李寧

【摘要】為切實(shí)做好銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)各項(xiàng)工作，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，推動(dòng)銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)一步提高銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從總體思路、目標(biāo)市場(chǎng)定位和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，對(duì)銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)的工作開展進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】銀行承兌匯票；承兌業(yè)務(wù)；工作指導(dǎo)意見；目標(biāo)市場(chǎng)定位；風(fēng)險(xiǎn)控制措施

一、總體思路

積極推動(dòng)銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步優(yōu)化銀行承兌匯票客戶結(jié)構(gòu)。行業(yè)層面主動(dòng)實(shí)施市場(chǎng)總量控制，防范業(yè)務(wù)集中風(fēng)險(xiǎn)；客戶層面強(qiáng)調(diào)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力及其與上下游客戶業(yè)務(wù)聯(lián)系的穩(wěn)定程度，并為之選擇與經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相匹配的銀行承兌匯票產(chǎn)品。以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制和提高收益水平為手段，保證銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量，推進(jìn)銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)持續(xù)快速健康發(fā)展。

二、目標(biāo)市場(chǎng)定位

研究與細(xì)分轄內(nèi)短期融資市場(chǎng)，找準(zhǔn)銀行承兌匯票客戶定位。通過宣傳票據(jù)業(yè)務(wù)融資成本相對(duì)較低的特點(diǎn)，積極營(yíng)銷重大裝備制造、重點(diǎn)醫(yī)院、文化傳媒、煤炭等領(lǐng)域客戶，大力拓展行業(yè)集中度高、采購(gòu)量大且支付有保障的石油石化、鐵路、電信、電網(wǎng)、重點(diǎn)醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)客戶的上游供應(yīng)商的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。延伸加工制造和流通領(lǐng)域中龍頭企業(yè)的融資服務(wù)鏈條，深度挖掘覆蓋上游的客戶群體，特別是要充分利用汽車整車等企業(yè)的信用支持，積極開展品牌汽車經(jīng)銷商的銀行承兌匯票融資業(yè)務(wù)。

第一，對(duì)于重大裝備制造、重點(diǎn)醫(yī)院、文化傳媒、煤炭等領(lǐng)域的省內(nèi)龍頭客戶，在不違反相關(guān)政策的前提下，通過采取適度下調(diào)保證金比例、銀行承兌匯票保證金給予定期存款利率等優(yōu)惠方式降低客戶融資成本，進(jìn)而營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶。

第二，深入分析客戶交易結(jié)算實(shí)際，對(duì)采取銀行承兌匯票結(jié)算供應(yīng)鏈的客戶，積極主動(dòng)找準(zhǔn)突破口。充分利用票據(jù)質(zhì)押貸款等形式，積極營(yíng)銷醫(yī)院等客戶的上游供應(yīng)商辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。

第三，加大對(duì)品牌汽車經(jīng)銷商的營(yíng)銷力度，采用汽車質(zhì)押等擔(dān)保方式，并輔以汽車合格證保管的控制措施，為一汽集團(tuán)、上汽集團(tuán)、東風(fēng)集團(tuán)、長(zhǎng)安集團(tuán)、北汽集團(tuán)、廣汽集團(tuán)及其核心子公司的品牌汽車經(jīng)銷商辦理銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)，提高該行業(yè)的銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)占比。

第四，各分支機(jī)構(gòu)要做好存量公司客戶資源的挖掘和轉(zhuǎn)化，利用票據(jù)+貸款=再貸組合融資等方式，逐步增加票據(jù)融資比例，在盤活存量貸款規(guī)模的同時(shí)，大力發(fā)展銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)。

第五，加大票據(jù)業(yè)務(wù)品種的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，各分支機(jī)構(gòu)在為客戶辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極擴(kuò)展票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)拆分、票據(jù)質(zhì)押等，進(jìn)一步提高票據(jù)業(yè)務(wù)的綜合貢獻(xiàn)度。

三、支持各級(jí)行銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)創(chuàng)新

第一，進(jìn)一步加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新滿足重點(diǎn)客戶融資需求，對(duì)具有推廣價(jià)值的典型業(yè)務(wù)，將在全行予以推廣。

第二，通過調(diào)查了解客戶交易過程各環(huán)節(jié)融資需求，有針對(duì)性地進(jìn)行品種創(chuàng)新，加大產(chǎn)品組合的營(yíng)銷和應(yīng)用力度，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。

四、加強(qiáng)銀行承兌匯票客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）全面排查鋼鐵行業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)

鑒于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩、國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的持續(xù)調(diào)控，謹(jǐn)慎進(jìn)入鋼鐵行業(yè)票據(jù)等融資業(yè)務(wù)，特別是以建筑鋼材為主要產(chǎn)品的鋼鐵行業(yè)客戶。各分支機(jī)構(gòu)要對(duì)存量鋼鐵行業(yè)客戶進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查，包括但不限于市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)、關(guān)聯(lián)、擔(dān)保、或有負(fù)債等風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的要及時(shí)采取收回融資或追加物權(quán)擔(dān)保等措施，確保融資安全。

（二）加強(qiáng)對(duì)貿(mào)易背景真實(shí)性的調(diào)查審核

各分支機(jī)構(gòu)要對(duì)貿(mào)易雙方的物流、資金流與所申請(qǐng)銀行承兌匯票用途的一致性進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查審核。銀行承兌匯票簽發(fā)時(shí)，要對(duì)業(yè)務(wù)資料的真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)審貿(mào)易合同與銀行承兌匯票中記載的金額、期限、收付款人等要素之間的邏輯關(guān)系是否一致，貿(mào)易合同與稅務(wù)發(fā)票是否作廢停用、假造、變?cè)?，銀行承兌匯票用途、金額與申請(qǐng)人實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況是否相符等。銀行承兌匯票簽發(fā)后，要對(duì)貿(mào)易合同的履行情況及銀行承兌匯票的實(shí)際用途做后續(xù)的跟蹤審核。對(duì)審核發(fā)現(xiàn)貿(mào)易背景不實(shí)的銀票承兌業(yè)務(wù)，要及時(shí)采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行承兌匯票簽發(fā)量驟增、簽發(fā)頻率驟高的客戶要做專項(xiàng)調(diào)查并重點(diǎn)關(guān)注，確保銀行承兌匯票業(yè)務(wù)具有真實(shí)合法的貿(mào)易背景。對(duì)虛構(gòu)貿(mào)易背景套取銀行貸款的客戶，各分支機(jī)構(gòu)要建立不良客戶黑名單，不得與黑名單內(nèi)的客戶發(fā)生資金往來(lái)，并將黑名單內(nèi)的客戶情況及時(shí)上報(bào)。

（三）加強(qiáng)貸后“實(shí)管”

業(yè)務(wù)經(jīng)辦行要切實(shí)加強(qiáng)貸后管理工作，鑒于銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)的還款來(lái)源主要是客戶的現(xiàn)實(shí)及未來(lái)的經(jīng)營(yíng)收入，因此要重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、采購(gòu)項(xiàng)下的貨物交付與物權(quán)控制等風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)，同時(shí)加大客戶現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻次，確保票據(jù)業(yè)務(wù)質(zhì)量良好。

（四）加大監(jiān)督檢查力度，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

要強(qiáng)化轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)的檢查督導(dǎo)工作，及時(shí)消除各類風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題要督導(dǎo)相關(guān)分支機(jī)構(gòu)限期整改并落實(shí)責(zé)任人，確保逐戶逐筆將問題整改到位。

五、加強(qiáng)對(duì)銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)發(fā)展的支持保障

（一）加強(qiáng)人員配備和組織培訓(xùn)

各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，逐步形成一支相對(duì)穩(wěn)定、具有良好業(yè)務(wù)素質(zhì)的專業(yè)隊(duì)伍，確保從業(yè)人員與管理客戶數(shù)量相匹配。同時(shí)要積極采取多種方式加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，切實(shí)提高對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)機(jī)遇的辨識(shí)水平和控制能力，為有效拓展銀行承兌匯票信貸市場(chǎng)提供有力的人力資源保障。

（二）建立健全聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制

深入客戶和業(yè)務(wù)一線，加強(qiáng)對(duì)轄屬分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，與基層行共同研究設(shè)計(jì)個(gè)性化融資解決方案。對(duì)重點(diǎn)支行、重點(diǎn)客戶要現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)，及時(shí)解決基層行辦理業(yè)務(wù)中遇到的問題。特別是對(duì)業(yè)務(wù)尚未啟動(dòng)和發(fā)展緩慢的分支機(jī)構(gòu)，要通過建立重點(diǎn)聯(lián)系行制度，牽頭對(duì)潛在客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)推介和方案設(shè)計(jì)。

（三）搭建信息溝通平臺(tái)

為加強(qiáng)業(yè)務(wù)溝通和交流，及時(shí)掌握銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)發(fā)展情況，建立溝通平臺(tái)，交流在營(yíng)銷及管理過程中涉及的產(chǎn)品創(chuàng)新、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品使用條件、風(fēng)險(xiǎn)防控等問題，為客戶經(jīng)理產(chǎn)品業(yè)務(wù)營(yíng)銷提供經(jīng)驗(yàn)支持。

（四）建立分支機(jī)構(gòu)銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人制度

各分支機(jī)構(gòu)要指定票據(jù)業(yè)務(wù)專門負(fù)責(zé)人，全面掌握本行及其下級(jí)行層面票據(jù)業(yè)務(wù)開展、任務(wù)計(jì)劃完成及風(fēng)險(xiǎn)控制等情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決，以保證票據(jù)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

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