困境突圍：創(chuàng)新發(fā)展與管理提升

—2016中國銀行家論壇發(fā)言摘錄

編者按：

近年來，在經(jīng)濟(jì)增速下行的大背景下，中國金融業(yè)進(jìn)入快速變革時(shí)期，利率市場化進(jìn)程加快，互聯(lián)網(wǎng)金融影響擴(kuò)大，資本監(jiān)管進(jìn)一步趨嚴(yán)，銀行業(yè)發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)。最大的困難是不良資產(chǎn)的上升和盈利能力的下降。擺脫困境、尋求新的發(fā)展出路和發(fā)展模式，是銀行業(yè)必須面對的現(xiàn)實(shí)問題。這既需要盈利模式的改變、新業(yè)務(wù)和新市場的開拓，也需要管理能力的提升和經(jīng)營效率的提高。通過創(chuàng)新發(fā)展，尋求新市場、發(fā)展新產(chǎn)品、設(shè)計(jì)新流程、尋求新模式，通過管理提升來控制風(fēng)險(xiǎn)和提高精細(xì)化水平，來降低經(jīng)營成本、提高單位產(chǎn)出和生產(chǎn)效率。

另一方面，銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，對于陷入困境的實(shí)體經(jīng)濟(jì)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)主動為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷的金融服務(wù)，這樣才能培育出更為良性長久的銀企關(guān)系。這就提出了銀行如何更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求。

中國銀行業(yè)必須經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)下行周期的嚴(yán)峻洗禮，通過管理的精細(xì)化、經(jīng)營的差異化來突破當(dāng)前的困境，促進(jìn)中國銀行業(yè)創(chuàng)新能力的提升和競爭力的提高，從而為中國經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的金融支持。

在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢錯(cuò)綜復(fù)雜、商業(yè)銀行經(jīng)營面臨重大挑戰(zhàn)的大背景下，“中國銀行家高峰論壇暨2016中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)報(bào)告發(fā)布會”于2016年9月24日在湖北武漢萬達(dá)威斯汀酒店舉行，本次論壇以商業(yè)銀行“困境突圍：創(chuàng)新發(fā)展與管理提升”為主題，以推動中國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，邀請到來自政府部門、研究機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的專家學(xué)者及高管逾200人齊聚武漢，共論中國金融業(yè)當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。本刊將這些思想的火花摘登在本期“特別關(guān)注”欄目，以饗讀者。文章根據(jù)專家發(fā)言整理，部分內(nèi)容未與本人確認(rèn)。

主辦方致辭

王松奇 《銀行家》主編

從2005年開始，我們《銀行家》雜志發(fā)起的中國銀行家論壇已經(jīng)辦了12屆。非常榮幸本屆即第12屆中國銀行家論壇能得到湖北省人民政府的支持而移師美麗大氣的江城武漢。出席本次論壇的有來自央行、政策性銀行、各類商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司等機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)及著名學(xué)者。

眾所周知，與前些年的風(fēng)風(fēng)光光不同，中國銀行業(yè)正面臨不少困難，一方面中國經(jīng)濟(jì)的增長乏力和降杠桿去庫存的措施使銀行承受巨大的不良資產(chǎn)上升的壓力，另一方面中國金融體系的多元化、金融脫媒的發(fā)展以及非金融企業(yè)大舉進(jìn)入傳統(tǒng)銀行所承擔(dān)的領(lǐng)域，銀行業(yè)面臨著越來越激烈的競爭。近年來，銀行業(yè)存在不良資產(chǎn)增加、盈利增長減少、人才流出加速的現(xiàn)象。

我們認(rèn)為，中國銀行業(yè)的根本出路在于更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)增長，這就需要有更多的創(chuàng)新手段，需要?jiǎng)?chuàng)新流程、創(chuàng)新產(chǎn)品。中國銀行業(yè)的出路還在于加強(qiáng)管理，夯實(shí)基礎(chǔ)，追求管理的精細(xì)化和科學(xué)化，通過加強(qiáng)管理來提升效率和效益。我們還認(rèn)為，越是困難時(shí)期，越得加強(qiáng)交流，越需要團(tuán)結(jié)一致，加強(qiáng)交流與合作，這種交流不僅要與企業(yè)、與政府，還要與同行。因此，我們本次論壇的主題就是《困境突圍：創(chuàng)新發(fā)展和管理提升》。在這個(gè)時(shí)候，討論這一話題應(yīng)當(dāng)說是非常合適的。

湖北歷史上是開風(fēng)氣之先的省份，在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上扮演了重要的角色。隨著國家“一帶一路”“長江經(jīng)濟(jì)帶”和“長江中游城市群”建設(shè)等國家重大戰(zhàn)略的推進(jìn)，湖北省的戰(zhàn)略支點(diǎn)作用日益顯現(xiàn)，湖北經(jīng)濟(jì)金融也進(jìn)入了發(fā)展的黃金期，武漢的區(qū)域金融中心的地位將更加重要。武漢高校眾多，大師云集，也是出金融思想的地方。因此，本次論壇放在武漢一定能碰撞出精彩的火花。

曹廣晶 湖北省人民政府副省長

長江中游素有九省通衢的美譽(yù)，是黨中央國務(wù)院定位的我國重要的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工基地、先進(jìn)制造業(yè)基地，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地，現(xiàn)代物流基地和綜合交通運(yùn)輸樞紐。近年來湖北省認(rèn)真貫徹中央大政方針，緊密結(jié)合中國的實(shí)際，圍繞建成支點(diǎn)走在前列的總目標(biāo)，堅(jiān)定科學(xué)發(fā)展、跨越式發(fā)展不動搖，把改革創(chuàng)新貫穿于各項(xiàng)工作的始終，持續(xù)培育和生成中氣十足的發(fā)展氣場，始終保持高于全國中部靠前的良好態(tài)勢。

湖北金融業(yè)也呈現(xiàn)出總量不斷增加、結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，效益顯著提升的良好局面，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)存貸款余額翻番。金融業(yè)實(shí)現(xiàn)千億資助產(chǎn)業(yè)等歷史突破，全省多層次的金融市場體系，多樣化的金融組織體系，立體化和網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)體系初步形成，40多家金融機(jī)構(gòu)在武漢設(shè)立后臺服務(wù)中心或區(qū)域總部。

隨著金融業(yè)的高速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐。長江經(jīng)濟(jì)帶經(jīng)濟(jì)開放發(fā)展等多重國家戰(zhàn)略疊加的地區(qū)，面臨加快發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級的雙重任務(wù)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，深入金融改革創(chuàng)新是提高金融服務(wù)質(zhì)量和水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的重要途徑。黨中央、國務(wù)院對于中部地區(qū)金融改革非常重視。2012年國務(wù)院關(guān)于大力實(shí)施促進(jìn)中部地區(qū)崛起戰(zhàn)略的若干意見中明確提出支持武漢等地區(qū)加快金融改革和金融創(chuàng)新。

中國人民銀行總行等九部委印發(fā)《武漢城市圈科技金融改革創(chuàng)新專項(xiàng)改革方案》，武漢城市圈成為全國第一個(gè)科技金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。包括設(shè)立科技金融專營機(jī)構(gòu)，建立科技金融專營機(jī)制，推出科技金融專項(xiàng)、金融產(chǎn)品助力科技金融直接專項(xiàng)融資，建立科技信息專用平臺，構(gòu)建科技金融專門監(jiān)管政策，構(gòu)建服務(wù)科技企業(yè)全壽命周期的投融資體系。

為了促進(jìn)培育新的動能和新的產(chǎn)業(yè)，2015年12月湖北省成立了“長江經(jīng)濟(jì)帶產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金”，該基金助力與戰(zhàn)略性新興戰(zhàn)略的投入，由省財(cái)政出資400億元，吸引金融資本和社會資本共同參與達(dá)到2000億元的母基金，最終帶動1萬億元實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資，以此推動全省經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型發(fā)展。2016年4月國家首批投貸試點(diǎn)放在武漢，武漢首批投貸聯(lián)動貸款投入了1.15億元，打通了科技企業(yè)直接融資和間接融資的渠道。2016年9月湖北省加入第三批自由貿(mào)易區(qū)，自貿(mào)區(qū)涵蓋武漢、襄陽、宜昌，定位戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地。擁抱自貿(mào)區(qū)，湖北經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型將越上更高的平臺。

通過金融創(chuàng)新促進(jìn)金融機(jī)制改革，既可以為當(dāng)前市場提供資金流又可以為未來供給提供土壤。湖北省委省政府提出湖北未來的發(fā)展要以金融體系創(chuàng)新為突破口，支持轉(zhuǎn)型升級和跨越式發(fā)展。湖北省印發(fā)的《湖北省金融業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，提出未來五年湖北省將引進(jìn)組建新興金融專業(yè)，完善多層次資本市場和保險(xiǎn)市場，實(shí)施專項(xiàng)金融工程，到2020年全省增長值達(dá)到3500億元，年均增長16%，進(jìn)一步鞏固金融在國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)中的地位。

當(dāng)前湖北省政府正貫徹落實(shí)五大創(chuàng)新理念，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建成支點(diǎn)走在前列的步伐，經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力和市場輻射能力進(jìn)一步增強(qiáng)，將為金融業(yè)發(fā)展提供更廣闊的平臺，我們誠摯地歡迎各位銀行家、企業(yè)家關(guān)注湖北支持湖北，積極參與湖北經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)發(fā)展。此次銀行家雜志聯(lián)合湖北省人民政府以“困境突圍：創(chuàng)新發(fā)展與管理提升”為主題舉辦2016年中國銀行家論壇，邀請了全國商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中國智庫的專家共同來參加此次論壇，分享在加強(qiáng)管理和金融管理方面的經(jīng)驗(yàn)，提升對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的適應(yīng)能力和服務(wù)能力，一起探討中國銀行業(yè)的發(fā)展之路，這是銀行業(yè)的盛會，更是在銀行業(yè)在新常態(tài)下撬動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的機(jī)會。

主旨發(fā)言

馬德倫：關(guān)于提高競爭力的七個(gè)思考

關(guān)于提高商業(yè)銀行的競爭力。我和大家交流我的一些思考。

第一，競爭白熱化。我們看到當(dāng)前金融業(yè)的競爭已經(jīng)是如此的充分，近幾年，民營銀行應(yīng)運(yùn)而生，小額貸款公司遍地開花，互聯(lián)網(wǎng)金融闖入了我們的視野。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶達(dá)到了6.18億，占了全國網(wǎng)民的87%，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付、網(wǎng)貸、眾籌、消費(fèi)到基金、保險(xiǎn)、信托已經(jīng)成為一個(gè)門類齊全的金融業(yè)集合。我們的競爭對手多了，邊際收益下降，邊際成本在上升，利差縮小了，銀行的利潤薄了。競爭的另外一個(gè)必然結(jié)果是管理的約束會更加嚴(yán)格。招商銀行上半年的離職率超過了10%，所有這些是競爭的結(jié)果。而另外一個(gè)重要的結(jié)果就是普惠金融、個(gè)性化金融的局面開始出現(xiàn)，所以競爭是一個(gè)好事。

第二，利率市場化。2014年8月取消存款利率管治之后，利率的定價(jià)權(quán)交給了銀行。當(dāng)有了這樣一個(gè)定價(jià)權(quán)的時(shí)候，考驗(yàn)的是銀行的自主權(quán)，如何適應(yīng)市場變化，經(jīng)濟(jì)變化，在定價(jià)上做出反應(yīng)，特別是在政策制定調(diào)整之前，能夠先行一步?？紤]到競爭，大家不會太主動，但是要從銀行經(jīng)營管理角度來講，這個(gè)主動權(quán)應(yīng)該存在。此外，一個(gè)長期利率的定價(jià)權(quán)，對銀行管理能力，對未來趨勢的判斷更是一個(gè)考驗(yàn)。我們對市場信息變化的捕捉敏銳性是否應(yīng)該更充分、更快、更敏捷呢？只有這樣我們才可以在競爭中立于不敗之地。

第三，匯率市場化。去年“811”匯率制度改革之后，可以說人民幣匯率在定價(jià)方面的自主權(quán)擴(kuò)大了，匯率的定價(jià)不僅要靠國內(nèi)，更要著眼于國際市場。需要我們有更寬廣的視野，更敏銳的反應(yīng)和國際市場的同步，甚至是先于國際市場的變化，也需要銀行資產(chǎn)負(fù)債的流動性，需要銀行在本外幣轉(zhuǎn)換之間能夠有更便捷的選擇。

第四，人民幣國際化。人民幣走上了國際，從2009年之后，我們看到人民幣大踏步地走了出去，人民幣的清算網(wǎng)絡(luò)在全球的布局已經(jīng)基本完成。10月1日，人民幣正式進(jìn)入SDR，人民幣走出去意味著我們要嚴(yán)肅地思考維護(hù)貨幣穩(wěn)定，維護(hù)貨幣的地位。同時(shí)我們也看到人民幣在國際市場上的交易量擴(kuò)大了。但是如何讓“儲備貨幣”的地位得到提升，還需要努力。人民幣走出去之后一個(gè)很重要的問題就是離岸市場的形成，離岸市場和在岸市場之間出現(xiàn)了不同。我始終認(rèn)為在岸市場應(yīng)該是一個(gè)最大規(guī)模的市場，在岸市場應(yīng)該影響離岸市場，離岸市場不應(yīng)該沖擊在岸市場。在這個(gè)方面也需要有很多思考、改進(jìn)和努力的地方。

第五，銀行國際化。銀行要提升自己的競爭力，走向國際也是必然，特別是對大銀行而言。9月22日，商務(wù)部發(fā)表了中國對外投資的報(bào)告，我們的對外直接投資已經(jīng)是全球第二大，僅次于美國。去年的金融輸出資本是1456.7億美元，我們看到經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式發(fā)生了重大的變化，這樣重大的變化表現(xiàn)在傳統(tǒng)的貿(mào)易分工，表現(xiàn)在直接投資為核心，優(yōu)化存量資源結(jié)構(gòu)方面上。直接投資走出去需要金融服務(wù)跟得上，我們的銀行在全球的布局還不夠，我們業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性也仍然不足。當(dāng)然我們受到限制，也受到了國際信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。我們?nèi)绾芜m應(yīng)所在國，來為我們的企業(yè)走出去服務(wù)。

第六，貨幣政策框架變化。在利率市場化之后我們看到央行調(diào)控機(jī)制也在發(fā)生變化，比如說關(guān)于利率走廊的建設(shè)，利率走廊是給了利率浮動的空間，在這個(gè)空間和區(qū)域內(nèi)是可以自由的，突破的區(qū)域不是不自由，而是央行要干預(yù)?？紤]在市場利率定價(jià)權(quán)方面各家銀行的主動性和從屬性問題，央行在調(diào)控當(dāng)中特別關(guān)注中小區(qū)域性、地方性的銀行，從而創(chuàng)建了這樣一個(gè)長期借貸面臨和短期借貸面臨的問題。

第七，科技對金融的影響。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈，每一次技術(shù)的進(jìn)步都會帶來經(jīng)濟(jì)的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，未來包括數(shù)字貨幣，包括去中心化的問題，這些需要我們更深入的思考。

（演講者系中國金融會計(jì)學(xué)會會長、中國人民銀行原副行長）

殷久勇：創(chuàng)新驅(qū)動是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心戰(zhàn)略

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)增長乏力，其中一個(gè)重要的原因是仍然依賴舊的發(fā)展模式，沒有新的發(fā)展動能。縱觀國際國內(nèi)，創(chuàng)新驅(qū)動是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心戰(zhàn)略。在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的年代，銀行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)該引領(lǐng)時(shí)代之先。通過全方位、深層次的改革創(chuàng)新強(qiáng)化管理，在提升自身發(fā)展的同時(shí)，推進(jìn)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式的發(fā)展壯大，助力我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和供給側(cè)結(jié)構(gòu)

性改革的全力實(shí)施。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國第一個(gè)農(nóng)業(yè)政策銀行?；仡櫸覀冏陨淼陌l(fā)展歷程，我們深刻認(rèn)識到，創(chuàng)新是推進(jìn)我們農(nóng)發(fā)行發(fā)展的重大動力。1994年國家成立農(nóng)發(fā)行，這本身就是我國金融改革發(fā)展重要的制度創(chuàng)新，成立20多年來，經(jīng)過了不屑的努力和創(chuàng)新發(fā)展，農(nóng)發(fā)行從最初的資產(chǎn)規(guī)模不足3000億元發(fā)展到今天55000億元，金融支持力度不斷增強(qiáng)。無論是來自新金融產(chǎn)品的研發(fā)，新的金融領(lǐng)域不斷拓展，新的發(fā)展模式的應(yīng)用，新的金融體制的實(shí)踐，創(chuàng)新已經(jīng)融入農(nóng)發(fā)行的方方面面，已經(jīng)成為農(nóng)發(fā)行不可或缺的企業(yè)文化基因。

近年來，農(nóng)發(fā)行貫徹黨中央、國務(wù)院的方針政策和決策部署自覺提供戰(zhàn)略，我們制訂了“一二三四五六”的總體銀行發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮政策性銀行的優(yōu)勢，引導(dǎo)社會資金回流三年，著力助力農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展短板，助力全面建成小康社會。我們在這里分享一下農(nóng)發(fā)行四個(gè)方面的創(chuàng)新。

第一，實(shí)施產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。我們當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)增長乏力，其中一個(gè)重要的原因是仍然依賴舊的發(fā)展模式，沒有新的發(fā)展動能?？v觀國際國內(nèi)，創(chuàng)新驅(qū)動是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心戰(zhàn)略。在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的年代，銀行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)該引領(lǐng)時(shí)代之先。通過全方位、深層次的改革創(chuàng)新強(qiáng)化管理，在提升自身發(fā)展的同時(shí)，推進(jìn)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式的發(fā)展壯大，助力我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的全力實(shí)施。緊緊圍繞國家戰(zhàn)略不斷創(chuàng)新，完善支農(nóng)產(chǎn)品體系，形成產(chǎn)品品牌。在農(nóng)村現(xiàn)代化上我們構(gòu)建農(nóng)村現(xiàn)代化體系、產(chǎn)業(yè)體系和金融體系，落實(shí)國家政策。研發(fā)整合和促進(jìn)農(nóng)村的土地扭轉(zhuǎn)和土地經(jīng)營，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的供給，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快農(nóng)業(yè)流通體系建設(shè)和林業(yè)資源保護(hù)和開發(fā)貸款等，形成較為完善支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的信貸產(chǎn)品體系，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展深度、廣度和市場競爭力。在服務(wù)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化上，我們著眼于促進(jìn)城鄉(xiāng)公共資源均衡配置、城鄉(xiāng)要素平等交換、綜合運(yùn)用專項(xiàng)各項(xiàng)目貸款、中長期項(xiàng)目貸款、重點(diǎn)配套流動資金、PSL項(xiàng)目資金等的配套融資新工具，研發(fā)整體城鎮(zhèn)化、特色小城鎮(zhèn)、海綿城市建設(shè)等貸款新產(chǎn)品，積極維持建設(shè)棚戶區(qū)改造、農(nóng)村路網(wǎng)和改善農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)提供政策性金融支持，協(xié)調(diào)促進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展。在扶貧攻堅(jiān)上，我們圍繞國家的精準(zhǔn)扶貧方面率先實(shí)現(xiàn)六個(gè)創(chuàng)新：率先在全國金融系統(tǒng)成立扶貧金融事業(yè)部，率先投入異地移民搬遷貸款，率先實(shí)現(xiàn)了扶貧金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的貧困縣全覆蓋，率先實(shí)施政策性金融，率先在銀行業(yè)債券市場發(fā)起了扶貧專項(xiàng)金融債和普遍扶貧債和率先發(fā)起了強(qiáng)農(nóng)的試驗(yàn)區(qū)。同時(shí)對扶貧的過程中，我們在基礎(chǔ)建設(shè)扶貧、特色產(chǎn)業(yè)扶貧、旅游扶貧、教育扶貧方面研發(fā)多種扶貧信貸產(chǎn)品，積極發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在精準(zhǔn)扶貧的引領(lǐng)作用。同時(shí)為展現(xiàn)銀行的政策責(zé)任，我們制訂了救災(zāi)應(yīng)急貸款，幫助政府快速應(yīng)對自然災(zāi)害。我們推出了海洋保護(hù)和開發(fā)貸款，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍。幾年來通過探索和創(chuàng)新，農(nóng)發(fā)行形成具有自身優(yōu)勢和品牌特色的傳統(tǒng)體系，確定了服務(wù)國家糧食安全，脫貧攻堅(jiān)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，城鄉(xiāng)一體化和國家重點(diǎn)戰(zhàn)略的各大領(lǐng)域?？梢哉f，農(nóng)發(fā)行已經(jīng)由建行初期的單一糧油收儲的銀行，形成了全方位發(fā)展的金融銀行。

第二，支持服務(wù)創(chuàng)新。一是我們堅(jiān)持模式創(chuàng)新，堅(jiān)持試點(diǎn)先行，以點(diǎn)帶面，布局全盤，探索綠色金融服務(wù)，落實(shí)綠色發(fā)展理念，創(chuàng)新綠色投資機(jī)制，開拓綠色信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)發(fā)行的金融債券率先通過綠色實(shí)體的認(rèn)證。今年我們計(jì)劃發(fā)起100億元綠色債券，專項(xiàng)國家綠色建設(shè)，林業(yè)保護(hù)工程等等，同時(shí)積極支持污染處理、垃圾處理等生態(tài)能源項(xiàng)目建設(shè)，打造農(nóng)發(fā)行作為綠色銀行的品牌形象。二是推行銀政合作模式，農(nóng)發(fā)行作為國家政策性銀行，我們堅(jiān)持國家意志與服務(wù)農(nóng)村為一體。搭建合作平臺，促進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃等四化的落實(shí)，明確落實(shí)重點(diǎn)領(lǐng)域，提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。三是試點(diǎn)新信貸模式，把政策銀行的政策優(yōu)勢和中小涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貼近客戶的優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合，探索發(fā)展普惠金融，支持新興農(nóng)業(yè)主題和涉農(nóng)小微企業(yè)的發(fā)展。四是探索投貸結(jié)合的發(fā)展模式，通過農(nóng)發(fā)行專項(xiàng)建設(shè)基礎(chǔ)的投入，引導(dǎo)社會資金和銀行資金進(jìn)入國家重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)投貸聯(lián)動。五是發(fā)展供應(yīng)鏈需求，整合全產(chǎn)業(yè)鏈需求，提供全產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)，來促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合發(fā)展。我們探索銀政擔(dān)和銀政保合作的機(jī)制，加大對新興農(nóng)業(yè)金融主體的支持力度，通過多種模式的創(chuàng)新，有效處理了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，不斷提升銀行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中引領(lǐng)、示范、主導(dǎo)作用。

第三，實(shí)施運(yùn)營管理的創(chuàng)新。農(nóng)發(fā)行緊緊圍繞自身現(xiàn)代化建設(shè)，積極管理強(qiáng)化創(chuàng)新，防控風(fēng)險(xiǎn)要有質(zhì)量，加快管理要有效率。從風(fēng)險(xiǎn)治理的架構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理的策略，風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理政策等方面全方位建立健全農(nóng)發(fā)行的管理模式，建立全流程的管理操作步驟，實(shí)現(xiàn)辦理標(biāo)準(zhǔn)的流程化、標(biāo)準(zhǔn)化。我們加強(qiáng)一級銀行管理戰(zhàn)略，突出二級銀行風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)，提高管理效益，整合系統(tǒng)合力，對傳統(tǒng)的糧油業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+封閉管理”的系統(tǒng)創(chuàng)新，對公益性基礎(chǔ)設(shè)施的貸款采取政府購買服務(wù)新的信貸模式為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)注入新的管理要素。同時(shí)加快核心系統(tǒng)的建設(shè)，研發(fā)推廣具有農(nóng)發(fā)行特色的金融品牌。

第四，體制機(jī)制創(chuàng)新。農(nóng)發(fā)行緊緊圍繞健全體制機(jī)制加速營造主動創(chuàng)新、全員創(chuàng)新的良好氛圍，完善考評機(jī)制，對接外部監(jiān)管部門要求，充分突出農(nóng)發(fā)行的自身特點(diǎn)，建立健全各個(gè)分支機(jī)構(gòu)，內(nèi)設(shè)黨務(wù)部門和員工個(gè)人的考核體系，加大薪酬考核的力度，激發(fā)干部創(chuàng)業(yè)的積極性和內(nèi)生動力。我們對分行班子考核專門設(shè)立考核指標(biāo)，在全國設(shè)立全國優(yōu)秀創(chuàng)新獎(jiǎng)，對全國管理創(chuàng)新、科技創(chuàng)新的支持獎(jiǎng)勵(lì)。從正面引導(dǎo)激發(fā)員工敢于創(chuàng)新的能力，強(qiáng)化對人才資源的開放培養(yǎng)，制定實(shí)施中長期建設(shè)規(guī)劃，廣泛引進(jìn)高端人才、實(shí)施英才計(jì)劃，加大對年輕干部的培養(yǎng)力度。

“十三五”時(shí)期是全面建成小康社會的決勝階段，是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行我們不忘初心、以人為本，在改革創(chuàng)新中不斷前行，助力建成全面小康社會做出重大貢獻(xiàn)。

（演講者系中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行副行長）

王敬東：科技發(fā)展重塑商業(yè)銀行經(jīng)營管理和服務(wù)模式

當(dāng)前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正在蓬勃發(fā)展，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)等為代表的新技術(shù)日新月異，極大改變了我們的生產(chǎn)生活方式，不斷催生出新的產(chǎn)業(yè)形態(tài)和商業(yè)模式。銀行業(yè)作為技術(shù)和知識密集型行業(yè)，一直以來都是創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域，可以說每一次重大科技創(chuàng)新的出現(xiàn)，都會改革甚至重塑商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和服務(wù)模式。

20世紀(jì)80年代中后期開始，得益于計(jì)算機(jī)和信息處理系統(tǒng)的運(yùn)用，商業(yè)銀行逐步擺脫了手工處理數(shù)據(jù)存儲、提取、運(yùn)算的高強(qiáng)度人力勞動，實(shí)現(xiàn)了從紙質(zhì)賬本加算盤到獨(dú)立微機(jī)操作，到實(shí)施數(shù)據(jù)集中，再到開啟信息化銀行建設(shè)的歷史性轉(zhuǎn)變。時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)起云涌，新的金融服務(wù)方式和商業(yè)模式層出不窮。商業(yè)銀行作為支付中介、借貸中介和信息中介的職能邊界，在網(wǎng)絡(luò)生態(tài)鏈、海量交易數(shù)據(jù)的疊加影響下正變得越來越模糊。金融服務(wù)“新動能”的迅速崛起，成為科技改變金融、金融改變生活的最有力的詮釋。

以中國工商銀行為例，我們在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是最早的實(shí)踐者之一，一直沒有停下創(chuàng)新探索的腳步，目前已有構(gòu)建起以“三平臺、一中心”（融e購點(diǎn)電商平臺、融e聯(lián)即時(shí)通訊平臺、融e行直銷銀行平臺和網(wǎng)絡(luò)融資中心）為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)，電子商務(wù)、社交生活的整體架構(gòu)，并以此為基礎(chǔ)，探索利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新模式，持續(xù)加大對國計(jì)民生重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，在支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、緩解企業(yè)融資難融資貴問題、發(fā)展惠普金融、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面取得初步成效。

我們依托網(wǎng)絡(luò)融資中心實(shí)施信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營，主要提供貸款額度相對較小、信息對稱、適合標(biāo)準(zhǔn)化的法人客戶尤其是小做企業(yè)信貸，以及無抵押、無擔(dān)保、純信用、全線上的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。目前工商銀行網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模突破6000億萬元，是國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。其中，契合小微企業(yè)“短頻急”融資需求的“網(wǎng)貸通”，已累計(jì)發(fā)放貸款2萬多億元，受益的小商戶、小企業(yè)主近10萬戶。我們依托“融e行”實(shí)現(xiàn)整個(gè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的全部直銷，工行與非工行的客戶都可以輕松登陸辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，享受現(xiàn)代化金融服務(wù)便利，極大地提升了服務(wù)的便捷性和覆蓋面。

在積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，我們也注意到，一直以來有這樣一種觀點(diǎn)，認(rèn)為商業(yè)銀行是傳統(tǒng)行業(yè)，是保守者的代名詞，特別是線下物理網(wǎng)點(diǎn)更是“不可承受”之重，其衰退甚至消亡的可能性是大概率事件。事實(shí)上，從上世紀(jì)90年代的“鼠標(biāo)”“磚頭”大戰(zhàn)，到現(xiàn)在的線上線下之爭，人們不止一次地提出這樣的疑問，商業(yè)銀行用“鼠標(biāo)+磚頭”開創(chuàng)了一個(gè)新的金融模式。20年后，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入新的發(fā)展階段，我們依然認(rèn)為，在可以預(yù)見的未來，傳統(tǒng)銀行的線下物理網(wǎng)點(diǎn)并不會消亡，純線上的銀行模式仍然有其局限性，無法完全替代物理網(wǎng)點(diǎn)，只有線上線下一體化的智慧銀行才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必由之路。

第一，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源決定了必須走線上線下相結(jié)合的道路。金融的根本要求是服務(wù)發(fā)展，優(yōu)化社會資金配置。無論互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)怎樣層層出不窮，運(yùn)用了多少先進(jìn)科技，都不能脫離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。如果互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，搞“脫實(shí)向虛”“投機(jī)逐利”，這種“懸空的偽創(chuàng)新”是不會有生命力的。商業(yè)銀行只有始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，把自身在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及跨界融合應(yīng)用等方面的創(chuàng)新實(shí)踐和比較優(yōu)勢與物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)資源緊密結(jié)合，轉(zhuǎn)化為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新模式、新手段，真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)通工商百業(yè)、惠及千家萬戶、服務(wù)國計(jì)民生，才能形成在營造良好金融生態(tài)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展。

第二，客戶服務(wù)需求的升級決定了必須走線上線下相結(jié)合的道路。在移動互聯(lián)時(shí)代，人們社交決定方式和消費(fèi)行為的生活化、線上化、碎片化特征日益明顯，拿出專門時(shí)間接受金融服務(wù)的場景越來越少。現(xiàn)在工商銀行三分之一的客戶基本不來銀行了，主要通過互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)。而且線下網(wǎng)點(diǎn)也不同以前，過去大家到網(wǎng)點(diǎn)辦一張銀行卡，需要經(jīng)過填表、簽字、驗(yàn)證、輸密、領(lǐng)卡等很多復(fù)雜環(huán)節(jié)，現(xiàn)在使用智能機(jī)具幾分鐘就能辦好。但我們也看到，金融消費(fèi)者對實(shí)體渠道仍高度信任與依賴，需要個(gè)性化、差異化的服務(wù)體驗(yàn)，尤其針對復(fù)雜金融產(chǎn)品或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要更充分的面對面交流。我認(rèn)為，一方面商業(yè)銀行要發(fā)揮好線上的客流導(dǎo)入口作用，另一方面要發(fā)揮好線下網(wǎng)點(diǎn)在客戶輔導(dǎo)、業(yè)務(wù)拓展、服務(wù)展示等方面的特有優(yōu)勢，使線上線下資源和服務(wù)互為支撐和協(xié)同，實(shí)現(xiàn)“任意一點(diǎn)接入、線上線下互聯(lián)互通、全程響應(yīng)”的一體化服務(wù)。

第三，商業(yè)銀行競爭能力的培育決定了必須走線上線下相結(jié)合的道路。金融服務(wù)需要高效率和低成本，大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用使其成為可能，支付領(lǐng)域體現(xiàn)得尤為明顯，工商銀行近期也推出了自己的“工銀e支付”產(chǎn)品，無縫嵌入到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)場景，使支付觸手可及。但實(shí)事求是地講，提升一家銀行的競爭能力，僅靠線上業(yè)務(wù)、單一產(chǎn)品是行不通的，只有綜合化，一攬子的金融服務(wù)才是競爭能力的核心所在。這種競爭能力不僅涵蓋手機(jī)銀行、在線支付等線上平臺，也包括智能網(wǎng)點(diǎn)、自主設(shè)備等線下渠道，甚至還包括為客戶提供衣食住行、購物娛樂等跨界非金融服務(wù)，這才是未來商業(yè)銀行要打造的專業(yè)程度深、服務(wù)功能強(qiáng)、智能化水平高的O2O智慧銀行。

第四，金融固有的風(fēng)險(xiǎn)屬性決定了必須走線上線下相結(jié)合的道路。互聯(lián)網(wǎng)金融沒有脫離資金融通、信用創(chuàng)造、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融屬性，不僅如此，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)的開放性和互動性使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的波及面、擴(kuò)散速度、外溢效應(yīng)等影響遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)金融。從當(dāng)前情況看，一些運(yùn)作不規(guī)范、風(fēng)控措施安排薄弱的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)兌付問題，一些從業(yè)機(jī)構(gòu)從事非法集資活動，卷款跑路事件時(shí)有發(fā)生。金融業(yè)愈開放、產(chǎn)品體系愈復(fù)雜、金融機(jī)構(gòu)參與國際金融的范圍愈廣程度愈深，對其專業(yè)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制要求就愈高。這是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)和信息化應(yīng)用為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了先進(jìn)裝備，但再先進(jìn)的技術(shù)最終也離不開人的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)、智力介入和分析決斷，不能“唯模型”“唯技術(shù)”，必須以數(shù)據(jù)支撐經(jīng)營決策和管理，并定期在線下實(shí)踐中不斷校驗(yàn)、完善，真正發(fā)揮“機(jī)”智和“人”智兩種優(yōu)勢，推動商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理集約化、科學(xué)化水平的持續(xù)提升。

可以說，商業(yè)銀行的線上與線下服務(wù)，如鳥之雙翼、車之兩輪，兩者都不可或缺，只有強(qiáng)大的落地服務(wù)與高效的線上服務(wù)完美結(jié)合，才能創(chuàng)造出更大的活力和空間。

我們相信，站在金融技術(shù)創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時(shí)代潮頭，商業(yè)銀行只要因時(shí)而變、突破自我，加快推動經(jīng)營管理的深刻變革，就能在新一輪的市場競爭中鍛造出更持久的發(fā)展新優(yōu)勢、新動能。

（演講者系中國工商銀行副行長）

許一鳴：銀行為什么要轉(zhuǎn)型

現(xiàn)在大家都在談轉(zhuǎn)型，包括國家轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、企業(yè)轉(zhuǎn)型、銀行轉(zhuǎn)型等等。銀行為什么要轉(zhuǎn)型？

首先，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在萎縮，新興業(yè)務(wù)方興未艾。公司貸款需求持續(xù)下降，近年來幾大行非貼現(xiàn)公司類貸款增長乏力，有的甚至負(fù)增長；存款被債市、股市、理財(cái)分流；支付結(jié)算市場不斷被第三方支付蠶食；利差不斷縮小，建行利差近三年收縮了四分之一；理財(cái)、保險(xiǎn)、租賃、信托、資管、消費(fèi)信貸、財(cái)務(wù)顧問等金融服務(wù)需求不斷涌現(xiàn)和擴(kuò)大。

其次，技術(shù)進(jìn)步突飛猛進(jìn)。基因編輯、生物工程、信息技術(shù)、3D打印、機(jī)器人、無人駕駛、人工智能等成了人們耳熟能詳?shù)母拍?。對銀行影響最直接的是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等。這一輪技術(shù)革命的特點(diǎn)是速度快、普及廣、成本越來越低。在這樣的背景下，如果你不轉(zhuǎn)型，不引進(jìn)應(yīng)用新技術(shù)，兩三年，別人就會把你甩出幾條街。生物和醫(yī)療技術(shù)可以使人的壽命大大延長，在坐者未來活過一百歲的可能大有人在，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么做？一滴血就可以檢測出得癌癥的概率，那么重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)怎么做？最近我到福建調(diào)研，發(fā)現(xiàn)他們的在線金融做得很好，后臺服務(wù)人員可以通過視頻把銀行服務(wù)送到客戶身邊?？蛻粼诩依?、在辦公室就可以通過手機(jī)、電腦，甚至電視機(jī)跟我們的員工進(jìn)行面對面的交易、交流。銀行正在真正成為客戶自己的銀行。

第三，競爭者越來越多。中國現(xiàn)在有多少家銀行？超過四千家。有多少家金融機(jī)構(gòu)？超過三萬家。還有無處不在便利快捷的第三方支付平臺。這么多機(jī)構(gòu)，如果還局促于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會是什么結(jié)果？難以想象。銀行必須突圍、必須尋找藍(lán)海。競爭者眾多帶來了突圍的壓力，也營造了突圍的機(jī)會。如同業(yè)業(yè)務(wù)就是一個(gè)巨大的市場，它的深度和廣度與過去完全不可同日而語。

下面來談一下面對轉(zhuǎn)型大勢，建設(shè)銀行在想什么、做什么。

從2012年開始，建設(shè)銀行著手新一輪的改革，進(jìn)行了廣泛的調(diào)研，并且在2014年底正式制定轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃，確定了轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，提出了綜合性經(jīng)營、多功能服務(wù)、集約化發(fā)展、創(chuàng)新銀行和智慧銀行五大轉(zhuǎn)型方向。這幾年我們?nèi)〉昧艘恍┻M(jìn)展。在綜合性經(jīng)營方面，綜合性經(jīng)營牌照同業(yè)領(lǐng)先，形成了門類齊全、功能多樣、響應(yīng)及時(shí)、服務(wù)便捷的服務(wù)體系。綜合化經(jīng)營管理方式日趨成熟。比如我們在業(yè)務(wù)計(jì)劃安排和考核上提出了大資產(chǎn)大負(fù)債管理。這在范圍上已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，形成了客戶的所有資產(chǎn)都是我們的負(fù)債，客戶的所有負(fù)債都是我們的資產(chǎn)的理念。去年以來建設(shè)銀行非信貸融資已經(jīng)大大超過貸款。集約化方面，通過前后臺分離，流程優(yōu)化，資本集約等降低成本，提高效率。原來辦一筆住房按揭貸款少則一兩周，長則幾個(gè)月，現(xiàn)在一兩天就可以辦好；支持小企業(yè)的“快貸”，在手機(jī)、電腦、自助終端上可以隨時(shí)辦理，隨時(shí)取款。創(chuàng)新銀行和智慧銀行方面，我們著力于智能管理、IT、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)金融等關(guān)鍵點(diǎn)，經(jīng)營管理和客戶服務(wù)的智能化水平大幅提升。建設(shè)銀行每天有數(shù)以億計(jì)的交易筆數(shù)，其中95%以上通過電子渠道完成。我們湖北分行利用現(xiàn)代通訊手段與當(dāng)?shù)毓╀N社開展合作，把金融服務(wù)送到了過去難以問津的偏遠(yuǎn)農(nóng)村。

建設(shè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)形成共識，成為了37萬員工的共同行動，業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出新的格局。正如剛才殷行長所說，凡益之道，與時(shí)偕行。銀行的發(fā)展最終要體現(xiàn)在價(jià)值創(chuàng)造上，要在成就客戶價(jià)值的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行的經(jīng)濟(jì)和社會價(jià)值。建設(shè)銀行愿意和所有兄弟行一道通過腳踏實(shí)地的轉(zhuǎn)型，促進(jìn)中國銀行業(yè)走出困境，實(shí)現(xiàn)突圍，再創(chuàng)輝煌。

（演講者系中國建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官）

張曉松：發(fā)揮綜合金融服務(wù)功能，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展

資產(chǎn)管理公司在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融的大環(huán)境下，如何利用自身功能優(yōu)勢，更好地服務(wù)和促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我這里主要談三個(gè)特點(diǎn)：

第一個(gè)特點(diǎn)：資產(chǎn)管理公司應(yīng)當(dāng)發(fā)揮不良資產(chǎn)管理的專業(yè)優(yōu)勢，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

眾所周知，經(jīng)濟(jì)經(jīng)過3 0多年的高速增長，目前已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，也稱作經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”。為穩(wěn)妥應(yīng)對新常態(tài)，中央今年提出要抓好“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”五大任務(wù)。應(yīng)當(dāng)說，這個(gè)“三去一降一補(bǔ)”帶來了前所未有的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的大潮，必將給國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新的活力。但從另一個(gè)側(cè)面來講，也將不可避免地帶來金融風(fēng)險(xiǎn)的暴露。特別是在去產(chǎn)能、去庫存的過程中，處置“僵尸企業(yè)”和過剩產(chǎn)能企業(yè)，都將帶來金融不良資產(chǎn)和企業(yè)壞賬的增加。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，2016年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額已達(dá)1.44萬億元，較上季末增加452億元，并且這個(gè)增長趨勢還在延續(xù)。對資產(chǎn)管理公司來講，化解金融風(fēng)險(xiǎn)、處置不良資產(chǎn)一直就是“老本行”，擁有得天獨(dú)厚的管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)優(yōu)勢，可以在化解金融風(fēng)險(xiǎn)、盤活資產(chǎn)存量方面發(fā)揮不可替代的作用，一定能夠在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，維護(hù)金融穩(wěn)定，熨平經(jīng)濟(jì)波動，為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的順利推進(jìn)保駕護(hù)航。

第二個(gè)特點(diǎn)：資產(chǎn)管理公司可以利用自身多元化的功能手段，開展并購重組，優(yōu)化資源配置。在不良資產(chǎn)的管理處置方面，資產(chǎn)管理公司的功能手段已經(jīng)日新月異，特別是挖掘和提升不良資產(chǎn)價(jià)值方面，具有并購重組、資產(chǎn)重組、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等多元化的功能手段，可以有效地為危機(jī)企業(yè)和問題金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)救助，幫助債務(wù)企業(yè)起死回生、重?zé)ㄉ鷻C(jī)，幫助金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定運(yùn)行。

第三個(gè)特點(diǎn)：資產(chǎn)管理公司可以利用自身的綜合經(jīng)營優(yōu)勢，服務(wù)新興產(chǎn)業(yè)，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

新興產(chǎn)業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)再次騰飛的火力之源、希望所在。當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的過程中，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正在興起，新技術(shù)替代舊技術(shù)、智能型技術(shù)替代勞動密集型技術(shù)趨勢已經(jīng)形成，節(jié)能環(huán)保、信息技術(shù)、生物科技、高端裝備制造、新能源新材料等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)都呈現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景。而服務(wù)新興產(chǎn)業(yè)中的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，資產(chǎn)管理公司也具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。以中國長城資產(chǎn)為例，目前已經(jīng)形成了“全金融牌照”的集團(tuán)化綜合經(jīng)營構(gòu)架，旗下囊括了銀行、證券、租憑、保險(xiǎn)、信托、基金、擔(dān)保、咨詢、投資、置業(yè)等多元化的綜合金融服務(wù)平臺，并累計(jì)開發(fā)出15類、80余種綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，可以全力支持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。特別是當(dāng)前，按照國務(wù)院、財(cái)政部、銀監(jiān)會的部署，中國長城資產(chǎn)已經(jīng)正式啟動了股份制改革，下一步將推進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的全面構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)管理流程的升級再造，向打造“百年金融老店”邁出更堅(jiān)實(shí)的步伐。伴隨著管理升級，未來中國長城資產(chǎn)將繼續(xù)承擔(dān)中央金融企業(yè)應(yīng)有的社會責(zé)任，進(jìn)一步加大對新興產(chǎn)業(yè)的扶持力度，不斷創(chuàng)新集團(tuán)業(yè)務(wù)功能，研究開發(fā)出一系列能夠滿足市場需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，為促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮更加重要的作用。

（演講者系中國長城資產(chǎn)管理公司總裁）

吳曉求：中國銀行業(yè)面臨哪些挑戰(zhàn)

中國的銀行業(yè)應(yīng)該說度過了第一次黃金的時(shí)期，這個(gè)黃金的時(shí)期和中國經(jīng)濟(jì)高速增長有密切的關(guān)系。實(shí)際上在21世紀(jì)以后，十五年來是中國銀行業(yè)最輝煌的時(shí)候，銀行資產(chǎn)80%甚至到90%都是這十幾年積累起來的。在這期間，我國幾大商業(yè)銀行都完成了股份制改革和上市的過程，同時(shí)具備現(xiàn)代商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。這一兩年來，中國的銀行業(yè)面臨的環(huán)境發(fā)生了重大的變化，所謂適者生存就是要適應(yīng)環(huán)境的變化。如果不適應(yīng)環(huán)境的變化，恐龍都會消失。那么我們要看一看中國銀行業(yè)面臨哪些挑戰(zhàn)？顯而易見中國銀行業(yè)在整個(gè)中國金融體系里面是“恐龍”，當(dāng)然它也可能生存下去，不是一個(gè)滅絕了的恐龍，因?yàn)樗鼤m應(yīng)環(huán)境的變化。

第一，我們的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大的變化。經(jīng)濟(jì)的高速增長時(shí)期已經(jīng)過去，不可能再回到中國經(jīng)濟(jì)兩位數(shù)增長的時(shí)代，我認(rèn)為這個(gè)時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了，我們必須要認(rèn)清楚這個(gè)形勢。我們現(xiàn)在說6.5%的增長速度，也許再過五年，我們能保持5.5%就很不錯(cuò)了。從近期公布的金融數(shù)字可以看到已經(jīng)顯示了這種趨勢。所以對大環(huán)境我們也要有深刻的理解。作為一個(gè)銀行家，實(shí)際上應(yīng)該成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家，要有一個(gè)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，對未來中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢要有非常清晰的把握。

第二，金融的市場化改革所帶來的全面挑戰(zhàn)。這個(gè)市場化改革的內(nèi)涵非常豐富，既包括利率匯率市場化，經(jīng)濟(jì)變量市場化的改革；也包括金融體系內(nèi)部機(jī)構(gòu)的充分競爭。應(yīng)該說中國的金融體系機(jī)構(gòu)內(nèi)部相互競爭的時(shí)代已經(jīng)來臨，同時(shí)還有新的金融業(yè)態(tài)出現(xiàn)，也構(gòu)成了大的金融體系內(nèi)的大競爭，甚至構(gòu)成整個(gè)金融企業(yè)、銀行業(yè)內(nèi)的競爭，同時(shí)引來了互聯(lián)網(wǎng)金融的“搶食”，這是新的金融業(yè)態(tài)對我們銀行提出的挑戰(zhàn)。要么是從融資的角度，要么是從支付市場的份額，要么是從財(cái)富管理的角度來瓜分銀行的市場份額，因?yàn)樘罅?，所以大家都想來瓜分。這就是一種充分的競爭，這就是一種市場化競爭的趨勢。這種趨勢是森林法則，就看誰能順應(yīng)趨勢，順應(yīng)未來，誰的理念比較先進(jìn)，誰的盈利模式有它的獨(dú)到之處。所以這樣一個(gè)變化雖然使我們銀行業(yè)的利差空間大幅剛度收窄，我們以前躺著賺錢的時(shí)代已經(jīng)慢慢消失，我們整個(gè)資產(chǎn)增長的速度以及利潤增長的速度也會有所下降，但是利潤的結(jié)構(gòu)將會發(fā)生一些變化。

第三，金融結(jié)構(gòu)變革的趨勢給銀行帶來全面的挑戰(zhàn)。金融結(jié)構(gòu)的變革趨勢將是證券金融資產(chǎn)的市場占比不斷提高，這是國家金融現(xiàn)代化的未來趨勢。一個(gè)現(xiàn)代化的國家，一個(gè)大國金融，應(yīng)是以證券化資產(chǎn)為主的。中國整個(gè)證券化資產(chǎn)只占到2%到2.5%，美國則是80%，從這個(gè)比例來看中國的證券金融占比是比較低的。所以要改善中國的金融結(jié)構(gòu)，是要改善他平衡資本的能力，要不然這個(gè)金融體系是脆弱的，要提高金融結(jié)構(gòu)的彈性。同時(shí)應(yīng)要求對金融結(jié)構(gòu)來進(jìn)行變革，其中基本的重點(diǎn)就是證券化金融資產(chǎn)要大幅度增長，這就要推動資本市場的發(fā)展，包括債券市場。

第四，科技的力量將會對整個(gè)金融體系，特別是銀行業(yè)帶來顛覆性的影響。對商業(yè)銀行的盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)以及監(jiān)管的組成都會帶來全面的挑戰(zhàn)?？萍几淖兪澜纾萍家哺淖兞苏麄€(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，科技也會改變金融的運(yùn)行模式，包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，將會全面改變金融，誰認(rèn)識不到這一點(diǎn)，誰都會被新的科技所挑戰(zhàn)。我們要看到螞蟻金服的力量，他以前的市場估值非常小，現(xiàn)在的估值則是850億美元，而能夠估值超過850億美元的銀行沒有幾家。所以這就是金融的力量，金融可以進(jìn)入到一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)，他產(chǎn)品不能標(biāo)準(zhǔn)化，但是他的個(gè)性、特色化會存在。產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化要靠科技來推動，我想這一點(diǎn)毋庸置疑。雖然出現(xiàn)了一些跑路的P2P，對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了不好的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不可阻擋，最具特色的是支付。如果它們的資產(chǎn)化管理能夠得到提升，將會對金融行業(yè)帶來顛覆性的改變，互聯(lián)網(wǎng)的支付將對傳統(tǒng)的支付起到顛覆性的影響。所以我們要認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融對整個(gè)金融體系的深刻影響，這其中對銀行業(yè)的影響最為顯著，因?yàn)樗嚑I太大。金融變革的趨勢一定是讓銀行業(yè)的占比下降，特別是傳統(tǒng)銀行，當(dāng)我們銀行業(yè)發(fā)生一些質(zhì)的變化，可能就不是傳統(tǒng)銀行，可能變成一個(gè)新的金融業(yè)態(tài)。如果我們還固守傳統(tǒng)行業(yè)，那么整個(gè)銀行業(yè)的變化趨勢就會更大。

第五，因?yàn)樨S富多彩的金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，才使中國金融業(yè)態(tài)的功能廣泛顯現(xiàn)，個(gè)性化金融和普惠金融會突顯，這是我們改革的目的。所以要認(rèn)識到我們的金融業(yè)，特別是銀行業(yè)，環(huán)境、科技、市場的力量，都會發(fā)生深刻的變化，我們必須深刻理解這些變化，我們才會在面臨環(huán)境變化和激烈競爭下生存過來，發(fā)展下來。（演講者系中國人民大學(xué)副校長）

劉錫良：轉(zhuǎn)型發(fā)展要以市場為主導(dǎo)

中國的銀行業(yè)過去得到了一個(gè)很高的成長，2013年以前銀行的利潤增長，高的是30%，低的也有15%到16%以上，但是今年出現(xiàn)了有一些銀行是零增長，甚至是負(fù)增長，所以我們說銀行的日子不好過。在這種情況下，銀行再不轉(zhuǎn)型，一些中小銀行會面臨一場新的洗牌，一些可能就會消亡，一些就會被其他央企收購。在此背景下，對中小銀行的轉(zhuǎn)型來說，我覺得有幾個(gè)方面是比較重要的。

第一，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。銀行的管理非常重要的一個(gè)就是戰(zhàn)略管理，即市場定位的問題。我與很多中小銀行交流過，他們的戰(zhàn)略就是做強(qiáng)做大。多大為大，多強(qiáng)為強(qiáng)，不知道。競爭對手是誰也不知道，競爭對手的優(yōu)劣勢也不知道。如果這些內(nèi)容都不清楚，怎樣做戰(zhàn)略管理。所以我們看到很多中小銀行的發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略報(bào)告大同小異，基本上都是找四大資產(chǎn)管理公司做一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的模板，然后再契合一些當(dāng)?shù)氐臄?shù)據(jù)，制定出他們的戰(zhàn)略管理方案。中小商業(yè)銀行沒有一個(gè)明確的定位，自己該干什么，不該干什么，自己的核心用戶是誰？如果弄不清楚這個(gè)問題，這家銀行淘汰是遲早的問題。

第二，如何形成核心競爭力。這是每一家銀行都要思考的問題，目前中小銀行同質(zhì)化非常嚴(yán)重，沒有特色，也就是沒有自己的核心競爭力。一些中小銀行定位有問題，沒有自己的核心客戶，在沒有核心客戶的情況下大家都圍繞政府來做，自然業(yè)務(wù)模式都大同小異。如果形成不了核心競爭力，也是很麻煩的事情。

第三，風(fēng)控模式的轉(zhuǎn)型。利率、匯率市場化是大趨勢，這種市場化將對銀行的風(fēng)控模式提出全新的挑戰(zhàn)。過去我們的風(fēng)控模式相對比較簡單，因?yàn)槔使苤蔚拇嬖凇５俏磥砝适袌龌笤鯓舆M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，怎樣控制風(fēng)險(xiǎn)，這會帶來新的挑戰(zhàn)。如果在這個(gè)問題上，還是靠傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控模式，中小銀行很難維持下去。所以在這樣一個(gè)背景下，怎樣做好風(fēng)險(xiǎn)管理，做好風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，怎樣強(qiáng)化風(fēng)控制度和體系，改造我們的業(yè)務(wù)流程，是銀行必須要考慮的一個(gè)問題。

第四，銀行的營銷，銀行業(yè)務(wù)體系的轉(zhuǎn)型。包括傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)的存貸款形勢發(fā)生了很大的變化，特別是今年中小銀行存款上不去，利潤基本上也就沒有了，貸款也貸不出去。那么如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這個(gè)問題是必須研究的。過去我們的營銷是以產(chǎn)品為中心的，靠的是產(chǎn)品，未來靠什么？很可能是靠服務(wù)。能否利用我們的服務(wù)來圍繞客戶的需求進(jìn)行市場化的運(yùn)作，這是我們在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型里面要考慮的問題?，F(xiàn)在很多銀行把自己定位為“政府的銀行”，定位為“長期性的銀行”，忘記了商業(yè)銀行的本質(zhì)、商業(yè)銀行生存的基礎(chǔ)是靠企業(yè)的支持。在市場情況下，我們怎么樣為企業(yè)服務(wù)，培育自己的企業(yè)客戶，這是在銀行轉(zhuǎn)型中必須要考慮的一個(gè)問題。

第五，市場轉(zhuǎn)型。現(xiàn)在我們面臨一個(gè)不太好的現(xiàn)象，三中全會再三強(qiáng)調(diào)市場，要利用市場配置來決定資源走向。而現(xiàn)在的市場邊界不清，政府在配置資源當(dāng)中仍起到很大的作用。所以現(xiàn)在這種背景下，我們中小銀行如何支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，培育自己的核心用戶是很重要的。

（演講者系西南財(cái)經(jīng)大學(xué)校長助理）

劉建軍：商業(yè)銀行的創(chuàng)新思考

商業(yè)銀行到底面臨什么樣的挑戰(zhàn)呢？其實(shí)以一個(gè)從業(yè)者的角度來說，我們感到切膚之痛有四點(diǎn)。

第一，我們資產(chǎn)質(zhì)量承受巨大的壓力。經(jīng)濟(jì)發(fā)展從兩位數(shù)降到一位數(shù)，我們各家商業(yè)銀行投放大量的商業(yè)信貸、個(gè)貸面臨巨大的壓力。第二，利率市場化不斷的推進(jìn)，讓我們商業(yè)銀行的息差急劇收窄。第三，商業(yè)銀行間同質(zhì)化的經(jīng)營使各家銀行難以獲得差異化的溢價(jià)。多年來，國內(nèi)商業(yè)銀行大家基本上都圍繞同樣的商業(yè)模式，同樣的目標(biāo)客戶群，同樣的客戶產(chǎn)品來進(jìn)行同質(zhì)化的競爭。在這種競爭下各家商業(yè)銀行很難獲得差異化的進(jìn)展。第四，互聯(lián)網(wǎng)的競爭。我認(rèn)為中國商業(yè)銀行在這四個(gè)方面感受到巨大的壓力，或者是一種挑戰(zhàn)，一種困境。如何突破這種困境？轉(zhuǎn)型非常重要。但是我認(rèn)為更重要是商業(yè)銀行融入創(chuàng)新的能力，通過創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)差異化的競爭優(yōu)勢，打造差異化的競爭優(yōu)勢，這可能是我們唯一的出路。

在創(chuàng)新上，很多銀行都在思考，創(chuàng)新思考有四點(diǎn)。

第一，要有一個(gè)清晰的定位。清晰的戰(zhàn)略定位首先要看自己資源稟賦在哪里，人才的高地在哪里，專業(yè)的支點(diǎn)在哪里。同時(shí)看看你的資源稟賦跟市場有什么更加匹配的地方。把這些問題進(jìn)行細(xì)致的梳理之后確定自己的戰(zhàn)略。我覺得有了好的戰(zhàn)略地位，是創(chuàng)新的基礎(chǔ)。第二，大膽突破傳統(tǒng)的思維定式。我們經(jīng)歷了上一輪的輝煌，十幾年的時(shí)間讓我們賺得盆滿缽滿，我們總是站在原來的思維當(dāng)中不敢嘗試創(chuàng)新的思維。而現(xiàn)在我們必須要有新的思維模式，要有新的商業(yè)模式。第三，要在體制上構(gòu)建快速反映的組織架構(gòu)。其實(shí)組織架構(gòu)的創(chuàng)新對一個(gè)商業(yè)銀行來講非常的重要，我們傳統(tǒng)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)基本上是一個(gè)寶塔式的，寶塔式的組織架構(gòu)強(qiáng)調(diào)了每一級負(fù)責(zé)人的經(jīng)營主責(zé)任，但是弱化了市場傳導(dǎo)速度，弱化了專業(yè)的生產(chǎn)。所以我們要對組織架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，來改善傳導(dǎo)效率，來隨時(shí)捕捉到市場來快速變化的需求。第四，要敢于、善于使用新技術(shù)。當(dāng)前商業(yè)銀行面臨三大新技術(shù)：互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)。目前區(qū)塊鏈技術(shù)沒有一家銀行在使用，都是在探討，真正應(yīng)用的人不多。但是互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)已經(jīng)對整個(gè)商業(yè)銀行的金融管理帶來了巨大的變化，所以我們一定要敢于在這個(gè)新技術(shù)方面加以研究，讓這個(gè)新技術(shù)成為我們更好的服務(wù)客戶的基礎(chǔ)，更好服務(wù)客戶的平臺。

招商銀行一直都走在中國銀行業(yè)的創(chuàng)新前列。下面分享一下招商銀行這幾年創(chuàng)新的舉措。

第一，依靠體制創(chuàng)新提高應(yīng)對外部環(huán)境變化能力。招商銀行從2014年開始，開始推動事業(yè)部制的改革，建立零售、批發(fā)的行業(yè)開發(fā)。通過這種改革強(qiáng)化專業(yè)能力，我們認(rèn)為只有提供了非常好的專業(yè)服務(wù)，才能夠滿足客戶的需求，而事業(yè)部的管理體制是能夠達(dá)到這個(gè)目標(biāo)的。第二，依靠流程創(chuàng)新，夯實(shí)運(yùn)營管理能力。商業(yè)銀行的流程創(chuàng)新非常重要，流程創(chuàng)新決定客戶的體驗(yàn)，同時(shí)流程創(chuàng)新決定運(yùn)營成本的高低，不同的流程創(chuàng)新客戶的體驗(yàn)也是不一樣。招行銀行通過系統(tǒng)的切割和改造，建立了全新的管理架構(gòu)，會員體驗(yàn)率非常高，提高了柜臺的工作效率，提高了會員的滿意度。第三，依靠管理創(chuàng)新提高管理運(yùn)營水平。管理的創(chuàng)新對于商業(yè)銀行非常重要，招商銀行跟其他銀行最大的差距不是我們的賬戶系統(tǒng)，而是我們的信息管理系統(tǒng)。管理創(chuàng)新對我們商業(yè)銀行非常的重要，招商銀行在管理信息系統(tǒng)的建設(shè)方面投入了非常大的人力和財(cái)力。我們在零售信貸，信用評分卡等方面都做了很多的工作。這些都是通過管理的創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)的。第四，依靠渠道創(chuàng)新來提升客戶體驗(yàn)。如何抓住互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，讓客戶在互聯(lián)網(wǎng)上感受到客戶的優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)非常重要，所以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺做到渠道的創(chuàng)新，讓客戶感受到銀行的優(yōu)良客戶體驗(yàn)是需要認(rèn)真研究的。招商銀行通過VTM，通過網(wǎng)點(diǎn)WIFI的鋪設(shè)，讓客戶的體驗(yàn)更好。招商銀行推出了未來銀行，客戶在家里就可以排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，可以處理任何辦理業(yè)務(wù)的申請，到網(wǎng)點(diǎn)簡單一個(gè)接入就可以了。第五，依靠產(chǎn)品創(chuàng)新超越滿足客戶的需求。招商銀行這些年在產(chǎn)品方面我們做了大量的一些探索，總是有一些新的產(chǎn)品不斷面世，包括一卡通，國際交流信用卡等等，都是我們在產(chǎn)品方面做了很多的創(chuàng)新，超越客戶的需求，贏得客戶的喜愛。第六，依靠服務(wù)的創(chuàng)新成就卓越的服務(wù)平臺。早年招商銀行的客戶細(xì)分讓我們收獲了中國大部分中產(chǎn)階級接入到我們大客戶體系當(dāng)中。到2007年我們推出了私人銀行服務(wù)，招商銀行是中國最大的私人銀行，我們在全球的私人銀行業(yè)務(wù)中排名第21位，用了9年的時(shí)間我們的私人銀行已經(jīng)進(jìn)入到國際私人大銀行的群體，這都是我們進(jìn)行創(chuàng)新不斷獲得的。

（演講者系招商銀行副行長）

連平：銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型新思路——提高研究能力

記得加入WTO之前，銀行業(yè)都在說寒流來了，但是中國銀行業(yè)平穩(wěn)度過了。然而現(xiàn)在則確實(shí)是進(jìn)入了寒冬。利率市場化、行業(yè)準(zhǔn)入門檻的松動、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)以及目前宏觀調(diào)控周期性的政策變化都對商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境產(chǎn)生了巨大的影響。從當(dāng)前來看，我認(rèn)為影響最深的還是宏觀調(diào)控周期性的變化。至于利率市場化、行業(yè)門檻松動以及互聯(lián)網(wǎng)，我認(rèn)為并沒有真正產(chǎn)生深刻的影響，但可能會隨著時(shí)間的推移逐步深入到銀行業(yè)，不要掉以輕心。仔細(xì)分析一下，目前所帶來壓力的主體還是政策的周期性變化。對形勢的準(zhǔn)確把握是需要強(qiáng)大的研究能力來支撐的。因此我想就當(dāng)前形勢下銀行如何提高研究能力來實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展與管理提升談?wù)剮c(diǎn)看法。

我覺得面對這樣的形勢，研究工作是十分重要的。創(chuàng)新發(fā)展也好，管理提升也好，沒有研究工作的加強(qiáng)，很難達(dá)到我們制定的目標(biāo)。比如說創(chuàng)新發(fā)展的方向是哪里？具體在哪些地方著手推進(jìn)，著力點(diǎn)在什么地方？比如說管理提升，首先要進(jìn)行診斷，管理的短板在哪里？問題的癥結(jié)在什么地方？這些都要從深入實(shí)質(zhì)來做。

中國有一句古話——謀定而后動，銀行家們有很多東西要搞清楚，首先要謀劃清楚，研究清楚，哪一步是我們需要做的。研究銀行業(yè)遇到的困難，對于推動創(chuàng)新發(fā)展和管理提升是非常重要的。如果對銀行業(yè)的業(yè)務(wù)做一個(gè)分級，研究工作是所有銀行業(yè)務(wù)的最上游，上游的事沒有做好，可能往下走一步，步步走錯(cuò)，一步有偏差，可能下一步偏差更大。

所以我們認(rèn)為創(chuàng)新發(fā)展和管理提升的重要前提條件就是要先把研究工作做好。借這個(gè)機(jī)會我想對銀行怎么做研究工作，根據(jù)我很多年的工作體會說幾點(diǎn)想法，或者是建議。

第一，領(lǐng)導(dǎo)要當(dāng)好研究的領(lǐng)路人。目前銀行業(yè)的研究團(tuán)隊(duì)絕大部分的年齡可能在25～40歲之間，這些人總的來說對銀行業(yè)的了解是有限的，研究能力肯定是沒有問題的，但對銀行業(yè)的了解顯然比不上總行領(lǐng)導(dǎo)、分行領(lǐng)導(dǎo)、部門領(lǐng)導(dǎo)。因此，真正能夠發(fā)現(xiàn)問題、提出問題，還是得靠領(lǐng)導(dǎo)。而一個(gè)不能提出問題、思考問題、找出問題癥結(jié)的領(lǐng)導(dǎo)絕對不是好領(lǐng)導(dǎo)。領(lǐng)導(dǎo)提出的想法，如何落到實(shí)處，如何解決，如何驗(yàn)證，然后指導(dǎo)業(yè)務(wù)管理，解決實(shí)際的問題，這需要引導(dǎo)研究人員來解決。所以我認(rèn)為領(lǐng)導(dǎo)要當(dāng)好研究工作的領(lǐng)路人。

第二，建立研究體系。所謂的研究體系，從大銀行來說，可能比較清晰一些，比如說總行應(yīng)該有研究團(tuán)隊(duì)，還應(yīng)該有一個(gè)比較強(qiáng)大的行業(yè)研究團(tuán)隊(duì)，還有業(yè)務(wù)版塊和業(yè)務(wù)條線需要很多方面的研究，很多工作都需要開展。事實(shí)上現(xiàn)在商業(yè)銀行已經(jīng)有這樣的安排，有一些銀行的研究體系相對比較清晰，但是我了解相當(dāng)多的銀行沒有這樣的架構(gòu)。那么這樣一個(gè)體系的構(gòu)成，對于整個(gè)銀行業(yè)，對于未來發(fā)展，對于所有業(yè)務(wù)的推進(jìn)、管理的提升、戰(zhàn)略的落地應(yīng)該會有很好的幫助。

第三，要舍得花錢請高手。研究人員的水平上下差距非常大，如果研究團(tuán)隊(duì)有一兩個(gè)好的業(yè)務(wù)人員能夠持續(xù)不斷解決領(lǐng)導(dǎo)沒有搞清楚的問題，或者是需要論證，需要開發(fā)創(chuàng)新的問題，將對銀行的貢獻(xiàn)非常大。我們銀行往往重視能夠帶來存款資源的人，而輕視研究人員，因?yàn)闋I銷人員的價(jià)值是能夠量化的，研究人員的價(jià)值不太清晰，有一點(diǎn)模糊。但作為領(lǐng)導(dǎo)者來說，必須承認(rèn)這種價(jià)值。所以不要不舍得請高手，請高手對銀行的長期發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新很有幫助。

第四，構(gòu)建好人力資源體系。其中最重要的就是專業(yè)人才的職位體系。在銀行業(yè)內(nèi)研究做得不錯(cuò)的研究人員，時(shí)間長了要么被業(yè)務(wù)部門挖去了，要么到了一定程度不升職就要跳槽，所以銀行要保證專業(yè)人員的職位匹配。我們看到有一些銀行已經(jīng)推行了這樣一種體制，專業(yè)研究人員發(fā)展到一定程度，甚至可以做到分行行長、總行部門經(jīng)理的職位，這樣人才才可以定下心來長期扎扎實(shí)實(shí)做出貢獻(xiàn)、帶來價(jià)值。

中國還有一句話大家都很熟悉但是真正做到非常難：人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。看得遠(yuǎn)但不落地同樣會存在問題、不能長久。在新的形勢下能夠把研究工作結(jié)合到銀行業(yè)務(wù)、管理業(yè)務(wù)中間去，把研究工作放到重要的位置，這家銀行一定有美好的未來。

（演講者系交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國銀行業(yè)協(xié)會行業(yè)發(fā)展研究委員會主任）

羅軍：打造要塞式資產(chǎn)負(fù)債表，建設(shè)四方滿意的銀行

要塞式資產(chǎn)負(fù)債表最初由美國第一銀行前貨幣政策分析師理查德·弗雷德里克斯提出，摩根大通杰米·戴蒙使要塞式資產(chǎn)負(fù)債表聲名遠(yuǎn)揚(yáng)。杰米·戴蒙執(zhí)掌美國第一銀行和摩根大通時(shí)，將高超的管理藝術(shù)與對要塞式資產(chǎn)負(fù)債表的堅(jiān)持完美結(jié)合，引領(lǐng)美國第一銀行轉(zhuǎn)危為安，并走上金融顛峰。要塞式資產(chǎn)負(fù)債表，秉承“慎”者為王，以戰(zhàn)略性眼光理性分析每一個(gè)發(fā)展機(jī)會，敏銳感知風(fēng)險(xiǎn)，保守估計(jì)盈利，擁有充足的資本、強(qiáng)大的撥備、大量高質(zhì)量抗壓性強(qiáng)的資產(chǎn)，著眼長遠(yuǎn)利益，為未來做好準(zhǔn)備，一步步創(chuàng)造價(jià)值。要塞式資產(chǎn)負(fù)債表同城堡一樣兼顧堅(jiān)固性防御和戰(zhàn)略性進(jìn)攻的特點(diǎn)，即使面臨困難的經(jīng)濟(jì)形勢，這種加強(qiáng)型資產(chǎn)負(fù)債表更能承受借貸者違約以及資產(chǎn)縮水形成的損失，使公司依然保持很好的財(cái)務(wù)狀況，繼續(xù)推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展并能更好地服務(wù)于顧客；當(dāng)機(jī)會出現(xiàn)的時(shí)候，具備主動出擊，抓住每一個(gè)發(fā)展機(jī)會的能力；當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期從復(fù)蘇走向繁榮時(shí)，具有強(qiáng)大的力量去擊敗那些還在恢復(fù)中的競爭對手。

廣西北部灣銀行發(fā)展初期由于諸多原因，造成2013至2014年不良資產(chǎn)高企，案件頻發(fā)，輿情攻擊，監(jiān)管評級下調(diào)，業(yè)23FOCUS 特別關(guān)注 主持人：歐明剛張?jiān)剑褐袊y行業(yè)組織與人才的變革之道轉(zhuǎn)型。銀行始終是一個(gè)企業(yè)，企業(yè)就要涉及到業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營模式。業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，如客戶、產(chǎn)品、渠道、區(qū)域等的改革對于一個(gè)企業(yè)來說相對容易些。而運(yùn)營模式才是轉(zhuǎn)型的“深水區(qū)”，關(guān)乎一個(gè)企業(yè)改革成敗，即組織架構(gòu)與人才之道。在這里我分享三個(gè)觀點(diǎn)，銀行業(yè)組織與人才變革的三大主題：精益之道：用創(chuàng)新模式為轉(zhuǎn)型中的組織“松綁”；收放之道：科學(xué)放權(quán)，釋放“輕型快艇”；育人之道：輸血造血，為轉(zhuǎn)型創(chuàng)造永續(xù)力量。第一，關(guān)于組織架構(gòu)，國外銀行目前非常流行這樣的趨勢，如何打散組織架構(gòu)變成模塊化的組織。一談組織架構(gòu)就會詬病銀行層級多，鏈條長等等。國外的銀行也有這個(gè)現(xiàn)狀，只不過很多海外成熟銀行跟我們有一個(gè)相對比較大的區(qū)別，在事業(yè)務(wù)下滑，股東和員工隊(duì)伍不穩(wěn)，一度被外界戲稱為“英國的北巖銀行”。為實(shí)現(xiàn)在困境中突圍，廣西北部灣銀行董事會決定啟動創(chuàng)新發(fā)展與管理提升，打造北部灣銀行中國式要塞式資產(chǎn)負(fù)債表，保護(hù)資產(chǎn)安全，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)有效增長，股東分紅和員工收入穩(wěn)中有升，致力建設(shè)讓社會、股東、客戶、員工放心和滿意的銀行。

（一）增提撥備，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。要塞式資產(chǎn)負(fù)債表兩大支柱之一就是具有強(qiáng)大的撥備，建立堅(jiān)固的防御。（二）增強(qiáng)資本，提升發(fā)展實(shí)力。擁有充足的資本，具備主動出擊的能力，以提高資本率和抓住每一個(gè)發(fā)展機(jī)會，這是要塞式資產(chǎn)負(fù)債表信奉的基本原則之一。（三）優(yōu)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債表。一是優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，二是優(yōu)化隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，三是優(yōu)化董事、監(jiān)事、股東結(jié)構(gòu)。（四）戰(zhàn)略引領(lǐng)，擴(kuò)充資產(chǎn)負(fù)債表。要塞式資產(chǎn)負(fù)債表的基本條件之一就是擁有強(qiáng)大的抗壓資產(chǎn)。（五）強(qiáng)風(fēng)控，增強(qiáng)防御能力。增強(qiáng)防御能力，以保護(hù)資產(chǎn)質(zhì)量和增強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債表，是要塞式資產(chǎn)負(fù)債表基本準(zhǔn)則之一。

經(jīng)過近三年的探索，北部灣銀行實(shí)踐要塞式資產(chǎn)負(fù)債表取得初步成效。但是，打造要塞式資產(chǎn)負(fù)債表是一項(xiàng)長期的工作，北部灣銀行也將持續(xù)努力，堅(jiān)持業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控的統(tǒng)籌兼顧，努力打造北部灣銀行中國式要塞式資產(chǎn)負(fù)債表。

（演講者系廣西北部灣銀行董事長）

張?jiān)剑褐袊y行業(yè)組織與人才的變革之道

轉(zhuǎn)型對于我們是一個(gè)新話題，而對于海外銀行家來說從2008年金融危機(jī)開始就是一個(gè)長期不變的主題。國外的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)可以給我們提供借鑒。

我們從微觀的維度來看一下銀行的轉(zhuǎn)型。銀行始終是一個(gè)企業(yè)，企業(yè)就要涉及到業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營模式。業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，如客戶、產(chǎn)品、渠道、區(qū)域等的改革對于一個(gè)企業(yè)來說相對容易些。而運(yùn)營模式才是轉(zhuǎn)型的“深水區(qū)”，關(guān)乎一個(gè)企業(yè)改革成敗，即組織架構(gòu)與人才之道。在這里我分享三個(gè)觀點(diǎn)，銀行業(yè)組織與人才變革的三大主題：精益之道：用創(chuàng)新模式為轉(zhuǎn)型中的組織“松綁”；收放之道：科學(xué)放權(quán)，釋放“輕型快艇”；育人之道：輸血造血，為轉(zhuǎn)型創(chuàng)造永續(xù)力量。

第一，關(guān)于組織架構(gòu)，國外銀行目前非常流行這樣的趨勢，如何打散組織架構(gòu)變成模塊化的組織。一談組織架構(gòu)就會詬病銀行層級多，鏈條長等等。國外的銀行也有這個(gè)現(xiàn)狀，只不過很多海外成熟銀行跟我們有一個(gè)相對比較大的區(qū)別，在事業(yè)部這條路上走得比較遠(yuǎn)和成熟。他們的組織架構(gòu)是成模塊化的（見圖1）。

第二，收放權(quán)的問題。原則上要收關(guān)鍵人事權(quán)，收財(cái)務(wù)權(quán)。這樣采用控制財(cái)務(wù)的底線，但是一定要靈活。有一些權(quán)利要放，放業(yè)務(wù)權(quán)和非專業(yè)人士權(quán)。但是我們的銀行很難做到這一點(diǎn)，這就是我們管理的信息化程度不夠。這要求管理過程的可視，這考驗(yàn)我們管理的可視化水平。我與很多國外銀行有過交流，我個(gè)人的感觸是中國的銀行有很多經(jīng)驗(yàn)可以向國外學(xué)習(xí)，他們的管理我們可以學(xué)習(xí)。當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)一些指標(biāo)不對，其實(shí)并不是指標(biāo)不對，而是我們的管理的問題，但卻找不到問題所在。所以精細(xì)化管理不是做不做的問題，而是生存下去的必須，是一個(gè)長期的工程。

第三，育人之道?，F(xiàn)在銀行非常頭痛的一個(gè)問題就是人才逐漸流失。而有的失血是致命的，對銀行來說是巨大的挑戰(zhàn)。這一方面需要建立留住人才的機(jī)制體制；另一方面，也是更重要的一方面就是企業(yè)自身的造血能力。企業(yè)并不一定都招收頂尖人才，自身的人才培養(yǎng)對于一個(gè)企業(yè)來說同樣重要。銀行自己的造血功能是非常關(guān)鍵的，在整個(gè)鏈條里面要引流，也要培養(yǎng)，它是整個(gè)人才體系解決問題的方式（見圖2）。人才是整個(gè)肌理的血液體系，如果讓他持續(xù)造血，將會實(shí)現(xiàn)長足的發(fā)展。

（演講者系波士頓咨詢有限公司合伙人兼董事總經(jīng)理）

圓桌對話

議題一：銀行不良資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

主持人：王乃祥 北京金融資產(chǎn)交易所董事長

根據(jù)銀監(jiān)會的最新數(shù)據(jù)，截至2016年二季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款的余額達(dá)到14373億元，不良貸款率1.75%。無論從數(shù)據(jù)還是從我們從業(yè)者的切身感受來說，銀行的不良率都處在一個(gè)攀升的階段，同時(shí)也對我們銀行的不良貸款的管理提出了較高要求。有鑒于此，我想請?jiān)谧魑徽務(wù)勛约旱目捶ā?/p>

張正華：中國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)是可控的

就個(gè)人觀點(diǎn)而言，中國經(jīng)濟(jì)目前處于轉(zhuǎn)型期，正在換擋走勢中，銀行在資產(chǎn)的存量管控上一直存在持續(xù)的增壓，這點(diǎn)并無疑問。至于國際國內(nèi)對于中國銀行業(yè)不良率有一定擔(dān)憂，其實(shí)也屬正常，來自不同方面的分析、數(shù)據(jù)、判斷未必是完全準(zhǔn)確的。

總體來說，中國的商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)是可控的。在目前經(jīng)濟(jì)下行、三期疊加的新常態(tài)下，央企的瘦身以及供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等措施都是必然且必須的，這同樣也會給銀行的整個(gè)經(jīng)營管理帶來一些新的變化，因此會有一些不良特征隨之呈現(xiàn)。在這種情況下，銀行在去周期方面都會有自己的一些辦法，加上國家各個(gè)職能部門都非常重視，協(xié)助我們的銀行改善風(fēng)險(xiǎn)管控，提高資產(chǎn)質(zhì)量，包括不良資產(chǎn)的清除處置。因此，我覺得銀行有能力來適應(yīng)這種變化，也可以把這些事情做好。

此外，談到債轉(zhuǎn)股的問題，目前可以說是已經(jīng)破題，但尚未落地。債轉(zhuǎn)股本身是一個(gè)重要的不良資產(chǎn)處置方式，但在政策上、法律上、操作上，以及將來如何做到真正的落地上，還是需要各方面的共同努力?？偟膩碚f，如何真正地實(shí)現(xiàn)市場化和法制化，是順利推進(jìn)本輪債轉(zhuǎn)股的關(guān)鍵。

（作者系中國工商銀行信貸與投資管理部副總經(jīng)理）

徐彪：不良資產(chǎn)的處置應(yīng)引進(jìn)社會資源參與

應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，第一，不良率本身就是一個(gè)動態(tài)的過程，是不斷變化的，十年前的不良率和目前的不良率并不具有可比性。現(xiàn)在我們銀行的資產(chǎn)、貸款占比已經(jīng)都在55%以上，現(xiàn)階段行業(yè)2%以下的不良率完全處于一個(gè)可承受的范圍內(nèi)。第二，不良資產(chǎn)并不等同于損失的資產(chǎn)，不良資產(chǎn)是有其自身價(jià)值的，其實(shí)大部分不良資產(chǎn)的問題并不像表面看起來那么嚴(yán)重，只把注意力集中在銀行不良率這個(gè)數(shù)字上，難免會犯以偏概全的錯(cuò)誤。

自從四大資產(chǎn)公司成立以來，對我們整個(gè)不良資產(chǎn)的處置起到了很積極的作用。通過這幾年的實(shí)踐來看，資產(chǎn)公司確實(shí)承擔(dān)起了商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓的任務(wù)，但其中也存在一些問題，例如，目前已有的資產(chǎn)公司仍很難滿足商業(yè)銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的需求。從另一個(gè)的角度來說，不良資產(chǎn)是有價(jià)值的資產(chǎn)，要體現(xiàn)它的價(jià)值，就是要讓合適的人以合適的價(jià)格，購買合適的資產(chǎn)，這才是一個(gè)真正消化不良資產(chǎn)的過程，這樣可以實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)價(jià)值的最大化。因此，我們應(yīng)當(dāng)整合社會資源，更多地引進(jìn)社會資源來參與不良資產(chǎn)的處置，拓展不良資產(chǎn)的處置渠道。

（作者系浙商銀行資產(chǎn)保全部總經(jīng)理）

雷鴻章：銀行應(yīng)加快與資管公司聯(lián)手進(jìn)行不良資產(chǎn)處置

資產(chǎn)管理公司是為銀行服務(wù)的，現(xiàn)階段在資產(chǎn)管理公司與銀行的對接方面確實(shí)存在一些問題，但不是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式的問題，而是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的價(jià)格的問題。銀行現(xiàn)在面臨三大壓力，一是要保利潤增長；二是要控制不良率；三是保資產(chǎn)覆蓋率。以目前的情況看，四大資產(chǎn)管理公司已經(jīng)商業(yè)化，資產(chǎn)管理公司處置銀行不良資產(chǎn)的同時(shí)也要保證其商業(yè)利益，資產(chǎn)管理公司在承接不良資產(chǎn)時(shí)需要加上財(cái)務(wù)成本、管理費(fèi)用和預(yù)期利潤等，因此，不良回收率往往不如銀行預(yù)期，這也導(dǎo)致了現(xiàn)階段面向銀行的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓仍停留在較低水平。

關(guān)于債轉(zhuǎn)股問題，國務(wù)院提出債轉(zhuǎn)股應(yīng)“兩化”，即市場化和法治化，但銀行和企業(yè)必須接受債券利益剝離的問題，難度不小。目前很多國有大型企業(yè)都在推進(jìn)去產(chǎn)能，債轉(zhuǎn)股就是讓一些不太好的企業(yè)死灰復(fù)燃。因此現(xiàn)在對一些發(fā)展前景好一部分的企業(yè)實(shí)行債轉(zhuǎn)股是可行的，但是對下一步推廣來講非常艱難。我的觀點(diǎn)是，對一些預(yù)期發(fā)展比較好的企業(yè)可以實(shí)行債轉(zhuǎn)股，但現(xiàn)階段是否應(yīng)大面積推廣值得商榷。

最后，我想強(qiáng)調(diào)的是，銀行應(yīng)真正地加快與資產(chǎn)管理公司聯(lián)手進(jìn)行不良資產(chǎn)處置，現(xiàn)在銀行把不良資產(chǎn)放在自己手上是一個(gè)危險(xiǎn)的信號。要充分發(fā)揮資產(chǎn)管理公司的作用，最大限度提升不良資產(chǎn)的回收價(jià)值，維護(hù)銀行的信用，實(shí)現(xiàn)銀行與資產(chǎn)管理公司的雙贏。（作者系中國長城資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)經(jīng)營部總經(jīng)理）

易雪飛：銀行應(yīng)努力使不良資產(chǎn)的價(jià)值最大化

第一，在經(jīng)濟(jì)下行的周期中，作為銀行，出現(xiàn)一些不良貸款，包括其他一些損失在所難免，我們銀行不應(yīng)自亂陣腳，要有逆風(fēng)飛揚(yáng)的決心和信心。第二，就中國銀行業(yè)的利潤水平而言，目前的不良率水平完全在財(cái)務(wù)承受范圍內(nèi)。關(guān)于我國銀行業(yè)的不良率，社會上有很多聲音有意無意地夸大銀行不良率和隨之而來的負(fù)面影響，實(shí)際上是有危言聳聽之嫌的。第三，作為一個(gè)從業(yè)者，不論是銀行高管，或是基層員工，應(yīng)腳踏實(shí)地地做好自己份內(nèi)的工作，努力做好風(fēng)險(xiǎn)管控，不良率自然會得到控制。

要擺脫困境，就需要“突圍”，如果不希望未來在不良貸款上愈陷愈深，我們銀行就需要更加審慎，更加有效地管控我們的風(fēng)險(xiǎn)，控制我們的不良資產(chǎn)的增長。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意到，不良資產(chǎn)本身也是資產(chǎn)，也是有價(jià)值的，不良資產(chǎn)不是包袱，經(jīng)營好不良資產(chǎn)，如何使不良資產(chǎn)的價(jià)值最大化，這正是我們下一步要做的。

（作者系廣州農(nóng)村商業(yè)銀行行長）

夏華：銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式

借這個(gè)機(jī)會我想把鄭州銀行的情況向各位做一個(gè)簡單介紹，鄭州銀行的前身是鄭州市商業(yè)銀行，經(jīng)過八年的努力，鄭州銀行于2015年12月23號在香港銀交所主板掛牌上市。關(guān)于不良資產(chǎn)的情況，鄭州銀行6月份不良率是1.3%，低于全國金融行業(yè)平均水平，這種成績的取得來之不易。在不良貸款的組織方面，即，控制新增不良貸款，解決已有貸款遺留問題，我們的做法是分銷、打包處置，這都是我們處置存量的一些做法。2016年上半年鄭州銀行通過這個(gè)方式處置了7億多元。此外，在處置手段上，我們積極探索采用不良資產(chǎn)證券化和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等創(chuàng)新方式，當(dāng)然這需要監(jiān)管部門一些新的政策支持?？傮w來說，我們有信心有決心把信用風(fēng)險(xiǎn)防控好，風(fēng)險(xiǎn)是可控的。我的觀點(diǎn)是，銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，把風(fēng)險(xiǎn)控制在我們的可控范圍內(nèi)。

（作者系鄭州銀行副行長）

主持人：歐明剛

《銀行家》雜志社副主編、外交學(xué)院國際金融研究中心主任

議題二：服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新

現(xiàn)階段大家都在談我們的銀行陷入了困境，然而困難和機(jī)遇往往是并存的，在困境中就需要?jiǎng)?chuàng)新。從國家的層面來講，創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，也有人說創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力。今天在座的都是銀行的專業(yè)人士和金融專家，我想請他們來跟我們分享一下他們的寶貴的智慧經(jīng)驗(yàn)。

楊濤：金融支持實(shí)體應(yīng)遵循市場化的原則

金融應(yīng)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)話題雖然比較熱門，但其中仍有一些似是而非的概念。如果說實(shí)體經(jīng)濟(jì)是硬幣的一面，硬幣的另一面就是金融活動。2008年金融危機(jī)以后美聯(lián)儲提出，實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門是決定一個(gè)經(jīng)濟(jì)體的穩(wěn)定與否的部門，直接影響居民福利，社會的穩(wěn)定和發(fā)展。從這個(gè)視角來講，與實(shí)體部門相輔相成的金融體系至關(guān)重要。金融體系要服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，首先是金融體系自身要穩(wěn)定，即金融體系不能成為“添亂”的部分。從這個(gè)意義上講，銀行的資產(chǎn)不良率確實(shí)值得關(guān)注，銀行有不良資產(chǎn)是正常的，但不能因此引發(fā)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。從另一個(gè)視角來說，金融要服務(wù)好實(shí)體的意義在于，如果實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一些矛盾、一些結(jié)構(gòu)扭曲，金融體系要能夠緩解這些扭曲，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，而不是雪上加霜。說到底，銀行業(yè)面臨的問題，包括不良資產(chǎn)等等，其根源并不在于銀行業(yè)本身，而是來源于非金融企業(yè)部門，例如目前我國非金融企業(yè)一方面杠桿率很高，但另一方面在我國投資率上升的同時(shí)，資本收益率卻在持續(xù)下降，這就是一個(gè)比較典型的矛盾。處理類似的問題僅依靠金融部門是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要聯(lián)系實(shí)體部門從根上來解決。

此外，我們在談如何利用金融創(chuàng)新來服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)，應(yīng)避免出現(xiàn)太多基于行政性和政策性的指令。金融支持實(shí)體是非常重要的，但是應(yīng)遵循市場化的原則，我們應(yīng)當(dāng)多利用“看不見的手”對資源進(jìn)行配置。

（作者系中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理）

胡恒社：金融創(chuàng)新的根源在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)

金融應(yīng)服務(wù)于實(shí)體，金融創(chuàng)新說到底是為了更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。我認(rèn)為，金融創(chuàng)新的根源在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，或者具體說，來源于客戶需求。我國的銀行這幾年很重視金融創(chuàng)新，在金融創(chuàng)新方面做了很多有益的探索，大體來說，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新比較多，規(guī)避金融監(jiān)管的創(chuàng)新相對較少。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)就是適應(yīng)客戶的需求，包括國內(nèi)和國外的。此外還有一個(gè)是銀行應(yīng)變能力的提升，所以管理也在創(chuàng)新。同時(shí)，監(jiān)管對創(chuàng)新構(gòu)成了很大障礙，因此，監(jiān)管政策的制定應(yīng)全盤考慮，監(jiān)管應(yīng)從全球主流的監(jiān)管思路出發(fā)。

作為國有大行，建行成立的初衷是為支持國家建設(shè)的需要，60多年來，建行一直堅(jiān)持創(chuàng)新，承擔(dān)起了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持國家發(fā)展的任務(wù)。在現(xiàn)階段的新形勢下，建行對創(chuàng)新的態(tài)度也一以貫之。船大，可能很難掉頭，在創(chuàng)新之路上，我們也遇到了不少困難和阻力，但是逆水行舟不進(jìn)則退，越是艱難越是要付諸努力走出困境。我認(rèn)為，我們的銀行應(yīng)迎困難而上，切實(shí)地以金融創(chuàng)新來支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（作者系中國建設(shè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理部副總經(jīng)理）

宗良：實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融體系長期可持續(xù)發(fā)展的源泉

“十三五”金融規(guī)劃強(qiáng)調(diào)金融要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這里有兩層含義，一是金融要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，二是金融體系應(yīng)按自身規(guī)律發(fā)展。以中國的現(xiàn)狀來看，我們銀行的金融創(chuàng)新都是較成功地支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。而支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具體來說，有以下幾個(gè)方面。

第一，支持“三駕馬車”。中國經(jīng)濟(jì)要保持平穩(wěn)發(fā)展，消費(fèi)、投資、出口的驅(qū)動必不可少。我們的金融機(jī)構(gòu)要做出行之有效的創(chuàng)新對消費(fèi)、投資和出口進(jìn)行支持，在這個(gè)意義上才能說金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二，金融創(chuàng)新支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心就是三去一降一補(bǔ)，在金融領(lǐng)域應(yīng)創(chuàng)新來支持供給側(cè)改革，支持企業(yè)去產(chǎn)能、支持企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)企業(yè)降成本。第三，金融創(chuàng)新支持我國的企業(yè)“走出去”，支持“一帶一路”的發(fā)展?！耙粠б宦贰钡陌l(fā)展將會為我國開辟巨大的市場，這個(gè)巨大市場不僅對中國有意義，而且對世界都具有重大意義。金融創(chuàng)新出新組織、新手段、新工具以帶動我國的“走出去”戰(zhàn)略，就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，例如，亞投行就是金融組織創(chuàng)新的一個(gè)非常好的嘗試。

（作者系中國銀行首席研究員）

鄭志瑛：金融創(chuàng)新應(yīng)將資產(chǎn)安全置于首要地位

我想談?wù)勎覍τ趧?chuàng)新的看法，關(guān)于創(chuàng)新，我覺得有三點(diǎn)值得強(qiáng)調(diào)。第一，創(chuàng)新有大??；第二，創(chuàng)新有風(fēng)險(xiǎn)；第三，創(chuàng)新靠文化。

第一，創(chuàng)新有大小。銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，利用創(chuàng)新提升自身的核心競爭力。例如，由于客觀條件所限，地方性小銀行很難在行業(yè)中引領(lǐng)創(chuàng)新，而應(yīng)采取跟隨創(chuàng)新的戰(zhàn)略，同時(shí)根據(jù)自身特點(diǎn)“求同存異”。比如做微創(chuàng)新，我們設(shè)置了夜間銀行?？蛻舻姐y行排隊(duì)比較多，我們通過各種措施設(shè)置了一個(gè)不排隊(duì)的銀行。同時(shí)，我們在發(fā)展縣域金融、社區(qū)金融的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)客戶的現(xiàn)金需求很旺盛，因此我們大力發(fā)展現(xiàn)金銀行。諸如此類的一些戰(zhàn)略使得我們?nèi)〉昧艘欢ǖ氖袌鲇绊懥Γ玫搅丝蛻舻恼J(rèn)可，這是我們做的一些小的創(chuàng)新。第二，創(chuàng)新有風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新主要有兩大風(fēng)險(xiǎn)，一是經(jīng)營性的風(fēng)險(xiǎn)，二是政策性風(fēng)險(xiǎn)。就經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)而言，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是安全性最高的。以地方性商業(yè)銀行為例，由于有本土優(yōu)勢，面臨的本土客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)較低，然而進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營時(shí)風(fēng)險(xiǎn)就比較大了，所以可以考慮從進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中衍生出創(chuàng)新活動。對于政策性風(fēng)險(xiǎn)，我認(rèn)為銀行應(yīng)守住合規(guī)底線，創(chuàng)新首先必須合規(guī)。第三，創(chuàng)新需要文化。創(chuàng)新文化支撐了中國近40年的經(jīng)濟(jì)前行?，F(xiàn)在談金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，我也希望我們的社會能有容錯(cuò)、容敗的這種文化。我認(rèn)為我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持改革開放的初心，給創(chuàng)新的失敗和錯(cuò)誤一定的容忍，這也是需要社會和輿論給予我們一定的寬容和支持的。

（作者系邯鄲銀行董事長）

雷豐新：金融創(chuàng)新不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

首先我想強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管并不矛盾，現(xiàn)階段我們的銀行都可以感受到許多來自監(jiān)管層面的支持，例如漢口銀行獲批投貸聯(lián)動試點(diǎn)。先試點(diǎn)，成功后再進(jìn)行推廣，同時(shí)根據(jù)實(shí)踐對規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，這也是一個(gè)創(chuàng)新的過程。

其次，金融創(chuàng)新是中小銀行發(fā)展的推動力。中小銀行缺乏比肩大銀行的人才儲備和資金實(shí)力，難以進(jìn)行首創(chuàng)性的創(chuàng)新，但可以采取跟隨性的創(chuàng)新策略，使中小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有更廣闊的客戶群體。通過這樣的創(chuàng)新，由點(diǎn)到面進(jìn)行推廣，或者是向別的領(lǐng)域進(jìn)行延伸，獲得一個(gè)外延式的擴(kuò)散效應(yīng)。

最后，脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，或是規(guī)避監(jiān)管的創(chuàng)新，生命力都是有限的。這類創(chuàng)新并不是真正意義上的創(chuàng)新，會在發(fā)展過程中被自然地淘汰。同時(shí)，隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，監(jiān)管也處于一個(gè)動態(tài)變化的過程，監(jiān)管同樣會有所創(chuàng)新，這就會形成與金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的一個(gè)良性的互動過程，促使我們的銀行發(fā)展得越來越好。

（作者系漢口銀行副行長）

主持人：潘敏

武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副院長

議題三：管理精細(xì)化與效率提升

在中國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的宏觀環(huán)境下，中國銀行的發(fā)展陷入了困境。我們已經(jīng)探討了銀行業(yè)應(yīng)如何來化解不良資產(chǎn)，如何通過金融創(chuàng)新來更好地服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這些的問題最后都要?dú)w結(jié)到管理上，即通過提升管理水平來化解我們目前遇到的困境，尋找突圍的方向。為此，我想與在座的專家共同探討一下，銀行應(yīng)如何推進(jìn)管理精細(xì)化，提升管理效率。

郭田勇：用管理控風(fēng)險(xiǎn)，向管理要效率

銀行的管理主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是通過管理提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，強(qiáng)化風(fēng)控。二是通過管理提高經(jīng)營的效率，也就是管理的精細(xì)化，通過精細(xì)化管理提高單位產(chǎn)出。今天一直在談的金融創(chuàng)新其實(shí)與管理也是密不可分的，打比方說，利用創(chuàng)新型金融產(chǎn)品來幫助企業(yè)防控風(fēng)險(xiǎn)，從銀行的角度來看，這既是一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品問題，同時(shí)也是一個(gè)管理手段更加精細(xì)化的問題。

通過精細(xì)化，可以極大地提升管理的效率。這就是我們常講的精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)風(fēng)控。精準(zhǔn)營銷能夠提升管理效率，比如說借用互聯(lián)網(wǎng)金融的手段，能夠更加準(zhǔn)確地監(jiān)控業(yè)務(wù)流量的情況和客戶的行為特征，這樣的方式帶來了管理效率的提升。從較為宏觀的角度來說，銀行業(yè)要提高管理水平，一套行之有效的公司治理和激勵(lì)機(jī)制必不可少。我們有許多銀行業(yè)績亮麗，但銀行本身其實(shí)缺乏優(yōu)良的激勵(lì)機(jī)制，企業(yè)文化仍在強(qiáng)調(diào)員工奉獻(xiàn)。在我看來，這是缺乏一個(gè)員工與企業(yè)相容的治理和激勵(lì)機(jī)制的表現(xiàn)。因此，我們的銀行還是要向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型，哪怕起步艱難，也要堅(jiān)持下去。應(yīng)堅(jiān)持用管理控風(fēng)險(xiǎn)，向管理要效率的方向。

（作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任）

龔志堅(jiān)：事業(yè)部制是銀行轉(zhuǎn)型變革的方向

首先，提升管理效率與轉(zhuǎn)型創(chuàng)新兩者是相互聯(lián)系、互為一體的。轉(zhuǎn)型主要涉及兩大方向，第一是經(jīng)營的同質(zhì)化向經(jīng)營的差異化的轉(zhuǎn)變。第二是管理的粗放式轉(zhuǎn)向管理的專業(yè)化和精細(xì)化。從轉(zhuǎn)型的角度談管理涉及的面廣事多，所以銀行管理的提升和效率的提升需要一個(gè)系統(tǒng)的梳理，也就是要有一個(gè)清晰的頂層設(shè)計(jì)。否則的話，所謂的轉(zhuǎn)型難免迷失在許多的“細(xì)節(jié)”當(dāng)中，到頭來一出問題仍然是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”。以民生銀行的整體性轉(zhuǎn)型規(guī)劃為例，這個(gè)整體性轉(zhuǎn)型規(guī)劃實(shí)質(zhì)上就是管理層面的提升，是我們借鑒國際上許多銀行的轉(zhuǎn)型路徑的設(shè)計(jì)，并結(jié)合民生銀行積累的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)后做出的一個(gè)頂層設(shè)計(jì)。這個(gè)頂層設(shè)計(jì)叫做“鳳凰計(jì)劃”，是取“鳳凰涅，脫胎換骨”之意，核心內(nèi)容是全面的增長方式轉(zhuǎn)型與治理模式變革，主要目標(biāo)和愿景就是要打造以客戶為中心，具有核心競爭能力和持續(xù)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)式銀行。

其次，我認(rèn)為，事業(yè)部制是銀行的轉(zhuǎn)型變革的方向。如果說以客戶為中心是銀行未來經(jīng)營理念的發(fā)展方向的話，那么這個(gè)經(jīng)營理念一定須依靠一個(gè)組織模式來實(shí)現(xiàn)，而只有事業(yè)部制是與之相配的組織模式。但與此同時(shí)，事業(yè)部制改革是組織模式的變化，是一個(gè)變革，我們的銀行在進(jìn)行事業(yè)部制改革前應(yīng)確保自身具有進(jìn)行事業(yè)部改革的條件，在我看來有以下幾點(diǎn)是事業(yè)部改革的前提，一是精簡組織架構(gòu)；二是裁汰冗員；三是梳理組織流程；四是優(yōu)化勞動組織；五是優(yōu)化時(shí)間觀念，此五點(diǎn)缺一不可。

（作者系中國民生銀行發(fā)展規(guī)劃部總經(jīng)理）

李志濤：銀行應(yīng)不斷改善收入結(jié)構(gòu)和收入水平

精細(xì)化管理這個(gè)概念源于美國，上個(gè)世紀(jì)50年代在日本得到普及和應(yīng)用。作為一個(gè)特殊的產(chǎn)品和服務(wù)的提供者，銀行精細(xì)化管理實(shí)際上是企業(yè)定制化管理的一個(gè)延伸。在銀行的客戶管理層面，我們的銀行都是很成熟的。根據(jù)我們積累的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合世界上的一些先進(jìn)做法，我們提出了三個(gè)方面的精細(xì)化管理的目標(biāo)和方向。

第一，客戶精細(xì)化管理。客戶精細(xì)化管理是基于系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的對于客戶的精準(zhǔn)營銷管理。第二，客戶經(jīng)理精細(xì)化管理。客戶經(jīng)理精細(xì)化管理是基于系統(tǒng)和數(shù)據(jù)對客戶經(jīng)理的過程化管理和目標(biāo)管理。第三，網(wǎng)點(diǎn)管理，網(wǎng)點(diǎn)管理不僅僅涉及物理網(wǎng)點(diǎn)層面，更多地是線上線下相融合的競爭環(huán)境的體現(xiàn)。這三點(diǎn)是基于現(xiàn)狀、基于數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持的全方位精細(xì)化管理方案，以達(dá)到提高收益、改善收益結(jié)構(gòu)為目的。提高管理精細(xì)化，提升管理效率，同時(shí)降低成本。作為銀行主要有三個(gè)方面成本：第一，物理網(wǎng)點(diǎn)成本；第二，人員成本；第三，運(yùn)營維護(hù)成本。中信銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)成本上主要是采取輕型化、差異化模式。在降低人員成本上，主要通過智能機(jī)具，即人工行為向線上智能機(jī)具轉(zhuǎn)移，逐漸降低我們?nèi)斯こ杀?，將人力成本由交易性推向服?wù)型和營銷型方面。運(yùn)維成本主要通過大數(shù)據(jù)，通過一些智能化的線上線下產(chǎn)品，去取代原來單純的線下的運(yùn)維模式，從而降低整個(gè)成本。

（作者系中信銀行零售銀行部副總經(jīng)理）

黃紀(jì)法：管理是企業(yè)經(jīng)營的永恒課題

我認(rèn)為，提升管理效率首先是專業(yè)化。找正確的人用正確的方式做正確的事，如何將這些專業(yè)人才組織起來，然后找到合適的路徑去實(shí)現(xiàn)自己的戰(zhàn)略目標(biāo)。以稠州商業(yè)銀行為例，到目前為止，效率的提升更多的是處于客戶服務(wù)層面。對于內(nèi)部管理來說，在管理能力還沒有達(dá)到相應(yīng)水平的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)是慢一點(diǎn)、穩(wěn)一點(diǎn)會更好。稠州商業(yè)銀行是一個(gè)縣域銀行，是一個(gè)從義烏的城市信用社走出來的商業(yè)銀行。在前期的擴(kuò)張過程中，我們更注重的是開疆拓土。到了后來感覺管理沒有跟上，尤其是對于怎樣在大城市開展業(yè)務(wù)，如何應(yīng)用現(xiàn)有資源去服務(wù)跨區(qū)域的客戶，其實(shí)沒有一個(gè)特別好的理解。我們聘用了一些股份制銀行的高管，利用股份制銀行操作的方式，將市場規(guī)模做上去了，但這個(gè)過程中也積累了一定的風(fēng)險(xiǎn)。2014年，我們重新調(diào)整戰(zhàn)略，定位于服務(wù)小微企業(yè)，因?yàn)槲覀兊馁Y源稟賦不支持我們與大銀行去競爭。

我的感受是，提升管理的過程是一個(gè)持續(xù)不斷的過程，銀行不能盲目，應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身管理水平制定適合自身的、可行的戰(zhàn)略。“效率至上”并非放之四海皆準(zhǔn)的。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，不能一味地追求效率而積累大量風(fēng)險(xiǎn)。管理是一個(gè)永恒的課題，銀行應(yīng)不斷提升管理效率，然而，對于風(fēng)險(xiǎn)，包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)，或是信用風(fēng)險(xiǎn)也好，銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理一定要徐徐推進(jìn)，一定要結(jié)合自身的特點(diǎn)來做?？梢哉f，對于銀行，精細(xì)化管理永遠(yuǎn)在路上。

（作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長）

孫軍：提升管理效率應(yīng)首先制定精準(zhǔn)的戰(zhàn)略

對于管理的精細(xì)化這個(gè)概念，在不同的時(shí)期、不同的區(qū)域、不同的國家，可能有不同的理解。在我們當(dāng)前金融大變革的背景下，管理精細(xì)化應(yīng)該從三個(gè)方面來考慮，也可以說將“精細(xì)化”三個(gè)字拆開理解。

第一，精。主要指精準(zhǔn)的戰(zhàn)略，因?yàn)榫?xì)化管理并不是兩眼一閉，埋頭做流程的梳理細(xì)化。戰(zhàn)略為先，我們的銀行應(yīng)首先制定出精準(zhǔn)的戰(zhàn)略，在當(dāng)前的環(huán)境下，銀行到底應(yīng)該做什么，不應(yīng)該做什么，發(fā)展方向是什么，這都是首先應(yīng)該明確的，沒有一個(gè)精準(zhǔn)的戰(zhàn)略，管理做得再細(xì)也達(dá)不到預(yù)期。

第二，細(xì)。細(xì)致入微的運(yùn)營，范圍比較寬，包括運(yùn)營方面的管理、服務(wù)管理創(chuàng)新等，要精益求精。

第三，化。要把這些東西固化下來，形成一個(gè)常態(tài)化的機(jī)制。體制和機(jī)制上的保證至關(guān)重要，沒有一個(gè)體制和機(jī)制上的保證，再好的戰(zhàn)略，再細(xì)致的運(yùn)營可能也起不到應(yīng)有的效果。

那么到底應(yīng)該如何推進(jìn)管理的精細(xì)化？結(jié)合自身的實(shí)踐，我認(rèn)為事業(yè)部制就能為當(dāng)前銀行的粗放式管理提供源頭上的解決方案。事業(yè)部制打破了過去的分支行體制，是按照一個(gè)大的條線化運(yùn)作的體制，它有幾個(gè)顯而易見的好處。一是專業(yè)化。專業(yè)的人做專業(yè)的事情，能打破同質(zhì)化競爭的現(xiàn)狀，做到個(gè)性化，差異化。如果沒有做到專業(yè)化不可能精細(xì)，事業(yè)部帶來的好處就是專業(yè)化。二是事業(yè)部制是一個(gè)責(zé)權(quán)力更加明晰的傳導(dǎo)機(jī)制。在傳統(tǒng)分支行體制下，最優(yōu)秀的人才和資源多集中在總行，往往造成資源浪費(fèi)。在事業(yè)部制下，各部門的條線責(zé)權(quán)明晰。三是效率的提升。效率提升可以從兩個(gè)方面理解，第一是事業(yè)部制首先會橫向集成一些職能，把資源管理集中在各個(gè)條線里面，讓決策層有能力快速面對市場做出反映，提高效率。第二是把傳統(tǒng)經(jīng)營機(jī)制三級管理壓縮成了一級經(jīng)營。事業(yè)部盡管有很多分布，但實(shí)質(zhì)上是一級經(jīng)營，能極大地提升經(jīng)營效率。

論及精細(xì)化管理，我們不能照搬國外經(jīng)驗(yàn)，西方發(fā)達(dá)國家銀行的戰(zhàn)略、體制已經(jīng)到位，只須在兩頭精細(xì)化上下功夫。而我們的銀行戰(zhàn)略不明確，體制不清晰，所以我們應(yīng)當(dāng)首先在大戰(zhàn)略上下功夫。正如上世紀(jì)80年代初中國面臨的問題很多，但重點(diǎn)其實(shí)就在改革開放。我經(jīng)常聽到有人說我們銀行缺人才，但實(shí)際上銀行從來不缺人才，缺的是好的體制和機(jī)制，只要有了好的機(jī)制和機(jī)制，很多困難都能迎刃而解。

（作者系亞洲金融合作聯(lián)盟管理咨詢公司總裁）