李 茜

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復(fù)合資本視角下的非商業(yè)金融
——白水“社區(qū)發(fā)展基金”的運(yùn)行模式

李 茜

注：感謝白水縣扶貧辦及調(diào)研村莊村民的熱情支持！

本文借助資本視角對(duì)白水CDF的自組織機(jī)制進(jìn)行了分析,通過(guò)對(duì)外來(lái)的金融模式如何落地的討論,理解一種表征的理想與現(xiàn)實(shí)的文化秩序二者之間是如何結(jié)合的。白水CDF的成功,仰賴于鄉(xiāng)村社會(huì)多種資本的復(fù)合存在與運(yùn)用,其可持續(xù)生存與運(yùn)行乃是一種“非商業(yè)金融”實(shí)踐。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的未來(lái)之路,卻充斥著一種“經(jīng)濟(jì)”的金融信貸氣息,這讓CDF陷入了被“經(jīng)濟(jì)化”和“正規(guī)化”的可能危境。

社區(qū)發(fā)展基金 CDF運(yùn)行 復(fù)合資本 非商業(yè)金融

2006年5月，國(guó)務(wù)院扶貧辦與世界銀行合作，選取廣西靖西縣、四川嘉陵縣、陜西白水縣以及內(nèi)蒙古翁牛特旗4省4縣的60 個(gè)重點(diǎn)貧困村——作為來(lái)自國(guó)內(nèi)喀斯特地貌地區(qū)、丘陵地區(qū)、黃土高原地區(qū)以及農(nóng)牧貧困地區(qū)的典型代表，開(kāi)展了由世界銀行倡導(dǎo)和推行的農(nóng)村“社區(qū)自主發(fā)展”(Community Driven Development， CDD)項(xiàng)目，內(nèi)容涉及改善農(nóng)村小型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)設(shè)施、增加農(nóng)民發(fā)展投入、提高農(nóng)村基層民主水平和文明風(fēng)氣等方面。*國(guó)務(wù)院扶貧辦外資項(xiàng)目管理中心，《農(nóng)村反貧困中的社區(qū)主導(dǎo)發(fā)展(CDD)模式案例》，中國(guó)扶貧發(fā)展中心網(wǎng)，http://www.fcpmc.org/cxxd_dy.asp?id=63，2015年11月4日訪問(wèn)。同時(shí)，還開(kāi)展了一項(xiàng)特殊的子項(xiàng)目——在以上貧困人口集中且條件成熟的社區(qū)，建立“社區(qū)發(fā)展基金”(Community Development Fund)組織，簡(jiǎn)稱“CDF”,專向難以獲得正規(guī)金融服務(wù)的貧困農(nóng)戶提供生產(chǎn)性小額信貸服務(wù)，支持其生計(jì)改善并增強(qiáng)社區(qū)公共積累。〔1〕2006年7月，CDD項(xiàng)目正式落戶陜西白水，CDF項(xiàng)目也相繼落地生花。*截至目前，白水CDF協(xié)會(huì)針對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)需求提供小額貸款，村民通常會(huì)將貸款資金用于農(nóng)資購(gòu)置、果園管理及發(fā)展養(yǎng)殖事宜上。

白水CDF的典型性主要體現(xiàn)在世行項(xiàng)目期結(jié)束之后，相較于其它CDF的萎縮斷流，白水CDF仍能在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，迄今已達(dá)近10年之久，發(fā)展成為了村民口中“永遠(yuǎn)不走的銀行”。一個(gè)外來(lái)的金融模式究竟何以為源，能夠在中國(guó)的貧困鄉(xiāng)村落地生根？是什么讓這些普通的農(nóng)民如此執(zhí)著，執(zhí)掌著這些曾經(jīng)有學(xué)者預(yù)言很快會(huì)消失的弱小共有金融組織的呢？在其非商業(yè)金融的運(yùn)行方式背后，是否有著真正的平等主義的文化邏輯？

一、永遠(yuǎn)不走的銀行：白水CDF協(xié)會(huì)

2015年9月初，筆者一行前往陜西白水縣進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。限于篇幅，本文以其中兩個(gè)自然村(Y村和Z村)為代表，采取人類學(xué)的田野紀(jì)實(shí)方式，結(jié)合村民口述記憶，力圖還原CDF項(xiàng)目的“進(jìn)村之路”，勾勒CDF協(xié)會(huì)實(shí)際運(yùn)行的基本面貌。

(一) “家喻戶曉”：白水CDF動(dòng)員記憶

從白水縣城往北大致45公里外，即是北塬鄉(xiāng)Y村。Y村所屬行政村共有3個(gè)村民小組(Y1、Y2、Y3村)，全村共有農(nóng)戶178戶、780人。位于塬上的Y村(一社區(qū))為村委所在地，據(jù)后來(lái)的訪談得知，全村共有86戶，迄今已有70戶加入了CDF協(xié)會(huì)，入會(huì)率高達(dá)81%。在這個(gè)熱鬧非凡的“鄉(xiāng)村金融舞臺(tái)”上，外來(lái)的 “村銀行”模式當(dāng)初是如何獲取到“入場(chǎng)券”的呢？村民代表們異口同聲地提到了“協(xié)助員”這樣一件新生事物。

據(jù)訪談得知，白水CDF項(xiàng)目最初“進(jìn)駐”Y村并非易事。白水縣項(xiàng)目辦在前期的培訓(xùn)與動(dòng)員上頗費(fèi)了一番心血：自2006年項(xiàng)目啟動(dòng)伊始，項(xiàng)目辦便公開(kāi)招聘社區(qū)協(xié)助員，招聘對(duì)象面向熟悉農(nóng)村工作，且富有奉獻(xiàn)精神的基層工作者(重在當(dāng)?shù)厝?。通過(guò)項(xiàng)目辦統(tǒng)一舉辦的筆試、面試、入村實(shí)習(xí)及再面試者，方能夠成為社區(qū)協(xié)助員，隨后簽訂為期兩年的工作合同。這期間，項(xiàng)目辦與合作伙伴“國(guó)際計(jì)劃”白水工作組還在世行的支持與委托下，下四川，走云南，學(xué)習(xí)類似項(xiàng)目的理念與經(jīng)驗(yàn)，最后才謹(jǐn)慎完善并制定了白水CDF項(xiàng)目的實(shí)施方案。方案制定完畢后，項(xiàng)目辦及合作NGO便迅速對(duì)項(xiàng)目協(xié)助員和實(shí)施組*CDD項(xiàng)目中民選出來(lái)的項(xiàng)目實(shí)施組織。各社區(qū)CDF協(xié)會(huì)成立之后，“實(shí)施組”便轉(zhuǎn)為“行政村項(xiàng)目管理委員會(huì)”。有意愿參與CDF項(xiàng)目的社區(qū)需向其提交申請(qǐng)書(shū)，經(jīng)其向縣項(xiàng)目辦提交申請(qǐng)。進(jìn)行了相關(guān)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括社區(qū)動(dòng)員、項(xiàng)目?jī)?nèi)容、項(xiàng)目實(shí)施步驟、項(xiàng)目操作要求及財(cái)務(wù)管理技能等。待縣級(jí)培訓(xùn)完畢后，社區(qū)協(xié)助員才開(kāi)始進(jìn)村進(jìn)行充分的信息擴(kuò)散和社區(qū)動(dòng)員，最后對(duì)每個(gè)表示愿意實(shí)施該項(xiàng)目的農(nóng)戶，循序漸進(jìn)地進(jìn)行催化及培訓(xùn)。

來(lái)自Y2村的宋姓村民(現(xiàn)為二社區(qū)CDF協(xié)會(huì)會(huì)計(jì))回憶道：

“當(dāng)年縣上的人每月都會(huì)來(lái)，一個(gè)月一住就是20多天，挨家挨戶地做動(dòng)員、搞宣傳，差不多‘無(wú)數(shù)次’了。半年時(shí)間都過(guò)去了，還沒(méi)見(jiàn)著項(xiàng)目落地。最后，他們真的是讓CDF做到了家喻戶曉，才正式啟動(dòng)的。這種動(dòng)員別的任何項(xiàng)目都沒(méi)有哩。咱成立協(xié)會(huì)的時(shí)候，協(xié)助員也是細(xì)心、細(xì)致地動(dòng)員，讓老百姓都對(duì)這個(gè)CDF做到了心知肚明?！?/p>

一同參加座談的縣項(xiàng)目辦韓主任也清楚記得，項(xiàng)目準(zhǔn)備階段時(shí)，還有外來(lái)的“專家”戲謔并預(yù)言白水CDF項(xiàng)目不足3年肯定“熄火”；在村民看來(lái)，他們起初對(duì)協(xié)助員宣傳的“資金交給村民自己管理”的項(xiàng)目普遍也持半信半疑的態(tài)度。然而，長(zhǎng)期扎根農(nóng)村、走村串戶的協(xié)助員最終和村民“打成了一片”，叩響了村民原本緊鎖的心門，2007年12月，Y村CDF協(xié)會(huì)正式成立，村民們也紛紛自愿加入了協(xié)會(huì)。

在協(xié)助員的協(xié)助下，Y村完成了組織建設(shè)：召開(kāi)村民大會(huì)，由社區(qū)民眾民主商議產(chǎn)生各自的CDF協(xié)會(huì)及其運(yùn)行章程(縣項(xiàng)目辦和NGO提供技術(shù)支持)，民主選舉產(chǎn)生了協(xié)會(huì)管理人員(包括會(huì)長(zhǎng)、會(huì)計(jì)及出納3人；至少1名為女性，每屆任期3年)。從該村保存的公示資料來(lái)看，CDF以協(xié)會(huì)名義、會(huì)長(zhǎng)的身份開(kāi)設(shè)了專用賬戶，實(shí)行會(huì)長(zhǎng)掌握存折，會(huì)計(jì)、出納分開(kāi)掌握3位數(shù)密碼的辦法，共同來(lái)管理公共賬戶。以上社區(qū)準(zhǔn)備階段完畢后，項(xiàng)目辦進(jìn)村實(shí)行評(píng)估，確保協(xié)助員在社區(qū)的滿意度達(dá)80%以上，社區(qū)農(nóng)戶對(duì)項(xiàng)目信息知曉率達(dá)80%以上，協(xié)會(huì)管理人員對(duì)項(xiàng)目信息知曉率達(dá)100%，即確保社區(qū)同時(shí)滿足信息共有性、村民自愿性，管理小組具備一定管理能力的要求之后，Y村CDF協(xié)會(huì)才正式步入了實(shí)施運(yùn)行階段。

(二)“大家自己的銀行”：白水CDF運(yùn)行面貌

白水CDF項(xiàng)目資金來(lái)自世界銀行，經(jīng)省縣項(xiàng)目辦，直接注入村落CDF協(xié)會(huì)，成為村落的共有財(cái)產(chǎn)。項(xiàng)目設(shè)計(jì)直接規(guī)避了上級(jí)行政村可能因“吃公”而導(dǎo)致的“公地悲劇”，項(xiàng)目發(fā)展資金以單向流動(dòng)的形式，直接打入至項(xiàng)目自然村的管理小組賬號(hào)，最終資金全部歸項(xiàng)目自然村CDF協(xié)會(huì)自組織管理與運(yùn)作，充分彰顯了CDF項(xiàng)目賦權(quán)、社區(qū)參與的發(fā)展理念與目標(biāo)。那么，白水CDF協(xié)會(huì)內(nèi)部的管理與運(yùn)作情況究竟如何？

圖1 白水CDF協(xié)會(huì)小額貸款業(yè)務(wù)流程

1.“村民注入資金”。據(jù)當(dāng)?shù)卮迕窠榻B，白水CDF協(xié)會(huì)的資金主要來(lái)源于世行、政府和外來(lái)組織的外部捐贈(zèng)，除此之外，還包括一小部分的社區(qū)內(nèi)部自籌，村民稱之為“注入資金”或是“會(huì)費(fèi)”。例如，Z村CDF協(xié)會(huì)的發(fā)展啟動(dòng)資金為：

捐贈(zèng)款18000元+村民注入資金3100元=總資金21000元

兩村村民表示，每戶以100元作為“村民注入資金”*“村民注入資金”由村民大會(huì)協(xié)商決定，各社區(qū)情況不一，有100～300元不等，Y村與Z村均為100元。，即作為加入CDF協(xié)會(huì)的會(huì)費(fèi)，成為會(huì)員*會(huì)員要求半數(shù)為女性；退會(huì)自愿(但需還清貸款本、息)，由協(xié)會(huì)退還注入資金全額。之后，便可享受貸款機(jī)會(huì)。由于入會(huì)“門檻”低，每戶都是100元，除比例很少的非常住戶及收入高的無(wú)貸款需求農(nóng)戶外，社區(qū)絕大多數(shù)的家庭都會(huì)加入?yún)f(xié)會(huì)。“這錢是讓我們大伙兒管理的，不交會(huì)費(fèi)就沒(méi)有誠(chéng)意，關(guān)鍵也在于你愿不愿享受?！盰2村的女會(huì)計(jì)如此解釋。這說(shuō)明了但凡自愿注入資金的村民，在取得會(huì)員身份后便也獲取了享受與管理資金的權(quán)利(權(quán)力)，倘若不收會(huì)費(fèi)，當(dāng)?shù)厝吮惴Q之為：“失去了對(duì)協(xié)會(huì)的一種‘擁有感’。”

2.“五戶聯(lián)?！薄＞桶姿瓹DF協(xié)會(huì)的貸款流程而言，“五戶聯(lián)保”制度最具創(chuàng)造性，是協(xié)會(huì)通過(guò)會(huì)員大會(huì)集體商討、自行設(shè)計(jì)的一套風(fēng)險(xiǎn)防范策略。Y村一位村民告知我們：

“5戶是大伙兒商量決定的，多了沒(méi)必要，少了沒(méi)意思。貸款的5戶之間相互擔(dān)保，選出1名組長(zhǎng)。貸款戶之間是自愿組成聯(lián)保小組的，這一輪還款完畢后，下一輪又可以靈活地組成聯(lián)保小組。”

項(xiàng)目辦的韓主任還作了進(jìn)一步的補(bǔ)充：

“白水的CDF聯(lián)保小組不同于政府組織的‘村民互助協(xié)會(huì)’的固定聯(lián)保小組，前一種靈活的5人聯(lián)保，不容易促成‘小集團(tuán)’。貸款戶形成互保的要害就在于，如果你一人不還，那么整個(gè)貸款小組都會(huì)受影響?！?/p>

由此可見(jiàn)，這種聯(lián)保形式首先十分快捷方便，且區(qū)別于其他聯(lián)保設(shè)計(jì)，〔2〕讓5戶家庭構(gòu)成了一個(gè)需求共同體。也基于這種需求相關(guān)性，成員彼此間的聯(lián)系更加緊密，達(dá)到了“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的目的。訪談中還得知，原先無(wú)緣貸款的弱勢(shì)群體(特困戶、傷殘家庭等)如今在CDF協(xié)會(huì)都能貸上款，他們發(fā)展自身收益的機(jī)會(huì)與能力得到增強(qiáng)外，重要的還在于這些群體從心理上收獲了從未有過(guò)的成就感。

3.“家庭成員連帶責(zé)任”。白水CDF協(xié)會(huì)要求貸款戶在簽訂借貸合同時(shí)，需夫妻雙方簽字，*如一方喪偶，則由與其構(gòu)成直系親屬關(guān)系(如“父/子”)的一方簽字。從而實(shí)行一種家庭內(nèi)部的還款保障策略。這種有意識(shí)的設(shè)計(jì)，在現(xiàn)實(shí)層面上還起到了增強(qiáng)家庭凝聚力的作用。Z村的婦女代表詼諧地說(shuō)道：“以前我們都管不著錢，都不曉得男人們把錢用到哪兒了?，F(xiàn)在可好了，大家都知道錢用在哪兒，心也齊了?！笨梢哉f(shuō)，“家庭成員連帶責(zé)任制”與各個(gè)家戶之間的“五戶聯(lián)保制”相同步，“里應(yīng)外合”地共同督促貸款戶按時(shí)還款，有效規(guī)避了欠款風(fēng)險(xiǎn)。查閱幾個(gè)協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)及檔案資料后，我們發(fā)現(xiàn)白水項(xiàng)目村的還款率常達(dá)100%，實(shí)現(xiàn)了還款零拖欠。這在白水的十幾個(gè)項(xiàng)目村是普遍的現(xiàn)象。

4.“余額遞減式還款”。白水CDF的操作規(guī)范是，運(yùn)行第1年單筆貸款金額為500-1000元，1年后可對(duì)信譽(yù)高的會(huì)員增加貸款額度，但不得超過(guò)3000元，貸款期限為6～12個(gè)月，貸款月利息為1%，年利息12%。特別之處在于獨(dú)創(chuàng)了一套“余額遞減式”的“差額還款”模式，即會(huì)員按季度分4次還款，每季度按貸款總額的10%、20%、30%、40%的比例還款付息。示例如下：

表1 余額遞減還款模式

按照這種“余額遞減”的還款模式，若貸款3000元，利息遞減，以前的模式下年還息300元，本模式下則為200元，節(jié)省100元。這樣貸款利率相對(duì)農(nóng)村信用社的小額貸款利息更低(后者為“等額還款”模式)。訪談中Y村的村民表示：“老百姓會(huì)覺(jué)得信用社的貸款不合算也不值得，而且一般來(lái)說(shuō)很多農(nóng)民很難貸得到?！笨梢哉f(shuō)，白水CDF自行設(shè)計(jì)的還款模式，滿足了村民“貸多少、還多少”的公平信貸心理，減輕了貸款農(nóng)戶的還貸壓力；另一方面，上述還款模式加快了貸款資金的周轉(zhuǎn)率，進(jìn)而加速了社區(qū)公共資源(資金)的積累。

5.“貸款利息分配”。“貸款所得利息分配”制度同時(shí)也維系著白水CDF協(xié)會(huì)自組織的“生命系統(tǒng)”，總體而言(訪談得知各社區(qū)具體情況各異)，白水CDF協(xié)會(huì)將所得利息的45%用于協(xié)會(huì)管理成本(35%的協(xié)會(huì)辦公費(fèi)用；10%的管理人員補(bǔ)助)，35%用于滾動(dòng)壯大基金，20%用于風(fēng)險(xiǎn)抵御金(無(wú)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)滾入基金，也有用于兒童助學(xué)或老年人的慰問(wèn)金)。這樣，利息分配本身就構(gòu)成了資金的循環(huán)再生產(chǎn)，促使CDF協(xié)會(huì)貸款資金日漸壯大，讓村民更多的貸款需求得到了滿足。

6.“民主選舉”。白水CDF協(xié)會(huì)的管理小組成員在協(xié)會(huì)運(yùn)行之初，通過(guò)全體會(huì)員大會(huì)(協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu))民主選舉產(chǎn)生，之后小組成員還必須通過(guò)縣項(xiàng)目辦組織的專業(yè)培訓(xùn)，使其在務(wù)農(nóng)之外還須掌握協(xié)會(huì)的賬務(wù)管理技能?！斑^(guò)去咱們這兒干群矛盾比較明顯，如今選出來(lái)的‘班子’可能還會(huì)有村委成員，但是性質(zhì)不一樣哩，他們都是大伙兒自個(gè)兒選出來(lái)的，選出來(lái)的都是那些辦實(shí)事、有‘公心’的人。”Y村村民楊**的一番話，再次引發(fā)了在場(chǎng)村民們的集體共鳴，這些民選出來(lái)“有公心的班子”公正無(wú)私的工作作風(fēng)獲得了全體會(huì)員的信賴。訪談中，兩村的村民代表均普遍反映：“以前打架罵架，如今內(nèi)部變團(tuán)結(jié)，干群關(guān)系也好多了?！蹦撤N程度上而言，尊重群眾自主選擇意愿、遵循集體協(xié)商決策的項(xiàng)目運(yùn)行規(guī)則，為白水CDF能夠按照村民的意愿持續(xù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力保障。

7.“信息公示”。田野調(diào)查期間，發(fā)現(xiàn)白水CDF各項(xiàng)目社區(qū)都保存有較為完善的公示張貼資料，包括每季度的申請(qǐng)戶名單、貸款金額、借貸狀況、還款情況、新一輪貸款戶名單以及協(xié)會(huì)相關(guān)工作通知等數(shù)據(jù)，還包括幾沓財(cái)務(wù)帳本與檔案。訪談得知，這也是將近10年來(lái)CDF協(xié)會(huì)堅(jiān)守的一個(gè)“傳統(tǒng)”。村民認(rèn)為：“公布數(shù)據(jù)是一件很簡(jiǎn)單的事情，但是意義非常重要?！边@些公開(kāi)透明的告示張貼設(shè)計(jì)，事實(shí)上在CDF協(xié)會(huì)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)中締造了一種激勵(lì)與約束機(jī)制：一方面，有意識(shí)地讓管理小組接受會(huì)員的民主監(jiān)督，表現(xiàn)有佳便有可能獲得續(xù)任或加薪；另一方面，也有助于會(huì)員之間實(shí)行彼此監(jiān)督，按時(shí)或提前還款者便可贏取高信譽(yù)。

據(jù)以上內(nèi)容可知，白水CDF協(xié)會(huì)作為一類鄉(xiāng)村非贏利性的微型金融組織，在實(shí)踐層面開(kāi)創(chuàng)了一套“自我決策、自我管理、自我監(jiān)督、自我發(fā)展”的“村銀行”模式。訪談期間，村民還將這個(gè)“村銀行”親切地稱之為“大家自己的銀行”，在這個(gè)由村民“唱主角”的金融空間里，一個(gè)特殊的群體正異軍突起。

(三)“娘子軍協(xié)會(huì)”：白水CDF的特殊隊(duì)伍

Z村所屬行政村地處白宜公路1公里處，全村共有4個(gè)村民小組，常住280戶，共有1280人。2006年以前，該村還一直處于全縣貧困村發(fā)展的倒數(shù)位置，幾次難得的發(fā)展機(jī)會(huì)都與其失之交臂，是一個(gè)典型的“燈下黑”村莊。自2008年初，一社區(qū)成立CDF協(xié)會(huì)取得成效后，其余社區(qū)受其影響，在數(shù)月間也紛紛建立了組織。其中，Z村在2008年4月成立的CDF協(xié)會(huì)最具特色，這支隊(duì)伍如今早已名揚(yáng)省內(nèi)外，被外界譽(yù)為“娘子軍協(xié)會(huì)”，均為女性的會(huì)長(zhǎng)、會(huì)計(jì)和出納被稱為木蘭、桂英、樊梨花。

當(dāng)一行人踏進(jìn)該村CDF協(xié)會(huì)的辦公室時(shí)，儼如走進(jìn)了一個(gè)“CDF博物館”，有關(guān)項(xiàng)目的照片、公示板、檔案、資料以及所獲獎(jiǎng)杯、獎(jiǎng)狀等物品將面積僅20幾平米的辦公室點(diǎn)綴得滿堂生輝。我們通過(guò)訪談，進(jìn)一步認(rèn)識(shí)了這個(gè)特殊的組織：Z村常住戶有52戶，共計(jì)218人，迄今，自愿加入?yún)f(xié)會(huì)的村民共有52戶，占常住戶的100%；其中有女性會(huì)員41人，*CDF項(xiàng)目規(guī)定有“1戶1貸”的貸款規(guī)則，以此確保社區(qū)群眾享受貸款時(shí)機(jī)會(huì)均等。該社區(qū)男勞力外出多，41戶婦女都用自己的名字進(jìn)行了申請(qǐng)登記。占協(xié)會(huì)總?cè)藬?shù)的80%；大會(huì)民選產(chǎn)生的協(xié)會(huì)管理小組3位成員也均為女性，*據(jù)訪談得知，Z村所屬行政村4個(gè)CDF協(xié)會(huì)中：第2、第4社區(qū)的會(huì)長(zhǎng)、會(huì)計(jì)和出納均為女性，第1社區(qū)的會(huì)計(jì)和出納為女性，第3社區(qū)的出納也為女性。儼如一支“清一色”的婦女隊(duì)伍。

協(xié)會(huì)在2008年成立時(shí)，啟動(dòng)資金僅為2.4萬(wàn)元，如今這些貸款資金已滾動(dòng)達(dá)至9萬(wàn)余元。在場(chǎng)婦女代表們一致感言，CDF協(xié)會(huì)賦予了她們參事議事的機(jī)會(huì)。當(dāng)這些婦女進(jìn)入到社區(qū)公共利益分配的決策當(dāng)中之后，便積極發(fā)揮出了創(chuàng)造性——依托協(xié)會(huì)組建起秧歌隊(duì)，春節(jié)期間集體組織社區(qū)文藝活動(dòng)；協(xié)會(huì)的三位“帶頭人”還自愿拿出10%的工作補(bǔ)助費(fèi)致力于發(fā)展社區(qū)的公益事業(yè)，購(gòu)置板凳、服裝等生活用品?？此莆⒉蛔愕赖呐e動(dòng)背后，飽含著婦女們的美好愿景，她們表示希望將協(xié)會(huì)“自力更生”的發(fā)展現(xiàn)實(shí)延伸至協(xié)會(huì)與社區(qū)“自立共生”的發(fā)展愿景上來(lái)。基于這種創(chuàng)新治理理念，世行特此追加了36110元的贈(zèng)款，縣項(xiàng)目援助了23500元的借款，以此鼓勵(lì)“娘子軍協(xié)會(huì)”的創(chuàng)新與奉獻(xiàn)精神。

會(huì)長(zhǎng)姜**女士說(shuō)：

“原來(lái)婦女都呆在家，只能干干農(nóng)活。CDF 協(xié)會(huì)成立后，婦女們都忙起來(lái)了，能力也發(fā)揮出來(lái)了。像一社區(qū)的會(huì)計(jì)原來(lái)一直呆在家里頭，后來(lái)選上會(huì)計(jì)了，做得很好。最后還成了CDF項(xiàng)目的村級(jí)培訓(xùn)老師呢！”

可以說(shuō)，這種巨大的轉(zhuǎn)變與白水CDF項(xiàng)目強(qiáng)調(diào)“協(xié)會(huì)管理層中必須要有女性”的設(shè)計(jì)理念有著直接關(guān)聯(lián)，而Z村CDF協(xié)會(huì)也無(wú)疑將社區(qū)婦女被激發(fā)的“主人翁”意識(shí)及其能動(dòng)性彰顯得酣暢淋漓。鎮(zhèn)上的婦女主任也說(shuō)：

“婦女們?cè)俨幌褚郧澳菢印P(pán)是非’了，大家都能團(tuán)結(jié)組織起來(lái)一起做事兒，社區(qū)發(fā)展的同時(shí)大家的關(guān)系也變得和睦，協(xié)會(huì)和社區(qū)之間緊密地結(jié)合在了一起?！?/p>

這種團(tuán)結(jié)和睦的社區(qū)氛圍還體現(xiàn)在，每到春耕之際，各家各戶往往都急需貸款，不同于以往的資源爭(zhēng)奪，Z村民們?cè)谫J款時(shí)還出現(xiàn)了互相謙讓的局面。作為訪談中唯一一位男性代表，趙大爺發(fā)自肺腑地感嘆：“協(xié)會(huì)成立以后，民風(fēng)又變得淳樸了?！?/p>

二、復(fù)合資本：白水CDF的自組織機(jī)制

白水CDF協(xié)會(huì)作為一種鄉(xiāng)村微型金融組織類型，其自主并持續(xù)性發(fā)展的現(xiàn)實(shí)語(yǔ)境，在本體論意義上提供了一個(gè)外來(lái)金融理想與鄉(xiāng)村本土文化秩序并接成功的典型個(gè)案。特別是其共有產(chǎn)權(quán)、非商業(yè)化、非盈利、注重家庭信用、聲望意識(shí)等特點(diǎn)，可將其視為一種超越了經(jīng)濟(jì)金融的“非商業(yè)金融”實(shí)踐。換句話說(shuō)，小額信貸項(xiàng)目及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，通常會(huì)被視為純粹的經(jīng)濟(jì)金融意義上的社會(huì)“現(xiàn)實(shí)”，而白水CDF不僅在運(yùn)行中始終具有“去商業(yè)”的傾向，就是一開(kāi)始在項(xiàng)目設(shè)計(jì)上，也屬于一類“以國(guó)際機(jī)構(gòu)捐助為資金來(lái)源，以非盈利的民間組織形式為運(yùn)行機(jī)構(gòu)的小額信貸項(xiàng)目?！薄?〕

白水CDF本質(zhì)上是一種帶有“復(fù)合資本”生產(chǎn)與支持的“農(nóng)民銀行”，這些資本在傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社區(qū)的復(fù)合性存在與運(yùn)用，是世行經(jīng)濟(jì)援助項(xiàng)目能夠在白水偏遠(yuǎn)貧困鄉(xiāng)村成功落地的根本原因，亦是白水CDF協(xié)會(huì)自主發(fā)展并得以可持續(xù)運(yùn)行的“生命之源”，并有助于理解其具有中國(guó)特色的“非商業(yè)金融”的深層邏輯。

(一)共有產(chǎn)權(quán)：經(jīng)濟(jì)資本生產(chǎn)與再生產(chǎn)

《白水縣社區(qū)發(fā)展基金管理辦法》有明晰的資金權(quán)屬規(guī)定：“世行捐贈(zèng)循壞金以及運(yùn)作期間所產(chǎn)生的利息的權(quán)屬歸協(xié)會(huì)所有。會(huì)員注入資金不計(jì)息、不分紅，納入社區(qū)發(fā)展基金并由協(xié)會(huì)統(tǒng)一使用，產(chǎn)生的利潤(rùn)歸協(xié)會(huì)所有?！?協(xié)會(huì)章程也明確規(guī)定：“資金權(quán)屬歸協(xié)會(huì)所有，資金歸協(xié)會(huì)統(tǒng)一使用”，這樣協(xié)會(huì)任何成員根據(jù)自己所需，均有使用共有資金的權(quán)利。由于這種財(cái)產(chǎn)不分割占有權(quán)，成員對(duì)發(fā)展資金都享有平等的占有、使用、收益和支配處分權(quán)，實(shí)際上就構(gòu)成了一種“財(cái)產(chǎn)(資金)共有制”。也就是說(shuō)，以上經(jīng)濟(jì)資本歸協(xié)會(huì)所有成員共同占有，構(gòu)成了一種“共有產(chǎn)權(quán)”。

這種“共有產(chǎn)權(quán)”的觀念在村民看來(lái)至關(guān)重要，他們對(duì)待發(fā)展資金也持截然不同于以往的態(tài)度。兩村村民代表普遍強(qiáng)調(diào)：“以前的項(xiàng)目都是別人給我們錢，CDF項(xiàng)目咱用的是大家自己的錢?！奔碈DF項(xiàng)目是歸大家所有，項(xiàng)目資金也亦如此，為大家的共有資金。其中，“大家”區(qū)隔了社區(qū)之外的人，凝聚了協(xié)會(huì)(相當(dāng)于社區(qū))的共同體力量；“大家的錢”強(qiáng)調(diào)了會(huì)員(家戶之間)共同占有且共同使用的經(jīng)濟(jì)資源；“自己的錢”彰顯了“會(huì)員”制設(shè)計(jì)的合理性與“會(huì)員”身份的合法性，村民的觀念中共有資金不僅只是外來(lái)捐贈(zèng)款，更重要的是還囊括了“自己的錢”——村民注入資金。成為會(huì)員(代表家庭)后，村民便與協(xié)會(huì)構(gòu)成了利益捆綁，其油然而生的協(xié)會(huì)“擁有感”，恰如其分地表征了這種“你中有我，我中有你”的共有產(chǎn)權(quán)觀。

就客觀性資本而言,經(jīng)濟(jì)資本指的是直接的經(jīng)濟(jì)資源?！?〕白水CDF項(xiàng)目中直接充當(dāng)經(jīng)濟(jì)資本的資源形態(tài)具有多元性。如下所示：

表2 白水CDF各類經(jīng)濟(jì)資本表征形態(tài)

首先，世行通過(guò)縣項(xiàng)目辦撥付的贈(zèng)款(援助發(fā)展資金)與社區(qū)村民自籌的注入資金(自籌發(fā)展資金)共同構(gòu)成了社區(qū)小額貸款本金形態(tài)的經(jīng)濟(jì)資本；其次，貸款期間不斷滾入基金的差額還款金額與所得利息，及時(shí)生產(chǎn)出了用于壯大基金的經(jīng)濟(jì)資本(壯大資金)；最后，每輪貸款完畢所得總利息分配中，35%的壯大基金、20%的風(fēng)險(xiǎn)抵御金(無(wú)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)滾入基金)作為再生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)資本(壯大資金)，進(jìn)一步壯大了協(xié)會(huì)循環(huán)資金。就Y村所屬行政村的3個(gè)社區(qū)CDF協(xié)會(huì)而言，2007年底啟動(dòng)資金為8萬(wàn)元，滾動(dòng)至今資金近達(dá)20萬(wàn)元，村民們表示還將進(jìn)一步擴(kuò)容資金。

基于白水CDF“自籌資金”、“差額還款”以及“利息分配”設(shè)計(jì)，以上三者共同構(gòu)成并生產(chǎn)出維持協(xié)會(huì)自力更生、封閉運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)資本。在個(gè)別社區(qū)的帶動(dòng)下，每輪貸款所得利息中還有占一定比例的管理資金，作為資本收益分配被用于發(fā)展社區(qū)的公益事業(yè)，也促使了協(xié)會(huì)與社區(qū)構(gòu)成一種共和諧、同發(fā)展的共生關(guān)系。

共有產(chǎn)權(quán)的深層，實(shí)際上是共有的社會(huì)關(guān)系結(jié)構(gòu)所使然，或者說(shuō)，是來(lái)自共有關(guān)系的社會(huì)資本。這類社會(huì)資本扎根于傳統(tǒng)社會(huì)之中。

(二)家庭信用與熟人社會(huì)：社會(huì)資本轉(zhuǎn)換與再生產(chǎn)

社會(huì)資本在布迪厄看來(lái)“累積于一個(gè)人或一個(gè)群體，是通過(guò)大家共同了解和認(rèn)同的、多少有些制度化的某種持久性關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的實(shí)際和潛在資源之占有總和?！薄?〕扎根于鄉(xiāng)村社會(huì)的金融組織，白水CDF協(xié)會(huì)的自組織設(shè)計(jì)與運(yùn)行過(guò)程，很大程度上仰賴于這種人與人之間的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的資本運(yùn)用，訪談中，項(xiàng)目辦的負(fù)責(zé)人就將這種社會(huì)資本稱之為“內(nèi)生動(dòng)力”。

“家庭信用”是一種傳統(tǒng)的社會(huì)資本。白水CDF“五戶聯(lián)?！敝浦械?戶家庭首先構(gòu)成了“連帶責(zé)任關(guān)系”。訪談內(nèi)容顯示：白水CDF的“五戶聯(lián)?！敝圃O(shè)計(jì)不同于世行其余CDF社區(qū)的“聯(lián)保小組”制，后者可以任意選擇聯(lián)保戶，有很大的組合空間；而前者形成聯(lián)保關(guān)系的5戶家庭必須同為貸款戶，構(gòu)成了一個(gè)利益共同體。共同體中若一方拖欠還款，則直接影響了其余4戶家庭的貸款信譽(yù)與進(jìn)度，參與項(xiàng)目設(shè)計(jì)的當(dāng)?shù)厝朔Q其為一種“內(nèi)部還款壓力”。在這種相關(guān)性的壓力驅(qū)使之下，小組成員便會(huì)自覺(jué)、積極地履行還款義務(wù)。

找擔(dān)保難一直是信用社小額貸款模式面臨的現(xiàn)實(shí)困境，〔6〕而CDF借用良好的家庭信用便使貸款戶避免了不必要的奔波和“人情債”，促成在“家門口的銀行”內(nèi)就可獲得貸款。

白水CDF獨(dú)特的“五戶聯(lián)保制”設(shè)計(jì)抓住并吻合了鄉(xiāng)村熟人社會(huì)的內(nèi)在邏輯。白水“五戶聯(lián)保制”的設(shè)計(jì)理念在于“貸款共同受益、還款(風(fēng)險(xiǎn))共同承擔(dān)”，由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)這種利益與風(fēng)險(xiǎn)“共性”？那就是彼此信任、值得幫助的熟人。訪談中追問(wèn)到小組成員結(jié)構(gòu)時(shí)，村民表示，他們通常都會(huì)選擇自家親戚、朋友或是鄰居組成聯(lián)保小組。這樣，協(xié)會(huì)內(nèi)部便建構(gòu)了一個(gè)個(gè)熟人團(tuán)體。熟人團(tuán)體最直接的好處就在于降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，在村民看來(lái)，小組里很少有人會(huì)拖款欠款，大家不希望因?yàn)閭€(gè)人原因而影響到集體榮譽(yù)，*訪談得知，Z村曾有1戶村民不按時(shí)還款，會(huì)員大會(huì)上全體會(huì)員要求其退會(huì)，最后此人退出。村民解釋道：“他有錢還不按時(shí)還，入會(huì)動(dòng)機(jī)就不純?！蹦强墒恰皼](méi)面子”的事情；倘若小組內(nèi)部有誰(shuí)遇到特殊狀況未能及時(shí)還款，其余4戶也肯定會(huì)解囊相助，這也是“應(yīng)該做”的事?？梢哉f(shuō)，這種聯(lián)保設(shè)計(jì)發(fā)揚(yáng)并運(yùn)用了熟人社會(huì)互信、互助的傳統(tǒng)，維持了協(xié)會(huì)貸款流程的正常運(yùn)行，直接轉(zhuǎn)換并再生產(chǎn)出經(jīng)濟(jì)資本。

部分重疊的“聯(lián)保關(guān)系圈”還構(gòu)筑了新的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。白水CDF協(xié)會(huì)允許會(huì)員提前還款，但必須待到協(xié)會(huì)活動(dòng)日當(dāng)天進(jìn)行。若A戶提前還款完畢，其對(duì)本小組剩余的B、C、D、E貸款戶繼續(xù)承擔(dān)“五戶聯(lián)?！钡倪B帶責(zé)任，直到該輪貸款期結(jié)束；而此時(shí)還款完畢的A戶若再次貸款，則可以與另外的B′、C′、D′、E′戶組建聯(lián)保小組，繼續(xù)享受協(xié)會(huì)貸款。還有一種情況，一輪貸款期結(jié)束后，聯(lián)保小組同時(shí)解散，再次申請(qǐng)貸款時(shí)可以再次聯(lián)組，也可以自由選擇另外的交際圈成員。這兩種情況突顯了“五戶聯(lián)?！痹O(shè)計(jì)的靈活性，同時(shí)構(gòu)成了部分重疊的聯(lián)保關(guān)系圈，在村民之間建構(gòu)起“一串串”的社會(huì)關(guān)系，增強(qiáng)了利益共同體的凝聚力，完成了社會(huì)資本再生產(chǎn)。前文中社區(qū)出現(xiàn)“彼此謙讓”、“干群關(guān)系緩和”、“婦女團(tuán)結(jié)和睦”的新氣象也證實(shí)了這種既得“利益”。

(三)身份權(quán)力與公平公開(kāi)：政治資本的運(yùn)用和轉(zhuǎn)換

“所有的權(quán)力形式，物質(zhì)的、社會(huì)的、文化的資源等，當(dāng)它們作為有價(jià)值的資源變成爭(zhēng)奪對(duì)象的時(shí)候，布迪厄就把它們理論化為資本?！薄?〕按照布迪厄的資本概念，政治資本便體現(xiàn)為政治權(quán)力和資源。世行與國(guó)家扶貧辦合作推行CDD和CDF項(xiàng)目，其愿景與目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)貧困社區(qū)自主發(fā)展，增強(qiáng)貧困群體的自主發(fā)展能力，而底層群眾歷來(lái)都作為一種巨大的政治資源，普遍存在于各類社會(huì)場(chǎng)域之中。從某種意義上說(shuō)，白水試點(diǎn)的成功前提就在于這種政治資源得以被恰如其分地運(yùn)用。

白水CDF的“村民注入資金”設(shè)計(jì)要求村民繳納“會(huì)費(fèi)”，促使村民獲得“會(huì)員”身份，會(huì)員作為經(jīng)濟(jì)主體(同時(shí)也是負(fù)債人)，被賦予了參與管理、使用資金的權(quán)力與權(quán)利。前文中村民表示“交會(huì)費(fèi)就是表示誠(chéng)意”的觀念意識(shí)，也說(shuō)明這種“身份權(quán)力”獲得了集體認(rèn)同。協(xié)會(huì)設(shè)計(jì)并規(guī)定會(huì)員大會(huì)作為協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，會(huì)員真正成為CDF“唱主角”之人；協(xié)會(huì)“自我組織、自我管理、自我監(jiān)督、自我發(fā)展”的民主參與式設(shè)計(jì)，既是賦權(quán)，又能激發(fā)“主角”的公共精神與能動(dòng)性，通過(guò)這種對(duì)身份權(quán)力意識(shí)的刺激，CDF的落地與自組織運(yùn)行均可獲得合法性。

公平、平等的財(cái)產(chǎn)倫理觀念是集體財(cái)產(chǎn)本應(yīng)具備的基本屬性，“公平心理”體現(xiàn)在“余額遞減”還款模式，其合理之處就在于實(shí)現(xiàn)一種“貸多少，還多少”的差額還款，滿足了老百姓追求公平、平等的信貸心理，自然也會(huì)被老百姓所接受。

信息透明的公示制度對(duì)于村民而言，“是一件簡(jiǎn)單的事情，但是意義非常重要”。這種實(shí)踐層面上的信息公開(kāi)，集結(jié)群眾對(duì)公平、平等的信貸需求，共同以政治資本的形式被有效運(yùn)用到白水CDF自組織設(shè)計(jì)中，也為項(xiàng)目合法性運(yùn)行提供了“有意義”的保障。同時(shí)，公開(kāi)透明的公示制度可使村民隨時(shí)掌握資金運(yùn)轉(zhuǎn)動(dòng)態(tài)，防范貸款進(jìn)程中“灰色收入”的萌芽，更進(jìn)一步契合了村民渴望公平公開(kāi)的經(jīng)濟(jì)倫理與價(jià)值觀念。

此外，資金不經(jīng)行政村委直接歸自然村協(xié)會(huì)所有，這屬于一種民主賦權(quán)；資金的共有屬性及其民主管理、支配權(quán)力共有，喚醒了底層弱勢(shì)群體的社會(huì)力，“傷殘家庭”獲得了自主發(fā)展的權(quán)力，“娘子軍協(xié)會(huì)”的故事更足以證明這點(diǎn)；協(xié)會(huì)民主參與、選舉和監(jiān)督的運(yùn)作規(guī)則，使得原本松散、弱小的單個(gè)個(gè)體凝聚、聯(lián)合在了一起，“干群關(guān)系”得以改善。某種意義上而言，民主不僅只是一種程序，更作為一種政治資本要素，為項(xiàng)目落地提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，對(duì)社會(huì)資本(社會(huì)關(guān)系)的轉(zhuǎn)換也起著重要作用。

(四)擁有感、聲望與主人翁意識(shí)：文化資本的運(yùn)用與生產(chǎn)

布迪厄的資本概念不同于馬克思的資本概念，他將資本擴(kuò)展到所有的權(quán)力形式，經(jīng)濟(jì)的、政治的、社會(huì)的，還有文化的。文化資本作為其中一種權(quán)力資源，在他看來(lái)是一種信息資本。同樣在布迪厄那里，“行動(dòng)者追逐策略，但是并不是作為把有限的手段有意識(shí)地最大化以便獲得自己需要的目的。他們的選擇是更加心照不宣的、更加實(shí)踐性與傾向性的，反映了累積的資本與相應(yīng)的傾向——這種傾向產(chǎn)生于過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)、現(xiàn)在的機(jī)遇以及行動(dòng)者活動(dòng)于其中的場(chǎng)域的制約的相遇?！薄?〕這種觀念同樣呈現(xiàn)在白水CDF設(shè)計(jì)的還款策略及貸款實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中。

“擁有感”，這是當(dāng)?shù)厝俗约菏褂玫漠a(chǎn)權(quán)術(shù)語(yǔ)，也是共有文化邏輯的表達(dá)。白水CDF協(xié)會(huì)的產(chǎn)權(quán)及貸款設(shè)計(jì)，滿足并契合了群眾對(duì)集體財(cái)產(chǎn)共有共享觀念(“大家的錢”)的認(rèn)知體驗(yàn)。前文中，村民所言的“大家的銀行”、“大家自己的錢”都充分體現(xiàn)了村民自身對(duì)集體財(cái)產(chǎn)所持有的公平的共有觀念，白水CDF的設(shè)計(jì)恰如其愿，而這些文化資本所發(fā)揮的功效對(duì)最終生成經(jīng)濟(jì)資本同樣功不可沒(méi)。

“五戶聯(lián)?！睂?shí)則一種合作貸款機(jī)制，聯(lián)保小組的組織內(nèi)部充斥著“面子”、“人情”、“榮耀”、“信譽(yù)”等“聲望意識(shí)”， 即構(gòu)成前文提到的社會(huì)資本要素，又以普遍存在于中國(guó)鄉(xiāng)土社會(huì)的文化資本形態(tài)維系著CDF有機(jī)體生命。在由熟人構(gòu)成的貸款小組中，拖欠錢甚至不還錢的行為，不僅“丟面子”，還造成信用污點(diǎn)；遭遇困難不能按時(shí)還錢卻得到熟人幫助的情況，雖然“不丟面子”，但也“欠了一筆人情債”。為了避免這些“不太光彩”的狀況，也是在“欠債必還”的倫理意識(shí)敦促下，小組成員通常都會(huì)嚴(yán)以律己，自覺(jué)遵守還款條約，以此贏取熟人認(rèn)同及個(gè)人信譽(yù)。此外，村民在選擇聯(lián)保組員時(shí)通常會(huì)刻意避開(kāi)那些不講信用，或具有賭博、嗜酒等不良行為的熟人，共同追求并實(shí)現(xiàn)一種“財(cái)產(chǎn)倫理正義”。

與之同時(shí)，白水CDF項(xiàng)目掌握并成功運(yùn)用了財(cái)產(chǎn)性與倫理性相統(tǒng)一的共有財(cái)產(chǎn)觀念，促使貸款戶發(fā)揮“主人翁”意識(shí)并產(chǎn)生了現(xiàn)實(shí)功效。CDF協(xié)會(huì)要求“1戶1貸”，并實(shí)行“家庭連帶責(zé)任制”，這樣貸款并非僅指?jìng)€(gè)人經(jīng)濟(jì)行為，且夫妻雙方需要同時(shí)到場(chǎng)簽字，一方為“申請(qǐng)人”，另一方為“責(zé)任人”，從而構(gòu)成了家庭內(nèi)部聯(lián)保?？梢哉f(shuō)，這種還款設(shè)計(jì)與監(jiān)督策略緊緊抓住了中國(guó)傳統(tǒng)家庭的財(cái)產(chǎn)倫理認(rèn)知，從而迫使共同生活的夫妻雙方彼此督促，共同承擔(dān)還款壓力。前文“娘子軍協(xié)會(huì)”中婦女能動(dòng)意識(shí)與社會(huì)力的覺(jué)醒與崛起，正好作為由這種夫妻(主人翁)平等的財(cái)產(chǎn)倫理觀營(yíng)造而成的意外驚喜。

(五)象征賦權(quán)與宣傳動(dòng)員：象征資本生產(chǎn)與再生產(chǎn)

布迪厄認(rèn)為,象征資本“建立在一種認(rèn)識(shí)(connaissance)和勘察(reconnaissance)的辯證基礎(chǔ)上?！薄?〕也就是說(shuō)，象征資本可以理解為一種表征(representational)的認(rèn)知意義的資本。〔10〕白水CDF的自組織設(shè)計(jì)得以獲取村民的認(rèn)同并能在社區(qū)順利實(shí)施，都需要某種形式的正當(dāng)性說(shuō)明，這種合法性很難通過(guò)某種“物”來(lái)承載，更需要借助一種“共識(shí)”——認(rèn)知意義的權(quán)力來(lái)獲得，即布迪厄所指的象征資本。

項(xiàng)目前期的宣傳動(dòng)員是典型的象征資本生產(chǎn)——賦予村民一套CDF的意義體系，樹(shù)立CDF的“觀念權(quán)威”。白水村民對(duì)于信用社的小額貸款項(xiàng)目心存芥蒂，起初對(duì)CDF項(xiàng)目也不甚了解，盡管協(xié)助員的動(dòng)員并不具備“強(qiáng)權(quán)威”的性質(zhì)，但在當(dāng)?shù)乩习傩湛磥?lái)，協(xié)助員便意味著某種自上而下的觀念與信息輸出，這正是協(xié)助員及其引薦的項(xiàng)目最初遭致村民懷疑的主要緣由。然而，隨著宣傳動(dòng)員的深入，村民逐漸體認(rèn)到項(xiàng)目幫助其脫貧致富的發(fā)展愿景，最終扭轉(zhuǎn)了態(tài)度。

動(dòng)員本身就構(gòu)成一種象征賦權(quán)。作為白水CDF項(xiàng)目自啟動(dòng)起最先開(kāi)展的環(huán)節(jié)——“社區(qū)動(dòng)員”既是項(xiàng)目尋求生存土壤的關(guān)鍵步驟，也是尋求集體行動(dòng)的過(guò)程。 “協(xié)助員”進(jìn)村進(jìn)行信息擴(kuò)散和社區(qū)動(dòng)員，通過(guò)宣傳和動(dòng)員把村民“規(guī)訓(xùn)”至一種項(xiàng)目集體秩序的氛圍當(dāng)中，從而確保這些群眾成為項(xiàng)目的參與者。不同于自上而下的權(quán)威式動(dòng)員機(jī)制，白水CDF的社區(qū)動(dòng)員將目標(biāo)社區(qū)(自然村)直接作為動(dòng)員平臺(tái)，要求協(xié)助員必須與村民直接聯(lián)系與互動(dòng)。協(xié)助員長(zhǎng)時(shí)期扎根社區(qū)，自下而上的參與式工作保證了“信息共有”(100%知曉率)，使村民在知情權(quán)上處于公平對(duì)等地位，從而贏得了深厚的群眾基礎(chǔ)?！肮灿小?、“自主”、“民主”等基本理念和意義也通過(guò)象征資本的生產(chǎn)與傳統(tǒng)觀念對(duì)接，并深入到了村民心中。

這樣一個(gè)秩序?qū)拥南笳髻Y本生產(chǎn)過(guò)程，最終引發(fā)村民轉(zhuǎn)變思想觀念與項(xiàng)目意識(shí)，由先前對(duì)項(xiàng)目的“半信半疑”轉(zhuǎn)變?yōu)椴扇〖w行動(dòng)，其動(dòng)員成果便是各社區(qū)紛紛成立CDF協(xié)會(huì)，村民們也踴躍加入其中。就此而言，白水CDF項(xiàng)目的社區(qū)動(dòng)員實(shí)質(zhì)上成為了一種基于權(quán)力平等，建構(gòu)集體秩序的象征賦權(quán)，對(duì)于外來(lái)項(xiàng)目獲取基層信任并凝聚集體力量具有深遠(yuǎn)之義。

群眾資源被動(dòng)員后，CDF會(huì)員的特殊身份又促使村民發(fā)揮了集體互助的資本功效，在組織內(nèi)部實(shí)現(xiàn)資源再生產(chǎn)。動(dòng)員起效后，先有一批村民參與信貸活動(dòng)的積極性被激發(fā)，成為首批CDF協(xié)會(huì)的響應(yīng)者與擁護(hù)者，隨即會(huì)員將自身的受益經(jīng)歷與感受傳達(dá)給其余社區(qū)，實(shí)現(xiàn)了社區(qū)成員的內(nèi)部動(dòng)員。例如，Z村一社區(qū)先行建立CDF協(xié)會(huì)，其余3個(gè)社區(qū)受其影響和感召后陸續(xù)成立CDF協(xié)會(huì)，完成了組織建設(shè)。

一般來(lái)說(shuō)，象征資本至少具備兩個(gè)要點(diǎn)：一是各種客觀資本(前文四種資本)都有其象征的存在方式，象征資本可以作為各種資本的轉(zhuǎn)換媒介；二是象征資本可以對(duì)所有資本(包括自身)進(jìn)行象征層面的再生產(chǎn)(意義的再生產(chǎn))，從而完成資本間的轉(zhuǎn)換?！?1〕本文個(gè)案同樣詮釋了這種觀點(diǎn)所具有的普適價(jià)值，鄉(xiāng)土社會(huì)本所具有的四種客觀性資本，憑借其表征的象征意義或符號(hào)實(shí)現(xiàn)了資本間的轉(zhuǎn)換或再生產(chǎn)。白水CDF智慧地將其加以利用，借以糅合呈現(xiàn)出的“復(fù)合資本”為動(dòng)力源泉，維系著白水CDF業(yè)已落地生根的自組織生命體系。

三、結(jié)語(yǔ)與思考：“非商業(yè)金融”的生存與挑戰(zhàn)

白水CDF作為鄉(xiāng)村非盈利性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，在自組織的金融信貸進(jìn)程中，巧妙地借用了鄉(xiāng)村社群注重共有產(chǎn)權(quán)；重視熟人網(wǎng)絡(luò)、家庭信用；渴望公平賦權(quán)、身份權(quán)力；追求聲望意識(shí)、主人翁地位的復(fù)合式資本力量，構(gòu)筑并實(shí)踐了一種帶有中國(guó)特色的“非商業(yè)金融”。CDF作為國(guó)際援助資金開(kāi)展的信貸扶貧項(xiàng)目，“白水模式”所呈現(xiàn)的可持續(xù)性生存狀態(tài)，就現(xiàn)實(shí)層面而言，帶來(lái)的啟示莫過(guò)于：以扶貧為首要目標(biāo)的鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)，自身追求長(zhǎng)期健康有序的發(fā)展圖景時(shí)，更大程度上應(yīng)當(dāng)立足地方性知識(shí)，充分仰賴并依此發(fā)揮鄉(xiāng)村本土濃郁的社會(huì)、政治、文化等資本要素功能。換言之，亦饒有反思之義：那些理所當(dāng)然地將“經(jīng)濟(jì)”資本要素置于優(yōu)先考量的金融扶貧，只能構(gòu)成一種對(duì)鄉(xiāng)村金融現(xiàn)實(shí)的彎曲“想象”。

放眼國(guó)際，東南亞及拉丁美洲不少原本屬于公益類型的非政府小額信貸已從扶貧領(lǐng)域轉(zhuǎn)向金融服務(wù)領(lǐng)域，小額信貸與正規(guī)金融的融合儼然釀成了一股轉(zhuǎn)型熱潮?！?2〕如今，中國(guó)非盈利性質(zhì)的鄉(xiāng)村小額信貸不免也身陷質(zhì)變的可能危境：以2007年銀監(jiān)會(huì)90號(hào)文件為標(biāo)志，農(nóng)村小額信貸的進(jìn)入門檻進(jìn)一步降低，所有銀行性金融機(jī)構(gòu)都可以到農(nóng)村去，私人資本被鼓勵(lì)進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)?！?3〕這種“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”的農(nóng)村金融新政，允許各類資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新的農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)?！?4〕此政策表面上豐裕了新型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與監(jiān)管，似乎也解決了農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)信貸資金的來(lái)源問(wèn)題。然而值得思考的是，對(duì)比那些發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融服務(wù)資源豐富、且業(yè)已成熟的商業(yè)化微貸事業(yè)，似深嵌在鄉(xiāng)土社會(huì)當(dāng)中的白水CDF一類的微型“農(nóng)民銀行”，倘若實(shí)行亦或強(qiáng)行進(jìn)行商業(yè)化轉(zhuǎn)制——?dú)w入正規(guī)化和經(jīng)濟(jì)化的普惠金融機(jī)構(gòu)，其資金運(yùn)作及其利益分配的支配權(quán)力將由誰(shuí)來(lái)行使？這些原本可以獲得小額信貸服務(wù)的貧困戶還能否繼續(xù)得到服務(wù)？村民多年來(lái)茹苦構(gòu)建的鄉(xiāng)土金融秩序與同分享(擔(dān))、共命運(yùn)的集體情感，又將何去何從？

〔1〕朱乾宇，馬九杰.參與式自組織制度安排與社區(qū)發(fā)展基金有效運(yùn)行——對(duì)陜西省白水縣CDF項(xiàng)目的案例分析〔J〕.中國(guó)農(nóng)村觀察,2013,(4).

〔2〕參見(jiàn)：劉峰，等.農(nóng)戶聯(lián)保貸款的制度缺陷與行為扭曲：黑龍江個(gè)案〔J〕.金融研究,2006,(9).

〔3〕參見(jiàn)：杜曉山.中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試〔J〕.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2004,(8).

〔4〕Pierre Bourdieu，TheFieldofCulturalProduction：EssaysonArtandLiterature，Cambridge：Polity Press，1993，p.7.

〔5〕Pierre Bourdieu & Loic J D Wacquant，AnInvitationtoReflexiveSociology，Cambridge：Polity Press in Association with Blackwell Publishers，1992，p.119.

〔6〕參見(jiàn)：杜曉山，等.創(chuàng)新小額信貸模式解決農(nóng)戶貸款難題〔N〕.中國(guó)社會(huì)科學(xué)報(bào),2010-11-23.

〔7〕〔美〕戴維·斯沃茨.文化與權(quán)力——布迪厄的社會(huì)學(xué)〔M〕.陶東風(fēng)譯.上海世紀(jì)出版集團(tuán),2012.86.

〔8〕〔美〕戴維·斯沃茨.文化與權(quán)力——布迪厄的社會(huì)學(xué)〔M〕.陶東風(fēng)譯.上海世紀(jì)出版集團(tuán),2012.90.

〔9〕Pierre Bourdieu，TheFieldofCulturalProduction：EssaysonArtandLiterature，Cambridge：Polity Press，1993，p.7.

〔10〕參見(jiàn)：張小軍.讓經(jīng)濟(jì)有靈魂：文化經(jīng)濟(jì)學(xué)思想之旅〔M〕.清華大學(xué)出版社,2014.119-177.

〔11〕張小軍.象征資本的再生產(chǎn)——從陽(yáng)村宗族論民國(guó)基層社會(huì)〔J〕.社會(huì)學(xué)研究,2001,(3).

〔12〕參見(jiàn)：李莉莉.小額信貸正規(guī)化演變〔J〕.銀行家,2006,(1).

〔13〕向宇.我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展問(wèn)題反思〔J〕.西南民族大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版),2010,(2).

〔14〕孫同全.農(nóng)村金融新政中非政府小額信貸的發(fā)展方向探析〔J〕.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2007,(5).

(責(zé)任編輯：謝蓮碧)

2016-08-23

李茜(央金卓瑪),人類學(xué)博士，云南省文化廳。 云南昆明 650031