申佳平

欠款3.5億元的企業(yè)，徽商銀行仍追加貸款5億元，除去償還銀行本息共計4.5億元外，剩下的5000萬元尚不能覆蓋被徽商銀行私自挪用的7000萬元儲戶存款。徽商銀行竟然就是這樣響應(yīng)監(jiān)管層的號召，提升銀行市場化、多元化、綜合化處置不良資產(chǎn)的能力！

身居北京的王慧（化名）近日向《證券市場周刊》記者爆料稱，其當(dāng)初存在徽商銀行1600萬元的存款被挪用了，至今未還。據(jù)王慧提供的一段錄音，時任徽商銀行馬鞍山某支行行長田某對王慧承認了存款被挪用，并表示“這是我的錯”。

在交談無果的情況下，王慧最終在2015年年底將徽商銀行告上法庭。據(jù)悉，法院已立案審理。

被蹊蹺挪用的1600萬元

2014年年初，為了到安徽省發(fā)展業(yè)務(wù)，王慧結(jié)識了時任徽商銀行馬鞍山市花山支行（下稱“花山支行”）行長田某。該行以需要拉存款提高儲蓄率為由，經(jīng)田某介紹，王慧與該行以簽署《存單保管協(xié)議》的形式先后四次向花山支行存入人民幣共1600萬元。

根據(jù)存單保管協(xié)議內(nèi)容的約定，王慧將存款存入花山支行，銀行履行“存單保管”業(yè)務(wù)，在約定的期限內(nèi)，不辦理網(wǎng)銀也不取款，直接將存款單交給花山支行保管。到了存單保管的到期日，花山支行就會將存款單歸還給王慧，再由王慧自行支取?；ㄉ街性谠撍姆輩f(xié)議上均加蓋公章，該行行長田某和乙方王慧也親筆簽名。一切看來似乎都很合規(guī)，王慧也妥妥地相信了存單的法律效力。

據(jù)王慧回憶，到了存單保存到期日，王慧來到銀行希望取出存款。不料，田某卻告知她，資金被用來給一個企業(yè)用做臨時周轉(zhuǎn)。經(jīng)過多次討要，田某代表花山支行提供了一份《還款計劃協(xié)議》的文件。

記者了解到，該協(xié)議包括三方主體，分別為甲方安徽中杭股份有限公司（下稱“中杭公司”），乙方王慧，以及丙方花山支行。協(xié)議的第二條內(nèi)容是：“甲方的開戶行為花山支行，2014年_月份該行存款額度不足，為幫助該行拉足存款，乙方經(jīng)甲方介紹于2014年_月_日在該行存入人民幣_萬元，存款賬號為_。”

協(xié)議還寫道：“中杭公司為此筆存款作無限連帶責(zé)任擔(dān)保，在乙方完全不知情的情況下，甲方通過丙方的配合挪用了此筆存款，現(xiàn)因甲方的幾筆融資款未能及時到賬，造成資金的緊缺，甲方未能及時償還此筆存款，經(jīng)三方商議不想擴大事情的嚴重性造成不良后果，因此，甲方與丙方共同愿意為此筆存款做以下的還款計劃……”

接下來，協(xié)議里清楚地規(guī)劃了四個還款日期，分別為2015年2月15日的三百萬元整、2015年3月31日的六百萬元整、2015年4月30日的六百萬元整，以及最后到2015年5月30日把利息付清。在該協(xié)議最下方，除了乙方王慧是空白的，甲方位置有中杭公司的公章及其法定代表人的簽名，同時，丙方花山支行負責(zé)人欄有時任行長田某的簽字。

縱使這份協(xié)議描述的過程非常詳盡，還款計劃也很清楚，王慧仍然拒絕簽署這份協(xié)議。她向記者解釋：“我在銀行存錢，他們（田某）卻想把我的錢挪給中杭公司使用，然后再由銀行與中杭公司一起還錢，這個事情我不能同意，因此我沒簽字?！?/p>

“我想徽商銀行董事長應(yīng)該是不知情的，因此我給李宏鳴寫了兩封求助信。”王慧如是說。

可王慧等來的不是徽商銀行歸還的欠款通知，而是一通來自徽商銀行新任行長的回復(fù)電話。新任行長跟王慧說，你與該支行簽署的《存單保管協(xié)議》實屬田某的個人行為，與徽商銀行無關(guān)；同時，田某由于私盜公章并偽造協(xié)議，已經(jīng)被徽商銀行開除了，因此希望王慧自己去檢察院舉報田某。

“徽商銀行就是死攪蠻纏，他們說讓我找田某，找企業(yè)方。這事情一拖就拖到了現(xiàn)在，所以我就起訴了。那1600萬元也是血汗錢吶！”說到這些，王慧眼中噙滿淚水。

2015年12月29日，王慧通過律師向法院提起訴訟，一紙訴狀將徽商銀行告上法庭。這距離第一份《存單保管協(xié)議》規(guī)定的還款日期已經(jīng)過去一年半的時間了。

銀行不良貸款引糾紛

2016年5月12日，銀監(jiān)會發(fā)布2016年一季度主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額為13921億元，較上季度末增加1177億元。同時，商業(yè)銀行不良貸款率1.75%，較上季度末上升0.07個百分點。

作為可怕的銀行“毒瘤”，不良貸款會造成銀行和企業(yè)一步步走向“囚徒困境”，即無法以合作方式達到雙方利益的最大化。在這種拉鋸狀態(tài)下，如果個人存款客戶的利益也受到侵犯，那么這種博弈雙輸?shù)木置婢褪谴蟾怕蕰l(fā)生的結(jié)果。

儲戶把錢存入銀行，其實就和銀行形成了委托保管的合同關(guān)系。所以，在王慧看來，實實在在的《存單保管協(xié)議》和銀行加蓋的權(quán)威公章就足以讓銀行還錢。那么，是什么原因讓王慧停止等待銀行的調(diào)解，最終拿起法律武器呢？

在采訪中，王慧提供的一段她與田某的聚餐錄音震驚了記者。在這段錄音中，田某說：“我現(xiàn)在只要銀行不良貸款不上升，就是正常經(jīng)營的。比方說，馬上再給它（安徽中杭股份有限公司）貸5個億。”

“這個企業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生許多不良貸款了，欠銀行3.5個億貸款都沒了。你們?yōu)槭裁催€要再貸給他們5個億呢。你們怎么解決這個事情把錢還給我呀？”王慧在談話中提出了自己的疑問。田某回答道，“徽行高層命令分行繼續(xù)貸款5個億給這個不良企業(yè)，它拿了這5個億，還要配合銀行，（5個億中）拿3.5個億還銀行的不良貸款，還要留出1個億用來還利息，另外，還有5000萬元就用來解決我們這些遺留問題?！碧锬尺€透露，像王慧這樣的儲戶存款總額高達7000萬元。

王慧聽后非常震驚：“這是他們銀行的解決方案，一家擬上市銀行的業(yè)務(wù)如此不顧及老百姓存款安全性，甚至還要繼續(xù)貸款給風(fēng)險極高的企業(yè)，銀行內(nèi)部管理太亂了?！?/p>

這起案件簡單來看是徽商銀行無法按期歸還王女士的存單所引起的，但深究原因令人唏噓不已——徽商銀行某支行為何無法按期還款？為何挪用王女士的1600萬元給企業(yè)方？該企業(yè)方已經(jīng)欠款3.5億元，為何徽商銀行還會有再追加5億元的貸款計劃？這都有待徽商銀行給出進一步的解釋。

《證券市場周刊》記者就上述問題多次致電徽商銀行董秘辦公室，希望得到求證，但電話卻一直無人接聽。同時，本刊記者還發(fā)送了采訪函，但截至發(fā)稿，仍未收到任何回復(fù)。

待本刊記者再次致電徽商銀行馬鞍山分行，一名自稱是辦公室文員的女士對記者的采訪內(nèi)容進行了詳細記錄，并聲稱會反映給上層領(lǐng)導(dǎo)。此外，在要求記者向該分行郵箱再次發(fā)送采訪函之后，對方聲稱“您發(fā)了函以后肯定會有人跟您聯(lián)系的”。然而，截至發(fā)稿，本刊記者仍未收到徽商銀行的任何回應(yīng)。

時隔多日再見王慧，其一臉憔悴：“這（1600萬）上我們家族的錢，我和親戚生活精神上都非常痛苦。希望大家關(guān)注盡早血汗錢拿回來?！?/p>

1600萬元不是全部

2015年5月，徽商銀行董事會、股東大會先后通過A股發(fā)行方案，并計劃申請A股上市。作為全國首家計劃A+H股上市的城市商業(yè)銀行，徽商銀行的盈利狀況一直都受到業(yè)內(nèi)人士和媒體的諸多關(guān)注。

記者查看徽商銀行2015年年度報告時發(fā)現(xiàn)，徽商銀行坦陳2015年受外部經(jīng)營環(huán)境變化的影響，其資產(chǎn)質(zhì)量受到了嚴峻挑戰(zhàn)。2015年，徽商銀行資產(chǎn)減值損失36.57億元。當(dāng)年不良貸款率為0.98%，較2014年上升了0.15個百分點；不良貸款總額為23.98億元，比上年末增加了5.71億元；不良貸款撥備覆蓋率為250.49%，比上年末下降4.78個百分點。

其中，徽商銀行不良貸款增量主要集中在制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、商業(yè)和服務(wù)業(yè)。從地域上看，不良貸款分布區(qū)域主要集中在安徽和江蘇兩個省。有意思的是，挪用王慧1600萬元的安徽中杭股份有限公司在這兩點上恰恰都符合。

事實上，同樣在排隊A股上市的其他城商行與徽商銀行在不良貸款數(shù)據(jù)上的“雙升局面”基本一致。

截至2015年年底，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款總額為26.30億元，較2014年年末增加7.43億元；不良貸款率0.98%，較上年增長了0.20個百分點；撥備覆蓋率為420.03%，較上年下降39.76個百分點。

同樣籌劃“二次上市”殺進A股的重慶銀行2015年年末的不良貸款余額為12.10億元，較2014年增長4.78億元；不良貸款率與其他幾家農(nóng)商行并無二致，比2014年上升了0.28個百分點，達0.97%。

近年來，銀行的不良資產(chǎn)率上升主要表現(xiàn)在信用風(fēng)險的暴露上，面對數(shù)據(jù)駭人的不良率，監(jiān)管層對這些存在于銀行和企業(yè)之間的“矛盾疙瘩”的處理就顯得尤為重要。如何采取不同方式盡快處置不良資產(chǎn)？如何利用市場的自身優(yōu)勢，讓銀行呆賬、壞賬在市場內(nèi)部“消化”掉？這些都需要引起監(jiān)管層的關(guān)注和探索。

在2016年3月“兩會”期間，銀監(jiān)會主席尚福林在答記者問時就曾指出，要提升銀行市場化、多元化、綜合化處置不良資產(chǎn)的能力。不良資產(chǎn)這幾年每年都是有所上升的，應(yīng)提升化解不良風(fēng)險的能力。

中國作為世界上居民儲蓄率最高的國家，中國老百姓有一個普遍的共識，那就是把辛苦賺來的錢存進銀行才是最安全的理財方式。如果銀行的不良貸款已經(jīng)深深地影響到一般儲戶的財產(chǎn)安全，那么，這極有可能就會成為壓垮銀行與儲戶之間“信任大橋”的最后一根稻草！