王一寧

出門在外，如果錢包和手機(jī)只能帶一個(gè)，你會(huì)選哪個(gè)？網(wǎng)絡(luò)的調(diào)查結(jié)果顯示，80%的人會(huì)選擇帶手機(jī)。如今的街頭，小到超市，大到商場(chǎng)酒店，但凡需要用錢的地方，大部分都能用手機(jī)搞定。捂著錢包就有安全感的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了。

這種轉(zhuǎn)變的背后折射出的是一個(gè)全新的金融生態(tài)格局。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)都對(duì)我們的生活產(chǎn)生著潛移默化的影響，我們所熟悉的傳統(tǒng)金融正被逐漸重構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，僅2015 年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的客戶數(shù)量就已經(jīng)追平傳統(tǒng)銀行，突破了金融變革的臨界點(diǎn)。

“這樣的發(fā)展令人驚喜，也暗流涌動(dòng)”，中國(guó)新聞社副社長(zhǎng)兼副總編、中國(guó)新聞周刊社長(zhǎng)兼總編夏春平在“共建金融新生態(tài)”2016金融中國(guó)峰會(huì)開幕式上說(shuō)，從“字正腔圓”的主播到“人人都有麥克風(fēng)”，從看報(bào)紙到“手機(jī)劃一劃”，新生態(tài)下，傳媒業(yè)在經(jīng)歷從“高冷”到“接地氣”的轉(zhuǎn)變，金融業(yè)也如是，“在這個(gè)新舊機(jī)構(gòu)共生的過(guò)程中，選擇主動(dòng)進(jìn)化，才能適應(yīng)變化”。

9月28日，以“共建金融新生態(tài)”為主題的2016金融中國(guó)峰會(huì)在北京舉辦。本次峰會(huì)由中國(guó)新聞社《中國(guó)新聞周刊》主辦，中國(guó)金融協(xié)會(huì)、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟和中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶協(xié)會(huì)普惠金融分會(huì)支持。

據(jù)了解，這屆金融中國(guó)峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)分為主辦方致辭、嘉賓主題演講、圓桌對(duì)話和“2016年度金融創(chuàng)新優(yōu)秀案例”分享四個(gè)環(huán)節(jié)。

中國(guó)人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副主任伍旭川，中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)、博士生導(dǎo)師李愛(ài)君，OKCoin&OKLink創(chuàng)始人兼CEO徐明星和獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬光遠(yuǎn)四位嘉賓參與峰會(huì)并發(fā)表主旨演講。

中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇、北極光創(chuàng)投創(chuàng)始人兼董事總經(jīng)理鄧鋒、巨氧超寶商業(yè)模式總設(shè)計(jì)師吳啟貴、宜信普惠高級(jí)副總裁田穎、中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司網(wǎng)絡(luò)金融部處長(zhǎng)李彬、小牛金服首席風(fēng)控官閆志鵬、諾遠(yuǎn)控股風(fēng)險(xiǎn)管理中心風(fēng)控總監(jiān)龐朋和螞蟻金服研究院副院長(zhǎng)李振華等嘉賓圍繞“金融跨界與融合”“金融創(chuàng)新與未來(lái)”等議題進(jìn)行互動(dòng)和探討。

共話金融新生態(tài)

去年的金融中國(guó)峰會(huì)探討的是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)整個(gè)行業(yè)生態(tài)產(chǎn)生的全方位影響。如今，過(guò)去一年多，在監(jiān)管趨嚴(yán)的政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出新的變化。

不久前，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“辦法”）發(fā)布，該“辦法”要求銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)貸客戶資金實(shí)行第三方存管，個(gè)人在同一家平臺(tái)借款不得超20萬(wàn)。這也預(yù)示著，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步擺脫“野蠻生長(zhǎng)”的局面，發(fā)展模式日趨穩(wěn)定與成熟。

從左至右：中目新聞社副社長(zhǎng)兼副總編、中國(guó)新聞周刊社長(zhǎng)兼總編夏春平。中國(guó)政法大學(xué)聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)。博士生導(dǎo)師李愛(ài)君。獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬光遠(yuǎn)。中國(guó)人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副主任伍旭川。OKCoin&OKLink創(chuàng)始人兼CEO徐明星。

李愛(ài)君在現(xiàn)場(chǎng)對(duì) “辦法”進(jìn)行了解讀。她談到，“辦法”以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。

馬光遠(yuǎn)在題為《金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管及投資者利益的保護(hù)》的主題演講中強(qiáng)調(diào)，金融創(chuàng)新的前提是確保安全，保護(hù)投資者利益，這就要求金融創(chuàng)新應(yīng)該有一定的邊界，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該回歸金融的本質(zhì)，“要遵守金融的規(guī)律，遵守金融監(jiān)管的一般原則和一般做法，我們?cè)诮鹑趧?chuàng)新過(guò)程中也出現(xiàn)了很多風(fēng)險(xiǎn)，我們需要反思?！?/p>

談到金融科技如何推動(dòng)傳統(tǒng)模式創(chuàng)新，金融科技如何服務(wù)生活，伍旭川在演講中表示：“我們?cè)u(píng)價(jià)金融創(chuàng)新的重要的、甚至唯一的指標(biāo)，就是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和改善民生，你的財(cái)務(wù)報(bào)表有多漂亮，就業(yè)人數(shù)有多高，規(guī)模有多大，這些都是次要的。”

徐明星在演講中提到了當(dāng)下的金融熱詞“區(qū)塊鏈”。他認(rèn)為：這是一種“把自己的賬本放給大眾”的技術(shù)。當(dāng)別人不信任你的平臺(tái)時(shí)，就需要這樣的公開賬本來(lái)進(jìn)行高效低成本的清算。徐明星還預(yù)測(cè)，未來(lái)20年，像納斯達(dá)克、紐交所這樣本身信用極佳的單位也會(huì)使用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)降低成本。

金融新生態(tài)已然形成

說(shuō)起當(dāng)前的金融生態(tài)環(huán)境，作為傳統(tǒng)金融行業(yè)里的網(wǎng)絡(luò)金融踐行者李彬忍不住感嘆，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，不斷構(gòu)筑了在線的場(chǎng)景和新的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)，這都對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了新的要求，“金融不是一個(gè)強(qiáng)需求，客戶的需求越來(lái)越小，現(xiàn)在客戶會(huì)把銀行隔離出去，所以我們會(huì)和客戶主動(dòng)接觸，聯(lián)手第三方搭建更多消費(fèi)場(chǎng)景?！?/p>

閆志鵬在對(duì)話中表示，“金融的新生態(tài)實(shí)際上是我們的未來(lái)，這個(gè)未來(lái)的基礎(chǔ)既來(lái)自于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，也來(lái)自于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，目標(biāo)都是要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為國(guó)家和百姓的需求創(chuàng)造價(jià)值?！?/p>

李振華直言，如今我們已經(jīng)進(jìn)入了技術(shù)革命的新時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、AR、VR、大數(shù)據(jù)很大程度上改變我們整個(gè)金融的基礎(chǔ)設(shè)施，這樣的技術(shù)之下，數(shù)據(jù)都可能成為一個(gè)新的生產(chǎn)資料。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，少不了資本的助推，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)資本都在這個(gè)行業(yè)的各個(gè)賽道上進(jìn)行了布局。因而談到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)，投資人鄧鋒認(rèn)為，一方面以移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)，加上人工智能為代表的新的技術(shù)革命對(duì)金融生態(tài)帶來(lái)了包括效率提升、用戶為中心和交易透明等一系列變化;一方面隨著對(duì)金融新生態(tài)秩序的建立，監(jiān)管逐步步入正規(guī)，從業(yè)務(wù)層面激發(fā)企業(yè)能夠“真正能夠發(fā)展出一些健康的、可持續(xù)的商業(yè)模式”，風(fēng)控、對(duì)資產(chǎn)的定價(jià)都變得越來(lái)越重要。

跨界革新

在新的金融基礎(chǔ)設(shè)施下，未來(lái)的金融可能越來(lái)越場(chǎng)景化，而這種場(chǎng)景也在日益打破著一些商業(yè)邊界?，F(xiàn)場(chǎng)嘉賓圍繞“傳統(tǒng)金融模式是如何適應(yīng)新的金融生態(tài)”，“如何看待傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系”進(jìn)行了討論。

李彬談到，為了適應(yīng)金融新生態(tài)，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司從去年開始，推出了CCB2020的網(wǎng)絡(luò)金融的轉(zhuǎn)型計(jì)劃，即聯(lián)手客戶和優(yōu)質(zhì)第三方，共同打造一個(gè)共存共融的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)系統(tǒng)，通過(guò)個(gè)性加定制的方式，為不同的客戶提供金融加非金融的全套的服務(wù)。

據(jù)了解，建設(shè)銀行建設(shè)起來(lái)的善融平臺(tái)，成為銀行系的第一個(gè)電商平臺(tái)，建行的非金融的平臺(tái)也已經(jīng)圍繞客戶的生活繳費(fèi)服務(wù)，形成了八大類，六十多個(gè)品種的近萬(wàn)類的繳費(fèi)建設(shè)。

來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的宜信普惠高級(jí)副總裁田穎認(rèn)為，放眼整個(gè)生態(tài)環(huán)境的未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間其實(shí)是合作關(guān)系大于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，一方面目標(biāo)客群不同，一方面業(yè)務(wù)內(nèi)涵存在互補(bǔ)，雙方的關(guān)系更是一個(gè)良性的競(jìng)爭(zhēng)，“因?yàn)槲覀兌枷胩嵘蛻舻捏w驗(yàn)，給客戶提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品。這種良性競(jìng)爭(zhēng)一定會(huì)把這個(gè)業(yè)態(tài)做到最好”。

她更在現(xiàn)場(chǎng)向傳統(tǒng)金融隔空拋出橄欖枝，認(rèn)為雙方可以在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的資金共享、數(shù)據(jù)分析、資金托管、監(jiān)管等方面展開合作，從而共同提升客戶的體檢，達(dá)到共生共融。

“一場(chǎng)盛大的技術(shù)革命往往能帶來(lái)商業(yè)模式的創(chuàng)新。一些領(lǐng)域，在開始看機(jī)會(huì)很多，但更要從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度，看其未來(lái)的發(fā)展空間。” 從投資人的角度，鄧鋒對(duì)未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分看好。

大數(shù)據(jù)的開放和共享，路在何方？

毋庸置疑，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融基礎(chǔ)設(shè)施給傳統(tǒng)的金融模式帶來(lái)了巨大的影響。大數(shù)據(jù)能否進(jìn)行開放和共享成為現(xiàn)場(chǎng)一個(gè)熱議的話題。

李振華認(rèn)為，當(dāng)前的技術(shù)革命催生了具備開放、協(xié)作、融合和共同創(chuàng)新的商業(yè)模式。盡管，當(dāng)前螞蟻金服已經(jīng)和一百多家基金公司、幾十家的保險(xiǎn)公司、兩三百家的商業(yè)銀行之間建立生態(tài)合作關(guān)系，但他認(rèn)為“數(shù)據(jù)的開放和共享是非常難的”，“今天最大、最好的數(shù)據(jù)是政府機(jī)構(gòu)”。

李振華呼吁，應(yīng)該共同推送政府建立起大數(shù)據(jù)的使用標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)分享和共享的機(jī)制，出臺(tái)大數(shù)據(jù)法規(guī)和條例。

作為金融新生態(tài)下的一個(gè)新興企業(yè)，巨氧超寶在融入新生態(tài)中走的是智能共享、大數(shù)據(jù)共享的路徑，吳啟貴提出了一個(gè)大膽嘗試：“我們想用現(xiàn)在的智能技術(shù)，把所有矛和盾，把不相及的一些人來(lái)進(jìn)行組合，用我們的技術(shù)完全可以辦到今天的數(shù)據(jù)共享?！?/p>

作為互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的風(fēng)控總監(jiān)龐朋認(rèn)為，大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理也會(huì)產(chǎn)生一定的作用，“我們根據(jù)我們的大數(shù)據(jù)，還有各個(gè)場(chǎng)景下獲取的真實(shí)數(shù)據(jù)，對(duì)這個(gè)數(shù)據(jù)進(jìn)行刻劃，去提升它的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等”。

他認(rèn)為，金融創(chuàng)新給人們生活帶來(lái)的一個(gè)重大改變是，借款行為不再是貧窮者的專利，“我們普通人可以通過(guò)消費(fèi)升級(jí)，無(wú)須動(dòng)用大量的流動(dòng)資金和其他投資就能達(dá)到我們想要的生活”。

現(xiàn)場(chǎng)發(fā)布“2016年度金融創(chuàng)新優(yōu)秀案例”。

李愛(ài)君也在演講中強(qiáng)調(diào)，要注重大數(shù)據(jù)的法律問(wèn)題。她指出“在產(chǎn)出大數(shù)據(jù)的系列行為中，每一個(gè)行為都產(chǎn)生著法律關(guān)系”。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)國(guó)外從法律層面上都沒(méi)有對(duì)大數(shù)據(jù)做一個(gè)法律定義，即從法律層面對(duì)大數(shù)據(jù)的形成和使用各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行范圍限定，這對(duì)于大數(shù)據(jù)的立法和相關(guān)政策的制定都形成了一定的制約。

為了發(fā)揮榜樣的帶動(dòng)和引領(lǐng)作用，主辦方在現(xiàn)場(chǎng)還揭曉了“2016年度金融創(chuàng)新優(yōu)秀案例”。中國(guó)工商銀行股份有限公司 “工商銀行融e行網(wǎng)絡(luò)銀行”、中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司“建設(shè)銀行新版?zhèn)€人網(wǎng)上銀行”、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“郵儲(chǔ)銀行‘郵e貸系列產(chǎn)品”、興業(yè)銀行股份有限公司 “興業(yè)銀行綠色金融”、宜信“宜信普惠”、民生易貸“出國(guó)金融”、深圳市小?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司“小牛線上自動(dòng)化信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)”、諾遠(yuǎn)科技發(fā)展有限公司“小諾理財(cái)”、網(wǎng)易樂(lè)得科技有限公司“網(wǎng)易貴金屬APP”、天下支付“基于區(qū)塊鏈技術(shù)的消費(fèi)金融支付” 十大案例成功獲評(píng)。