徐豪

“我們以前承包土地、購買機械都貸高利貸，年息18%；后來從建行貸款，年息6%。這樣減輕了很多負擔。”黑龍江寶泉嶺農場嶺瓜鄉(xiāng)管理區(qū)二十四作業(yè)站的農戶李永春告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者。

3年前開始，李永春每年一二月份通過中國建設銀行黑龍江農墾分行（下稱“農墾分行”）的網(wǎng)點貸款30多萬，10月份左右賣完糧再還貸款，“這樣資金周轉方便很多”。李永春家里承租了農場370多畝地，每年可以凈收入20多萬。據(jù)農墾分行行長孫廣和介紹，這樣的墾區(qū)農戶貸款建行從2009年開始已經(jīng)投放8期，有近100億元、9萬多筆的支農貸款順利投放，而這些貸款的不良率還不到1%。

在黑龍江墾區(qū)采訪的一周多時間，《中國經(jīng)濟周刊》記者發(fā)現(xiàn)，李永春正是墾區(qū)農戶的縮影。黑龍江墾區(qū)地處東北亞經(jīng)濟區(qū)位中心，轄區(qū)總面積5.54萬平方公里，每年提供的商品糧總量可以保障全國1.2億城鎮(zhèn)人口一年的口糧供應，為國家糧食安全提供重要保障。這里連片上百畝、上千畝的農田，在金融的支持下，正大步邁向現(xiàn)代化農業(yè)生產。

“錢在哪里最安全？

在有需求的農民手里最安全”

1998年3月，國務院同意以黑龍江北大荒農墾集團總公司為母公司組建北大荒集團之后，北大荒集團陸續(xù)加強了圍繞農業(yè)產業(yè)鏈的集團化建設，從農業(yè)生產上游的生產資料的生產銷售到下游的農產品加工、銷售，以及畜牧業(yè)等肉、蛋、奶的生產銷售。

農墾分行前身黑龍江農場專業(yè)支行原下設36個網(wǎng)點，覆蓋佳木斯以東地區(qū)的寶泉嶺、紅興隆、建三江、牡丹江4個管理局24個農場，員工中90%來源于農墾系統(tǒng)。2014年1月1日起，建行黑龍江分行將分布在寶泉嶺、紅興隆、建三江、牡丹江等4個農墾管理局的20個建行機構與哈爾濱農墾支行合并，成立了農墾分行。

“長期以來，黑龍江墾區(qū)糧食種植戶缺少有效便利的融資渠道，多向當?shù)剞r村信用社，或是向民間融資，承擔較高的資金成本，由于信用社資金規(guī)模有限，民間融資成為當時農村較為普遍的現(xiàn)象，在糧食銷售情況不佳的情況下，農戶不僅收入無保障，還經(jīng)常負擔高額的融資利息，導致許多農戶對種地都喪失了信心。”孫廣和告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者。

建行黑龍江分行小企業(yè)業(yè)務部總經(jīng)理郝宇彤向《中國經(jīng)濟周刊》記者介紹，目前黑龍江縣域耕地的平均規(guī)?？蛇_300萬畝，種植類客戶資金需求約15億元，收儲類和糧食加工類客戶資金需求約5億元，總體涉農信貸市場需求規(guī)模約20億元，而由于農村金融體系建設不完善與金融產品的單一，以農信社和地方性商業(yè)銀行為主體的金融機構僅能釋放出8億元的信貸規(guī)模，供給總量上嚴重不足。

作為立足農業(yè)大省的建行黑龍江分行，自2009年以來，不斷深入研究分析涉農市場，推出一系列適銷對路、服務支持“三農”的新產品，包括“糧貿通”“農監(jiān)融”“種植貸”“牧場貸”“米聯(lián)融”“地押貸”等多款產品。目前，已形成以“農監(jiān)融”“助農貸”“地押貸”為特色的涉農產業(yè)鏈系列產品。

孫廣和告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，為了確保助農貸款的精準發(fā)放，農墾分行建立了一套行之有效的規(guī)則，所有的貸款流程和操作規(guī)則有章可依，有據(jù)可查，各個環(huán)節(jié)只要出現(xiàn)違規(guī)行為，能及時收到提示和警告?！板X在哪里最安全？在有需求的農民手里最安全?！睂O廣和說。

沒有傳統(tǒng)抵押物，

拿糧食動產來貸款

“沒有金融的杠桿作用，就沒有現(xiàn)代農業(yè)，現(xiàn)代化農業(yè)需要金融輸血?！遍L期服務一線的孫廣和深有感觸。

在采訪中，《中國經(jīng)濟周刊》記者在所到農場的現(xiàn)代農業(yè)中心，都看到許多收割、耕種的機械，這些“龐然大物”基本上都是農場里的農民私人購買，據(jù)介紹，農場免費為他們提供停放地，并且還提供維修、保養(yǎng)和實用等技術培訓。

一位農戶告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，這些機械購買，有國家補貼，但是在補貼資金還沒有到位的階段，就通過農墾分行的貸款來填補這“最后一公里”。

近年來，隨著黑龍江墾區(qū)新農村建設等基礎設施的投入，各農場的經(jīng)營資金出現(xiàn)緊張的情況，部分農場開始尋求與銀行合作，通過信貸資金解決經(jīng)營資金缺口。由于農場類客戶在融資過程中不能提供有效的反擔保措施，致使其出現(xiàn)融資瓶頸。

孫廣和介紹，農墾分行在建行黑龍江分行的幫助下，在引入并突破應收賬款質押等新型擔保措施的基礎上制定了針對黑龍江墾區(qū)農場的“地租融”產品，解決農場類客戶的融資需求，2015年產品推出以來已經(jīng)累計向6個農場發(fā)放3.6億元“地租融”產品項下的流動資金貸款。

開展“大農業(yè)”金融服務的是農墾分行的特點之一。在“中國綠色米都”建三江，金三江糧油工貿有限公司是一家集稻谷加工、精制米銷售以及糧食烘干、儲存、代收、代運為一體的企業(yè)。成立之初，企業(yè)的主營業(yè)務是糧食收購，主要為大糧商收購糧食，隨著收購規(guī)模的擴大和經(jīng)營范圍的增加，該公司遇到了資金瓶頸，但由于該公司規(guī)模較小，且缺少有效的抵質押物，多家銀行都將這家公司的貸款需求“拒之門外”，因此，該公司擴大產能和技術升級的計劃也只能擱淺。

針對金三江糧油工貿有限公司面臨的困難，當?shù)剞r墾分行支行建三江支行在對金三江糧油工貿有限公司深入調研后，了解到該公司有著良好的客戶基礎和發(fā)展前景，只是由于沒有傳統(tǒng)的抵押物而導致融資受限，發(fā)展受阻。

為此，建三江支行創(chuàng)新推出糧食動產質押業(yè)務，該業(yè)務針對糧食加工企業(yè)急需扶持、農村糧食產業(yè)化急需助推這一實際需求，解決了糧食加工企業(yè)固定資產擔保能力不足導致的融資難等難題?！敖ㄐ性陉P鍵時期伸出援助之手，發(fā)放的糧食動產質押貸款解決了我們公司的融資難?！?金三江糧油工貿有限公司董事長王慶武說。

據(jù)了解，黑龍江墾區(qū)區(qū)域內不但有國有大型農產品加工、貿易企業(yè)，還有民營企業(yè)參與農產品下游產業(yè)鏈的經(jīng)營，農墾分行在區(qū)域內為農產品加工、倉儲類民營企業(yè)發(fā)放農產品收購流動資金貸款5.8億元，其中對小微企業(yè)發(fā)放農產品收購流動資金貸款3.8億元。

孫廣和告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，目前，建行對涉農企業(yè)累計提供各類融資支持已經(jīng)近千億元，這有效地促進了農業(yè)產業(yè)鏈的延伸和現(xiàn)代化農業(yè)轉型。