陳悅

近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），詳細(xì)規(guī)定了七方面總計(jì)20項(xiàng)措施，意在通過(guò)加強(qiáng)支付結(jié)算管理，達(dá)到有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，切實(shí)保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益的目的。

那么，央行的這項(xiàng)新規(guī)中，有哪些與我們密切相關(guān)呢？

銀行賬戶：一家銀行一個(gè)I類賬戶

根據(jù)《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

這樣做的目的在于遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為，同時(shí)強(qiáng)化個(gè)人對(duì)本人賬戶的管理、減少“僵尸賬戶”的存在，并建立個(gè)人賬戶的保護(hù)機(jī)制。

以上Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的分類，涉及到個(gè)人賬戶分類管理的相關(guān)概念，這里的“賬戶”所指的僅是個(gè)人的銀行結(jié)算賬戶，而非支付寶、微信支付等非銀行支付機(jī)構(gòu)的賬戶。

銀行賬戶的分類管理機(jī)制，早在2015年年底就已經(jīng)在《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》中提出，并于2016年4月1日在銀行系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)了對(duì)Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的區(qū)分。

需要注意的是，Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關(guān)系就像是“錢箱”與“錢包”的關(guān)系。個(gè)人大額資金可以存儲(chǔ)在Ⅰ類戶中并通過(guò)Ⅰ類戶辦理業(yè)務(wù)，而個(gè)人日常網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。

此外，由于后兩類賬戶實(shí)際上為儲(chǔ)蓄卡下的虛擬電子賬戶，而并不是真正的銀行賬戶，因此也免收年費(fèi)及小額賬戶管理費(fèi)，不必?fù)?dān)心賬戶分類會(huì)增加銀行卡的年費(fèi)負(fù)擔(dān)。

支付賬戶：一家機(jī)構(gòu)一個(gè)Ⅲ類賬戶

《通知》還規(guī)定，自2016年12月1日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“支付機(jī)構(gòu)”）為個(gè)人開立支付賬戶的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)Ⅲ類賬戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作。

此處，支付賬戶所指的是非銀支付機(jī)構(gòu)，雖然Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的說(shuō)法看上去與銀行賬戶分類很相似，但實(shí)際上是兩個(gè)概念。2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告〔2015〕第43號(hào)）提出了個(gè)人支付賬戶分類的管理機(jī)制。

與銀行賬戶分類不同的是，支付機(jī)構(gòu)的Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶在使用權(quán)限上依次遞增。

關(guān)于轉(zhuǎn)賬的三個(gè)新規(guī)定

除了加強(qiáng)賬戶分類管理以外，此次《通知》還對(duì)于異地取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等具體事宜作出了一系列規(guī)定，以下三大規(guī)定將對(duì)用戶的使用產(chǎn)生較大影響。

同行異地轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)：鑒于個(gè)人在一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)自2016年9月30日起3個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)，以降低個(gè)人支付成本。因此，在今年年底前，各行的異地轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)就有望全部取消了。

ATM轉(zhuǎn)賬他人24小時(shí)后到賬：由于在電信詐騙案件中，受害者在不法分子的誘騙下通過(guò)ATM轉(zhuǎn)賬的案例較多，因此《通知》還規(guī)定，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行將在24小時(shí)后辦理。這段時(shí)間內(nèi)，個(gè)人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。此處需特別注意的是，“24小時(shí)內(nèi)可撤銷”也可能被不法分子利用轉(zhuǎn)賬撤銷實(shí)施新的詐騙，因此用戶務(wù)必審慎確認(rèn)。

非柜面轉(zhuǎn)賬需協(xié)議約定限額：《通知》還規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行應(yīng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額、筆數(shù)和年累計(jì)限額等，超出限額和筆數(shù)的應(yīng)到銀行柜面辦理。單日累計(jì)金額超過(guò)5萬(wàn)元，應(yīng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式；個(gè)人單日累計(jì)金額超30萬(wàn)元，銀行應(yīng)對(duì)其進(jìn)行大額交易提醒。

同時(shí)，非銀行支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)與個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶之間、或與銀行賬戶的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。[ ]