安娜++袁雪瓊

摘要：大病保險是解決我國城鄉(xiāng)居民“因病致貧，因病返貧”的重要舉措，但在實施過程中卻存在很大爭議，文章重點探討了大病保險在籌資標準、籌資來源、統(tǒng)籌層次和支付標準等方面的爭議。要解決好大病保險籌資問題，應(yīng)該明確大病保險在我國重特大疾病保障體系中的定位，建立籌資水平與保障范圍相適應(yīng)的大病保險機制，逐步完善大病保險與醫(yī)療救助、補充保險、商業(yè)保險的銜接政策，通過多渠道、社會化籌資方式化解大病風險。

關(guān)鍵詞：大病保險；籌資標準；統(tǒng)籌層次；支付標準

中圖分類號：DF438文獻標識碼：A文章編號：1671-864X（2016）09-0048-01

一、引言

城鄉(xiāng)居民大病保險，是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用進一步補貼的制度安排。2012年8月，國務(wù)院六部委發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），對大病保險的籌資機制和保障政策做出規(guī)定。2015年國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見》，政策的出臺使得“因病致貧、因病返貧”的現(xiàn)象有所緩解，但大病保險運行機制仍存在許多問題，亟待解決。

二、大病保險政策中存在的主要爭議

（一）如何確定籌資標準。

大病保險籌資的方法有兩種：比例籌資和定額籌資。比例籌資有利于統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民大病保險籌資標準，能隨著基本醫(yī)?；鸬淖儎佣儎樱蝗秉c是難以形成獨立的籌資機制。定額籌資所形成的資金來源相對穩(wěn)定；但在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保發(fā)展水平相差較大的地區(qū)，則需要針對城鄉(xiāng)居民分別確定籌資金額，不利于城鄉(xiāng)醫(yī)保的統(tǒng)籌。

（二）如何確定籌資來源。

政策規(guī)定，從基本醫(yī)?；鸾Y(jié)余或新增籌資中劃撥資金。存在的問題是城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)?；鹉芊耖L期結(jié)余，由于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保統(tǒng)籌層次較低，結(jié)余資金地區(qū)分布不均勻，勞動力流入的地區(qū)，基金結(jié)余較多，能為大病保險提供必要保障，在基金結(jié)余不足或沒有結(jié)余的地區(qū)，開展大病保險就會存在較大的難度。因此，大病保險需要加快探索多渠道的籌資模式。

（三）如何確定統(tǒng)籌層次。

大病保險統(tǒng)籌目前以地市為主，統(tǒng)籌層次相對較低。較低的統(tǒng)籌層次，降低了大病保險風險分散效應(yīng)，統(tǒng)籌層次越高，越有利于發(fā)揮大數(shù)法則分散風險；其次，較低的統(tǒng)籌層次不利于醫(yī)?；鹪诓煌貐^(qū)之間調(diào)劑使用，降低了保險資金的使用效率，不利于居民異地結(jié)算；也在一定程度上影響了制度的公平性。

（四）如何確定支付標準。

支付標準對于調(diào)節(jié)醫(yī)療服務(wù)供需雙方行為、優(yōu)化資源配置、控制醫(yī)療費用上漲具有重要作用?！吨笇б庖姟诽岢隽税瘁t(yī)療費用或按疾病病種兩種不同的支付標準。保監(jiān)會也根據(jù)《指導意見》推出了兩款大病保險示范產(chǎn)品，其中，一款產(chǎn)品主要針對高額醫(yī)療費用進行補償，第二款產(chǎn)品則為特定疾病進行賠付。兩種支付標準各有利弊：按醫(yī)療費用支付在操作上更簡便，保障面大，能及時解決參保人的大額醫(yī)療費用負擔，符合大病保險政策初衷，缺點是由于受惠面較大，將降低平均保障水平，也會帶來一定的支付壓力；按病種支付則更有針對性，可以在一定程度上避免就醫(yī)中的道德風險，但受益人群較少，大病病種的界定程序也較為復雜。

如果選擇按費用作為支付標準確定大病保險的保障范圍，那么合規(guī)醫(yī)療費用、起付線、封頂線、補償比例等因素都會對大病保險的政策效果和基金平衡產(chǎn)生影響。

三、結(jié)論

大病保險作為基本保險，應(yīng)首先確保其政策公平性的價值取向，即通過這一政策緩解居民高額醫(yī)療費用負擔，縮小貧富差距。其次建立多渠道的重特大疾病保障籌資機制和補償保障機制，科學確定大病保險的籌資水平，逐步提高統(tǒng)籌層次，鼓勵政府、企業(yè)、個人共擔風險，建立多渠道、社會化的大病保障籌資機制；擴大覆蓋范圍，確定合理的補償水平，逐步完善大病保險與醫(yī)療救助、補充保險、商業(yè)保險的銜接政策。

大病保險作為我國醫(yī)療保障制度建設(shè)的重要組成部分，對基本醫(yī)療保險進行了補充和完善，作為城鄉(xiāng)居民的保護網(wǎng)，必須要加快建立并完善，因此需要著力解決上述爭議問題，完善制度安排，以期建立多維醫(yī)療保障體系。

參考文獻：

[1]臧文斌，王靜曦，周磊.居民參加大病補充醫(yī)療保險影響因素研究——基于成都市的實證分析[J].保險研究，2014.

[2]李霞，周正紅.從河北省大額補充醫(yī)療保險實踐探析大病保險發(fā)展途徑[J].中國保險，2012.

[3]宋占軍、朱銘來.大病保險制度推廣對各地城鄉(xiāng)居醫(yī)?；鹂沙掷m(xù)性的影響[J].保險研究，2014.

[4]仇雨臨、黃國武.大病保險運行機制研究：基于國內(nèi)外的經(jīng)驗[J].中州學刊，2014

[5]王琬.大病保險籌資機制與保障政策探討——基于全國25省《大病保險實施方案》的比較[N].華中師范大學學報（人文社會科學版），2014.

[6]郭楠.淺析大病補充醫(yī)療保險的問題及對策[J].財政金融.