范會星

摘 要：農(nóng)村小額貸款產(chǎn)品的推出是涉農(nóng)金融機構(gòu)助力“三農(nóng)”的重要舉措，因產(chǎn)品服務(wù)對象的特殊性決定了其必須直面以差序格局為特質(zhì)的空間環(huán)境，需要直面以血緣、地緣為紐帶的廣大農(nóng)村地區(qū)。然而在這個以“熟人”關(guān)系為主導(dǎo)的場域中，強關(guān)系在發(fā)揮充當(dāng)信用基礎(chǔ)、緩解信息不對稱、形成監(jiān)督懲罰等作用的同時，也容易滋生多人承貸一人使用、私貸公用等風(fēng)險。本文對強關(guān)系介入農(nóng)村小額貸款運行中的原因進行了分析，并提出了化解其負面作用的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額貸款；強關(guān)系；應(yīng)解策略

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，“三農(nóng)”問題的破解，搞好農(nóng)村金融很關(guān)鍵。農(nóng)村小額信貸的興起發(fā)展，如郵儲開展的“好借好還”小額貸款系列產(chǎn)品、農(nóng)行以惠農(nóng)卡為載體發(fā)放的小額農(nóng)戶貸款等，在有效緩解農(nóng)村金融供給不足方面發(fā)揮著很大的作用，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了新的發(fā)展范式。

一、問題的提出

中國是個典型的關(guān)系社會，關(guān)系具有很深的文化根植性，很多社會聯(lián)系的建立不是基于個體物理上的相似點，而更多地是依賴于血緣、親緣、地緣、共同的經(jīng)歷或喜好等社會、文化方面的相似性。個人的社會網(wǎng)絡(luò)較為封閉，同質(zhì)性較強，有較深的感情關(guān)系維系。這種關(guān)系被認定為強關(guān)系，與此相對應(yīng)的是異質(zhì)性較強的為弱關(guān)系。農(nóng)村地區(qū)是一個血緣、人緣、地緣交易關(guān)系特征很明顯的熟人社會，在本文中將因血緣、人緣、地緣而生的交往較為密切的親屬、同鄉(xiāng)、同學(xué)、同事、師生、戰(zhàn)友等正式關(guān)系，都界定為“熟人”關(guān)系。從關(guān)系強弱程度看，這里的“熟人”關(guān)系無疑是強關(guān)系。

社會關(guān)系作為獲取外部資源的一種重要渠道，依靠社會關(guān)系去尋求幫助解決困難，在中國社會的大背景下，尤其是農(nóng)村地區(qū)，強關(guān)系作用效應(yīng)特別突出。在農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域中“熟人”關(guān)系的運用相當(dāng)程度的存在。湖南大學(xué)李洋等人在河北、河南、湖南等十省市進行的小額信貸排斥問卷調(diào)查反映出農(nóng)戶排斥農(nóng)村信用社最主要原因就是貸款交易需要找熟人、托關(guān)系。

在農(nóng)村小額信貸運行中，“熟人”關(guān)系的運用是有助益的，如江西高安農(nóng)行小額農(nóng)戶貸款余額近億元，而不良率近年來平均不到1%，這主要得益于實行了營銷人責(zé)任制，即全員都可以營銷小額農(nóng)戶貸款，貸款營銷人包管、包收，貸款出現(xiàn)逾期則下崗收貸，只發(fā)基本生活費。該制度發(fā)揮作用的核心就是充分利用了營銷人和借款人之間的“熟人”關(guān)系。

農(nóng)村小額信貸發(fā)展以追求商業(yè)可持續(xù)和貸款覆蓋率為目標，依托強關(guān)系篩選客戶，一定程度將導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸的發(fā)展在廣覆蓋上存在不足，也將影響到農(nóng)村小額信貸發(fā)展的商業(yè)可持續(xù)性。因為那些有實力、符合貸款條件但沒有關(guān)系的農(nóng)戶難以獲得貸款，這對金融機構(gòu)來說也是很大的損失。另外因為“熟人”關(guān)系的存在，如果管理不善，就更容易產(chǎn)生如多人承貸一人使用、私貸公用等風(fēng)險。如何在小額農(nóng)貸運行中發(fā)揮“熟人”關(guān)系積極作用的同時，有效控制其可能導(dǎo)致的風(fēng)險和負面作用？這是一個值得研究探討的理論和實際問題。

二、農(nóng)村小額信貸運行中強關(guān)系介入的原因分析

（一）農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展水平低，市場規(guī)則和信用交易保障體系不發(fā)達，為“強關(guān)系”塑造了生存空間。在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟相對欠發(fā)達，市場化發(fā)育程度低，信用基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，信用保障體系不健全，金融生態(tài)環(huán)境欠佳。如人行征信系統(tǒng)還不能有效覆蓋廣大的農(nóng)戶，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的大部分農(nóng)戶信息沒有進入征信系統(tǒng)，農(nóng)戶資信評價體系建設(shè)有待全面展開和進一步完善；涉農(nóng)信用擔(dān)保機構(gòu)和保險產(chǎn)品發(fā)展嚴重滯后，農(nóng)村信貸風(fēng)險缺少分散渠道；政府、司法機關(guān)在農(nóng)村小額信貸方面對惡意逃廢債務(wù)人處罰乏力，金融機構(gòu)通過司法途徑解決信貸糾紛不僅成本高、效率低，而且金融機構(gòu)即使勝訴，在農(nóng)村也很難執(zhí)行。為此，在農(nóng)村地區(qū)人們很大程度要依靠在“熟人”關(guān)系基礎(chǔ)上建立的熟人社會為跨時空利益交換場所，“熟人”關(guān)系是人們相互進行利益交換的信用基礎(chǔ)。通常，民間借貸大都發(fā)生在本村范圍，若超越一定空間界限，“熟人”關(guān)系的紐帶作用的影響力就難企及。因為在中國的鄉(xiāng)村治理中，面子、人情、聲譽等非制度性因素發(fā)揮著重要作用，但這也只有在小范圍的熟人社會里。與此相似，在農(nóng)村物的擔(dān)保缺乏，主要依靠人的擔(dān)保的情況下，涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸人員在選擇小額農(nóng)戶貸款對象上也主要基于“熟人”關(guān)系這一信用基礎(chǔ)，貸款投放區(qū)域選擇熟悉的村鎮(zhèn)。

（二）借貸雙方信息不對稱，交易成本高，為“強關(guān)系”構(gòu)造了運行條件。農(nóng)村小額信貸以農(nóng)民為貸款對象，農(nóng)民居住分散，且農(nóng)村人多地少、農(nóng)地細碎造成農(nóng)民分散化、非組織化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)?；?、專業(yè)化、集約化經(jīng)營程度不足，這種狀況下，金融機構(gòu)難以掌握貸款農(nóng)民的資信、收入狀況等辦貸的可靠信息。在涉農(nóng)金融機構(gòu)中農(nóng)行農(nóng)村網(wǎng)點比農(nóng)信社、郵儲少很多，人員更緊張使得農(nóng)行在辦理小額貸款過程中信息不對稱更嚴重。在農(nóng)村，建立在血緣、人緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)上的人際信任關(guān)系也造成金融機構(gòu)在辦理貸款過程中獲取借款人詳細、可靠的信息要付出高昂的成本，過高的信息成本嚴重減弱了金融機構(gòu)及其信貸人員獲取農(nóng)民詳細信息的意愿，因而在面對一個不熟識的農(nóng)戶提出的貸款申請時，多數(shù)時候是拒絕。而基于“熟人”關(guān)系的借貸則有效克服或緩解了信息不對稱問題，也降低了交易成本。

（三）信貸員與借款人雙方間存在強交往關(guān)系，對借款人違約可形成有力的社會懲罰。人與人之間存在的物質(zhì)流、信息流和情感流所依賴的強弱關(guān)系不同，總體來說，強關(guān)系比弱關(guān)系承載的信息等資源更有價值、更重要。強關(guān)系交往的人之間對對方的信任期望也比弱關(guān)系交往的人之間也要高。因此，信貸員與借款人之間存在的強交往關(guān)系對借款人產(chǎn)生的監(jiān)督較強。對可能發(fā)生的社會懲罰而言，如果借款人因為不還款而造成強關(guān)系的斷裂，那么這將給他帶來重要資源承載網(wǎng)絡(luò)的損失。這也意味著借款人生計發(fā)展的社會資本的損失。尤其是農(nóng)村小額農(nóng)戶貸款的對象為農(nóng)戶，其擁有價值的社會關(guān)系資源有限，失去這些，將直接對他們獲得相關(guān)信息以及互助的各種資源產(chǎn)生不利影響。

三、“強關(guān)系”視角下對應(yīng)的應(yīng)解策略

解決“強關(guān)系”介入農(nóng)村小額貸款所可能導(dǎo)致的負面作用的關(guān)鍵在于加強正式制度建設(shè)，提升正式制度的權(quán)威性與把控性，壓縮強關(guān)系關(guān)聯(lián)的非正式制度，降低其在信貸管理中的可操作性。當(dāng)然，也要積極引導(dǎo)強關(guān)系，發(fā)揮其輔助性功能，對其因勢利導(dǎo)，充分挖掘其正向效應(yīng)，以使形成對正式制度的強有力補充。

（一）積極進行擔(dān)保方式創(chuàng)新，緩解 “三農(nóng)”擔(dān)保難困境。抵押難、擔(dān)保難是制約小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)開展的主要因素，也是金融機構(gòu)“惜貸”的主要原因之一。一是涉農(nóng)金融機構(gòu)要加強合作交流，爭取政府適時建立小額農(nóng)貸的信貸擔(dān)保機構(gòu)和風(fēng)險補償基金，并對小額信貸擔(dān)保機構(gòu)進行專項財政補貼和獎勵，加大稅收減免力度，調(diào)動其支農(nóng)的積極性與主動性。二是根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展特點，深入推進規(guī)范社建設(shè)行動，支持有條件的村莊創(chuàng)辦經(jīng)濟合作社，大力補充與壯大農(nóng)民專業(yè)合作社與協(xié)會組織，擴大當(dāng)前農(nóng)戶貸款的擔(dān)保渠道，更好的滿足合作社與社員的融資需求，減輕農(nóng)戶對擔(dān)保抵押、質(zhì)押的后顧之憂，構(gòu)造靈活的“銀行+公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)行+合作社（行業(yè)協(xié)會）+農(nóng)戶”、“農(nóng)行+特色項目+農(nóng)戶”等形式多樣的擔(dān)保體系，探索以林權(quán)、漁權(quán)等新型質(zhì)押方式，豐富擔(dān)保形式，緩解農(nóng)戶抵押難、擔(dān)保難的困境。三是對于有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社，銀行也可以協(xié)同有關(guān)部門幫助其興辦和完善資金互助社，再向資金互助社提供批發(fā)貸款，這既可以擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，又可以經(jīng)濟地控制風(fēng)險。

（二）穩(wěn)步開展信用村建設(shè)，整體推進農(nóng)村小額貸款。良好的信用環(huán)境是吸引銀行信貸資金投放的重要前提條件，也是弱化強關(guān)系操作空間的有利條件。涉農(nóng)金融機構(gòu)在發(fā)放農(nóng)村小額信貸的過程中，應(yīng)十分注重將小額貸款的投放與農(nóng)村信用工程建設(shè)有機結(jié)合起來，通過小額貸款的發(fā)放，建立健全農(nóng)戶信用評價體系，培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識，促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的好轉(zhuǎn)。開展信用村建設(shè)，將信用村建設(shè)為農(nóng)戶的信用管理組織，通過信用管理為缺乏有效擔(dān)保抵押物的農(nóng)戶構(gòu)建信用資本，從而以信用資本來減少其的道德風(fēng)險行為。像農(nóng)行這樣的農(nóng)村網(wǎng)點不足、人員緊張的大型金融機構(gòu)通過信用村的建設(shè)整體推進農(nóng)戶小額信貸，可以達到擴大業(yè)務(wù)規(guī)模與信用風(fēng)險和交易成本控制的平衡，有效防范信貸風(fēng)險，保證信貸資產(chǎn)安全。

（三）建立以靈活的貸款額度和利率定價管理為基礎(chǔ)的信

用動態(tài)激勵機制。正如前文所述，可通過信用管理為缺乏有效擔(dān)保抵押物的農(nóng)戶構(gòu)建信用資本，而對信用進行有效的管理，相應(yīng)的信用激勵不可或缺。在當(dāng)前社會信用狀況下，來自金融機構(gòu)的信用激勵是不可或缺的。涉農(nóng)金融機構(gòu)可通過靈活的貸款額度和利率定價管理，對那些及時按期還款、信用度高的農(nóng)戶給予一定利率優(yōu)惠或更高的貸款額度，對不及時按期還款的農(nóng)戶新增用信時調(diào)高其貸款利率或核減貸款額度，甚至終止信貸合作，從而形成農(nóng)村社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制。信用動態(tài)激勵機制在人口流動性小的農(nóng)村地區(qū)更加有效，因為流動性小，農(nóng)戶與涉農(nóng)金融機構(gòu)的合作更容易是一個多期博弈，在這個多期博弈中，每一期博弈的結(jié)果都關(guān)系到下一期合作關(guān)系的鞏固，農(nóng)戶只有按時履約，才能實現(xiàn)雙贏。

（四）合理確定貸款各環(huán)節(jié)的責(zé)任比率，形成有效崗位制

約。置身于強關(guān)系所處的場域中，人們彼此相互熟悉、交情深厚愈發(fā)容易致使產(chǎn)生行動的道德風(fēng)險，易使之成為突破規(guī)章制度約束的利器。在貸款各環(huán)節(jié)責(zé)任比率的確認上，既要體現(xiàn)防范受理崗人員的道德風(fēng)險，又要保護其積極性；更要注意防范調(diào)查、審查崗人員的道德風(fēng)險，形成有效的崗位制約。同時，在進行責(zé)任追究時要根據(jù)風(fēng)險屬性、信貸員過錯與風(fēng)險關(guān)聯(lián)程度等情況界定責(zé)任大小，既要嚴肅追究有道德風(fēng)險的責(zé)任人，也要防止貸款出來風(fēng)險就簡單套制度處理信貸員。

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