周鳳華

浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學(xué)院 312088

農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策分析
——以紹興市為例

周鳳華

浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學(xué)院 312088

農(nóng)村金融服務(wù)是三農(nóng)工作的一部分，發(fā)展完善農(nóng)村金融對(duì)加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的建設(shè)意義深遠(yuǎn)。本文主要以紹興市為例，探索農(nóng)村金融在發(fā)展中取得的成效和存在的問(wèn)題，然后對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出一些對(duì)策建議。

農(nóng)村金融；問(wèn)題；對(duì)策

2015年中央1號(hào)文件《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見(jiàn)》提出了三農(nóng)工作目標(biāo)：農(nóng)業(yè)要強(qiáng)、農(nóng)民要富、農(nóng)村要美。在具體的工作指示中，對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革也提出了一些要求。其中要求積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)，落實(shí)地方政府監(jiān)管責(zé)任。做好承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作。鼓勵(lì)開(kāi)展“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，大力發(fā)展政府支持的“三農(nóng)”融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善銀擔(dān)合作機(jī)制。支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債，鼓勵(lì)符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券。紹興是浙江11個(gè)地級(jí)市中的一個(gè)，也是浙江四大經(jīng)濟(jì)支柱中的其中一個(gè)。紹興下轄的行政區(qū)有越城區(qū)、柯橋區(qū)、上虞區(qū)、諸暨市、嵊州市、新昌縣。每個(gè)地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品資源發(fā)展都各有特色，農(nóng)村金融的發(fā)展也參差不齊。

農(nóng)村金融服務(wù)是指在縣及縣以下地區(qū)提供存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、期貨、證券等各種金融服務(wù)的總稱。金融服務(wù)的需求主要由農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、公共項(xiàng)目主體（如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村公共產(chǎn)品）三大主體構(gòu)成。當(dāng)前，農(nóng)村資金需求量較大，但農(nóng)村缺乏資金，自身無(wú)法滿足需求。一段時(shí)間來(lái)，農(nóng)村存在大量剩余勞動(dòng)力。在城市良好經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的吸引下，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城市轉(zhuǎn)移，進(jìn)行就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。轉(zhuǎn)移到城市的農(nóng)村勞動(dòng)力在城市獲得的收益，通過(guò)郵寄、隨身攜帶等方式帶到農(nóng)村，進(jìn)而在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、同業(yè)拆借、提交準(zhǔn)備金等種種方式把資金又回流至城市，農(nóng)村依然缺乏資金，無(wú)法承擔(dān)包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等在內(nèi)的投資。紹興市下轄越城區(qū)、柯橋區(qū)、上虞區(qū)、諸暨市、嵊州市和新昌縣六個(gè)縣（市、區(qū)），全市總戶籍人口440.83萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口203.47萬(wàn)人，占全市總?cè)丝诘?6.16％。紹興市是農(nóng)業(yè)大市，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮意義重大。

一、紹興市農(nóng)村金融的發(fā)展成效

（一）涉農(nóng)貸款總額在不斷提高

隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的逐步重視，在貸款金額發(fā)放方面雖然和其他行業(yè)還有一定的差距，但是涉農(nóng)貸款總額每年還是呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。2008年，浙江省全省的涉農(nóng)貸款余額為1512.44億元，2009年，浙江省全省的涉農(nóng)貸款余額提高到1843.66億元。從全省看，農(nóng)戶貸款有貸款需求的也在不斷提升。從紹興市來(lái)看，因?yàn)榻B興是農(nóng)業(yè)大市，所以農(nóng)戶的貸款需求也在不斷提升。

（二）涉農(nóng)信貸品種不斷創(chuàng)新

針對(duì)農(nóng)村一些特有的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展涉農(nóng)信貸品種的創(chuàng)新。特別是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行等“三農(nóng)”服務(wù)主體也根據(jù)農(nóng)戶貸款需求多樣化的特點(diǎn)，提供涵蓋了聯(lián)保貸款、農(nóng)戶專業(yè)合作社貸款、興農(nóng)貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等多種信貸支農(nóng)產(chǎn)品，為農(nóng)戶的生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)提供所需要的資金和服務(wù)。紹興農(nóng)業(yè)土地廣闊，經(jīng)濟(jì)作物豐富，在嵊州和諸暨銀行和政府合作都進(jìn)行了香榧園林的建設(shè)。銀行還和農(nóng)村合作社合作，對(duì)農(nóng)村合作社提供信貸幫助，例如對(duì)上虞合作社提供信貸支持，扶持葡萄、獼猴桃等產(chǎn)業(yè)。在紹興，還對(duì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)有些農(nóng)用機(jī)械例如大型收割機(jī)、翻土機(jī)等等提供了貸款幫助，貸款的品種也較多，使的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展。

（三） 金融環(huán)境不斷優(yōu)化

隨著紹興新農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)村的金融環(huán)境也在不斷的優(yōu)化。全市100多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一共有銀行網(wǎng)點(diǎn)近450個(gè)，其中，農(nóng)村合作銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)增速有為迅速，占到了所有銀行網(wǎng)點(diǎn)的80％以上。自助銀行也在迅速發(fā)展中，其中ATM機(jī)已有接近500臺(tái)。在諸暨有些發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，例如大唐，擔(dān)保公司小額貸款公司也已經(jīng)開(kāi)始興起，有些民間資金已經(jīng)注入。

二、紹興市農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重

在現(xiàn)在還是以追逐利潤(rùn)目標(biāo)為主的時(shí)代，雖然如前所述涉農(nóng)貸款總額每年呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)，但是和其他行業(yè)相比，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象仍然嚴(yán)重。而且要面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、季節(jié)性因素影響大、收入不確定性高的風(fēng)險(xiǎn)，且在實(shí)際利率執(zhí)行過(guò)程中，農(nóng)戶極少能享受到優(yōu)惠利率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普遍出現(xiàn)“惜貸”情況，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)難以形成有效的金融供給，同時(shí)也會(huì)制約銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，使銀行資金無(wú)法真正用于農(nóng)村農(nóng)戶，在一定程度上也會(huì)限制國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策對(duì)經(jīng)濟(jì)的刺激作用，不能發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。有些在農(nóng)村的銀行受到自身?xiàng)l件的限制，其經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景受到了產(chǎn)權(quán)不明晰、歷史遺留問(wèn)題多、結(jié)算功能不完善等問(wèn)題的牽絆，導(dǎo)致其在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中劣勢(shì)地位明顯、資金等供需矛盾突出。

（二）高素質(zhì)人才缺乏，配置不完善

涉農(nóng)貸款的領(lǐng)域相對(duì)分散，涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)有不確定性，涉農(nóng)貸款的貸款成本往往高于非農(nóng)貸款，但是回報(bào)的收益卻小于其他行業(yè)。金融機(jī)構(gòu)在以盈利為目的的情況下，一般都不愿意開(kāi)發(fā)涉農(nóng)貸款，所以從事涉農(nóng)貸款的人才也相對(duì)缺乏，涉農(nóng)貸款的相關(guān)配置也不夠完善。從行業(yè)來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的整體文化素質(zhì)較低，缺乏對(duì)金融專業(yè)知識(shí)系統(tǒng)學(xué)習(xí)，以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)專業(yè)培訓(xùn)，并且缺乏對(duì)于農(nóng)村實(shí)際的調(diào)查和思考，不能將農(nóng)村實(shí)際和金融理論有效地結(jié)合在一起。從業(yè)人員固守成規(guī)，只是想滿足于固定的信貸業(yè)務(wù)，而在開(kāi)發(fā)農(nóng)村特色理財(cái)產(chǎn)品等方面捉襟見(jiàn)肘，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行成立的數(shù)量在增長(zhǎng)，但大都基本各自一體，不成規(guī)模，在面對(duì)市場(chǎng)上不同對(duì)象的需求方面.其農(nóng)村金融的供給在各項(xiàng)產(chǎn)品研發(fā)上成本偏高?，F(xiàn)實(shí)生活中，在追求利潤(rùn)最大化的背景下.村鎮(zhèn)銀行將目光鎖定在大型銀行的客戶群體，卻提供不了相當(dāng)?shù)姆?wù)水平。

（三）農(nóng)村金融體系不夠健全

隨著國(guó)有銀行和部分商業(yè)銀行出于對(duì)利益的追逐，在農(nóng)村地區(qū)的逐一撤離，金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少，金融服務(wù)供需不足，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮。多數(shù)地方只剩下農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)仍在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”。特別是信用社撤銷以后，局部地區(qū)出現(xiàn)了金融網(wǎng)點(diǎn)空白，形成金融服務(wù)盲區(qū)，如嵊州通源、雅璜、竹溪和里南四個(gè)建制鄉(xiāng)均無(wú)金融網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶連日常的存取款都無(wú)法辦理。這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)有限，難以滿足農(nóng)戶對(duì)金融的需求，且通常情況下，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)較繁瑣，貸款條件較嚴(yán)格，多數(shù)農(nóng)戶無(wú)法進(jìn)行快捷、便利的貸款，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“惜貸”使得農(nóng)村民間借貸趨于活躍。但農(nóng)村民間金融借貸利率高，不受市場(chǎng)政策調(diào)控，潛藏一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)，給農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。

三、紹興農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策分析

（一）積極普及金融知識(shí)

在農(nóng)村多數(shù)農(nóng)民文化程度較低，還是比較傳統(tǒng)的老農(nóng)民。很多農(nóng)民對(duì)銀行的業(yè)務(wù)只停留在存錢(qián)取錢(qián)上。有些農(nóng)民需要資金但不知道融資的渠道，對(duì)金融產(chǎn)品也不了解。所以要擴(kuò)大農(nóng)村的金融服務(wù)，必須增加金融機(jī)構(gòu)的宣傳和服務(wù)，才能使得金融市場(chǎng)上的需求和供給平衡。需普及的金融知識(shí)包含支農(nóng)惠農(nóng)政策、借貸政策、理財(cái)產(chǎn)品的更新等。在對(duì)農(nóng)民知識(shí)的普及上可能更需要努力和耐心，對(duì)與特定的用戶有時(shí)需要專門(mén)詳細(xì)的解說(shuō)。農(nóng)民是農(nóng)村金融需求的主體，他們最切實(shí)了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活發(fā)展中對(duì)金融服務(wù)的需求，只有有力的宣傳相關(guān)金融知識(shí).農(nóng)民們才能更好科學(xué)的做出決策，更好的享受金融服務(wù)。農(nóng)村金融的宣傳和發(fā)展可以以農(nóng)民專業(yè)合作社為突破口。農(nóng)民專業(yè)合作社是在家庭承包經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，農(nóng)民自愿組織起來(lái)的互助性經(jīng)濟(jì)組織，被視為解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中小規(guī)模經(jīng)營(yíng)與社會(huì)化大生產(chǎn)之間矛盾的有效途徑。農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展每個(gè)省份都有各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，2004年《浙江省農(nóng)民專業(yè)合作社條例》頒布實(shí)施以來(lái)，浙江省農(nóng)民專業(yè)合作社在發(fā)展中規(guī)范，在規(guī)范中發(fā)展，合作制度廣泛應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域。浙江省是全國(guó)首批農(nóng)民專業(yè)合作社試點(diǎn)省之一，農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展處于全國(guó)的前列。紹興農(nóng)產(chǎn)品資源豐富，給農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展也提供了一個(gè)有利的平臺(tái)。農(nóng)民專業(yè)合作社是金融服務(wù)的一個(gè)突破口。紹興的很多農(nóng)產(chǎn)品，例如茶葉、香榧等都已經(jīng)產(chǎn)業(yè)化，而這些產(chǎn)業(yè)化的背后都離不開(kāi)資金的支持。于此也能很好的推動(dòng)落實(shí)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔(dān)保貼息等政策來(lái)引導(dǎo)農(nóng)村金融的趨向。

（二）加大政府支持和監(jiān)督力度

農(nóng)村金融體制的形成受諸多因素的影響，如金融政策、政府因素、財(cái)政政策環(huán)境等，其中政策的支持和財(cái)政的投入是完善農(nóng)村金融體系必不可少的部分。政府可以制定相應(yīng)的公共財(cái)政政策，如對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶提供適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼，以保證金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶貸款的正常收益，調(diào)動(dòng)和保護(hù)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)戶貸款的積極性。同時(shí)，政府部門(mén)應(yīng)配合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造有利條件，通過(guò)資金聚集效應(yīng)進(jìn)行政策支農(nóng)，引導(dǎo)資金的正規(guī)使用，如進(jìn)一步對(duì)農(nóng)戶貸款提供低息供應(yīng)、減免稅收政策等，持續(xù)積極支持農(nóng)村金融改革發(fā)展。政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)督和考核，始終堅(jiān)持把增加涉農(nóng)貸款作為銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要指標(biāo)。金融監(jiān)管部門(mén)要按照職責(zé)分工，監(jiān)督農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)確保本區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)不低于各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)水平。各銀行、保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)涉農(nóng)貸款、提供保險(xiǎn)和擔(dān)保等情況，要單獨(dú)統(tǒng)計(jì)，單獨(dú)管理，單獨(dú)考核，作為年終考核和享受補(bǔ)助的主要依據(jù)。農(nóng)村合作銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、讓利“三農(nóng)”的原則，把更多資金投向“三農(nóng)”，確保涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。鼓勵(lì)地方性商業(yè)銀行拓展商業(yè)性支農(nóng)功能，積極探索支農(nóng)新領(lǐng)域、新業(yè)務(wù)，并成立相應(yīng)職能機(jī)構(gòu)專門(mén)從事涉農(nóng)貸款，規(guī)定一定貸款規(guī)模用于“三農(nóng)”發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)力度，郵政儲(chǔ)蓄銀行要由吸儲(chǔ)為主向吸儲(chǔ)和放貸并重轉(zhuǎn)變，當(dāng)年新增貸款的一定份額用于農(nóng)業(yè)、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司用于服務(wù)中小企業(yè)和“三農(nóng)”的比例不得低于一定標(biāo)準(zhǔn)。

（三）規(guī)范民間金融資本市場(chǎng)

在現(xiàn)在資本市場(chǎng)的中，借貸糾紛和逃廢債情況明顯增多，在農(nóng)村也不例外。民間金融資本市場(chǎng)往往缺乏一定的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，一些非法集資和高利貸的發(fā)放，不利于民間資本市場(chǎng)的發(fā)展。所以，政府的借入對(duì)民間資本市場(chǎng)的發(fā)展是必不可少的，政府應(yīng)該逐步規(guī)范民間資本市場(chǎng)，對(duì)其進(jìn)行一定的引導(dǎo)和約束，使得其正真對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出時(shí)效。對(duì)與一些非法集資目的的民間金融應(yīng)該予以取締，鼓勵(lì)民間金融組織法制化、正規(guī)化，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)較大規(guī)模的資金需要。

［1］苗寧.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題與對(duì)策研究.安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2012.07.

［2］薛國(guó)琴，項(xiàng)辛怡.政府在金融支農(nóng)中的作用分析——基于紹興市金融支農(nóng)實(shí)踐的調(diào)查.浙江社會(huì)科學(xué)，201505.