郭 濤

遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 遼寧沈陽 110036

基于國外農(nóng)業(yè)保險模式視角下的我國農(nóng)業(yè)保險路徑探索

郭 濤

遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 遼寧沈陽 110036

農(nóng)業(yè)保險如同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的種子、化肥等一樣重要，我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，在發(fā)展過程中還存在很多不足。學(xué)習(xí)和借鑒國外成熟的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，再根據(jù)我國的實際情況，補充和完善發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險模式，為我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展更好服務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險；模式；問題

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，自然在生產(chǎn)與經(jīng)濟再生產(chǎn)相交織，風(fēng)險高收益低?，F(xiàn)在世界上絕大多數(shù)國家都有了自己的農(nóng)業(yè)保險制度，以進行規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險。早在二百多年前一些西歐國家已經(jīng)開始產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)過多年的發(fā)展西方發(fā)達國家都已經(jīng)有了比較成熟的農(nóng)業(yè)保險模式。我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，新一輪的農(nóng)業(yè)保險的試點始于2004年，雖然也有數(shù)年的發(fā)展，但其中還有很多問題。本文主要內(nèi)容有，第一，介紹發(fā)達國家比較典型的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，第二，介紹我國農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中遇到的困境，最后借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗給出促進我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議。

一、國外主要的農(nóng)業(yè)保險模式

（一）政府主導(dǎo)私營公司經(jīng)營。1939年美國根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》的指導(dǎo)和約束開始試營農(nóng)業(yè)保險， 開展小麥、棉花、玉米、煙葉等農(nóng)作物的保險。1980年美國開始聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司和私營公司共同來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，這一時期主要開展農(nóng)作物全面保險，也增加了農(nóng)畜中毒、疾病等牲畜保險。1996年之后政府退出農(nóng)作物保險的直接業(yè)務(wù)， 鼓勵私營保險公司全面參與農(nóng)業(yè)保險。

（二）政府補貼和再保險支持下的農(nóng)業(yè)共濟組合。1947年12月日本政府頒布《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，以法律的形式確立了農(nóng)戶必須強制參加農(nóng)業(yè)保險，開辟了農(nóng)業(yè)保險制度化的先河。日本的農(nóng)業(yè)保險采取區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟體制， 建立了三級層次的嚴(yán)密組織機構(gòu)系統(tǒng)。三級組織是市、町、村級農(nóng)業(yè)共濟組合基層保險組織，都、道、府縣級的農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會和中央政府一級的農(nóng)業(yè)共濟再保險。日本采取強制保險與自愿保險相結(jié)合、以強制保險為主， 政府對包括稻谷、小麥等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的保險都是強制性的。農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的保費由政府與農(nóng)戶共同承擔(dān)，農(nóng)戶只需交一部分保費，大部分保費有政府負(fù)責(zé)，同時政府還對農(nóng)業(yè)保險進行再保險。

（三）國家重點選擇性扶植。這種模式主要流行于亞洲的一些發(fā)展中國家，其中包括印度、泰國、菲律賓、孟加拉國等。由政府專門農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)選擇幾種本國最主要的糧食、經(jīng)濟作物進行承保， 強制農(nóng)戶必須參加保險，但政府給予一定的財政資助。這種保險與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款掛鉤， 但是各國建立的掛鉤聯(lián)系方式有區(qū)別。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中遇到的困境

（一）農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。在我國市場對農(nóng)業(yè)保險的需求不足，原因有很多，最主要有以下幾個：第一，我國土地規(guī)模經(jīng)營比較??；第二，我國農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化經(jīng)營，國家扶植較少，保費率較高。第三，農(nóng)民保險意識較差；第四，農(nóng)業(yè)保險供給不足，品種單一。

（二）農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)行組織體系跟不上農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因是農(nóng)業(yè)保險走的商業(yè)化的道路，走的路子不對。從世界范圍看，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展要受到政府的扶植，農(nóng)業(yè)保險帶有公共物品的性質(zhì)，市場不能進行有效提供。我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)在出現(xiàn)了保費太高農(nóng)民保不起，保費低保險公司賠不起的狀況，問題的關(guān)鍵在于沒有合理的制度安排，缺乏政府強有力的支持，缺乏相應(yīng)的法律保障等。

（三）農(nóng)業(yè)保險面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱等問題突出問題。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的扶植，特別是在資金方面的支持，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，但不是農(nóng)業(yè)強國，經(jīng)濟總量比較大，但人均量比較小，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，仍處于社會主義初級階段，政府財力有限，對農(nóng)業(yè)保險的財政投入不足。目前我國農(nóng)業(yè)保險無論是在理論研究還是實踐上都是滯后于發(fā)達國家，根本原因在于人才的匱乏。

三、對中國農(nóng)業(yè)保險中存在問題的策略

（一）提高農(nóng)業(yè)保險的有效需求。首先要改變目前超小規(guī)模的土地經(jīng)營模式，進行土地流轉(zhuǎn)，形成規(guī)模生產(chǎn)，有利于降低保險成本。第二政府在農(nóng)業(yè)保險的補貼力度上應(yīng)該加大，在保費支出上政府多出一些，農(nóng)戶少出或不出，同時對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一些政策支持，鼓勵更多農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險。第三對農(nóng)業(yè)保險的宣傳上要加大，讓更多的農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險，讓農(nóng)業(yè)保險的意識和觀念深入農(nóng)戶，改變農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的負(fù)面認(rèn)識。第四在農(nóng)業(yè)保險險種的設(shè)置上要優(yōu)化，根據(jù)各地不同的地理情況，所種植的農(nóng)作物不同，設(shè)置當(dāng)?shù)剞r(nóng)民所需要的農(nóng)業(yè)保險品種。

（二）建立多渠道農(nóng)業(yè)保險體系。我國土地面積廣闊，南北與東西差異都比較大，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展差異比較大，因此農(nóng)業(yè)保險的設(shè)定不可能統(tǒng)一，根據(jù)各地不同的地理與氣候條件設(shè)立不同的農(nóng)業(yè)保險當(dāng)成為我國未來農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向，建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)營主體可以由商業(yè)保險公司代辦，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司負(fù)責(zé)等，針對具體采取那種形式，應(yīng)根據(jù)各地不同情況，不同季節(jié)，不同農(nóng)業(yè)種植等來決定。對于現(xiàn)階段的我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，政府應(yīng)鼓勵與支持國內(nèi)各大保險公司開展各種不同的保險業(yè)務(wù)，走多元化、多渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。

（三）加大對農(nóng)業(yè)保險支持力度。第一，加大資金支持的力度。政府應(yīng)支持國內(nèi)有關(guān)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的投資，針對農(nóng)業(yè)保險的投資應(yīng)該受到政府的扶植。對于開展農(nóng)業(yè)保險的公司出現(xiàn)虧損的情況時，政策性銀行應(yīng)該給予幫助。第二，加大法律支持的力度。農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮其應(yīng)有的作用，離不開政府的支持和推動。第三，加大人才支持的力度。目前在我國精通保險的專業(yè)人才很少，熟悉農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的人才更是少之又少?，F(xiàn)在的高校應(yīng)該多培養(yǎng)精通農(nóng)業(yè)保險的高尖端人才，來彌補市場需求，又由于農(nóng)業(yè)保險并不是盈利性的業(yè)務(wù)，所以學(xué)習(xí)的人才自然很少，這就要要求國家應(yīng)該做出該項引導(dǎo)，只有這樣才能有效解決我國農(nóng)業(yè)保險人才缺失的問題。

郭濤（1991-），男，漢族，山東單縣人，遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院研究生，碩士，研究方向：國民經(jīng)濟學(xué)。

［1］尹成遠，周穩(wěn)海.國際農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗對我國的啟示［J］.國際金融研究，2006（3）.

［2］梁敏/農(nóng)業(yè)保險：國外模式與我國發(fā)展之路［J］.中國農(nóng)墾，2006（4）.