浙江省余姚市居民家庭經(jīng)濟狀況核對中心　鄒麗萍

多元理財環(huán)境下隱蔽性收入核對面臨的問題及解決對策

浙江省余姚市居民家庭經(jīng)濟狀況核對中心鄒麗萍

精準核對是準確認定社會救助對象的前提，是維護社會救助公平公正實施的最后一道防火墻。當前，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，新興理財途徑不斷興起，老百姓通過證券、微信、支付寶等多元化渠道進行理財，收入來源多樣，在此形勢下，全面精準核對申請社會救助對象的家庭經(jīng)濟收入面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文通過展現(xiàn)多元理財環(huán)境的現(xiàn)狀，探討隱蔽性理財收入核對面臨的問題，提出如何實現(xiàn)精準核對的解決對策。

理財 收入 精準 核對 解決對策

1　多元理財環(huán)境現(xiàn)狀

改革開放以來，我國經(jīng)濟不斷持續(xù)發(fā)展，一系列財經(jīng)政策逐步實施到位，居民收入水平逐漸提高，日益增長的家庭財富累積使普通家庭利用各種渠道進行理財，實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的增收。而全面核查申請社會救助對象的家庭經(jīng)濟收入是準確認定社會救助對象的事實依據(jù)，因此多元理財環(huán)境下，全面核查清楚申請社會救助對象的理財收入關(guān)系到社會救助制度的公平公正實施。目前主要有以下幾種理財模式。

1.1銀行儲蓄存款和購買銀行理財產(chǎn)品

銀行儲蓄存款是普通居民家庭最為普遍的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲蓄存款安全、可靠性高、手續(xù)方便，收益穩(wěn)定，是老百姓選擇最多的一種理財方式。同時，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，各種類型的銀行理財產(chǎn)品越來越多，國有銀行、股份制商業(yè)銀行等銀行競爭激烈，紛紛推出了五花八門的理財產(chǎn)品，相對于儲蓄存款而言，收益更高，但是風險也相應增加。

1.2金融證券投資

當下，金融證券投資已不再是高大上的金融大鱷們的專利，2014年牛市把很多人吸引到了金融證券投資領(lǐng)域，很多人將家庭中的閑余資金投入到股市中（見表1）。根據(jù)2016年1月29日中國證監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，中國股票市場投資者數(shù)量已于2016年1月21日突破1億戶，截至1月28日，證券公司客戶交易結(jié)算資金余額達16608億元。

表1　股民數(shù)量及投資金額

證監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，在中國每14人中就有一人在炒股。當前銀行存款利率持續(xù)下降，銀行存款所獲得收益極為有限，因此不少人轉(zhuǎn)而投向較高風險的股票市場。

1.3保險投資

為了防范家庭生活意外、未來的風險等原因，中國城鄉(xiāng)居民把保險作為一把財務保護傘。保險險種多種多樣，主要包括財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。保險公司還推出了不少收益類險種，比如返還性系列保險、養(yǎng)老金保險系列等。收益類險種不僅能把家庭風險交給保險公司，保險繳納到一定年限以后能獲得相應的收益。

1.4購買網(wǎng)絡理財產(chǎn)品

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已成為生活中不可缺少的一部分，而網(wǎng)絡理財也逐漸滲透到生活中來。人們利用社交工具進行聊天的同時，微信、支付寶、百度等網(wǎng)絡公司看中了這巨大的用戶群，推出了理財通、余額寶、百度錢包等理財工具，吸引老百姓將資金投入其中獲取收益，有些理財產(chǎn)品年化率甚至達到了10%，這為人們投資創(chuàng)收提供了更多的渠道。另外，互聯(lián)網(wǎng)還出現(xiàn)了不少理財網(wǎng)站，推出了很多的理財業(yè)務，根據(jù)風險的大小收益高低不一。

2　隱蔽性理財收入核對面臨的問題

2.1缺乏配套的法律文件和政策依據(jù)

家庭理財信息的查詢?nèi)狈ο嚓P(guān)的法律依據(jù)，《商業(yè)銀行法》中第二十九條明確規(guī)定：商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。銀行、證券等機構(gòu)僅對公安、檢查、發(fā)源等機構(gòu)辦案人員提供相關(guān)信息。但是民政部門不屬于執(zhí)法機關(guān)，沒有法律所授予的查詢權(quán)，缺乏法律的保障和支持。2015年，民政部與中國銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)協(xié)助開展社會救助家庭存款等金融資產(chǎn)信息查詢工作的通知》（民發(fā)【2015】61號）文件就銀行業(yè)金融機構(gòu)協(xié)助民政部門開展申請和已獲得社會救助家庭存款等金融資產(chǎn)信息查詢工作有關(guān)事項進行了規(guī)定，為開展銀行存款查詢邁出了巨大的一步。但是涉及的范圍只包括各類銀行，其他證券機構(gòu)、保險公司并沒有納入到核查范圍中來，國家的相關(guān)法律并沒有作出相關(guān)的修改。目前申請社會救助家庭銀行存款的查詢目前還處于起步階段，存在不少問題需要解決。

2.2理財收入信息核查難度大

經(jīng)濟多元化發(fā)展致使人們理財方式的選擇多樣化，從實體銀行到網(wǎng)絡平臺，理財無處不在。理財方式的多樣化，導致涉及的企業(yè)主體多樣化，包括銀行、證券公司、保險公司、基金公司、網(wǎng)絡公司等，而這些企業(yè)涉及的范圍廣，尤其是支付寶、微信、百度等網(wǎng)絡理財模式屬于起步階段，購買沒有門檻，收入與銀行理財產(chǎn)品差不多，有些甚至高于銀行理財產(chǎn)品，但是相應的監(jiān)管措施、制度尚不完善，部分網(wǎng)絡理財甚至沒有實現(xiàn)購買人身份實名制，這種形勢下，核查申請救助家庭的家庭理財收入更加困難，依靠傳統(tǒng)的收入調(diào)查方式是無法獲取到這些理財收入信息的。另外，這些企業(yè)不屬于政府部門，不受政府部門直接管轄，國家也沒有出臺相關(guān)的政策要求這些企業(yè)配合民政部門提供信息核查幫助，因此想要將這么多企業(yè)的信息全部納入到居民家庭經(jīng)濟狀況核對系統(tǒng)難度相當大。

2.3理財資金和收入認定缺乏標準

一戶申請社會救助的家庭到底擁有多少固定資金存款就不符合救助條件？目前這個問題還沒有一個標準答案?，F(xiàn)在國家機構(gòu)沒有明確的對銀行存款、證券資金等收入認定標準，這造成在居民家庭經(jīng)濟狀況收入認定無據(jù)可依。不同的救助申請對理財性收入的認定標準難以實現(xiàn)統(tǒng)一，什么才是收入超標的標準，這是急需解決的問題。如果沒有相關(guān)的認定標準，就無法實現(xiàn)精準核對。例如一戶申請大病幫扶的家庭，家中的戶主張三身患癌癥，已花費30余萬元錢進行治療，老婆為了照顧他辭去了工作，有一個兒子還在上高中，經(jīng)過核查，他名下有30萬元的存款，一部分是變賣家產(chǎn)所得，一部分是向親戚朋友借的，那么張三是否應該獲得救助？根據(jù)現(xiàn)有的居民家庭經(jīng)濟收入認定辦法，無法對張三的家庭存款收入情況做出準確認定。因此根據(jù)復雜的收入情況制定詳細全面的居民家庭經(jīng)濟狀況收入認定辦法是當務之急，是開展核對工作的重要前提。

2.4核對人員和保障資金缺乏

隨著國家專項救助制度的逐漸完善，救助保障群體的逐年擴大，需要進行家庭經(jīng)濟財產(chǎn)收入認定的申請救助對象越來越多，包括申請最低生活保障、低保邊緣戶、醫(yī)療救助、大病幫扶、殘疾人生活保障、保障性助房等社會救助對象。

一是核對人員缺乏。目前政府辦事機構(gòu)人員配置呈現(xiàn)“倒三角”結(jié)構(gòu)，越到基層，事務越多，人手越少。特別是銀行、證券等機構(gòu)數(shù)量龐大，需要一家家進行信息比對查詢，由于涉及到銀行隱私信息的特殊性，初期如果使用手動的方式進行查詢，輸入查詢數(shù)量相當龐大，僅僅依靠幾名核對工作人員進行核對是難以完成的，而且核對人員還有上門入戶調(diào)查等工作任務，在工作量大大增加的情況下，核對工作人員是極度缺乏的。

二是工作經(jīng)費拮據(jù)。銀行、證券等理財收入查詢需要金融機構(gòu)工作人員的協(xié)助，工作量大，可能需要考慮支付一部分經(jīng)費用于負責查詢的金融機構(gòu)工作人員。而且采用群眾反映、多部門核查的工作方式以后，工作量增加，基層的工作經(jīng)費較以前緊張，但是財政的撥款并沒有太大的增長。

3　實現(xiàn)精準核對的解決對策

3.1修改相關(guān)的金融法律法規(guī)

實行理財收入的核對系統(tǒng)信息查詢必須具有法律支持和依據(jù)，這不僅為查詢提供合法化的保證，也為查詢理財收入信息提供了法律依據(jù)，否則，按照現(xiàn)有的法律法規(guī)開展理財收入信息查詢是違法的、無效的。因此必須健全相關(guān)的金融法律法規(guī)，修改《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等法律法規(guī)里有關(guān)信息保密的規(guī)定，出臺具體的實施細則和查詢辦法，允許民政部門的居民家庭經(jīng)濟狀況核對工作按照相關(guān)程序要求對申請社會救助家庭對象進行銀行存款、證券余額等信息的查詢，使理財資金及收入的查詢能夠有法可依。同時，民政部門應與銀監(jiān)會、證監(jiān)會等部門形成聯(lián)席會議制度，通過與金融監(jiān)管部門的密切合作，研究相關(guān)的方案，保證相關(guān)的查詢符合法律法規(guī)，不越矩，合法合理操作。

3.2擴展核對系統(tǒng)核查內(nèi)容

目前的核對系統(tǒng)還未能將所有有關(guān)居民家庭經(jīng)濟收入的信息內(nèi)容納入，這就造成了信息核查的局限性。由于各地資源的局限性，想要依靠地方政府將所有理財信息渠道納入核對系統(tǒng)中是無法實現(xiàn)的，因此必須由國家層面需要聯(lián)合各相關(guān)部門出臺相關(guān)的政策文件將各類理財資金及收入納入到核對系統(tǒng)中，建立從上至下的理財收入核對系統(tǒng)模塊。鑒于理財信息的保密性尤其重要。

一是國家建立一個大型數(shù)據(jù)庫（國家層面的核對系統(tǒng)），將主要銀行、金融機構(gòu)、保險公司、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相關(guān)信息納入數(shù)據(jù)庫中；

二是統(tǒng)一標準，信息共享。各地按照民政部制定的《居民家庭經(jīng)濟狀況核對標準》執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務標準、數(shù)據(jù)標準、管理標準、技術(shù)標準，保證各類理財數(shù)據(jù)的有效匯總和利用，確保信息系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)共享、業(yè)務協(xié)同和信息安全；

三是因地制宜開發(fā)地方核對系統(tǒng)。各地要根據(jù)本地的實際情況，建立地方數(shù)據(jù)庫中心。與國家數(shù)據(jù)庫相對接，充分使用國家數(shù)據(jù)庫資源，按照本地老百姓理財?shù)膶嶋H情況，在保證高效安全的前提下，利用專線網(wǎng)絡補充相關(guān)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)。

3.3規(guī)范核查程序

因為涉及申請社會救助對象的個人財產(chǎn)收入隱私，所以銀行存款、金融證券、基金、保險、網(wǎng)絡理財產(chǎn)品等信息查詢必須制定嚴格、規(guī)范的核查程序。

一是各級民政部門認定社會救助對象需通過銀行等金融機構(gòu)進行家庭理財收入查詢時，必須經(jīng)過社會救助家庭所有成員授權(quán)并在授權(quán)書上進行簽字確認，指定專人進行相關(guān)事項的查詢，在向銀行等金融機構(gòu)提出存款、證券等信息查詢需求時，必須嚴格按照工作程序，履行相關(guān)手續(xù)。

二是要堅持安全保密原則。開展存款、證券、理財產(chǎn)品、金融資產(chǎn)信息查詢要堅持專人查詢，手續(xù)完備，程序嚴密，嚴格按照信息保密有關(guān)規(guī)定進行，并要求核對人員簽訂保密協(xié)議，建立信息查詢工作責任制，落實信息安全管理責任，做到誰查詢誰負責，切實保護公民的個人信息安全。

三是堅持重點抽查與不定期復查相結(jié)合。對群眾舉報或在家庭經(jīng)濟狀況審核中發(fā)現(xiàn)有關(guān)線索、需要進一步核實相關(guān)信息的社會救助申請家庭，要重點查詢其存款等金融資產(chǎn)信息；對已獲得社會救助的家庭，要按照動態(tài)管理的要求，不定期對其存款等金融資產(chǎn)信息進行查詢。

3.4加強制度建設(shè)

制度是實施居民家庭經(jīng)濟狀況核對的依據(jù)，只有相關(guān)的收入核定制度作為保障，才能為精準核對提供有力的支持。

一是加強組織領(lǐng)導。銀行存款、證券、基金等理財投資獲得的收入是居民家庭經(jīng)濟收入的重要組成部分，各地政府部門、銀監(jiān)局及銀行業(yè)等金融機構(gòu)必須充分認識到社會救助理財資金及收入信息查詢工作的重要意義，要充分發(fā)揮“政府領(lǐng)導、民政部門牽頭、有關(guān)部門配合、社會力量參與”的社會救助工作協(xié)調(diào)機制作用，加強部門之間的協(xié)調(diào)聯(lián)系，建立健全相關(guān)部門間的聯(lián)席會議制度、工作協(xié)調(diào)機制和信息交流溝通機制，統(tǒng)籌規(guī)劃和組織實施信息查詢工作，同時結(jié)合當?shù)毓ぷ鲗嶋H，落實工作責任，會同相關(guān)部門研究制定存款等金融資產(chǎn)信息查詢的具體辦法，規(guī)范信息查詢順序、時限和結(jié)果使用，并保證所提供數(shù)據(jù)的真實性、時效性和完整性。

二是制定《居民家庭經(jīng)濟狀況金融資產(chǎn)認定實施細則》。采用“先試點后推廣”的方法，選取幾個地區(qū)率先開展金融資產(chǎn)認定工作，結(jié)合工作中遇到的問題，根據(jù)不同的救助申請類別、不同的家庭實際情況等制定符合社會救助實際的認定實施細則，然后在全國范圍內(nèi)進行推廣。

三是加大財政投入。加強財政資金的投入，特別是加大上級財政居民家庭經(jīng)濟狀況核對資金轉(zhuǎn)移支付力度，將基層居民家庭經(jīng)濟狀況核對人員工作經(jīng)費納入財政預算，加強居民家庭經(jīng)濟狀況核對工作隊伍和工作機構(gòu)建設(shè)，同時合理配置基層工作人員，切實做到有機構(gòu)理事、有人干事、有經(jīng)費辦事，解決工作人員緊缺的問題，加強基層核對人員的業(yè)務培訓，切實加強基層居民家庭經(jīng)濟狀況核對工作力量。

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2096-0298（2016）08（b）-074-03