◎ 策劃/本刊編輯部　撰文/童話

大學(xué)生分期貸，消費(fèi)了什么？

◎ 策劃/本刊編輯部撰文/童話

《莫愁·智慧女性》語(yǔ)匯新解——大學(xué)生分期貸，消費(fèi)了什么

大學(xué)生信貸，這個(gè)曾被傳統(tǒng)銀行拋棄的市場(chǎng)，如今成為互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)搶的香餑餑。剛過(guò)去的2015年，更是大學(xué)生分期貸市場(chǎng)狂飆突進(jìn)的一年。但與此同時(shí)，一些弊端開(kāi)始浮現(xiàn)。大學(xué)生因高額網(wǎng)貸透支消費(fèi)，甚至違約被告、自毀的事件屢屢發(fā)生。不久前，更發(fā)生河南大學(xué)生鄭德幸背負(fù)巨債跳樓的慘烈事件。

從鄭德幸的人生軌跡中，可以看見(jiàn)，他一邊清醒，一邊瘋狂。日記中的反思、對(duì)同學(xué)們的愧疚、那些真實(shí)的痛苦與焦灼，都說(shuō)明，他知道自己在做什么，將會(huì)遭遇什么。而內(nèi)心的沖動(dòng)、欲望，依然推著他一條道跑到黑。

對(duì)于大多數(shù)貸款的學(xué)生來(lái)說(shuō)，對(duì)分期平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)“掩耳盜鈴”，才是最可怕的。

新奢侈主義消費(fèi)，是許多年輕人愉快感的來(lái)源之一。比如，有大學(xué)生分期消費(fèi)行為數(shù)據(jù)報(bào)告顯示：購(gòu)物占比達(dá)25%。請(qǐng)吃飯、旅游、玩游戲、看電影、K歌等享受型消費(fèi)，占比49%。然而，透支性消費(fèi)，要建立在穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源基礎(chǔ)上。許多學(xué)生習(xí)慣了拆東墻補(bǔ)西墻，不少分期平臺(tái)甚至成了“拆借顧問(wèn)”。

當(dāng)一個(gè)大學(xué)生的注意力不再是深造、自我提升、自我修煉，為走上社會(huì)做鋪墊，而是將精力放在提前享受型消費(fèi)，甚至是奢侈型消費(fèi)上，背后所反映的已不僅僅是不勞而獲、物質(zhì)崇拜的思想，而是提前消費(fèi)青春、消費(fèi)自我。這其中有更多值得我們的社會(huì)、我們的教育以及我們每個(gè)人去深思與反省的內(nèi)容。

當(dāng)人們談?wù)摲制谄脚_(tái)的漏洞、危害時(shí)，多半看到環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)，考慮如何將其調(diào)控到安全級(jí)別。安全，是發(fā)之于內(nèi)，行之于外的。外界提供的是幫助、資源，最終解決困擾的還是自己。所以，在深層，安全議題指向個(gè)人，指向我們對(duì)自身的拷問(wèn)——我是誰(shuí)？我真正需要什么？為得到所需，我正在做些什么？

2016年3月9日7時(shí)許，在山東青島市阜新路一家酒店，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生鄭德幸從八樓縱身躍下。根據(jù)他手機(jī)上的短信得知，剛滿20歲的他居然欠下巨額賭債，還連累了不少同學(xué)，自己覺(jué)得已是走投無(wú)路。

A面：品學(xué)兼優(yōu)的好學(xué)生

鄭德幸是河南鄧州市裴營(yíng)鄉(xiāng)人，出生于1995年，從小就喜歡學(xué)習(xí)，成績(jī)不錯(cuò)。而且他豁達(dá)樂(lè)觀，挺有領(lǐng)導(dǎo)力，無(wú)論在哪，都能交往一幫朋友。因母親身體不好，家庭貧困，鄭德幸不止一次對(duì)家人說(shuō)，要干成一番事業(yè)，好好孝敬父母。

2014年6月，鄭德幸成了家族里出來(lái)的第一個(gè)大學(xué)生。填志愿時(shí)，他選了河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。他說(shuō)，學(xué)成后要回鄉(xiāng)辦一個(gè)養(yǎng)豬場(chǎng)，做劉永好那樣的企業(yè)家。

進(jìn)入大學(xué)后，他主動(dòng)向父親提出，自己每月只要800元生活費(fèi)，不夠的話可以在外面打工。對(duì)此，鄭先橋很高興，感覺(jué)兒子真是長(zhǎng)大了。

鄭德幸常給父親打電話，而且都是好消息。如通過(guò)競(jìng)選，當(dāng)上了班長(zhǎng)，進(jìn)入了校學(xué)生會(huì)。2014年10月，鄭德幸剛?cè)雽W(xué)三個(gè)多月，南陽(yáng)有個(gè)叫馬躍的小孩得了白血病，鄭德幸還擠出1000元，捐給了馬躍。

然而2015年8月，鄭德幸暑假回到家，鄭先橋發(fā)現(xiàn)他經(jīng)常心神不定，唉聲嘆氣。后來(lái)從妻弟口中得知，兒子居然因“賭球”欠了十多萬(wàn)元債，鄭先橋嚇了一大跳。在他的逼問(wèn)下，鄭德幸說(shuō)，自己一時(shí)沖動(dòng)，鑄成大錯(cuò)。

鄭先橋痛苦了好幾天，后來(lái)和妻弟、大哥等人商量，還是決定拿出全部積蓄75800元，又問(wèn)親屬借了52000元，替兒子還上了借款。

拿到錢，鄭德幸跪倒在父親面前，說(shuō)以后一定好好學(xué)習(xí)，不再沾染歪風(fēng)邪氣。父子倆抱作一團(tuán)，嚎啕大哭。

事后，鄭先橋想，兒子一定會(huì)吸取教訓(xùn)，重新振作。他萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，兒子居然在泥沼里越陷越深。

B面：以命相博的瘋狂賭徒

那么，鄭德幸如何一步步從純樸學(xué)子變成搏命賭徒的？筆者通過(guò)鄭德幸同學(xué)的描述，以及鄭德幸的一些零碎日記，基本還原了其軌跡。

2015年1月，亞洲杯足球賽開(kāi)始了，喜歡足球的鄭德幸鬼使神差地開(kāi)始買足球彩票。剛開(kāi)始玩得小，2元2元的買，各種平臺(tái)都有玩，那段時(shí)間，他全部心思都在這上面。

3月，鄭德幸玩10元錢的二串一，連贏好多天。他覺(jué)得賺錢太容易了，慢慢就加大投注，100元、200元……終于有一天，輸光了生活費(fèi)。

鄭德幸不甘心，問(wèn)朋友借了800元，全買了美洲的兩場(chǎng)比賽。這次，他賺了7000元。

如果就此罷手，也許鄭德幸的人生會(huì)完全改變，可惜他在賭博的路上越走越遠(yuǎn)。

2015年8月13日，鄭德幸的日記寫道——

“十賭九輸，我也不例外。有一天我特別黑（倒霉），輸光了之前贏的錢，我慌了，沒(méi)錢就沒(méi)法玩了

“這時(shí)候我想到了貸款，在網(wǎng)貸平臺(tái)貸了一萬(wàn)多元。說(shuō)實(shí)話，這是我人生中第一次借這么多錢，雖然是貸款，心里居然一點(diǎn)恐慌都沒(méi)有，錢那時(shí)候看來(lái)就是數(shù)字，一個(gè)越來(lái)越大的數(shù)字?！?/p>

也就是從那時(shí)起，鄭德幸開(kāi)始向同學(xué)借款。據(jù)同學(xué)楊德軍講，10月的一天，鄭德幸突然把他叫住，“哥們，幫個(gè)忙吧，我在學(xué)校做兼職，需要用你的身份證和學(xué)生證在網(wǎng)上刷單，賺點(diǎn)生活費(fèi)?！睏畹萝娺t疑了一下，還是把證件掏了出來(lái)。

自此，鄭德幸不斷求助關(guān)系不錯(cuò)的同學(xué)，因?yàn)樗前嚅L(zhǎng)，平時(shí)威信很高，大家對(duì)他沒(méi)什么戒備。鄭德幸的債務(wù)也像滾雪球般越來(lái)越多。

11月15日，楊德軍突然收到催款短信：“你好，我是XX平臺(tái)，你欠的560元分期這期未還，請(qǐng)及時(shí)還款。”

楊德軍有些慌，忙去問(wèn)鄭德幸，鄭德幸笑笑說(shuō)：“沒(méi)事兒，這些錢是我用的，我給你還上，放心?！?/p>

沒(méi)過(guò)幾天，楊德軍又收到其他網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的短信。而且?guī)缀跬瑫r(shí)，不斷有同學(xué)說(shuō)，自己也收到了催債短信。大家一起去找鄭德幸。

鄭德幸沒(méi)了原來(lái)的淡定。他把同學(xué)們召集起來(lái)，用悲壯又無(wú)奈的口氣說(shuō)：“感謝大家對(duì)我的信任和支持，我最近遇到一點(diǎn)麻煩，拖累大家了。不過(guò)請(qǐng)大家相信，我一定會(huì)東山再起，不會(huì)讓大家受到任何損失?！?/p>

然而，從日記上能看出，他對(duì)自己也沒(méi)多少信心了。2016年1月7日，他寫道——

“很懷念原來(lái)的日子，那時(shí)我沒(méi)有接觸這些貸款、賭博，我的大學(xué)生生活是充實(shí)的，當(dāng)班長(zhǎng)，朋友多，每天很開(kāi)心，聚會(huì)社交特別多，希望還在賭博的朋友們戒了吧，不是十賭九輸，是十賭十輸。”

悲?。喝艘阉纻聪嗌倮墙?/h2>

鄭德幸的精神狀態(tài)越來(lái)越差，也很少去上課。同時(shí)，同學(xué)們收到的催債短信越來(lái)越多，甚至不乏威脅和恐嚇。每次見(jiàn)到鄭德幸，他們都問(wèn)，這事該怎樣解決？鄭德幸不停地道歉。

2015年12月初，鄭德幸基本就不上課了，天天在外面打工掙錢，只在晚上回宿舍休息。大家明顯感到，他的情況越來(lái)越遭。

12月下旬一天夜里，一撥催債的人將鄭德幸打了一頓。但催債電話還是經(jīng)常打來(lái)。這天，鄭德幸又把同學(xué)召集到一起，這次沒(méi)了豪情。他給大家鞠了個(gè)躬，“和你們成為同學(xué)，是我人生中最值得驕傲的事情。但我現(xiàn)在身負(fù)巨債，也還不起大家。我給你們每個(gè)人打一張欠條，保證不會(huì)給你們帶來(lái)麻煩……”大家心酸不已，反而上前安慰他。

2016年1月，離放寒假越來(lái)越近，但這些“被貸款”的同學(xué)都不敢回家，也不敢和家人說(shuō)，天天提心吊膽。幾個(gè)同學(xué)商量，去杭州一家電子廠打工，賺錢還債。但他們失望地發(fā)現(xiàn)，打工賺的錢，連利息都不夠還。他們聽(tīng)說(shuō)鄭德幸現(xiàn)在更艱難，甚至自殺過(guò)幾次，大家更沒(méi)法向他討債了。

2月28日，學(xué)校開(kāi)學(xué)，同學(xué)們都沒(méi)見(jiàn)到鄭德幸。3月9日晚上7點(diǎn)半，鄭德幸退出了班里的QQ群和微信群，只在討論組里給幾個(gè)最要好的同學(xué)發(fā)了語(yǔ)音信息，“我要跳樓了，聽(tīng)說(shuō)跳樓很疼，但我真的撐不下去了……”大家給他打電話，但打不通了。

鄭先橋也收到兒子發(fā)來(lái)的信息，“爸、媽，兒子對(duì)不起你們，我真的撐不下去了，我發(fā)現(xiàn)好多努力都沒(méi)有結(jié)果。爸媽，我跳了，別給我收尸，太丟人。爸媽，我來(lái)世做牛做馬報(bào)答你們。”

隨著一聲巨響，鄭德幸結(jié)束了年輕的生命。民警根據(jù)他的身份信息，聯(lián)系到鄭先橋。盡管有了思想準(zhǔn)備，鄭先橋還是昏了過(guò)去……

呼吁：管住欲望培養(yǎng)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知

隨著鄭德幸的跳樓，也揭開(kāi)了各高校分期貸款的亂象，引起學(xué)生和家長(zhǎng)的極大不安。筆者通過(guò)各方采訪了解到，如今校園早已被各種分期平臺(tái)侵入，墻上到處是大字廣告。

其中有閃銀、分期樂(lè)、趣分期、優(yōu)分期、信通貸、貸貸紅、拍拍貸、99分期、小樹(shù)分期、貝才貸、愛(ài)學(xué)貸、名校貸、貝多芬分期等等。他們的官方網(wǎng)站上，都有可以申請(qǐng)代理貸款的廣告，甚至宣稱“一分鐘申請(qǐng)，十分鐘審核，一天之內(nèi)放款”的政策，對(duì)涉世未深的大學(xué)生有極強(qiáng)誘惑性。盡管不收利息，但他們會(huì)收取高額服務(wù)費(fèi)，有時(shí)高達(dá)貸款金額的20%-30%，可以說(shuō)是變相的“高利貸”。

這些分期平臺(tái)，以分期現(xiàn)金為由，年費(fèi)率20%甚至更多，不怕你不還，就怕你不借。一般借1000元最少還1200元，如果逾期，又要征收高額滯納金。

為發(fā)展學(xué)生用戶，他們?cè)谇捌诖虺龈鞣N優(yōu)惠活動(dòng)。比如優(yōu)分期，打出新用戶借1000元還920元的活動(dòng)。他們都是招聘本校學(xué)生兼職，發(fā)傳單，能迷惑更多學(xué)生。而兼職學(xué)生基本都是在該平臺(tái)借過(guò)錢的。

實(shí)際上，逾期不良信用記錄將被納入央行征信系統(tǒng)，妨礙未來(lái)貸款買房、買車。但多數(shù)大學(xué)生選擇了無(wú)視逃避，或消極對(duì)待。如果不加以制止，貸款學(xué)生們會(huì)信譽(yù)全毀，未來(lái)全毀，也可能走入違法之路，甚至絕路。據(jù)楊德軍介紹，學(xué)校里，至少還有兩個(gè)同學(xué)也因無(wú)力償債而“跑路”。

關(guān)于貸款合同，有的平臺(tái)留有紙質(zhì)協(xié)議；有的是信息提交，后臺(tái)考核通過(guò)后才在網(wǎng)絡(luò)上生成合同，之前無(wú)法看見(jiàn)條款。但“如果在合同上簽了字，學(xué)生不看那就是自己的問(wèn)題了。簽字了就需要履行”。作為成長(zhǎng)成熟中的消費(fèi)者，大學(xué)生群體培養(yǎng)對(duì)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，才是至關(guān)重要。

鄭先橋再三說(shuō)，他接受采訪，是想通過(guò)兒子的悲劇告訴大學(xué)生們，放棄虛榮心，面對(duì)各種誘惑，一定要擦亮眼睛，萬(wàn)一出現(xiàn)問(wèn)題，要首先和家人商量。鄭先橋還認(rèn)為，兒子確實(shí)有錯(cuò)，但分期平臺(tái)是真正兇手。這些平臺(tái)明知在校大學(xué)生沒(méi)收入，經(jīng)不起誘惑，還給他們放款，最終只能是家長(zhǎng)買單。如今兒子沒(méi)了，還欠了不少外債，不知以后的路該怎樣走……

河南省著名律師付建評(píng)點(diǎn)說(shuō)：這些大學(xué)生貸款平臺(tái)的出現(xiàn)，發(fā)生在2011年。因?yàn)榇髮W(xué)生沒(méi)信用記錄，沒(méi)有收入，國(guó)家當(dāng)時(shí)規(guī)定，不允許向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡。這些沒(méi)有金融資質(zhì)的第三方平臺(tái)才“乘虛而入”，造成悲劇發(fā)生。

因鄭德幸而深陷“被貸款”沼澤的28名大學(xué)生，如果欠款確認(rèn)是高利貸，且沒(méi)得到本人認(rèn)可，那么貸款公司涉嫌違法，28名學(xué)生就沒(méi)有還款義務(wù)。盡管如此，這些學(xué)生心靈深處的創(chuàng)傷恐怕難以平復(fù)。

付建也借此呼吁，希望國(guó)家整頓這些第三方貸款平臺(tái)，以免類似事件再次發(fā)生。

（編輯趙瑩zhaoyingno.1@163.com）