陳廷龍

電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用探究

陳廷龍

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，商務(wù)模式也有了新的改變，又因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，電子商務(wù)逐漸在人們的生產(chǎn)生活中充當(dāng)了重要的角色，電子商務(wù)這種新型的商務(wù)模式也開始廣泛地應(yīng)用開來(lái)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融的改革也產(chǎn)生了非常巨大的影響。本文從首先介紹了電子商務(wù)和金融創(chuàng)新的含義，然后詳細(xì)介紹了電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的各方面的具體應(yīng)用，在此基礎(chǔ)上持續(xù)探討了電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用前景。

電子商務(wù) 金融 創(chuàng)新 應(yīng)用 探究

一、引言

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷變化和發(fā)展影響了商務(wù)模式的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制也有了新的變化和改革，隨著網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，各行各業(yè)都開始利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行快速的發(fā)展，尤其是金融行業(yè)，金融行業(yè)不但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要的一塊內(nèi)容，也是影響人們生活和生產(chǎn)的最主要的行業(yè)，所以在電子商務(wù)模式下如何進(jìn)行金融創(chuàng)新，就對(duì)人們的生產(chǎn)生活產(chǎn)生了巨大的影響，因此值得對(duì)電子商務(wù)的金融創(chuàng)新中的應(yīng)用進(jìn)行詳細(xì)的研究。

二、電子商務(wù)的內(nèi)涵和發(fā)展

電子商務(wù)主要是指根據(jù)計(jì)算機(jī)技術(shù)、遠(yuǎn)程通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等科學(xué)技術(shù)手段來(lái)進(jìn)行商務(wù)貿(mào)易活動(dòng)，從商務(wù)貿(mào)易的初始階段到最后交易完成階段都充分的利用電子支付等手段進(jìn)行，這種完整的商務(wù)交易模式就是電子商務(wù)。在電子商務(wù)中，交易的雙方主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電子交易的形式來(lái)推進(jìn)整個(gè)商務(wù)交易活動(dòng)，不需要交易雙方面對(duì)面進(jìn)行談話，也不需要有人直接面談或當(dāng)面交易，這種利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成的商務(wù)活動(dòng)就是電子商務(wù)，是一種新型的商務(wù)交易方式。電子商務(wù)模式下，商家可以從實(shí)體交易轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M交易方式，這樣一來(lái)就節(jié)省了很多的成本，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用成本較低，所以電子商務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)商務(wù)過(guò)程的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和電子化。電子商務(wù)是一場(chǎng)商業(yè)自動(dòng)化的革命，使用電子商務(wù)不僅能夠促進(jìn)商務(wù)貿(mào)易交易方式的創(chuàng)新，還能夠極大的促進(jìn)商務(wù)的發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式的改革也發(fā)展也有促進(jìn)作用，人們使用電子商務(wù)的模式進(jìn)消費(fèi)，也能夠促進(jìn)金融行業(yè)的整體改革和發(fā)展。

三、金融創(chuàng)新的內(nèi)涵和發(fā)展

金融創(chuàng)新主要指對(duì)傳統(tǒng)的金融工具或者金融體制進(jìn)行創(chuàng)新和改革，從而促進(jìn)金融工具的多樣化或者促進(jìn)金融體制的變化，為企業(yè)帶來(lái)更大的潛在利潤(rùn)，因此金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)就是利益，利益最大化是金融創(chuàng)新的主要的動(dòng)力。金融創(chuàng)新是一個(gè)持續(xù)發(fā)展的、緩慢進(jìn)行的過(guò)程，不是一蹴而就的，所以說(shuō)，金融創(chuàng)新是一個(gè)連續(xù)不斷的過(guò)程，在金融業(yè)的歷史發(fā)展中不斷地改善，金融創(chuàng)新的存在讓企業(yè)具有了更加強(qiáng)大的生命力，能夠讓企業(yè)在市場(chǎng)上有更加強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。金融創(chuàng)新主要包括微觀和宏觀兩個(gè)方面：微觀層次的金融創(chuàng)新主要是指市場(chǎng)上所使用的金融工具的創(chuàng)新；宏觀層次的金融創(chuàng)新主要是指金融制度的創(chuàng)新。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷推動(dòng)和發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也會(huì)隨著大潮流而發(fā)展變化，最終金融市場(chǎng)也會(huì)不斷發(fā)展和完善，在這樣的環(huán)境下，金融行業(yè)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。并且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)的革新和發(fā)展，電子商務(wù)模式應(yīng)用的更加廣泛，因此對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)也會(huì)產(chǎn)生巨大的影響，所以各種科技手段的發(fā)展也為金融業(yè)的創(chuàng)新提供了一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇。

四、電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的具體應(yīng)用

電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中有非常多的應(yīng)用，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，在線電子支付手段也越來(lái)越完善，這樣一來(lái)，電子商務(wù)就有了非常好的一個(gè)發(fā)展平臺(tái)，因此隨著電子商務(wù)發(fā)展平臺(tái)的不斷完善，電子交易的發(fā)展也有了非常大的進(jìn)步，網(wǎng)上銀行、電子現(xiàn)金、電子支票、銀行電子支付系統(tǒng)、銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)等服務(wù)也開始在金融領(lǐng)域中應(yīng)用起來(lái)，促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展和改革。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用有以下幾個(gè)：

（一）電子支付

電子商務(wù)具的一個(gè)最大的特點(diǎn)就是在線支付，能夠發(fā)揮實(shí)體貨幣支付所代表的支付功能，并且能夠跨越空間的限制完成瞬間支付，商務(wù)貿(mào)易交易雙方能夠盡可能地縮短交易時(shí)間，同時(shí)也降低了交易的成本，大大減少了交易雙方在交易中需要支付的潛在開支。與此同時(shí)，電子商務(wù)為企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了非常大的改變，不僅能夠提供全球性的交易支付功能，還能夠?yàn)榭蛻籼摂M一個(gè)真實(shí)的貿(mào)易環(huán)境，促進(jìn)了交易的發(fā)展，尤其是大大地拓展了新型商務(wù)通信通道，可以讓商務(wù)貿(mào)易之間的信息交流的更加從分。電子支付這種手段對(duì)于金融創(chuàng)新來(lái)說(shuō)非常重要，金融交易的支付手段一般情況下都是實(shí)體貨幣支付，這樣的交易方式操作起來(lái)喲非常大的困難，尤其是對(duì)于大額的貿(mào)易交易來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的支付手段并不具備優(yōu)勢(shì)，在線支付有更加強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，所以電子支付可以為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。以中國(guó)銀行的支付形式來(lái)看，在支付過(guò)程中，貿(mào)易商可以使用移動(dòng)電話、銀行卡等進(jìn)行支付，能夠在非常短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)交易，資金可以瞬間到賬，這樣就能避免空間的阻隔帶來(lái)的不便。電子支付的發(fā)展，也為金融行業(yè)其他領(lǐng)域帶來(lái)了新的變化，比如證券行業(yè)，電子支付促進(jìn)了網(wǎng)上證券的出現(xiàn)和發(fā)展，股票可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行自由的交易，實(shí)現(xiàn)“無(wú)紙化”交易給金融業(yè)的迅速發(fā)展帶來(lái)了巨大的動(dòng)力。

（二）金融套餐

現(xiàn)階段，在金融創(chuàng)新中，金融套餐業(yè)務(wù)也是電子商務(wù)的另一個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)，通過(guò)這三種業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，這三大業(yè)務(wù)自成體系，不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不同的工作崗位職責(zé)，因此在人員設(shè)置、職能安排及員工管理等方面還是存在著一些區(qū)別。又因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)多種多樣，各種業(yè)務(wù)的種類也非常繁多，所以在進(jìn)行客戶交易的時(shí)候會(huì)面臨非常大的困難，而電子商務(wù)這種新型的支付模式能夠讓商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的工作流程迅速的改革，能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)流程的減少，也能夠讓業(yè)務(wù)更快速的完成?？蛻艨梢允褂媒鹑谔撞偷男问絹?lái)進(jìn)行交易，比如可以使用電話進(jìn)行業(yè)務(wù)查詢，通過(guò)撥打銀行的客服電話來(lái)了解業(yè)務(wù)的種類和服務(wù)，在電子商務(wù)的模式下，銀行業(yè)的發(fā)展也更加快速，并且更加注重客戶的需求，能夠充分的利用網(wǎng)絡(luò)為客戶提供貸款、存款、理財(cái)、電子郵件、繳費(fèi)、互動(dòng)電視、查詢等業(yè)務(wù)，所以說(shuō)，金融套餐的業(yè)務(wù)形式是金融創(chuàng)新的一大亮點(diǎn)，也能夠?yàn)榭蛻籼峁└憬莞S富的服務(wù)。

（三）電子銀行

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)得到了迅速的發(fā)展，尤其是電子銀行業(yè)的發(fā)展異常迅猛。在一般情況下，電子銀行是由計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、銀行三個(gè)組成部分組成的，在電子銀行的服務(wù)模式下，能夠充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付和交易，比如使用電子銀行的虛擬銀行柜臺(tái)，就能夠在任何時(shí)間進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，所以電子銀行可以為銀行的客戶提供 24 小時(shí)的全方位的金融服務(wù)。在我國(guó)，電子銀行的發(fā)展還處于初級(jí)階段，政府為促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，不斷地推出一些新的措施，比如在實(shí)施了“金稅”“金卡”“金關(guān)”“金橋”等電子銀行工程，經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了一定的網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模。電子銀行的發(fā)展，還促進(jìn)了客戶服務(wù)模式的發(fā)展，比如催生了電話銀行的產(chǎn)生，客戶在需要銀行服務(wù)的時(shí)候能夠使用電話銀行來(lái)進(jìn)行咨詢，大大的增加了便捷性和操作性。

（四）個(gè)性化服務(wù)

電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的另一個(gè)應(yīng)用就是可以為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，能夠讓金融行業(yè)的發(fā)展更加快速，也可以不斷的推進(jìn)金融創(chuàng)新，使客戶的行為產(chǎn)生新的變化。在電子商務(wù)模式下，客戶不再滿足于上門服務(wù)，而是會(huì)對(duì)購(gòu)物模式產(chǎn)生新的要求，客戶的需求也會(huì)更多，在地點(diǎn)、時(shí)間、服務(wù)品種及服務(wù)費(fèi)用上也會(huì)有變化，客戶的自由選擇權(quán)也會(huì)變大。同時(shí)，還會(huì)因?yàn)榭蛻羲幍幕緦用娌煌蛻糇陨淼倪x擇和喜好也會(huì)發(fā)生變化，也會(huì)有一些個(gè)性化的服務(wù)要求，所以電子商務(wù)逐漸成為客戶追求的消費(fèi)時(shí)尚。在這種條件下，銀行可以使用交易清單、客戶傳真、電子郵件、呼叫中心提供的客戶資料，進(jìn)行客戶分析，收集客戶的信息，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘工具和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)，來(lái)更好的識(shí)別客戶的需求，為不同的客戶提供不同的服務(wù)，所以電子商務(wù)模式下的客戶服務(wù)是個(gè)性化和商業(yè)化的。

（五）辦公自動(dòng)化

金融創(chuàng)新的一個(gè)最重要的追求就是讓企業(yè)或者團(tuán)體獲得最大化的利益，因此經(jīng)濟(jì)效益最大化是金融創(chuàng)新的最重要的推動(dòng)力，所以在實(shí)際的操作過(guò)程中，為了盡可能地減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)的企業(yè)就會(huì)改善自己的經(jīng)營(yíng)手段，電子商務(wù)就是能夠降低成本的一個(gè)有效的途徑。在新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)以經(jīng)營(yíng)效益為主要的目標(biāo)，重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)的工作效率，以創(chuàng)新為推動(dòng)力，抓住電子商務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，在企業(yè)內(nèi)部建立起一個(gè)完善的貿(mào)易教育系統(tǒng)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可以自動(dòng)化管理整個(gè)交易流程，在企業(yè)內(nèi)部也逐漸建立了監(jiān)控系統(tǒng)，能夠完善的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，規(guī)避貿(mào)易交易中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，從而促進(jìn)效益的提高，也能夠推動(dòng)金融業(yè)的健康發(fā)展。電子商務(wù)的應(yīng)用，讓辦公更加自動(dòng)化，在現(xiàn)代化的企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，自動(dòng)化辦公是非常重要的，只有發(fā)展自動(dòng)化才能促進(jìn)金融業(yè)的改革，也才能讓金融業(yè)更加快速的發(fā)展，客戶的需求也能夠得到充分的滿足。

五、電子商務(wù)的應(yīng)用前景分析

目前，我國(guó)的金融創(chuàng)新還不夠全面，電子商務(wù)的應(yīng)用范圍還有待擴(kuò)大，金融現(xiàn)代化發(fā)展的過(guò)程還是比較漫長(zhǎng)的，還需要經(jīng)過(guò)一段比較長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)期。在經(jīng)濟(jì)全球化的推進(jìn)過(guò)程中，我國(guó)金融業(yè)也有許多新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，在這樣的環(huán)境下，電子商務(wù)能夠有非常大的利用價(jià)值，金融業(yè)應(yīng)樹立一個(gè)全新的思維，積極推進(jìn)電子商務(wù)的應(yīng)用和發(fā)展，讓金融創(chuàng)新得到加強(qiáng)。

在我國(guó)，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)被廣泛地應(yīng)用到各行各業(yè)中，我國(guó)金融業(yè)也開始進(jìn)行變革，逐漸從業(yè)務(wù)作業(yè)層向決策層、管理層開始轉(zhuǎn)變，所以電子商務(wù)在未來(lái)可能會(huì)滲透到經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程中。管理信息化已經(jīng)成為金融創(chuàng)新領(lǐng)域的一個(gè)新課題，企業(yè)為了獲得更大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要全面的加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用。同時(shí)，電子商務(wù)也會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，在以后如何控制電子商務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)非常重要，必須要建立健全的電子金融管理及監(jiān)控體系，強(qiáng)化金融行業(yè)的預(yù)警體系，在金融創(chuàng)新中加強(qiáng)安全管理，這也是電子商務(wù)在金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中應(yīng)重視的問(wèn)題。

六、結(jié)語(yǔ)

電子商務(wù)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生了非常重要作用，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要有：電子支付、金融套餐、電子銀行、個(gè)性化服務(wù)、辦公自動(dòng)化。在以后的生活實(shí)踐中，電子商務(wù)會(huì)應(yīng)用的更加廣泛。電子商務(wù)不僅改變了生產(chǎn)生活方式，也改變了社會(huì)交易方式，降低金融成本，提高了金融業(yè)的經(jīng) 濟(jì)效益。

（作者單位為廈門大學(xué)）

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陳廷龍（1988—），男，福建泉州人，本科，研究方向：金融，經(jīng)濟(jì)。］