賀傳順

分析住房公積金支持保障性住房項(xiàng)目貸款的作用

賀傳順

近年來(lái)，利用住房公積金貸款方式進(jìn)行住房的保障政策在我國(guó)已經(jīng)得到全面的普及。因?yàn)樵撜卟粌H保護(hù)了各企業(yè)職工關(guān)乎繳存住房公積金的利益，也完善了我國(guó)住房公積金的相關(guān)制度，為保障性住房的可持續(xù)發(fā)展提供了豐富的條件。然而，在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，依然存在著很多問(wèn)題，急需相關(guān)部門(mén)制定對(duì)應(yīng)的解決措施，才能從根本上保證住房保障政策的貫徹落實(shí)。本文也會(huì)針對(duì)住房公積金支持保障性住房項(xiàng)目貸款的作用，進(jìn)行詳細(xì)的分析和探討。

住房公積金 保障性住房 項(xiàng)目貸款

面臨全球金融危機(jī)的嚴(yán)峻形勢(shì)，我國(guó)在住房保障問(wèn)題上作出了宏觀(guān)性的調(diào)整。城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)及相關(guān)單位聯(lián)合起草了關(guān)于住房公積金支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)的方案，并在多個(gè)城市進(jìn)行了項(xiàng)目貸款的試點(diǎn)活動(dòng)，活動(dòng)效果已經(jīng)初見(jiàn)成效。該方案主要針對(duì)試點(diǎn)城市條件、資金使用規(guī)模、貸款期限、繳存住房公積金職工享受優(yōu)先權(quán)等問(wèn)題進(jìn)行全面的管理和規(guī)定，切實(shí)地保障了繳存住房公積金職工的自身利益。然而，在實(shí)踐過(guò)程中，依然存在很多質(zhì)疑的聲音，這就為住房保障工作增添了很大的難度，相關(guān)單位面對(duì)這種趨勢(shì)應(yīng)盡快研究出合理的解決對(duì)策，才能保證住房保障政策的貫徹落實(shí)，才能更好地為居民住房提供可靠的保證。

一、住房公積金支持保障性住房項(xiàng)目貸款的作用

（一）有利于發(fā)揮住房公積金的優(yōu)勢(shì)

住房公積金是一種受?chē)?guó)家法律保護(hù)，對(duì)社會(huì)住房提供切實(shí)保障的法律制度，也是各企業(yè)單位職工長(zhǎng)期繳存的房?jī)?chǔ)基金，有著政策性、專(zhuān)用性、互助性、免稅性等特點(diǎn)。從住房公積金建立初期直到現(xiàn)在，其在我國(guó)各城市的覆蓋范圍十分廣泛，為公民解決住房問(wèn)題，提供了很大的保障。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，住房公積金政策也在不斷地完善和提升，使得公積金繳存的額度每年都在呈遞增的趨勢(shì)上漲。盡管該政策的落實(shí)取得了顯著的成績(jī)，但受《住房公積金管理?xiàng)l例》的限制，公積金的使用權(quán)限只能用在提取個(gè)人貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和廉租房補(bǔ)充資金等項(xiàng)目上，導(dǎo)致大量的公積金出現(xiàn)閑置率上升的現(xiàn)象，從而影響了住房公積金的運(yùn)行發(fā)展。針對(duì)這種情況，相關(guān)部門(mén)制定了利用住房公積金的閑置資金進(jìn)行貸款方式來(lái)保障住房建設(shè)的政策，既符合住房公積金制度的標(biāo)準(zhǔn)，有效地解決了公積金閑置率上漲的問(wèn)題，又能很大程度上提高公積金的使用率，增加公積金的經(jīng)濟(jì)效益，為實(shí)現(xiàn)公積金的增值目標(biāo)帶來(lái)可靠的保障。由此可見(jiàn)，利用住房公積金來(lái)保障住房建設(shè)是一項(xiàng)很實(shí)際的重要舉措，在完善公積金制度的同時(shí)，也切實(shí)地發(fā)揮了公積金的良好優(yōu)勢(shì)，對(duì)我國(guó)公民住房問(wèn)題起到了很大的促進(jìn)作用。

（二）有利于保障性住房建設(shè)的推進(jìn)及落實(shí)

自實(shí)行房改政策以來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)得到了很大的進(jìn)步和穩(wěn)定。但近年來(lái)，隨著房?jī)r(jià)的不斷增長(zhǎng)，住房矛盾問(wèn)題日益嚴(yán)重，已經(jīng)成為社會(huì)各界人士較為關(guān)注的話(huà)題。為解決這一關(guān)于國(guó)計(jì)民生的問(wèn)題，國(guó)家相關(guān)部門(mén)制定了一系列有力的對(duì)應(yīng)措施，其中，以保障性住房建設(shè)方案尤為明顯，不僅解決了低收入居民及困難職工的居住條件，還為構(gòu)建和諧社會(huì)創(chuàng)造了豐厚的條件。然而，由于我國(guó)在保障性住房建設(shè)問(wèn)題上起步較晚，仍然處于發(fā)展中狀態(tài)，并面臨著資金短缺的現(xiàn)象。因此，將住房公積金的閑置資金用于保障性住房建設(shè)當(dāng)中，是一項(xiàng)很實(shí)際的住房舉措，對(duì)保障性住房建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展有著很大的促進(jìn)作用。

二、我國(guó)住房公積金支持保障性住房項(xiàng)目貸款過(guò)程中所面臨的難題

（一）住房公積金支持保障性住房建設(shè)缺乏完善的法律保障

由于《住房公積金管理?xiàng)l例》的局限性，導(dǎo)致公積金的使用權(quán)限只能用在提取個(gè)人貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和廉租房補(bǔ)充資金等項(xiàng)目上，并沒(méi)有強(qiáng)調(diào)其可用在保障性住房的建設(shè)上。因此，我國(guó)建設(shè)部門(mén)出臺(tái)了《項(xiàng)目貸款管理辦法》的法文規(guī)定，拓寬公積金的使用權(quán)限。但因項(xiàng)目貸款管理辦法的法律效應(yīng)要低于公積金管理?xiàng)l例，致使兩者之間存在著很大的沖突，人們還是按照住房公積金管理?xiàng)l例來(lái)處理保障性住房建設(shè)問(wèn)題，依然缺乏完善的法律保障。

（二）住房公積金用于保障性住房建設(shè)的項(xiàng)目貸款政策難以落實(shí)

按照《項(xiàng)目貸款管理辦法》的規(guī)定，我國(guó)經(jīng)濟(jì)適用住房及列入保障性住房規(guī)劃的城市改造棚戶(hù)區(qū)進(jìn)行項(xiàng)目貸款時(shí)，借款人必須為政府非營(yíng)利性的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。這樣，不僅確保了貸款資金的專(zhuān)屬權(quán)力，也明確了政府的還款責(zé)任，使貸款本息的回收創(chuàng)造安全性的保證。但是，由于我國(guó)對(duì)政府非營(yíng)利專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)沒(méi)有清晰的界定標(biāo)準(zhǔn)，再加上大部分城市缺少可承擔(dān)公共租賃房建設(shè)任務(wù)的對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致由政府非營(yíng)利性的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的政策難以落實(shí)。

三、住房公積金支持保障性住房項(xiàng)目貸款的有效措施

（一）完善《住房公積金管理?xiàng)l例》

為了確保住房公積金支持保障性住房建設(shè)的合法性，應(yīng)該拓寬《住房公積金管理?xiàng)l例》的法律權(quán)限。對(duì)其進(jìn)行有效的修訂和完善，規(guī)定可在住房公積金留足備付金后，將其結(jié)余資金用在發(fā)放保障性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款中。并且，對(duì)相關(guān)的放貸比例、方法及條件做出相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)措施和方案，使其法律效應(yīng)達(dá)到一定的科學(xué)性和實(shí)效性，從而完全符合當(dāng)下社會(huì)發(fā)展的需求。

（二）明確界定政府非營(yíng)利性的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)

為了將住房公積金用于保障性住房建設(shè)的項(xiàng)目貸款政策落實(shí)到整體項(xiàng)目貸款工作中。首先，需要國(guó)家對(duì)政府非營(yíng)利專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)做出清晰的界定，并在大范圍內(nèi)推廣只有非營(yíng)利專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)才可申請(qǐng)保障性住房建設(shè)貸款的法律制度，穩(wěn)固公共租賃住房建設(shè)項(xiàng)目貸款工作的經(jīng)濟(jì)地位，加快其建設(shè)步伐。另外，還可對(duì)那些已投入資金建設(shè)、信譽(yù)好、履行能力強(qiáng)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司，開(kāi)放住房公積金支持保障性住房建設(shè)的貸款業(yè)務(wù)。這樣，才能緩解住房矛盾，解決公積金貸款的足額抵押、資金短缺、還款責(zé)任等一系列經(jīng)濟(jì)要素，使公民住房問(wèn)題得到妥善的處理。

（三）對(duì)當(dāng)前項(xiàng)目貸款規(guī)模的審批模式進(jìn)行有效整改

由于目前我國(guó)關(guān)于項(xiàng)目貸款規(guī)模的審批模式采用的是年度制審批方式，致使很多新增的保障性住房項(xiàng)目在其資金補(bǔ)助上出現(xiàn)遲遲不到位的現(xiàn)象，嚴(yán)重拖延了保障性住房的建設(shè)進(jìn)度。因此，只有對(duì)當(dāng)前項(xiàng)目貸款規(guī)模的審批模式進(jìn)行有效的整改，才能緩解當(dāng)前住房資金緊張的局勢(shì)。打破以往住建部及相關(guān)單位對(duì)貸款規(guī)模進(jìn)行年度審批的管理模式，制定出新的貸款額度計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，以保證職工提款和貸款的需求。并且，明確試點(diǎn)城市項(xiàng)目貸款的年限額度，經(jīng)當(dāng)?shù)刈》抗e金管理委員會(huì)、市政府聯(lián)合審批后才可在大范圍內(nèi)推廣使用。

（四）加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目貸款的監(jiān)管力度

住房公積金可支持保障性住房項(xiàng)目貸款的政策，對(duì)繳存住房公積金職工來(lái)說(shuō)，是一項(xiàng)具有實(shí)際意義的舉措，關(guān)乎著職工的切身利益。所以，對(duì)其貸款工作的要求也是越來(lái)越高。然而，我國(guó)目前對(duì)于住房公積金管理工作只是依靠相關(guān)管理人員來(lái)實(shí)行的，其管理效應(yīng)有著一定的局限控制。因此，要加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目貸款工作的監(jiān)管力度，可定期對(duì)住房公積金工作人員開(kāi)展各項(xiàng)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的活動(dòng)，提高他們的業(yè)務(wù)能力。

四、結(jié)語(yǔ)

利用住房公積金來(lái)實(shí)現(xiàn)保障性住房項(xiàng)目貸款的目標(biāo)，進(jìn)一步完善了住房公積金的管理制度，有效地促進(jìn)了保障性住房的建設(shè)力度，為構(gòu)建和諧社會(huì)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在實(shí)際的運(yùn)行過(guò)程中，盡管存在著很多需要解決的問(wèn)題，但是經(jīng)過(guò)全社會(huì)的共同努力，勢(shì)必會(huì)將保障性住房項(xiàng)目貸款工作做到規(guī)范性和公正性，使其為保護(hù)我國(guó)公民住房的合法權(quán)利提供可靠的保障。

（作者單位為煙臺(tái)市住房公積金管理中心棲霞分中心）

［1］ 張世涵.住房公積金支持保障性住房項(xiàng)目貸款之我見(jiàn)［J］.現(xiàn)代財(cái)經(jīng)：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2014（12）：05-06.

［2］ 彭瑞雪.利用住房公積金支持保障性住房建設(shè)問(wèn)題研究［D］.東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015：19-21.