王宇

網(wǎng)貸平臺要接入銀行資金存管，已是平臺合規(guī)的重要一步。但就目前的數(shù)據(jù)來看，成功的案例相當(dāng)少，多家網(wǎng)貸平臺從業(yè)者不愿多提自家的進(jìn)度。

“這個(gè)問題我們還是不要具體聊了。如果你真的要問，我只能告訴你，我們現(xiàn)在已經(jīng)在跟多家銀行接觸了?！薄拔覀円呀?jīng)跟某銀行簽好協(xié)議了，但銀行那邊的團(tuán)隊(duì)一直成立不起來，所以我們考慮要換一家銀行了?！薄皠e提了！我們跟某銀行是銀行直連，但由于該銀行這方面的服務(wù)團(tuán)隊(duì)做不到7×24，所以被誤解不是銀行直連存管?！?/p>

上周，《投資者報(bào)》記者在第十二屆北京國際金融博覽會（簡稱“金博會”）采訪。當(dāng)天，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)云集，正是采訪的好時(shí)機(jī)，但當(dāng)記者問起銀行資金存管的話題時(shí)，多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的從業(yè)者面露難色，愿意指點(diǎn)一二者也多是如上的“訴苦”。

網(wǎng)貸平臺要接入銀行資金存管，已經(jīng)是網(wǎng)貸平臺合規(guī)的重要一步。但是，到目前為止，接入銀行資金存管的平臺鳳毛麟角，有的與銀行簽署了協(xié)議，但實(shí)際進(jìn)度不一，所以才導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺從業(yè)者不好意思告知自家的具體進(jìn)展。

成功對接比例較低

自2015年7月18日《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺一年多來，P2P平臺對銀行存管業(yè)務(wù)的需求日益增加，部分P2P平臺已實(shí)現(xiàn)了銀行存管協(xié)議簽約或系統(tǒng)上線。2016年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》正式發(fā)布，該辦法明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等，還要求由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對客戶資金實(shí)行第三方存管。至此，網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)原先盛行的第三方支付開展的P2P資金存管業(yè)務(wù)開始向銀行存管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。

據(jù)融360不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年9月底，已有民生銀行、恒豐銀行、徽商銀行等35家銀行開展了P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)，共有超過291家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，占現(xiàn)有的平臺總數(shù)比例不到15.22%。而其中實(shí)現(xiàn)銀行資金存管系統(tǒng)上線的平臺95家（含聯(lián)合存管），占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量比例僅4.9%。

據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2016年9月網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級》排名前20的平臺為例，截至2016年10月24日，完成銀行直接存管、銀行直連的平臺，合計(jì)僅有5家，分別是：宜人貸、人人貸、點(diǎn)融網(wǎng)、開鑫貸、積木盒子。

既然是網(wǎng)貸監(jiān)管的必然要求，各家網(wǎng)貸平臺也是鉚足了勁兒。2016年尤其是下半年以來，網(wǎng)貸平臺與銀行資金存管的消息越來越多。近日，愛錢進(jìn)表示其與華夏銀行的資金存管系統(tǒng)部分用戶已在內(nèi)測。香港上市公司中國信貸旗下金融工場官網(wǎng)顯示，該平臺已經(jīng)正式完成銀行資金存管的系統(tǒng)對接。

政策催促平臺加速

10月19日，業(yè)內(nèi)流傳出銀監(jiān)會制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》全文，并稱“已定稿，近日將下發(fā)”。

文中對P2P平臺、銀行雙方開展資金存管業(yè)務(wù)均設(shè)置了條件，詳細(xì)說明了存管職責(zé)。對P2P平臺要滿足五大基本條件：工商管理部門注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、地方金融監(jiān)管部門備案、工信部電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可、本身具備業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)制度，監(jiān)管部門要求的其他條件；應(yīng)履行五大職責(zé)：負(fù)責(zé)平臺技術(shù)系統(tǒng)安全運(yùn)營、組織實(shí)施信息披露工作、每日與存管人進(jìn)行賬務(wù)核對、妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的相關(guān)資料、國家和地方法律法規(guī)和合同約定的其他職責(zé)。

根據(jù)該業(yè)務(wù)指引，網(wǎng)貸平臺可采用“大賬戶+小賬戶”形式，該形式下“大賬戶”必須是銀行資金專用賬戶，“小賬戶”則是交易結(jié)算資金賬戶或子賬戶。不限于二類賬戶。

從監(jiān)管政策的要求來看，網(wǎng)貸平臺對于銀行資金存管的推進(jìn)任務(wù)已經(jīng)非常緊迫了。但是，多家網(wǎng)貸平臺相關(guān)負(fù)責(zé)人曾對《投資者報(bào)》記者表示，從啟動到銀行存管上線耗時(shí)大致在半年以上。技術(shù)的開發(fā)、數(shù)據(jù)的對接、雙方的磨合、測試、上線，每一步都“做不到互聯(lián)網(wǎng)的速度”。如果按照這樣的速度，很多的平臺在做不到這一步的合規(guī)，可能就得轉(zhuǎn)型或者退出網(wǎng)貸市場。因此，多家網(wǎng)貸平臺正面臨著文章開頭所提到的種種難處，但一時(shí)又無法解決。

整體狀況不容樂觀

那么，什么樣的網(wǎng)貸平臺在銀行資金存管方面推進(jìn)的會更快一些呢？向上金服CEO袁成龍告訴記者，首先，能夠進(jìn)行銀行資金存管的平臺，必須要堅(jiān)持小額分散的業(yè)務(wù)模式，這也是符合監(jiān)管要求的。其次，可能合規(guī)中小型的平臺進(jìn)展會快一些。因?yàn)橐恍┐笮偷钠脚_因?yàn)槠淞髁看?，銀行方面由于技術(shù)和系統(tǒng)的暫時(shí)不完善，一時(shí)無法承受這些平臺的流量，具體的對接要花費(fèi)更多的時(shí)間。

此外，網(wǎng)貸平臺從業(yè)者表示，尋找合適的銀行進(jìn)行資金存管也是一個(gè)“技術(shù)活兒”。有時(shí)候往往要談10多家。有的即使雙方簽了協(xié)議也有可能無法繼續(xù)。

近日有消息稱，恒豐銀行資金存管方式不合規(guī)，有可能要被暫停。記者尚未能就此消息的真實(shí)性加以證實(shí)，但記者發(fā)現(xiàn)10月26日仍有平臺以與恒豐銀行合作的事進(jìn)行新聞宣傳。這方面的消息讓網(wǎng)貸平臺更加迷茫。

融360分析認(rèn)為，如果考慮到銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性和存管模式的合規(guī)性，留給P2P平臺的選擇空間明顯低于預(yù)期，況且監(jiān)管辦法給P2P平臺合規(guī)的整改時(shí)間只有12個(gè)月，結(jié)合各家銀行對P2P平臺接入存管的審核和系統(tǒng)對接耗時(shí)情況，P2P平臺接入銀行存管的時(shí)間緊迫。且銀行最低的存管年費(fèi)都在50萬元左右，這對于中小平臺來說合規(guī)成本太高，因此最終能有多少家平臺上線存管仍不樂觀。