馬九杰+羅興+吳本健

摘要：本文以某貧困縣為例，論述了基于促進(jìn)貧困戶信貸融資、通過(guò)信貸資金資本化參與產(chǎn)業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)、分享利潤(rùn)分配、增進(jìn)財(cái)產(chǎn)權(quán)收益、實(shí)現(xiàn)增收脫貧的精準(zhǔn)化金融產(chǎn)業(yè)扶貧的創(chuàng)新機(jī)制，介紹和分析了金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧相結(jié)合的精準(zhǔn)扶貧模式和創(chuàng)新機(jī)制從精準(zhǔn)識(shí)別、貧困戶產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)參與模式和利益連接機(jī)制完善、多重風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制完善等方面，提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)業(yè)扶貧；信貸資金資本化；財(cái)產(chǎn)權(quán)收益

“產(chǎn)業(yè)扶貧”是我國(guó)“精準(zhǔn)扶貧”以及實(shí)現(xiàn)《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2001—2020年）》全面減貧目標(biāo)的重要的抓手。開(kāi)展精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧，則需要在精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)上，解決貧困戶產(chǎn)業(yè)參與和獲得金融資源的問(wèn)題，即貧困戶如何獲得資本以及資本如何參與產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)并實(shí)現(xiàn)增收脫貧。產(chǎn)業(yè)扶貧的主要難點(diǎn)是如何讓貧困農(nóng)戶參與產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)，其中，一方面需要讓貧困農(nóng)戶能夠有融資可得性，另一方面需要讓農(nóng)戶可以參與到區(qū)域性產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)中，享受產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)帶來(lái)的增值收益。但是，相當(dāng)部分貧困農(nóng)戶存在怕風(fēng)險(xiǎn)、怕欠賬的畏貸心理；同時(shí)很多貧困戶缺乏產(chǎn)業(yè)選擇和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的能力。更重要的是，由于信息不對(duì)稱(chēng)、抵質(zhì)押物缺乏、交易成本高、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸員激勵(lì)不足等因素，以及農(nóng)戶不愿意通過(guò)貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)的自我排斥，這些都制約著貧困戶獲得貸款。為了解決上述貧困戶貸款難、產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)參與難的問(wèn)題，一些地方探索了很多種金融產(chǎn)業(yè)扶貧模式。本文將以湖南省M縣為例，介紹和解析了金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧相結(jié)合、增進(jìn)貧困戶財(cái)產(chǎn)性收益、實(shí)現(xiàn)脫貧致富的精準(zhǔn)扶貧模式、創(chuàng)新機(jī)制，并分析了可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出了完善策略和建議。

一、精準(zhǔn)化金融產(chǎn)業(yè)扶貧創(chuàng)新機(jī)制與案例

湖南省M縣精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的模式創(chuàng)新主線就是：增進(jìn)貧困戶信用貸款獲取、助推信貸資金資本化、讓農(nóng)戶分享產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)收益。通過(guò)推行注重誠(chéng)信的小額信用貸款，降低貧困戶貸款獲取門(mén)檻，提高貧困戶信用貸款獲取機(jī)會(huì)，同時(shí)，通過(guò)選擇和促進(jìn)能夠包容貧困戶的產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)組織模式，鼓勵(lì)貧困戶獲得的信貸資金向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化，鼓勵(lì)和扶持扶貧經(jīng)濟(jì)組織（吸納貧困戶入股。貧困戶通過(guò)參與扶貧產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織的治理和收益分紅，增加資本性收益，提升收入獲取和財(cái)富積累能力，改善收入結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到增收緩貧、生計(jì)改善的目的。

（一）金融產(chǎn)業(yè)扶貧模式與機(jī)制創(chuàng)新綜攬。

M縣精準(zhǔn)化金融產(chǎn)業(yè)扶貧模式的核心就是將金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧有機(jī)結(jié)合，打通貧困農(nóng)戶信貸獲取與產(chǎn)業(yè)參與的渠道，塑造資本性財(cái)產(chǎn)權(quán)收益，協(xié)助農(nóng)戶脫貧，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧。金融產(chǎn)業(yè)扶貧模式及體制機(jī)制創(chuàng)新的基本框架如圖1所示：M縣通過(guò)將“精準(zhǔn)扶貧”、“產(chǎn)業(yè)扶貧”和“金融扶貧”模式結(jié)合在一起，將四大利益相關(guān)者——貧困戶、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及合作組織和政府——通過(guò)四大利益聯(lián)結(jié)機(jī)制（貧困瞄準(zhǔn)機(jī)制、金融扶貧機(jī)制、產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制）緊密聯(lián)系在一起。政府扶貧部門(mén)在建檔立卡戶中協(xié)助金融機(jī)構(gòu)篩選誠(chéng)信度高的貧困戶、幫助管理扶貧貸款，可以幫助參與扶貧金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)節(jié)約成本；通過(guò)選擇好的貧困客戶、鼓勵(lì)和扶持貧困戶將獲取的信貸資金轉(zhuǎn)化成產(chǎn)業(yè)發(fā)展資本、鼓勵(lì)扶貧經(jīng)濟(jì)組織包容貧困戶、增加貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)和能力，降低參與扶貧金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面可以提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)貧困戶的積極性，一方面可以通過(guò)減少金融機(jī)構(gòu)的操作費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)溢酬達(dá)到減輕貧困戶貸款費(fèi)用的目的，從而達(dá)到減貧脫貧的目標(biāo)。

（二）貧困農(nóng)戶參與產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)和利潤(rùn)分享的“委托發(fā)展模式”。

在金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作開(kāi)展過(guò)程中，目前形成了兩種扶貧產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)模式：一是“自主發(fā)展模式”，二是“委托發(fā)展模式”（包括債券模式和股權(quán)模式）。M縣有多種金融產(chǎn)業(yè)扶貧的具體操作模式?！白灾靼l(fā)展模式”主要是對(duì)有勞動(dòng)能力、有致富愿望、有貸款意愿、信用觀念好、有收入保障且自主選擇了較好的小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的建檔立卡貧困戶發(fā)放小額信用貸款，支持其進(jìn)行產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)。貧困戶可以通過(guò)“公司+農(nóng)戶”或者“合作社+農(nóng)戶”的模式發(fā)展產(chǎn)業(yè)。這種模式的好處是家庭經(jīng)營(yíng)能夠增強(qiáng)農(nóng)戶的積極性，同時(shí)合作社或公司的帶動(dòng)能夠增強(qiáng)貧困農(nóng)戶參與產(chǎn)業(yè)的能力，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。但是能夠參與產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)的僅僅是有勞動(dòng)能力的貧困戶?！拔邪l(fā)展模式”即在一定的協(xié)議規(guī)定下，將貧困戶獲得的小額信貸資金委托給公司或者合作社管理，貧困戶在獲得回報(bào)后償還貸款。委托方式主要有債權(quán)模式和股權(quán)模式，前者每年享受固定比例的分紅，后者享受股份分紅，共同承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)戶可以在合作社或公司獲得務(wù)工機(jī)會(huì)。此種模式下，在最終風(fēng)險(xiǎn)由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和公司或者合作社承擔(dān)的情況下，農(nóng)戶相當(dāng)于免費(fèi)獲得了一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)收益權(quán)，搭上了公司或者合作社的便車(chē)。精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的“委托發(fā)展模式”各主體之間的關(guān)系如圖2所示。

委托發(fā)展模式存在的一個(gè)重大風(fēng)險(xiǎn)就是委托代理中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，為了緩解逆向選擇問(wèn)題，項(xiàng)目的審核需要縣鄉(xiāng)村的金融服務(wù)中心層層審核（由扶貧辦和農(nóng)商行員工組成），充分考慮項(xiàng)目的收益和風(fēng)險(xiǎn)。為了緩解道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，M縣要求入股貧困戶實(shí)質(zhì)性參與扶貧經(jīng)濟(jì)組織治理，選舉項(xiàng)目運(yùn)作監(jiān)督管理委員會(huì)，監(jiān)督項(xiàng)目的運(yùn)行和利潤(rùn)的分配，同時(shí)M縣計(jì)劃聘請(qǐng)專(zhuān)門(mén)的外部審計(jì)公司對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)園進(jìn)行審計(jì)，以避免公司隱瞞利潤(rùn)的行為。

（三）基于基層政府組織網(wǎng)絡(luò)體系和政策保障的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

政府扶貧部門(mén)在建檔立卡戶中協(xié)助金融機(jī)構(gòu)篩選誠(chéng)信度高的貧困戶、幫助管理扶貧貸款，可以幫助參與扶貧金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)節(jié)約成本；通過(guò)選擇好的貧困客戶、鼓勵(lì)和扶持貧困戶將獲取的信貸資金轉(zhuǎn)化成產(chǎn)業(yè)發(fā)展資本、鼓勵(lì)扶貧經(jīng)濟(jì)組織包容貧困戶、增加貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)和能力，降低參與扶貧金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性。

1.建立促進(jìn)金融服務(wù)的基層政府組織網(wǎng)絡(luò)體系。

M縣成立了縣鄉(xiāng)兩級(jí)金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，分別由縣長(zhǎng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，并建立了縣、鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)中心和村產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)站三級(jí)工作網(wǎng)絡(luò)，協(xié)助銀行做好小額信貸的組織協(xié)調(diào)、貸前調(diào)查、清收等工作，促進(jìn)貧困農(nóng)戶與銀行的順利對(duì)接。

2.建立評(píng)級(jí)授信制度。

實(shí)行“三會(huì)三公示兩審核”的評(píng)級(jí)授信制度，確保授信評(píng)級(jí)的公平、公正、公開(kāi)。所謂“三會(huì)”，即“五老（老黨員、老模范、老軍人、老干部、老農(nóng)民）”代表推選會(huì)、評(píng)審小組培訓(xùn)會(huì)、貧困農(nóng)戶入戶調(diào)查評(píng)級(jí)會(huì)；所謂“三公示”，即“五老”代表公示、評(píng)級(jí)結(jié)果公示、授信結(jié)果公示；所謂“兩審核”，即縣產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)中心審核、農(nóng)商行支行審核?！叭龝?huì)三公示兩審核”的評(píng)級(jí)授信制度可以大大降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并降低貸款的交易成本。

3.強(qiáng)化貸款監(jiān)督管理。

成立了小額信貸監(jiān)督管理委員會(huì)，出臺(tái)了相關(guān)制度，加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放、使用情況及風(fēng)險(xiǎn)防控資金進(jìn)行有效監(jiān)管。建立貸款發(fā)放“四級(jí)審批”制度即村產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)站推薦、鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)中心復(fù)審、縣產(chǎn)業(yè)扶貧金融扶貧中心審核、農(nóng)商行支行審批。建立貸款使用監(jiān)督機(jī)制，縣人民政府加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，出臺(tái)嚴(yán)格的貸款清收辦法，鄉(xiāng)、村兩級(jí)負(fù)責(zé)協(xié)助銀行參與貧困農(nóng)戶貸款使用和貸款清收工作，督促他們發(fā)展產(chǎn)業(yè)，兩個(gè)月內(nèi)沒(méi)發(fā)展產(chǎn)業(yè)通知銀行提前收回貸款，督促貧困農(nóng)戶按時(shí)還本付息。

4.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。

M縣建立300萬(wàn)元貧困農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償初始資金，并制定了專(zhuān)門(mén)的管理辦法。貧困農(nóng)戶損失類(lèi)貸款由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和農(nóng)商行按75%和25%的比例分別承擔(dān)；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金超過(guò)年度存量風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金額度的，超過(guò)部分由縣財(cái)政、縣扶貧辦另行安排資金解決。為進(jìn)一步化解金融風(fēng)險(xiǎn)，解除金融部門(mén)的后顧之憂，M縣擬擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模，力爭(zhēng)建立起3000萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。

二、金融產(chǎn)業(yè)扶貧模式可能存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

政府兜底下的信貸資金資本化，打通貧困人群參與高附加值產(chǎn)業(yè)發(fā)展的通道，分享產(chǎn)業(yè)發(fā)展剩余，實(shí)現(xiàn)增收致富脫貧，是M縣精準(zhǔn)化金融產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)制創(chuàng)新的核心?！拔邪l(fā)展模式”能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)，還存在一些需要注意的問(wèn)題，如：貧困戶的瞄準(zhǔn)和退出可能不準(zhǔn)確（可能出現(xiàn)精英俘獲）、產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)本身可能存在的風(fēng)險(xiǎn)（產(chǎn)業(yè)選擇與資源錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)等）、金融機(jī)構(gòu)參與扶貧小額信貸的積極性受到一定程度抑制、農(nóng)戶和扶貧經(jīng)濟(jì)組織利用信用貸款開(kāi)展合作中的道德風(fēng)險(xiǎn)等。這里，主要對(duì)基于政府風(fēng)險(xiǎn)兜底的委托模式可能導(dǎo)致的委托代理、雇工監(jiān)督、參與有限和不公平問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

（一）委托代理問(wèn)題、產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目失敗風(fēng)險(xiǎn)與扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)。

股份合作項(xiàng)目和委托管理項(xiàng)目在實(shí)際中容易出現(xiàn)委托代理問(wèn)題。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是，政府部門(mén)在選擇合作項(xiàng)目時(shí)，由于信息不對(duì)稱(chēng)，選擇了承諾高收益的項(xiàng)目，而這些項(xiàng)目也是風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，即存在逆向選擇問(wèn)題。二是，在實(shí)際產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)合作中，扶貧經(jīng)濟(jì)組織（農(nóng)業(yè)企業(yè)或合作社）一般僅以管理和技術(shù)入股，占有少量股份，其獲取剩余有限。在這種情況下，由于對(duì)合作企業(yè)（主）激勵(lì)不足，其可能不會(huì)積極參與項(xiàng)目管理，導(dǎo)致項(xiàng)目失敗，即存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)，也可能存在另外一種風(fēng)險(xiǎn)，就是合作企業(yè)（主）可能會(huì)通過(guò)偽造賬目和收益，減少其他項(xiàng)目股東的分紅。

為了解決上述委托代理問(wèn)題，在項(xiàng)目的實(shí)施過(guò)程中，政府要求貧困農(nóng)戶成立監(jiān)督管理委員會(huì)以監(jiān)督項(xiàng)目的實(shí)施。如果真的能夠有效監(jiān)督的話，可以在一定程度上緩解上述問(wèn)題。由于資金是給了合作項(xiàng)目使用，理論上農(nóng)戶作為股東是要承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，但是實(shí)際過(guò)程中，一旦出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶并不會(huì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這是由于貸款風(fēng)險(xiǎn)基金的存在（風(fēng)險(xiǎn)基金承擔(dān)75%的損失，銀行承擔(dān)25%的損失）。由于不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，貧困戶和企業(yè)參與項(xiàng)目管理的積極性受到影響，監(jiān)督管理委員會(huì)可能會(huì)存在代表和監(jiān)督不力、甚至與企業(yè)合謀的現(xiàn)象。只要風(fēng)險(xiǎn)基金發(fā)生了賠付的情形，很可能會(huì)引發(fā)“蟻穴”效應(yīng)，貧困戶可能會(huì)紛紛效仿而導(dǎo)致大面積違約，最終導(dǎo)致所有的風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)。

（二）扶貧產(chǎn)業(yè)園雇工監(jiān)督問(wèn)題與用工風(fēng)險(xiǎn)。

股份合作項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的第二個(gè)問(wèn)題是產(chǎn)業(yè)園區(qū)在發(fā)展的過(guò)程中需要雇傭大量的勞動(dòng)力。這雖然可以增加貧困戶的勞動(dòng)收入，但是增加了項(xiàng)目失敗的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楣蛡騽趧?dòng)存在道德風(fēng)險(xiǎn)。由于貧困農(nóng)戶并不能夠獲得所有的生產(chǎn)剩余，并且農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中的勞動(dòng)監(jiān)督困難或者監(jiān)督的成本高，這樣道德風(fēng)險(xiǎn)極易產(chǎn)生。

（三）以信貸資金參與股份合作的制度下，貧困戶的項(xiàng)目治理參與度有限。

通過(guò)機(jī)制創(chuàng)新，讓貧困農(nóng)戶能便利地獲取低息、免擔(dān)保抵押貸款，并幫助貧困農(nóng)戶將信貸資金以入股方式參與扶貧產(chǎn)業(yè)組織，從而可以增加貧困戶的資本性收入，改善貧困農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)，增加貧困農(nóng)戶的收入總量。以這種方式獲取收益權(quán)，是否能夠真正提高貧困戶的自身造血能力，是否能夠具有可持續(xù)性，還有待于進(jìn)一步觀察。

在這種方式下，一方面貧困戶參與度有限，農(nóng)戶缺乏參與項(xiàng)目企業(yè)治理的激勵(lì)和機(jī)會(huì)，并往往具有明顯的依附感和搭便車(chē)傾向。另一方面，倚重農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展和項(xiàng)目化方式的扶貧資金使用，可能導(dǎo)致扶貧項(xiàng)目的規(guī)模偏好和經(jīng)濟(jì)實(shí)力偏好，同時(shí)也可能誘發(fā)上級(jí)扶貧項(xiàng)目管理者的尋租機(jī)會(huì)。而一旦產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目失敗，而貧困戶自身能力沒(méi)有得到提升，脫貧的農(nóng)戶可能會(huì)再次返貧。

（四）在“免費(fèi)”獲取資本收益權(quán)情況下，容易誘發(fā)尋租和不公平風(fēng)險(xiǎn)。

以信貸資金參與股份合作項(xiàng)目，相當(dāng)于賦予農(nóng)戶一個(gè)穩(wěn)定的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益權(quán)（因?yàn)閷?shí)際上農(nóng)戶將最終不愿意或難以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)），雖然授信貧困戶篩選有比較嚴(yán)格的流程和規(guī)定，但具體到哪些農(nóng)戶可以獲取信貸資金，是有一定靈活性的，此時(shí)可能存在誘發(fā)尋租的可能。同時(shí)，被授信就獲得了資本收益權(quán)，沒(méi)有被授信的農(nóng)戶就沒(méi)有資本收益權(quán)，顯然對(duì)于那些沒(méi)有被授信的農(nóng)戶并不公平。

三、完善精準(zhǔn)化金融產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)制的建議

金融精準(zhǔn)扶貧就是要通過(guò)體制機(jī)制創(chuàng)新，將金融資源引導(dǎo)或涓滴的貧困農(nóng)戶，增強(qiáng)農(nóng)戶信貸可得能力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力，達(dá)到緩解減貧的目標(biāo)。這里將主要從化解“委托發(fā)展模式”問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)的視角，提出一些完善金融產(chǎn)業(yè)扶貧制度和政策的建議。

（一）加強(qiáng)精準(zhǔn)識(shí)別。

進(jìn)一步加大在貧困戶建檔立卡方面的工作投入，完善貧困戶篩選機(jī)制。首先需要調(diào)動(dòng)各方面的積極性，加大相關(guān)人力物力投入，切實(shí)做到準(zhǔn)確、動(dòng)態(tài)、及時(shí)地收集貧困人口信息，找出明確的精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)。其次，需要進(jìn)一步調(diào)動(dòng)村組、村民的參與建檔立卡戶準(zhǔn)入、退出篩選、評(píng)價(jià)工作，進(jìn)一步提高村民的參與性和民主性，利用本鄉(xiāng)本土的社會(huì)資本，增進(jìn)對(duì)貧困戶錨定的準(zhǔn)確性，減少目標(biāo)貧困戶的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

（二）改善農(nóng)戶和扶貧經(jīng)濟(jì)組織之間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，促進(jìn)貧困農(nóng)戶參與產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)。

促進(jìn)精準(zhǔn)金融產(chǎn)業(yè)扶貧，關(guān)鍵在于引導(dǎo)農(nóng)戶參與，為打消貧困農(nóng)戶不敢貸、缺技術(shù)、無(wú)項(xiàng)目和怕風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，需引進(jìn)扶貧經(jīng)濟(jì)組織并建立良好利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。如“公司+農(nóng)戶”或者入股扶貧產(chǎn)業(yè)園區(qū)的方式，引導(dǎo)貧困農(nóng)戶參與產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)。并根據(jù)項(xiàng)目性質(zhì)選擇股份合作模式或者自主發(fā)展模式。對(duì)于勞動(dòng)力要求較低、機(jī)械化程度較高或者雇傭勞動(dòng)容易監(jiān)督等適合采取股份合作模式的項(xiàng)目可以股份合作；但是對(duì)于需要大量雇工且雇工難以監(jiān)督的項(xiàng)目，為了激勵(lì)勞動(dòng)，最適合的模式還是農(nóng)戶自主經(jīng)營(yíng)。為了緩解股份合作方式存在的委托代理問(wèn)題，要做好項(xiàng)目的審核以及項(xiàng)目后期的監(jiān)督，發(fā)揮農(nóng)戶的治理控制作用。

（三） 建立多重風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制以及政府和金融機(jī)構(gòu)參與的激勵(lì)制度。

在強(qiáng)化信用評(píng)級(jí)、優(yōu)選項(xiàng)目、基于利益聯(lián)結(jié)機(jī)制的內(nèi)部監(jiān)督制度、貸款公開(kāi)化等的基礎(chǔ)上，政府要建立和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，建立讓所有的利益相關(guān)者包括貧困戶、扶貧經(jīng)濟(jì)組織以及金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的制度，一方面提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性，一方面緩解金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)通過(guò)市場(chǎng)化利率、信貸保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具的運(yùn)用，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)積極性。進(jìn)一步完善金融扶貧組織體系網(wǎng)絡(luò)，適當(dāng)增加對(duì)扶貧人力資源的配置力度，同時(shí)改善考核、激勵(lì)制度，調(diào)動(dòng)基層政府的金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作積極性。

參考文獻(xiàn)

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（作者單位： 中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院、中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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