廖草仙++吳淑芳

摘要：近十多年來，我國經(jīng)濟以迅雷不及掩耳之勢迅猛發(fā)展著，各種各樣的理財產(chǎn)品涌現(xiàn)出來，個人理財開始逐漸成為人們所關(guān)注的焦點。本文簡單介紹了個人理財相關(guān)產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)背景下個人理財中存在的風(fēng)險以及進行風(fēng)險防范的相應(yīng)措施，幫助人們正確地認識自身情況，合理地選擇理財產(chǎn)品，規(guī)避風(fēng)險，從而達到資產(chǎn)保值增值的目的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；個人理財；風(fēng)險防范

中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-000-02

十多年前，“理財”這個詞還沒有頻繁出現(xiàn)在人們的視線當(dāng)中，大多數(shù)居民對個人理財還相對比較陌生，那時的人們認為理財與自己的生活并沒有多大關(guān)系，因為無論是從國民經(jīng)濟收入還是居民個人收入來看，都相對處在一個比較低的水平。而近十幾年來，隨著我國國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展，居民的生活水平都普遍得到了大幅提高。而網(wǎng)絡(luò)以及移動通信技術(shù)的普及，也使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)金融”就是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的同時也影響著人們的生活水平，在這樣的時代背景下，大批的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也隨著金融理財?shù)拇罅ν茝V逐漸出現(xiàn)在人們的視野中。那么如何在現(xiàn)如今經(jīng)濟形勢下有效進行個人理財?shù)娘L(fēng)險防范，同時又能實現(xiàn)自身資產(chǎn)保值增值的目的，就成為當(dāng)下投資者首要關(guān)注的問題。

一、個人理財產(chǎn)品

近年來我國居民家庭的經(jīng)濟收入不斷增加，基本生活條件得到保障，生活質(zhì)量有了一定程度上的提高，那么資金就會產(chǎn)生部分結(jié)余，人們開始思考如何讓這部分資產(chǎn)增值，理財便成為了每個家庭息息相關(guān)的一部分。居民手中可支配財產(chǎn)不斷增加，他們都想著在保持現(xiàn)有生活水平的基礎(chǔ)上又能增加自己的資產(chǎn)，那么居民就會把閑置的一部分資金投入到流通渠道當(dāng)中去，流通渠道的資金增加便促進了經(jīng)濟建設(shè)以及社會各行各業(yè)的發(fā)展。

理財產(chǎn)品的選擇多種多樣，不同的理財產(chǎn)品其特點也不同。接下來我將簡單描述幾款比較受歡迎的理財產(chǎn)品。

（一）儲蓄

當(dāng)前中國最普及的一種投資理財渠道便是儲蓄，又加之儲蓄的傳統(tǒng)性很強，國民儲蓄額和儲蓄率一直較高。在一些農(nóng)村偏遠地區(qū)，人們對理財知識接觸很少，更別談對一些新興的理財產(chǎn)品有所了解，因此他們依舊熱衷于把自己的血汗錢存入銀行，即使知道利息很低，也不愿意去冒別的風(fēng)險。

（二）股票

中國市場首次出現(xiàn)股票投資是在90年12月的上海證券交易所和深圳證券交易所的開業(yè)。投資者購買股票獲得收益的途徑主要有以下兩種：一是價格差；二是紅利。中國股市十人炒九人虧，90%的投資者都沒有從股票市場中獲得收益，而最大的贏家則是國企，其次是政府，第三才是證券公司。股票既是個高收益同時也是個高風(fēng)險的投資方式，對于個人投資者而言，投資股票必須小心謹慎，切不可馬虎。

（三）保險

保險的本質(zhì)屬性是在發(fā)生相應(yīng)的保險事故時，由保險人向被保險人提供經(jīng)濟損失的補償。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險也開始具備儲蓄、投資等功能。購買保險產(chǎn)品有三個基本原則：1.轉(zhuǎn)移風(fēng)險。需要考慮的是所投保的保險產(chǎn)品能否滿足自身需要，選擇正確的產(chǎn)品才能有效的轉(zhuǎn)移風(fēng)險。2.量力而行。根據(jù)自身需要來決定投保的數(shù)量和金額，若是不符合自身所需，購買再多的保險也是徒勞無功。3.適當(dāng)調(diào)整。不同時期的人們對保險的需求也不同，會隨著年齡的增長而發(fā)生改變，比如養(yǎng)老保險。

（四）個人信貸

個人信貸主要是指個人在有需要的情況下向銀行申請貸款，在規(guī)定的時間內(nèi)取得資金所有權(quán)，貸款到期時向銀行支付本金和利息，銀行便從中獲益的方式。商業(yè)銀行最主要的收益來源就是個人信貸業(yè)務(wù)，其中最普遍就是房貸，很多人因為買房變成了一輩子的房奴，另外車貸、助學(xué)貸款以及信用貸款在生活中也比較常見。在特定的情況下，由于其他理財手段的收益大于貸款的支出使之也成為一種獨特的理財方式。

（五）P2P理財

當(dāng)前我國P2P平臺已處于成熟階段，未來也會逐漸成為一種主流的理財模式，主要有以下三種優(yōu)點：一、收益率較高。據(jù)相關(guān)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2015年間銀行理財產(chǎn)品全年平均收益率為4.96%，P2P投資收益普遍在10%～15%之間，是銀行理財產(chǎn)品的2倍有余；二、具有風(fēng)險補救措施。P2P引入第三方擔(dān)保平臺，該平臺主要負責(zé)的是在超過規(guī)定期限代理償付義務(wù)，提高了理財資金安全性；三、風(fēng)險較低。P2P理財采取按月或者按季付息，到期一次還本的方式，這種方式更人性化、大眾化，滿足投資者基本生活需求，加大日常資金的流動性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財存在的風(fēng)險

（一）投資并不能完完全全達到預(yù)期的收益

在個人投資理財中，由于投資人對所投資的項目認識不夠充分，只顧及了理財產(chǎn)品的“預(yù)期收益率”便急忙買入，但實際上預(yù)期收益率并不完全等于實際收益率。一些投資者單純理解字面意思，以為預(yù)期收益率就是未來可以獲得的收益，但是他們忽略了風(fēng)險的存在，風(fēng)險是無處不在的，只要投資就會有風(fēng)險，并不是所有的理財行為都能達到預(yù)期收益的。通貨緊縮的形式下預(yù)期收益會有所下降，那么保持清醒的頭腦和理性的認知對投資者來說是非常重要的，在關(guān)注高收益投資的同時，也要認清高收益帶來的高風(fēng)險投資后果。

（二）投資人對理財缺乏理性的投資理念

大多數(shù)居民家庭對投資理財或多或少都存在著一些不理性的投資理念，比如說盲目跟風(fēng)、急功近利、喜新厭舊、不懂裝懂等等。一些人在享受到投資收益的快感后，洋洋得意、自得其樂，就不再理性的思考投資理財策略，而是單純靠自我感覺去投資；也有一些人連一點點的虧損都不能接受，心理承受能力太弱，一虧錢就紅了眼，急著從里面出來；還有許多人野心太大、欲望太大，通常把自己所有的希望都寄托于此，滿倉操作，逆勢而行，到最后落得一個傾家蕩產(chǎn)的結(jié)局。因此投資者應(yīng)該根據(jù)自身條件、家庭情況等各方面因素，建立一個適用于自己的、合理的策略，切記不能完全照搬外部渠道給出的投資理財信息，依葫蘆畫瓢，要做一個理性的投資者。

（三）缺少明確有效的目標和規(guī)劃

制定有效的目標和規(guī)劃，也是理財中不可或缺的一部分。有了一個明確的目標才能清楚自己努力的方向，才能有動力前行，讓自己在理財?shù)牡缆飞咸嵉淖呙恳徊?。但是有不少人忽視目標和?guī)劃的重要性，他們認為未來難以預(yù)料，情況無時無刻不在變化著，現(xiàn)在做這些又有什么用呢？此乃庸人之見。聰明的人會早早做好打算，對未來做一些初步的分析，預(yù)測可能會發(fā)生什么樣的事情，并做好相應(yīng)的措施準備，一旦未來情況變化就能淡定從容的應(yīng)對。因此做好理財規(guī)劃，樹立理財目標，也是每位理財者收獲財富的重要前提。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財風(fēng)險防范措施

風(fēng)險是投資理財中不可或缺的一部分，每一種理財產(chǎn)品都有其特定的風(fēng)險因素。要想進行有效的理財就必須得有承擔(dān)風(fēng)險的心態(tài)，不能只想著如何獲得收益而不去考慮發(fā)生風(fēng)險所要承擔(dān)的后果。想要做好投資理財，就要把風(fēng)險防范放在第一位，時刻關(guān)注理財動態(tài)，那么下面我將詳細介紹三個風(fēng)險防范的措施。

（一）熟悉自身情況

熟悉自身情況是進行理財?shù)牡谝徊?，也是非常重要的一步。首先要了解自己的財?wù)情況，在保留一些日常生活基本開支的基礎(chǔ)上，還能用來理財?shù)馁Y金有多少；其次要清楚的知道自己的理財目標，假設(shè)理財目標為五年后在杭州買一棟價值200萬的房子，這里需要有明確的時間界限，把目標具體化，不能泛泛而談。接著要了解自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)適宜適合投資的哪塊區(qū)域；然后正確評價自己的風(fēng)險偏好。有些人很保守，也有些人非常積極進取，每個人都風(fēng)險偏好都有所不同，那么如何正確評價自身的風(fēng)險偏好呢？我們可以從以下三個方面來考慮：1.個人情況，這里包括收入、支出、家庭人口等等。如果你有家庭有孩子，有需要贍養(yǎng)的父母，可是你的投資理財行為依舊積極進取、喜歡冒高風(fēng)險，那么只能說你的理財認知是不對的。現(xiàn)在的你是一家之主，在你的肩上需要擔(dān)起一整個大家庭，你有你該承擔(dān)的責(zé)任，而且這個責(zé)任很重大，所以你更應(yīng)該成熟、謹慎理財，不能讓一家人都陪你冒險。2.投資趨向。比如說你對股票比較熟悉，無論是理論知識還是實踐方面都比較在行，同時也是個積極進取的投資人等等；3.性格取向。自控能力弱、固執(zhí)、膽小怕事等等這些性格都是不利于理財?shù)?，但也不能斷定說就不能理財，目前我國理財產(chǎn)品多種多樣，每一種性格都會有適合的理財產(chǎn)品，只要你愿意理財。性格的不同，投資人在面對風(fēng)險時所作出的反應(yīng)也會有所不同，那么可想而知理財結(jié)果也會不同。就拿股價下跌情況來說，有的人乘著價格下跌的好時機買入股票，而有的人在面對這一情況就立馬賣出手中的股票以免虧損，那么他們的機遇就有所不同，因此性格也成為了理財中一個必不可少的影響因素。

通過對以上所涉及到觀點的認識，在此基礎(chǔ)上再來選擇心儀的理財產(chǎn)品會事半功倍。另外，理財者還要對理財產(chǎn)品的風(fēng)險特點和平臺環(huán)境有所了解，從各式各樣的理財產(chǎn)品中挑選出適合自己的那一款。

（二）組合投資，分散風(fēng)險

俗話說“雞蛋不能放在一個籃子里”，對于個人理財亦是如此。若只投資于一個較低風(fēng)險的領(lǐng)域，其收益也不會太大；反過來說全部投資于高風(fēng)險領(lǐng)域，也許可以一夜暴富，但是也可能傾家蕩產(chǎn)。分散風(fēng)險是投資理財中最常見也是最有效的一種規(guī)避風(fēng)險的方式。一個謹慎細心的投資人，善于靈活運用自己的資金，把資金分散投資到若干種理財產(chǎn)品之間，這樣的話，即使某一項投資失利了，也不至于落個“棋錯一著，滿盤皆輸”結(jié)局。但是也有部分人認為資金分的越散，所面臨的風(fēng)險就越小，其實這種想法是錯誤的，每個人的精力都是有限的，過多的分散只會浪費時間和精力，到最后連自己投資哪些產(chǎn)品都不記得。所以我建議每個投資者選擇的理財產(chǎn)品數(shù)量應(yīng)該保持在四五個左右，不要讓過多的產(chǎn)品來分散你的注意力，一旦決定要投資在哪幾塊領(lǐng)域，就要專注于此，這樣才能獲得令人滿意的理財收益。

（三）根據(jù)市場變化，適時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

影響個人理財?shù)囊蛩厥乔ё內(nèi)f化的，在制定明確的理財目標和規(guī)劃、理性配置資金的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該根據(jù)其他因素的變化，適時地調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，才能有效的降低風(fēng)險。比如說，在確定了投資股票和債券的資金比例后，不能保持一層不變，而應(yīng)該根據(jù)各種因素的變化，靈活調(diào)整比例。股市與債市之間存在著一種類似于蹺蹺板的互動效應(yīng)，簡單地說就是股市和債市兩者成反比關(guān)系。當(dāng)股市上漲時，債市價格就會下跌，此時就應(yīng)該買入債券賣出股票；當(dāng)股市下跌時，債市價格就會上漲，此時賣出債券就是一個好時機，同時又可以買入一些價格處于低價的股票，當(dāng)持有一段時間拋出后定可獲利。

四、總結(jié)

個人理財除了要了解理財產(chǎn)品特點、懂得風(fēng)險防范外，不同年齡段的人們對風(fēng)險的承受能力也是不同的。生活重心、收入水平、投資需求、風(fēng)險承受能力等各方面都會隨著年齡的增長而發(fā)生改變，因此個人理財應(yīng)該根據(jù)不同的人生階段、理財目標，做出相對應(yīng)的調(diào)整。

不管理財產(chǎn)品是否多樣化以及收益如何，對于個人理財來說，熟悉自身和家庭的情況，采用組合投資、分散風(fēng)險的方式進行合理投資，同時根據(jù)市場變化適時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，這樣才能獲取穩(wěn)健的收益。個人理財貴在堅持，要有一顆平常心，適度的追求創(chuàng)造財富，不要被金錢所奴役，這樣才能實現(xiàn)財富的保值增值。

參考文獻：

[1]姚祈諾.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及發(fā)展[J].時代金融，2015（11）.

[2]姚洪娥.淺析個人投資理財方式[J].金融視線，2010（09）.

[3]薛紅巖，于強，劉嵐嵐.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生理財策略研究[J].經(jīng)濟論壇，2015（02）.

[4]曹國華，張冰琪.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及前景展望[J].財經(jīng)視線，2014（06）.

[5]王佳林，鄧珊，郎志中.個人理財工具、風(fēng)險和策略淺析[J].商業(yè)研究，2004（07）.

作者簡介：廖草仙（1995-），女，浙江衢州人，學(xué)歷：大學(xué)在讀，研究方向：金融理財。

通訊作者：吳淑芳（1983-），女，河南濮陽人，學(xué)歷：碩士，研究方向：綠色經(jīng)濟，環(huán)境會計、成本優(yōu)化，金融理財。