編者按：

理財是人們生活中的一件大事。在我國，50歲以上的人儲蓄率較高，但理財意識相對較弱。其實，中老年人退休之后，在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，也要樹立理財?shù)男掠^念。金融理財師、建行理財經(jīng)理毛慧娟梳理了以下幾條“錦囊”，幫助中老年人做好理財規(guī)劃。

慎選高風(fēng)險理財產(chǎn)品

老年人投資股票要把資金額度限制在一定范圍內(nèi)。在選擇理財品種時要慎重，不能把“保命錢”投入到風(fēng)險渠道中。目前銀行的絕大多數(shù)理財產(chǎn)品都可以保證本金，主要投資于銀行間債券市場的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、企業(yè)短期融資券等，本金損失的風(fēng)險很小，并且有很多保本的、專屬于高端客戶、私人銀行客戶的保本型產(chǎn)品。而且這些理財產(chǎn)品都提供風(fēng)險屬性測試，其中有“對風(fēng)險的認(rèn)識”和“虧損承受能力”等測試項目，老年朋友們可以先自己測試一下，如果自己是保守型或穩(wěn)健型投資者，則還是采取穩(wěn)妥的投資方式為好。

老有所保需趁早

在我國，“看病貴”這個現(xiàn)實困擾著許多人，老年人最大的支出是醫(yī)療保健。所以，購買醫(yī)療保險應(yīng)成為老年人的首選，而且越早越好。在國內(nèi)，投保年齡一般都限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55～60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司會要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會遭拒絕。年齡越大投保所需支付的成本越高。如果購買養(yǎng)老保險，還必須在購買前留心養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，比如在投保人開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金額每隔一段時間按一定增幅遞增，可在一定程度上幫助抵制通貨膨脹。

替老人理財需合理配比

時下，也有不少老年人把資金給兒女打理，自己安享“夕陽紅”。在此，需要提醒的是：子女替老人理財，不能把自己的風(fēng)險承受力當(dāng)作老人的風(fēng)險承受力，造成錯位。養(yǎng)老金在任何時候都應(yīng)該進(jìn)行規(guī)劃，在理財品種的選擇上要合理搭配，高風(fēng)險的品種最多占20%，其他以中低風(fēng)險的為主。

老年人的投資組合，比較適宜的有“三四三”模式。也就是30%投資股票基金高風(fēng)險產(chǎn)品，40%投資儲蓄國債，其余30%用于應(yīng)急儲蓄。另外，“一百減年齡”的原則也可以作為老年人投資理財?shù)闹笇?dǎo)，即用（100-年齡）×100%作為風(fēng)險投資的最大比例。對一個30歲的投資者而言，投資組合中70%可以是風(fēng)險資產(chǎn)，但若是一個70歲的投資者，風(fēng)險資產(chǎn)比重就至多只能占30%，另外的資金應(yīng)該投資到國債等低風(fēng)險投資或儲蓄上。