盧巧云

光有勤奮是不夠的，會掙錢還要會理財，才能真正提高生活品質，勤奮加上動腦動手巧理財，等著未來生活節(jié)節(jié)攀升吧！

如今，廣大“80后”都走向了人生轉折點，有的人選擇創(chuàng)業(yè)，幾經(jīng)輪回，逐漸走向事業(yè)高峰期，也有部分“80后”在職場混跡多年，邁向高收入人群行列。但是隨著近年來國家經(jīng)濟下行壓力加大，包括房價不斷上漲、股市動蕩、孩子撫養(yǎng)和教育支出不斷加大，“80后”群體面臨著巨大的經(jīng)濟壓力。面對壓力，光有勤奮是不夠的，掙錢還要會理財，才能真正提高生活品質。

劉先生，30歲，已婚無子女，目前在一家國有控股投資公司擔任財務經(jīng)理，稅后月工資1.8萬元，年終獎約4萬元。妻子小靜，28歲，公立小學教師，稅后月工資3000元，年終獎約2.4萬元。雙方父母均在外地。目前家庭資產48萬元，其中活期3萬元，其余為銀行結構性理財產品。價值200萬元房產一套（2012年年底購入，還貸中，5年貸款剩余還款12萬元）。目前每月主要開銷：房貸7000元，交通費200元，家庭日常生活支出2400元。

理財目標

劉先生家庭理財目標如下：

（1）打算生孩子，為孩子準備教育基金。

（2）了解商業(yè)保險，防止重疾給家庭造成負擔。

（3）購置私家車，提高生活質量。

（4）購置二套房，接父母來京居住。

家庭財務狀況分析

劉先生家庭資產負債收入支出情況分別見表1、表2。從表1來看，目前整個家庭中的負債是一套5年期貸款的房子，剩余負債總計12萬元。家庭處于迅速成長期，要解決的孩子成長教育，還想提高生活品質，并且有二次置業(yè)的打算。

從表2來看，劉先生和愛人的月收入總計在2.1萬元左右，每月開銷約9600元，每月的結余在1.14萬元左右，加上年終獎，1年下來家庭結余在20萬元左右。留存比較高，為未來家庭財富增長奠定了基礎。

總體來看，劉先生家庭資產結構過于單一，主要集中于固定收益類產品，整體投資收益較低。而且收入來源主要依靠夫妻二人工資薪金，任何一人發(fā)生風險都會給家庭造成極大的還款壓力（尤其劉先生在收入方面所占的比重較大）。需要根據(jù)家庭未來的理財目標，合理配置金融資產，通過合理的投資理財，實現(xiàn)財富積累，達到預期目標。

家庭理財規(guī)劃

根據(jù)劉先生家庭財務狀況，做出規(guī)劃如下：

建立孩子教育基金

根據(jù)當前供養(yǎng)孩子的平均費用推算，孩子在大城市中成長到成年，大概需要幾十萬元的費用（包括撫養(yǎng)和教育的費用），因此建議將收入的10%（大概2100元）作為孩子的教育金儲備。

首先，提前規(guī)劃，強制儲蓄，為孩子購買一份教育金加重疾的保險計劃，每月存入1500元左右，可以為孩子提供一個15萬元教育金加重疾的保障，并可在其高中、大學階段領取一筆教育金，25歲的時候領取到一筆創(chuàng)業(yè)金，還可附加意外險，是一種保障全面并且強制儲蓄投資方式。其次，用600元做基金定投。選擇2～3只主動成長或指數(shù)型基金，堅持每月定投，設置止盈線，預計該筆中長期投資的年化收益在5%～8%。

購置家用汽車，提高生活品質

考慮到劉先生的家庭現(xiàn)有資產48萬元?？梢钥紤]購置價值20萬元左右的汽車。剩余資產28萬元建議配置不同期限的理財組合，預期年化收益5%～6%，一年的收益約為1.4萬元，該收益可用于每年的外出旅游，提高生活品質。

預留家庭備用金

為保障家庭的備用金，建議劉先生申請一張銀行信用卡，額度為5萬元左右，以備不時之需。目前，家庭現(xiàn)有活期存款3萬元，建議購買貨幣基金，無申購、贖回費，T+2或T+1到賬，目前的年化收益在3%左右，明顯高于活期，而且能保持很好的流動性。

購買個人意外險

由于劉先生家庭的收入來源單一，任意方發(fā)生意外都會給家庭造成巨大壓力。建議劉先生夫妻分別購買保額50萬元左右的個人意外險。待后期收入充足，可追加其他險種。

五年內購置二套房

劉先生夫妻都是一般職員，相對收入穩(wěn)定，無額外的經(jīng)濟收入。孩子處于成長期，雙方父母日漸年老，一旦發(fā)生意外，會給家庭帶來巨大壓力。因此，建議王先生降低購房目標，可以考慮在北京周邊城市購買，二套房總價控制在200萬元以內，那么首付金額可適當提高比例到100萬元。購買二套房后，家庭還要背負一定的貸款，如果劉先生夫妻二人的收入會遞增，壓力會相對小些。

基本規(guī)劃完成后的收入支出情況

完成上述基本規(guī)劃后，劉先生家庭第一年的月結余為9300元，年結余為17.36萬元。第二年房貸結清后每月可多結余7000元，表明家庭財富在5年之后可以實現(xiàn)二次置業(yè)的理財目標。