朱玲

扶持小微企業(yè)的政策號角嘹亮，作為“宇宙第一大行”的工行，對小微企業(yè)的扶持力度也在不斷加碼，充當(dāng)著融資“紅娘”的角色，專業(yè)化分工、流水線作業(yè)和“一站式”服務(wù)成為工行小微金融的特色。

長沙作為“機(jī)械之都”，不僅集聚了中聯(lián)重科、三一重工、山河智能等行業(yè)巨頭的身影，而且一大批小微企業(yè)也如雨后春筍般紛紛駐扎于此。而作為“宇宙第一大行”的工行，對小微企業(yè)的扶持力度也在不斷加碼。

截止2016年6月末，湖南工行小微金融貸款余額已達(dá)441.14億元，占到全行各項貸款總額的17.38%。小微企業(yè)貸款新增額占到全行各項貸款新增額25%以上，高于全行各項貸款的平均增速16.28個百分點，小微企業(yè)申貸獲得率97.27%，圓滿完成“三個不低于”管理要求，受到外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的表彰。

產(chǎn)業(yè)騰飛，工行充當(dāng)融資“紅娘”

近日，記者來到了位于長沙星沙泉塘鎮(zhèn)的中國（長沙）工程機(jī)械交易展示中心。記者看到，1號廠房、2號廠房……鱗次櫛比的廠房成為產(chǎn)業(yè)園區(qū)的一道風(fēng)景線，挖掘機(jī)、重型貨車等設(shè)備一字排開，整裝待發(fā)。

工作人員向記者介紹，長沙經(jīng)開區(qū)匯聚了中聯(lián)重科、三一重工、山河智能、中鐵重工、恒天九五、瑞龍重工、星邦重工等全球工程機(jī)械巨頭，市場份額占全球的7.2%，占全國總量的23%。目前，中國（長沙）工程機(jī)械交易展示中心引進(jìn)了11家工程機(jī)械公司，其中6家企業(yè)都辦理了工行的標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款業(yè)務(wù)。

作為第一家入駐園區(qū)的公司，湖南三惠機(jī)械設(shè)備有限公司總經(jīng)理龍志明向記者表示：“以前公司是打游擊，現(xiàn)在開始走集約化之路。公司之前在長沙南站附近租用廠房，每年租金需要150萬元，而且無法長遠(yuǎn)規(guī)劃。現(xiàn)在，通過工行的標(biāo)準(zhǔn)廠房貸款買下廠房，每個月還款16.6萬元，每年還款200萬元，5年就可以全部還清。你看，顯然買比租劃算多了?！?/p>

說到工行工作人員的辦事效率，龍志明也是雙手點贊：“工行充當(dāng)了‘紅娘的角色，我對這個‘財神爺懷有感恩之心。第一是態(tài)度嚴(yán)謹(jǐn)，第二是服務(wù)到位，第三是效率高。”

另一家湖南鴻輝科技有限公司董事長張成輝向記者介紹道：“我們公司主要生產(chǎn)移動式垃圾回收箱的零部件，屬于小眾行業(yè)，主要競爭對手是國外廠家。隨著智能化城市的興起，市場前景廣闊。現(xiàn)在我們公司正處于業(yè)務(wù)上升期，資金需求量變大，今年年產(chǎn)值將達(dá)到5000萬到7000萬元之間。然而，巧婦難為無米之炊。以前公司貸款500萬元需要一次性全部償還，融資成本大。現(xiàn)在通過工行的‘網(wǎng)貸通獲得了1200萬元的貸款額度，網(wǎng)上操作十分方便，隨借隨還，節(jié)約了財務(wù)成本，分次償還幾乎沒有什么壓力，公司得以平穩(wěn)過渡。感謝工行為我們公司發(fā)展保駕護(hù)航?！?/p>

張成輝表示，自己曾在昆鋼擔(dān)任過管理層，而后又到深圳自主創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在公司的三位股東都是專家團(tuán)隊，比較注重研發(fā)。因為規(guī)范化管理和經(jīng)營，流水充足，所以順利獲得了工行的流動資金貸款。

說到工行與該產(chǎn)業(yè)園區(qū)的合作之緣，工行長沙星沙支行公司二部主任熊偉感慨萬千：“我記得當(dāng)時是2011年5月16日，全球信息資訊平臺發(fā)布了《湖南泰宇投資發(fā)展有限公司中國（長沙）工程機(jī)械交易展示中心一期建設(shè)項目》。工行長沙星沙支行行長、主管行長多次赴企業(yè)調(diào)查了解情況，并專門成立了廠房按揭貸款營銷團(tuán)隊。通過調(diào)查分析認(rèn)為，該項目地理位置十分優(yōu)越，距離長沙市黃花國際機(jī)場、武廣高鐵、滬昆高鐵只有4公里，距長沙火車站，客、貨兩運(yùn)站及長沙新港均為8公里左右，可較大地降低入駐企業(yè)的采購與配送成本；該項目獲得了長沙經(jīng)開區(qū)管委會的大力支持，各項報批手續(xù)得到了管委會優(yōu)先辦理。并且，入駐企業(yè)大多是國內(nèi)外知名工程機(jī)械品牌，產(chǎn)業(yè)集聚優(yōu)勢較為明顯。最終通過多方努力，工行長沙星沙支行成功營銷了該項目的標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款融資業(yè)務(wù)，累計發(fā)放貸款5600萬元。”

工行湖南省分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者：“截止2016年6月末，工行共對湖南省52個專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)園區(qū)實行重點傾斜，量身定做了個性化融資方案37個?！?/p>

他表示，工行基于客戶細(xì)分、市場細(xì)分和客戶貢獻(xiàn)度因素，加快小微金融產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)。不斷推出以普通貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等為核心的通用融資產(chǎn)品；基于交易過程信息流、現(xiàn)金流開發(fā)的國內(nèi)貿(mào)易融資系列產(chǎn)品；以及為小企業(yè)量身定做的網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸、經(jīng)營物業(yè)貸、標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭、個人經(jīng)營性貸款等特色產(chǎn)品等，形成了包含“各類企業(yè)通用融資產(chǎn)品”和“小企業(yè)專屬融資產(chǎn)品”等兩大類近50個融資產(chǎn)品的完整小微融資產(chǎn)品體系。

工行小微策略：政策保障，機(jī)制先行

小微企業(yè)是實體經(jīng)濟(jì)不可或缺的組成部分，然而小微企業(yè)也因“先天不足”而風(fēng)險較高。盡管政策不斷向小微企業(yè)傾斜，但是仍然出現(xiàn)不少小微企業(yè)喊“渴”的現(xiàn)象。扶持小微企業(yè)的政策號角嘹亮，湖南工行可謂是一枝獨(dú)秀。

可以說，作為國有大行，工行的小微金融之路能夠成功，絕非偶然。眾所周知，小微企業(yè)融資難、融資貴是全世界的共同難題，湖南工行為破解這一瓶頸，鼓勵轄屬經(jīng)營機(jī)構(gòu)積極支持小微實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，首先建立了專項配套政策。

工行湖南省分行工作人員向記者介紹，在信貸資源配置上，工行每年為小微企業(yè)配置專項信貸規(guī)模，同時根據(jù)小微貸款計劃完成情況，自動追加或扣減貸款規(guī)模。為確保已審批的貸款能及時發(fā)放，在貸款規(guī)模較緊張的時點，如月末、季末，由省分行設(shè)立小微貸款資金配置專項資金，優(yōu)先保證小微貸款及時發(fā)放。

在資金價格上，工行為小微企業(yè)貸款提供優(yōu)惠的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格，引導(dǎo)基層行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。對期末超額完成小微企業(yè)貸款進(jìn)度計劃的分行，對超額部分給予資金成本優(yōu)惠。

工行還為小微企業(yè)專門設(shè)計了以定性評價和定量評價相結(jié)合的評級模型，主要依據(jù)企業(yè)營業(yè)收入和經(jīng)營凈現(xiàn)金流等研發(fā)了專用授信測算工具，探索制定了一整套獨(dú)立的小微企業(yè)信貸管理制度，較好解決了貸款準(zhǔn)入門檻高、授信額度不足等突出矛盾，有效緩解了因銀企信息不對稱帶來的風(fēng)險評估難題。

另外，工行在全行信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中為小微企業(yè)打造了專享的信貸管理IT系統(tǒng)，并根據(jù)小微信貸業(yè)務(wù)特點設(shè)計差異化業(yè)務(wù)流程和專屬管理功能模塊。

有了好的政策，還需要一套科學(xué)合理的工作機(jī)制。為更好地適應(yīng)小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點，湖南工行大力推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化分工和標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，在湖南省信貸從業(yè)人員中，不斷提高小微信貸專職人員的比重。

目前，湖南工行已在轄內(nèi)十四個二級分行設(shè)立小微金融服務(wù)中心，負(fù)責(zé)一站式加工處理轄內(nèi)的小微信貸業(yè)務(wù)，在全轄157個基層支行及471個營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立專門的辦事機(jī)構(gòu)和選配工作人員，受理各類小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

小微金融服務(wù)中心按照專業(yè)化分工、流水線作業(yè)的理念進(jìn)行崗位設(shè)置和人員配備，形成不同崗位、不同層級機(jī)構(gòu)之間的相互協(xié)作與制衡，提高對市場的響應(yīng)速度和對客戶的服務(wù)效率。

小微企業(yè)貸款審批流程上積極推廣標(biāo)準(zhǔn)化的信貸調(diào)查審查模板，大力推進(jìn)“評級、授信、押品評估和業(yè)務(wù)審批”流程的“四合一”。為小企業(yè)客戶提供“一站式”服務(wù)，工行湖南省分行在授信審批部下設(shè)3個審查審批團(tuán)隊，優(yōu)化小企業(yè)金融服務(wù)流程，加快貸款審批速度。

另外，湖南工行不斷探索小微企業(yè)金融服務(wù)的新思路、新方法。為解決小微企業(yè)抵押物不足的難題，革新了擔(dān)保保證方式，通過信用、“資金池保證+個人無限連帶責(zé)任”、“資產(chǎn)保證+聯(lián)?！钡榷喾N組合保證方式來破解小微企業(yè)抵押、擔(dān)保的現(xiàn)實瓶頸。在流程設(shè)計上有針對性地在企業(yè)信用評定、貸款擔(dān)保方式、貸款定價、貸款審批、中間業(yè)務(wù)等方面實施差異化服務(wù)。在服務(wù)理念上，湖南工行從“一對一”散點式服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹夯狈?wù)方式，對處于專業(yè)市場、集群、園區(qū)的小企業(yè)客戶，按照不同產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營特點“一市一策”、“一園一策”、“一鏈一策”專門設(shè)計相應(yīng)的融資產(chǎn)品，制定個性化融資服務(wù)方案，對小微企業(yè)集群融資實行批量化服務(wù)、規(guī)?；l(fā)展。