董莉

這家專門做特賣的網(wǎng)站也進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，唯品會(huì)有什么不一樣的玩法？

上海西藏北路18號(hào)的“四行天地”坐落在蘇州河畔，它曾是上世紀(jì)30年代建造的原中國(guó)銀行倉庫，由“銀行設(shè)計(jì)專業(yè)戶”陸謙受設(shè)計(jì)，同外灘的中國(guó)銀行大樓一脈相承。與唯品會(huì)安居于廣州不同，唯品金融將生長(zhǎng)的大本營(yíng)選擇在這棟有著金融傳承的建筑。

電商升級(jí)轉(zhuǎn)型除了突出自身的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域外，金融服務(wù)的補(bǔ)充不可或缺。唯品金融孵化于唯品會(huì)電商平臺(tái)，服務(wù)于特賣生態(tài)系統(tǒng)，也連接了唯品會(huì)整個(gè)生態(tài)圈。它能夠?yàn)橛脩籼峁┫M(fèi)貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)功能，通過與原有的品類特賣優(yōu)勢(shì)相融合，形成唯品會(huì)新生態(tài)。

唯品會(huì)2015年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，唯品會(huì)有1.6億累計(jì)注冊(cè)用戶，活躍總用戶數(shù)達(dá)3660萬，同時(shí)唯品會(huì)有供應(yīng)商有7000家，品牌有10000多個(gè)。而唯品國(guó)際，唯品母嬰以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是唯品會(huì)今年的年度三大重點(diǎn)業(yè)務(wù)板塊。

從2015年成立開始，唯品金融肩負(fù)著唯品會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融上的希望。在可以望見上海著名外白渡橋的會(huì)議室內(nèi)，唯品金融總經(jīng)理朱敬描繪著他們想要做的互聯(lián)網(wǎng)金融模樣。

跨界

技術(shù)男朱敬喜歡挑戰(zhàn)，但挑戰(zhàn)并不限于技術(shù)?？缃绮攀撬恢币詠硐矚g干的事情。

2015年年初，朱敬加入唯品會(huì)小貸公司擔(dān)任總經(jīng)理一職，此前朱敬在美國(guó)雅虎工作了9年，負(fù)責(zé)電子郵箱技術(shù)和精準(zhǔn)廣告業(yè)務(wù)。2009年底回到中國(guó)后，擔(dān)任盛大集團(tuán)旗下盛大在線CTO、盛大廣告CEO等職務(wù)。一路走來，喜歡挑戰(zhàn)的他嘗試了多種不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如今回看，看似沒有預(yù)期的挑戰(zhàn)積累下來成就了如今更大的挑戰(zhàn)。

朱敬還在盛大工作的時(shí)候，就已經(jīng)接觸了一些互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的客戶，逐漸積累了這個(gè)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，也激發(fā)了他想挑戰(zhàn)的興趣，于是摩拳擦掌準(zhǔn)備下海。時(shí)逢唯品會(huì)也想進(jìn)一步在互聯(lián)網(wǎng)金融上布局，一拍即合的契機(jī)，讓朱敬開始了在唯品會(huì)的內(nèi)部的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)之旅。

按照最初的預(yù)想，唯品金融希望可以聚攏唯品會(huì)內(nèi)的各類優(yōu)質(zhì)資源，打通各個(gè)環(huán)節(jié)，為用戶和商戶提供一套全方位的金融解決方案。結(jié)合移動(dòng)化、一體化、場(chǎng)景化、社交化戰(zhàn)略，用戶在唯品金融即可完成生活場(chǎng)景下的所有理財(cái)、消費(fèi)需求。

其實(shí)，唯品會(huì)2014年8月的財(cái)報(bào)發(fā)布會(huì)就透露出其要在金融領(lǐng)域要干點(diǎn)事情的苗頭，彼時(shí)唯品會(huì)開始組建供應(yīng)鏈金融團(tuán)隊(duì)，很快唯品會(huì)分別在廣州和上海取得了小額貸款牌照，邁開局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的第一步。

目前，唯品金融已經(jīng)建立四大業(yè)務(wù)板塊，包括供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和保險(xiǎn)，陸續(xù)推出了唯易貸、唯品花、唯品寶和唯多利等金融產(chǎn)品需求。

其中，唯易貸是唯品金融針對(duì)唯品會(huì)供應(yīng)商打造的一款供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，也是最早成型于唯品會(huì)內(nèi)部的金融產(chǎn)品。這是一款針對(duì)部分供應(yīng)商的資金需求而推出的產(chǎn)品，利率較低、最高5000萬元的額度、無需擔(dān)保抵押。

去年10月上線的唯品花已經(jīng)快速被商城的用戶接受。作為一種“先消費(fèi)后付款”的消費(fèi)信貸金融產(chǎn)品，它對(duì)于提升用戶活躍度、客單價(jià)貢獻(xiàn)不少力量。據(jù)唯品會(huì)此前一項(xiàng)調(diào)查顯示，63%的女性消費(fèi)者即使不買東西也會(huì)上網(wǎng)逛逛，59%的女性買不起也要上網(wǎng)逛，沖動(dòng)消費(fèi)導(dǎo)致女性更具賒購(gòu)需求。

用戶可以使用唯品花在唯品會(huì)上進(jìn)行賒購(gòu)服務(wù)，包括賬單分期和訂單分期。開通時(shí)，用戶需要填寫姓名、身份、銀行卡和對(duì)應(yīng)的手機(jī)號(hào)等個(gè)人驗(yàn)證信息，唯品金融會(huì)根據(jù)用戶在本站的瀏覽、消費(fèi)記錄和外部征信數(shù)據(jù)給予額度。唯品花最高可達(dá)56天免息，并可選擇3、6、9、12期分期付款。

新時(shí)代的女性或?qū)⒊蔀槔碡?cái)?shù)闹髁?。最近一?xiàng)調(diào)研表示，相較于男性，女性擁有更高的信用度，愿意投入更多的時(shí)間、更大的精力在財(cái)富管理上，并能對(duì)此保持高度活躍。出生于唯品會(huì)的大平臺(tái)，唯品金融的定位從一開始就有了清晰的受眾群體——女性用戶。然而，在理財(cái)方面而言，這些女性大多屬于小白用戶，在她們的眼里金融這件嚴(yán)肅的事情如果能簡(jiǎn)單明了，便于操作將是極好的體驗(yàn)。

朱敬他們?cè)诜治鲋髁髋钥蛻舻耐顿Y習(xí)慣和角度后，先期鎖定的是長(zhǎng)期穩(wěn)健的理財(cái)類產(chǎn)品，比如貨幣基金類產(chǎn)品唯品寶，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品唯多利，后者目前包括萬能保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

“依托于唯品會(huì)的電商平臺(tái)，我們已經(jīng)積累了一批女性為主的種子用戶，但這并不是說，我們的產(chǎn)品只是針對(duì)女性而設(shè)計(jì)。”朱敬坦言，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是普惠，正是基于此，唯品金融在產(chǎn)品體驗(yàn)的設(shè)計(jì)上，更注重易用、實(shí)用、便捷、安全等體驗(yàn)。在現(xiàn)有產(chǎn)品基礎(chǔ)上，唯品金融還將推出更多有安全保障、收益高于銀行利率的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，服務(wù)于唯品會(huì)有理財(cái)需求的客戶。

風(fēng)控

學(xué)物理出身的朱敬特別關(guān)注哪些新的技術(shù)和產(chǎn)品能夠落地到公司實(shí)際的應(yīng)用中。而唯品會(huì)在美國(guó)硅谷圣何塞成立了首個(gè)海外研發(fā)中心，希望借用硅谷在移動(dòng)端及數(shù)據(jù)挖掘領(lǐng)域的精英人才，提升唯品會(huì)在大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘等領(lǐng)域的技術(shù)能力。

風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)核心之一，技術(shù)帶來的首要支持便是對(duì)風(fēng)控的完善。唯品金融選擇的是內(nèi)部修煉加上借助外力的方式構(gòu)建風(fēng)控生態(tài)。

自2008年成立以來，唯品會(huì)可以說積累了大量的電商交易數(shù)據(jù)，為描繪用戶的消費(fèi)畫像提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；唯品會(huì)現(xiàn)在有3000多人的研發(fā)力量構(gòu)建了的技術(shù)基礎(chǔ)。唯品金融也成立了自己技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，由信用卡中心、互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付等行業(yè)組成。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控建設(shè)、運(yùn)營(yíng)分析等方面，充分利用大數(shù)據(jù)的資源建立貸前審批、賬戶管理、貸后催收、反欺詐的全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。另外，利用大數(shù)據(jù)建模，基于電商大數(shù)據(jù)的分析，對(duì)用戶的行為、偏好、習(xí)慣進(jìn)行刻畫，對(duì)用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)通過模型的方式進(jìn)行科學(xué)的計(jì)量。

在外部，唯品金融與具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)合作，共享黑名單、協(xié)助欺詐攔截；同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)，及行業(yè)黑名單界定不良用戶?；谖ㄆ窌?huì)電商體系的用戶表現(xiàn)數(shù)據(jù)、唯品花、唯易貸的金融類行為表現(xiàn)數(shù)據(jù)，并與一些機(jī)構(gòu)合作，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合后，唯品金融將會(huì)提供比較有競(jìng)爭(zhēng)力的征信產(chǎn)品。據(jù)朱敬介紹，“未來，我們會(huì)將二次整合梳理自身的數(shù)據(jù)，做出有特色的征信產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行輸出?！?/p>

未來，以現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，唯品金融將不斷豐富打造面向整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)甚至線下各個(gè)使用場(chǎng)景的綜合性金融平臺(tái)，除了繼續(xù)發(fā)展好現(xiàn)有供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要涉足互聯(lián)網(wǎng)眾籌和征信等業(yè)務(wù)。