之間的授權(quán)協(xié)議及合作協(xié)議等內(nèi)容，對快捷支付業(yè)務(wù)合作中不合規(guī)部分進(jìn)行整改，建立完善的交易風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制。

二、應(yīng)對央行賬戶監(jiān)管新規(guī)的策略分析

（一）加快賬戶金融生態(tài)圈建設(shè)，拓寬客戶金融服務(wù)場景

央行的兩項(xiàng)賬戶監(jiān)管新規(guī)分別對商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)的賬戶進(jìn)行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。作為全功能賬戶的唯一持有者，其基礎(chǔ)性作用不可替代，但是如何利用好自身優(yōu)勢，圍繞賬戶探索客戶服務(wù)新場景，增強(qiáng)客戶黏性，避免淪為同業(yè)或第三方支付機(jī)構(gòu)的通道，是擺在各商業(yè)銀行面前的難題。

1.做好賬戶的分類管理，制定差異化的個人銀行賬戶發(fā)展策略。I類戶作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性金融設(shè)施，其發(fā)展策略應(yīng)從提升客戶體驗(yàn)，避免被通道化方面著手。對新增客戶來說I類戶是其接觸我行的第一站，應(yīng)重點(diǎn)提升他們開戶體驗(yàn)，對存量客戶來說應(yīng)不斷增強(qiáng)賬戶功能的多元性，提升他們的活躍度和黏性，對他行或第三方支付機(jī)構(gòu)來說，我行可以利用I類戶的驗(yàn)證功能向其收取代理費(fèi)用，但是一次性代理費(fèi)用的收取并非長久之計(jì)，如何可持續(xù)是我們后期策略研究工作的重點(diǎn)；II類戶的應(yīng)用場景主要是直銷銀行，其發(fā)展策略應(yīng)從挖轉(zhuǎn)他行客戶方面著手，如依托我行的開放式手機(jī)銀行平臺，挖轉(zhuǎn)他行I類戶客戶開通我行II類戶；III類戶的主要應(yīng)用場景主要是小額支付，其發(fā)展策略應(yīng)從繳費(fèi)支付方面著手，重點(diǎn)發(fā)展小額免密功能。

2.加快線上線下渠道轉(zhuǎn)型，掌握更多的賬戶入口。在“賬戶為王”被唱響的階段，我行應(yīng)加快優(yōu)化線上線下渠道，以個人銀行賬戶開戶方式、管理使用方式以及監(jiān)管方式發(fā)生變化為契機(jī)，在線下加快我行智能化網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)步伐，加大智能機(jī)具在社區(qū)、商場等人流量大的區(qū)域的布放力度，以便于我行物理渠道的再下沉，搶占更多的I類賬戶，從而掌握更多其他銀行賬戶或支付賬戶的入口；線上則依托我行開放式手機(jī)銀行平臺、融e聯(lián)、工銀e校園等渠道，挖掘更多的II類戶，將我行渠道下沉到廣大的郊區(qū)及農(nóng)村市場。

（二）合作共贏，應(yīng)對個人銀行賬戶實(shí)體介質(zhì)發(fā)展新趨勢

《通知》將個人銀行賬戶前置，尤其是II類戶和III類戶無實(shí)體介質(zhì)，使得個人銀行賬戶呈現(xiàn)出無實(shí)體介質(zhì)化、實(shí)體介質(zhì)多元化的雙向趨勢，未來將會出現(xiàn)銀行卡、銀行電子賬戶、支付賬戶同臺競技的局面。

1.轉(zhuǎn)變銀行卡發(fā)展策略，探索可替代方案。隨著移動智能終端技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡已不再是I類個人銀行賬戶實(shí)體介質(zhì)的必選項(xiàng)，智能手機(jī)、智能穿戴設(shè)備（智能手環(huán)、智能眼鏡）在小額支付領(lǐng)域的應(yīng)用讓我們看到了未來銀行卡被替代的可能性。我行從移動支付產(chǎn)業(yè)鏈入手，加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)鏈各參與方的合作，加快銀行卡替代方案的實(shí)施，以提升我行在小額支付領(lǐng)域的競爭力。

2.向滲透率高的支付機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，拓寬我行個人銀行賬戶的應(yīng)用場景。個人銀行賬戶的無介質(zhì)化將弱化銀聯(lián)在我行支付場景中的影響，同時，支付賬戶的泛金融化功能增強(qiáng)了與個人銀行賬戶金融功能的類比性，形成個人銀行賬戶與支付賬戶在小額支付領(lǐng)域平行競爭的態(tài)勢。相比較而言，個人銀行賬戶的便捷性與場景應(yīng)用功能明顯弱于支付賬戶。因此，我行應(yīng)向滲透率高的支付機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，加快構(gòu)建以賬戶為基礎(chǔ)的金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)賬戶的多功能應(yīng)用、全場景覆蓋。從用戶的衣食住行角度考慮，而賬戶+智能介質(zhì)可以無處不在，如購物、公共交通、門禁、餐館、停車場等。

（三）圍繞“金融+生物識別”做文章，加強(qiáng)此項(xiàng)技術(shù)的多渠道應(yīng)用

生物識別技術(shù)主要依托智能終端，利用指紋、聲波、人臉、虹膜、指靜脈等人體生理特征進(jìn)行金融領(lǐng)域的身份識別。目前，生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用集中在了開戶身份核驗(yàn)、繳費(fèi)支付認(rèn)證、自助機(jī)具無卡取現(xiàn)等場景，如招商銀行的“ATM刷臉取款”、民生銀行的“手機(jī)銀行指紋支付”、花旗銀行正在測試的“Irving”虹膜掃描取款機(jī)以及阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的“刷臉付”、“聲波付”、“空付”等。而我行的應(yīng)用主要體現(xiàn)在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制上，如柜員指紋簽到模式，針對外部的使用則略顯滯后。此次央行賬戶監(jiān)管新規(guī)，對生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用預(yù)留了空間，未來圍繞“金融+生物識別”下功夫，多渠道的探索生物識別技術(shù)應(yīng)用可能性，是我們要把握的一個方向。

1.與其他金融機(jī)構(gòu)合作建立金融領(lǐng)域生物識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)踐證明，一項(xiàng)新技術(shù)從萌芽到成熟，參與的越早越有話語權(quán)。同樣，央行在《通知》中以生物識別技術(shù)無基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用于金融領(lǐng)域的國家標(biāo)準(zhǔn)為由，將其作為輔助手段，并鼓勵有條件的銀行探索生物識別技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的可行性，為未來制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)積累經(jīng)驗(yàn)。而我行作為行業(yè)領(lǐng)頭羊，理應(yīng)與其他商業(yè)銀行合作，主導(dǎo)建立生物識別技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以應(yīng)對運(yùn)營商和其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主導(dǎo)的運(yùn)營模式的挑戰(zhàn)。

2.加強(qiáng)生物識別技術(shù)渠道應(yīng)用場景的開拓。生物識別技術(shù)應(yīng)用場景按對象范圍劃分主要包括內(nèi)部應(yīng)用和外部應(yīng)用，內(nèi)部應(yīng)用主要是商業(yè)銀行內(nèi)部員工的身份認(rèn)證，比如考勤簽到、登陸數(shù)據(jù)中心以及業(yè)務(wù)處理授權(quán)等環(huán)節(jié)；外部應(yīng)用主要包括線上和線下渠道，線上渠道如“指紋支付”、“刷臉支付”以及處于探索階段的“刷臉開戶”等，線下渠道如“ATM刷臉取款”以及“Irving”虹膜掃描取款機(jī)等。除去以上應(yīng)用場景，各商業(yè)銀行可以借助移動智能終端技術(shù)的不斷發(fā)展，實(shí)現(xiàn)生物識別技術(shù)在賬戶注冊、登陸等場景的應(yīng)用以及通過遠(yuǎn)程視頻技術(shù)提供家庭銀行服務(wù)。

3.建立生物識別技術(shù)信息安全機(jī)制。生物識別技術(shù)沒有大范圍推廣很重要的一個原因就是客戶生物特征信息安全問題，由于個人生物特征信息具有唯一性和穩(wěn)定性的特點(diǎn)，如何防止被復(fù)制、被仿造，是橫亙在生物識別技術(shù)產(chǎn)業(yè)鏈各參與機(jī)構(gòu)面前的一個難題。我行應(yīng)未雨綢繆，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極完善生物識別技術(shù)在我行內(nèi)部與外部應(yīng)用環(huán)境，探索建立客戶生物特征信息安全機(jī)制。

（四）完善交易風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制，避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

支付寶的“盜刷全額賠付”承諾，在維護(hù)其自身聲譽(yù)，增強(qiáng)客戶交易信心，彌補(bǔ)安全性不足等方面起到了很好的作用。我行應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)其保險(xiǎn)賠付模式，結(jié)合《小額補(bǔ)償管理辦法（2015年版）》，逐步完善交易風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制。同時，在行內(nèi)積極開展業(yè)務(wù)自查，關(guān)閉不合規(guī)的通道，糾正各地分行各自為政的模式，合理確定快捷支付額度，并要求支付機(jī)構(gòu)繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等措施，由內(nèi)而外地提升工行快捷支付業(yè)務(wù)的規(guī)范度，盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

三、未來移動支付競爭格局展望

央行發(fā)布的兩項(xiàng)賬戶新規(guī)，為未來移動支付模式競爭格局的形成奠定了基調(diào)。新規(guī)中銀行賬戶與支付賬戶的分類管理，也讓銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)在賬戶發(fā)展策略上更加清晰，由過去的粗放式發(fā)展向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)之間的競爭也演變?yōu)殂y行賬戶與支付賬戶的競爭。新規(guī)雖明確了支付賬戶用于小額支付的地位，但支付賬戶，尤其是高級別支付機(jī)構(gòu)的III類支付賬戶呈現(xiàn)出功能上的泛金融化、應(yīng)用場景上的高覆蓋化、小額支付結(jié)算上的類銀聯(lián)化的特點(diǎn)，非銀支付機(jī)構(gòu)通過掃碼支付的方式，與以銀聯(lián)主導(dǎo)的商業(yè)銀行、通訊運(yùn)營商、移動設(shè)備制造商多方參與的“云閃付”模式展開競爭，以期贏得未來移動支付模式的勝利。

（一）移動支付現(xiàn)狀

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融興起至今，以支付寶和微信為代表的非銀支付機(jī)構(gòu)取得線上小額支付市場的絕對地位，并于2014年底搶占線下支付市場，擠占銀聯(lián)和傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的市場份額。而目前在移動支付領(lǐng)域尚未出現(xiàn)比較成熟的產(chǎn)品，現(xiàn)有支付模式中二維碼支付和“云閃付”應(yīng)用相對比較廣泛。二維碼支付是一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個二維碼，用戶通過手機(jī)客戶端掃拍二維碼便可實(shí)現(xiàn)與商家支付賬戶的支付結(jié)算；“云閃付”是銀聯(lián)推出的，以非接觸支付技術(shù)為核心，通過NFC智能手機(jī)承載銀行卡（信用卡、借記卡）的信息，并利用token技術(shù)進(jìn)行交互信息的加密校驗(yàn)最終實(shí)現(xiàn)用戶端的“閃付”功能。HCE云支付、ApplePay、SamsungPay、華為Pay等，這些都是加密技術(shù)，用來處理綁卡與NFC之間的通訊和交互，都屬于銀聯(lián)“云閃付”。

（二）二維碼支付與“云閃付”模式對比分析

二維碼支付與“云閃付”在移動支付應(yīng)用中各具特色，也都有自己的局限性，二者對比分析如下：

1.在應(yīng)用推廣方面，目前銀聯(lián)主導(dǎo)的“云閃付”采用“四方模式”進(jìn)行結(jié)算，即卡組織、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、商戶。而支付寶和微信使用的二維碼支付通過在銀行直接開通端口的方式，繞過了卡組織，形成了支付機(jī)構(gòu)一方連接商戶，另一方面與銀行直連的“三方模式”。同時，支付寶和微信主導(dǎo)的二維碼支付在用戶端更無需借助特定的POS機(jī)和手機(jī)，推廣門檻比較低，并通過促銷折扣的方式營造了覆蓋人群廣泛的線下生態(tài)圈，提升客戶粘性。

2.在應(yīng)用場景開拓方面，兩者雖都在探索當(dāng)中，但二維碼支付布局較早，又兼之支付寶和微信支付的大力推廣，其使用范圍已涵蓋人們?nèi)粘５囊率匙⌒械壬顖鼍啊６霸崎W付”由于需要特定的硬件設(shè)備，且產(chǎn)業(yè)鏈參與方較多，布局較晚，因此其應(yīng)用場景弱于二維碼支付。

3.在安全性方面，“云閃付”遵循金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)，通過支付令牌、動態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證三大核心技術(shù)以及芯片卡虛擬技術(shù)，在聯(lián)機(jī)交易過程中能有效保護(hù)持卡人隱私及支付敏感信息。而二維碼支付在如何防范病毒鏈接、客戶信息被盜取以及賬戶被盜刷等方面存在一定的安全隱患，故其安全性要弱于“云閃付”。

4.在便捷性體驗(yàn)方面，二維碼支付需要打開手機(jī)界面、支付APP、生成支付碼等環(huán)節(jié)，而“云閃付”不需要啟動手機(jī)APP，更不需要聯(lián)網(wǎng)，僅僅需點(diǎn)亮手機(jī)屏幕，靠近POS機(jī)的閃付區(qū)域輸入密碼即可。因此，在支付流程上，兩者都實(shí)現(xiàn)了便捷化的支付，在不同應(yīng)用場景中各有所長。

綜合以上對比分析可以發(fā)現(xiàn)，目前二維碼支付在應(yīng)用的推廣、用戶的體驗(yàn)以及支付場景應(yīng)用方面優(yōu)于“云閃付”。但是，隨著移動智能終端的普及，近場支付標(biāo)準(zhǔn)的確立、POS機(jī)改造工程的推進(jìn)以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行、移動運(yùn)營商、智能終端制造商的入局，“云閃付”將會呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢?？梢灶A(yù)期的是，未來二維碼支付和“云閃付”都將深入滲透到人們?nèi)粘Ｉ顖鼍?，助推移動支付的進(jìn)一步普及。

（三）我行未來移動支付模式發(fā)展建議

1.借力央行賬戶新規(guī)，完善“賬戶+支付+場景”的模式。結(jié)合近期央行關(guān)于電子貨幣研討會透露出的信息來看，央行賬戶新規(guī)與此次研討會的思路是一脈相承的，即加快賬戶和貨幣電子化步伐。目前，對商業(yè)銀行來說，II類和III類個人銀行賬戶將成為小額資金使用的前臺，而我行要做的就是利用I類個人銀行賬戶的優(yōu)勢，發(fā)展II類和III類個人銀行賬戶，并通過小額支付的高頻性來活躍客戶，通過賬戶和支付場景的完善來提升客戶黏性，為我行已經(jīng)參與到的移動支付模式格局競爭打好基礎(chǔ)。

2.正確處理與各參與方的競合關(guān)系，加快我行產(chǎn)品在支付產(chǎn)業(yè)鏈中的滲透。央行賬戶新規(guī)一個很重要的指導(dǎo)思想就是“合作共贏”，這就要求我行在移動支付方面要分清合作對象和競爭對象。單就目前的競爭格局來看，我行和銀聯(lián)、移動智能終端制造商、通訊運(yùn)營商以及其他商業(yè)銀行的合作大于競爭，而跟以支付寶和微信支付為代表的非銀支付機(jī)構(gòu)之間則更多的是競爭關(guān)系。因此，我行應(yīng)積極與銀聯(lián)、移動智能終端制造商以及通訊運(yùn)營商合作，將產(chǎn)品滲透到支付產(chǎn)業(yè)鏈條中。如利用我行的賬戶優(yōu)勢，積極參與到通訊運(yùn)營商重點(diǎn)布局的“公交一卡通”項(xiàng)目中；加強(qiáng)與移動智能終端制造商的合作，以便于我行賬戶實(shí)體介質(zhì)的多元化發(fā)展。同時，我行應(yīng)充分利用II類和III類個人銀行賬戶以及非銀支付機(jī)構(gòu)支付賬戶需要用I類個人銀行賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證的政策紅利，積極聯(lián)合其他商業(yè)銀行，發(fā)揮集體優(yōu)勢，制定賬戶驗(yàn)證規(guī)范，適度控制互聯(lián)網(wǎng)銀行和非銀支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型贏取時間。

3.不能過度依賴銀聯(lián)，采取支付模式多元化發(fā)展策略。細(xì)研央行賬戶新規(guī)可以發(fā)現(xiàn)幾個趨勢，即個人銀行賬戶和小額交易的“弱銀聯(lián)化”趨勢和高級別支付賬戶的“類銀聯(lián)化”趨勢，而就目前二維碼支付的普及程度來看，銀聯(lián)主導(dǎo)的“云閃付”支付模式很難在短時間內(nèi)勝出。針對以上預(yù)測，我行移動支付模式應(yīng)采取有重點(diǎn)的多元化發(fā)展策略，即一方面要緊跟銀聯(lián)，重點(diǎn)發(fā)展“云閃付”，另一方面又不能過度依賴銀聯(lián)，要密切關(guān)注二維碼支付領(lǐng)域的發(fā)展，適時發(fā)力二維碼支付。如利用我行融e聯(lián)、手機(jī)銀行、工銀e校園等線上重點(diǎn)產(chǎn)品開展二維碼支付的推廣工作，通過支付方式、支付場景、支付產(chǎn)品的多元化來滿足客戶的支付需求，提升客戶體驗(yàn)。

欄目主持：邵慶義