林杰

摘 要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為解決小微企業(yè)融資難題的重要措施之一。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)的融資問題，首先簡要分析了小微企業(yè)的融資困境，進(jìn)而詳細(xì)介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融常見模式以及對(duì)小微企業(yè)融資的具體影響，最后就提高小微企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)融資的能力，提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；融資

小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成，在推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，緩解國內(nèi)就業(yè)壓力以及增加財(cái)政稅收等方面發(fā)揮著非常重要的作用。但是，由于小微企業(yè)普遍都具有企業(yè)經(jīng)營規(guī)模相對(duì)較小、可用于抵押的資產(chǎn)總量不足、自身財(cái)務(wù)管理體系不完善等一系列的因素，造成了小微企業(yè)融資也面臨著較大的難度。這就要求小微企業(yè)必須高度重視企業(yè)自身的融資工作，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，充分運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本小、融資門檻低、融資效率高等一系列的優(yōu)勢(shì)，改進(jìn)自身融資管理模式，有效破解制約小微企業(yè)融資的各類難題。

一、小微企業(yè)融資困境分析

小微企業(yè)由于具有企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，企業(yè)從業(yè)人員數(shù)量較少，企業(yè)固定資產(chǎn)總值不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等一系列的特點(diǎn)，因此在小微企業(yè)的融資過程中也面臨著較多的問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.小微企業(yè)的融資渠道相對(duì)較為狹窄?，F(xiàn)階段，我國小微企業(yè)的融資主要是以商業(yè)銀行貸款為主，但是目前在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行壓力情況下，很多商業(yè)銀行進(jìn)一步收緊了信貸政策，而小微企業(yè)由于存在自身抵押物不充足以及內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理制度不完善等一系列的原因，導(dǎo)致小微企業(yè)通過銀行貸款實(shí)現(xiàn)融資的難度也非常大。同時(shí)，由于小微企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，很難達(dá)到上市門檻條件，因此通過股票和債權(quán)融資也不現(xiàn)實(shí)。

2.小微企業(yè)融資的環(huán)節(jié)較為繁瑣。相比于大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)融資成本更高、過程更加繁瑣。特別是很多小微企業(yè)在通過銀行貸款的過程中，由于內(nèi)部經(jīng)營權(quán)單一，財(cái)務(wù)報(bào)表不夠完善等一系列的原因，造成了小微企業(yè)貸款的審核時(shí)間過長，一旦出現(xiàn)緊急資金需求的情況，很容易造成企業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問題。

3.小微企業(yè)融資擔(dān)保體系不夠健全。小微企業(yè)由于數(shù)量非常多，而且涉及的行業(yè)非常廣泛，這也造成了小微企業(yè)的貸款有著較強(qiáng)的差異化，僅僅依靠政府已經(jīng)難以充分在小微企業(yè)的擔(dān)保體系中發(fā)揮引導(dǎo)作用，更加依靠民間資本和市場(chǎng)機(jī)制本身來承擔(dān)主導(dǎo)作用，但是由于信用擔(dān)保體系建設(shè)的不完善，增加了小微企業(yè)貸款難度和風(fēng)險(xiǎn)問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式以及對(duì)小微企業(yè)融資的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的產(chǎn)物，主要是依托互聯(lián)網(wǎng)來為企業(yè)提供資金融通等金融活動(dòng)服務(wù)的模式。由于互聯(lián)網(wǎng)直接面向社會(huì)各個(gè)層面，因此直接融資能力非常強(qiáng)?，F(xiàn)階段，在我國較為常見的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式主要有以下幾種：

1.P2P模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也就是通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)資金供需雙方的直接對(duì)接。在具體的借貸流程上，主要是由有著資金需求的小微企業(yè)通過P2P網(wǎng)絡(luò)提交貸款信息、相關(guān)證明、投資申請(qǐng)等，在經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的評(píng)估審核以后發(fā)放貸款。P2P網(wǎng)貸模式分為純線上模式和線上線下結(jié)合兩種模式。純線上模式主要是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)查看有借貸需求小微企業(yè)的征信、銀行流水、身份信息等作出來審核。線上線下結(jié)合模式則還需要實(shí)地認(rèn)證或者是設(shè)定擔(dān)保來評(píng)估企業(yè)的資信和還款能力。

2.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融主要是充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過對(duì)客戶行為的準(zhǔn)確分析，有針對(duì)性提供金融服務(wù)的新型融資模式，較為典型的大數(shù)據(jù)金融主要有京東金融、螞蟻金服、蘇寧云商等。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)大多是以發(fā)展規(guī)模相對(duì)較大的電商企業(yè)為主，按照金融服務(wù)模式的不同可以劃分為平臺(tái)模式、供應(yīng)鏈模式兩種。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。這種融資模式主要是通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融產(chǎn)品銷售等金融服務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，最具代表性的有好貸網(wǎng)、融360等。在這種金融服務(wù)的運(yùn)作模式上，也是充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和現(xiàn)代搜索技術(shù)，對(duì)客戶需求進(jìn)行分析后作出貸款決策。

4.眾籌模式。眾籌模式也就是由有資金需求的籌資方將籌資項(xiàng)目在網(wǎng)上發(fā)布，吸引社會(huì)各界資本投入，然后待產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)利潤以后，由投資人按照所占有的比例進(jìn)行分紅。眾籌模式有效的降低了小微企業(yè)融資門檻，能夠降低融資成本，而且融資速度更快。

除此以外，還有很多互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式。相比于傳統(tǒng)的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾方面：互聯(lián)網(wǎng)融資的成本更低，由于減少了融資過程中的推廣費(fèi)用而且申購費(fèi)率不高，因而融資成本得到了有效的控制；效率更高，由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資過程中很多是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，因此融資的針對(duì)性更強(qiáng)，對(duì)于一些資金需求較小的小微企業(yè)來說，直接通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資將會(huì)更加便捷；金融服務(wù)更具有針對(duì)性，有的中小企業(yè)由于可抵押物相對(duì)較少，因此融資難度較大，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有較強(qiáng)的技術(shù)分析能力，能夠通過相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析模型來分析，因而貸款門檻降低，更有助于實(shí)現(xiàn)快速貸款。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也面臨著一些直接的問題，特別是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力有待提高，信用體系建設(shè)不夠完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別控制能力不夠強(qiáng)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作過程中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)融資應(yīng)對(duì)策略

1.改進(jìn)優(yōu)化小微企業(yè)自身財(cái)務(wù)管理。通過互聯(lián)網(wǎng)金融開展融資，作為小微企業(yè)應(yīng)該更加重視自身的財(cái)務(wù)管理工作，特別是應(yīng)該解決企業(yè)經(jīng)營管理過程中存在的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作不完善、會(huì)計(jì)信息不健全的問題，很容易在融資過程中出現(xiàn)各種問題。因此，在小微企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)融資過程中，應(yīng)該圍繞改進(jìn)自身財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息真實(shí)性，不斷地優(yōu)化財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作，并盡可能的提高資金運(yùn)營管理流程，實(shí)現(xiàn)資金價(jià)值的最高效利用。同時(shí)，還應(yīng)該結(jié)合企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況，進(jìn)一步提高資金規(guī)劃能力，特別是在貸款時(shí)間、賬款回收、還貸等方面，準(zhǔn)確的進(jìn)行預(yù)測(cè)。

2.不斷提高小微企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)更傾心于具有較強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新能力的中小企業(yè)。利用互聯(lián)網(wǎng)融資，作為小微企業(yè)應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營發(fā)展模式和內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，特別是根據(jù)企業(yè)自身的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，增加科研技術(shù)創(chuàng)新能力，以不斷提高小微企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量和品牌知名度，贏得自身競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。

3.加強(qiáng)小微企業(yè)的誠信體系建設(shè)。良好的企業(yè)形象和較高的企業(yè)知名度，更有助于幫助企業(yè)獲得貸款。所以，小微企業(yè)也應(yīng)該在日常經(jīng)營管理中加強(qiáng)企業(yè)誠信建設(shè)，不斷提高信用等級(jí)，樹立良好的企業(yè)形象。特別是在通過互聯(lián)網(wǎng)金融貸款過程中，在財(cái)務(wù)報(bào)表的編制方面，必須保證真實(shí)可靠，全面準(zhǔn)確地反映小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況，以確保通過信貸審核，提高貸款審核通過率。

4.提高小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。即便通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資，小微企業(yè)也同樣面臨著較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題，融資風(fēng)險(xiǎn)防范控制也是小微企業(yè)迫切需要解決的問題。首先，應(yīng)該在小微企業(yè)內(nèi)部建立良好的融資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理體系、有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析模式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范控制管理。同時(shí)，作為小微企業(yè)應(yīng)該基于風(fēng)險(xiǎn)管理建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)征信管理，不斷提高小微企業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資過程中的防范風(fēng)險(xiǎn)能力。

四、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的時(shí)代，小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融提高自身的融資能力，應(yīng)該注重不斷提高小微企業(yè)的自身實(shí)力，同時(shí)注重加強(qiáng)自身企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，并不斷完善企業(yè)誠信建設(shè)，以進(jìn)一步提高小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)融資的能力，促進(jìn)小微企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

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