胡一鳴

摘要：隨著利率市場化改革的不斷推進，銀行業(yè)內以息差收入為主的傳統(tǒng)盈利模式正面臨著巨大的挑戰(zhàn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也給銀行業(yè)帶來了巨大沖擊。因此，如何節(jié)約成本、增加銀行的利潤空間，正越來越多的被銀行業(yè)所重視。銀行庫存現(xiàn)金作為非盈利資產，在保證流動性的前提下，有效控制庫存現(xiàn)金額度，不失為降低銀行營業(yè)成本的一種手段。筆者在農村商業(yè)銀行金庫中心從事管理工作多年，在實踐中摸索出了一些經(jīng)驗與方法，供業(yè)內同行參考之用。

關鍵詞：農村商業(yè)銀行；農商行；庫存現(xiàn)金；管理；對策

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-01

前言

銀行庫存現(xiàn)金是為滿足日常客戶存取周轉需要，庫存現(xiàn)金作為非盈利資產，不能為銀行帶來任何收益。庫存現(xiàn)金過高，會降低銀行資金的使用效益，增加營業(yè)成本；而庫存現(xiàn)金不足，又會帶來流動性問題，對銀行信譽構成巨大風險。因此，如何在保證支付的前堤下，確定合理的庫存限額、提高資金的使用效率，從而降低成本、增加盈利，正是大多數(shù)銀行所希望的，當然農村商業(yè)銀行也不例外。下面筆者結合自身管理的實踐，對當前農村商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金管理存在的問題及對策進行分析。

一、現(xiàn)階段農村商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金管理的難點和普遍存在的問題

1.農村商業(yè)銀行點多面廣，現(xiàn)金使用量難以估計

一是農村商業(yè)銀行大多是由原農村信用社轉制而成，分布于城鄉(xiāng)各地，機構網(wǎng)點眾多，擁有大量的客戶資源，每天存取時間、數(shù)額不一。加上現(xiàn)在農村經(jīng)濟發(fā)展較快，對現(xiàn)金的需求也大幅增加，給估算帶來了一定的困難，迫使網(wǎng)點增加了一定的庫存現(xiàn)金。二是農商銀行面向“三農”，各種代理業(yè)務品種繁多，如代理養(yǎng)老金、土地賠償款及各種水電煤氣等，使得網(wǎng)點每日需求的現(xiàn)金波動較大，增加了各網(wǎng)點估算現(xiàn)金需求的難度。而農村商業(yè)銀行“點多面廣”的特點，又加倍放大了預估庫存現(xiàn)金限額的難度。

2.農村市場對現(xiàn)金的需求量較大，且存在較大波動性

一是很多私營企業(yè)主基于避稅等需求，大量使用現(xiàn)金支付。有的甚至是因為現(xiàn)金交易比轉賬交易價格低，致使大量提取現(xiàn)金，而所得現(xiàn)金又有一部分存入銀行個人結算賬戶，到進貨時又從銀行拿出進行交易，使得現(xiàn)金在體外循環(huán)，得不到銀行的監(jiān)管。二是由于農商銀行絕大部分網(wǎng)點位于農村及城郊結合部，一般所屬客戶年齡結構偏大、文化程度不高，對銀行的一些轉賬支付方式，特別是網(wǎng)上銀行、手機銀行等還不能接受，在觀念上還普遍存在著“一手交錢，一手交貨”的現(xiàn)金支付理念。三是農村缺少POS刷卡、支付寶支付、微信支付等現(xiàn)代化支付環(huán)境，客觀上也導致了現(xiàn)金需要量的增大。

3.農村商業(yè)銀行對庫存現(xiàn)金管理思想上不夠重視

一方面，由于現(xiàn)在存款市場競爭激烈，銀行為拉籠更多客戶資源，特別是優(yōu)質客戶，千方百計滿足客戶的需求，而放棄對現(xiàn)金支取的要求，使大額現(xiàn)金的審批流于形式。另一方面，許多農村商業(yè)銀行精細化管理不夠，只重視存款的吸收、貸款的發(fā)放，認為多一些庫存現(xiàn)金對銀行的經(jīng)營效益影響不大，對庫存現(xiàn)金的管理沒有引起足夠的重視。此外，臨柜員工“怕麻煩”的思想，也客觀上增加了庫存現(xiàn)金管理的難度。“怕麻煩”主要表現(xiàn)在為怕引起客戶的投訴，抱著多一事不如少一事的思想，刻意提高庫存現(xiàn)金以便滿足潛在客戶需求。同時，部分網(wǎng)點為了討好對公客戶，放松對客戶現(xiàn)金監(jiān)管要求，超范圍支付現(xiàn)金。

二、針對農村商業(yè)銀行上述庫存現(xiàn)金管理存在的問題，提出三點對策

1.加強現(xiàn)代化支付結算工具的宣傳與推廣，減少農村地區(qū)現(xiàn)金需求量

一是利用各種會議、新聞媒體做好宣傳工作。在營業(yè)場所擺放宣傳資料和LED進行滾動宣傳，經(jīng)常性的上街舉辦各種形式宣傳活動，并進行現(xiàn)場指導與咨詢。從而，逐步扭轉農村地區(qū)根深蒂固的“現(xiàn)金交易”傳統(tǒng)理念。同時，有針對性地對企業(yè)財務人員、個體經(jīng)營戶進行支付結算業(yè)務的培訓，通過介紹網(wǎng)上銀行、手機銀行等便捷支付手段，提高農村企事業(yè)單位使用電子支付等現(xiàn)代化支付渠道的比例，逐步減少農村地區(qū)現(xiàn)金交易量。二是利用網(wǎng)點柜員加強新型支付結算工具的宣傳與推廣。網(wǎng)點柜員可充分利用農村商業(yè)銀行特有的“人緣、地緣、血緣”優(yōu)勢，向客戶多宣傳現(xiàn)代化支付結算工具，如網(wǎng)上銀行、手機銀行等。同時，對一些不會使用的客戶進行現(xiàn)場進行指導，使廣大顧客了解使用現(xiàn)代化支付結算工具的方便實用。三是有技巧的了解客戶資金的用途，對可用轉賬、電子渠道辦理的支付結算業(yè)務，積極動員，既可以減輕柜員的勞動強度，同時也能節(jié)省庫存現(xiàn)金的備付，提高資金的使用效率。

2.提升庫存現(xiàn)金限額管理的精準度，縮小實際需要與預估限額的差距

一是涉及庫存現(xiàn)金管理的各級要重視現(xiàn)金的管理工作。經(jīng)常性的了解網(wǎng)點的庫存限額情況，根據(jù)網(wǎng)點的存款規(guī)模、業(yè)務情況，重新核定庫存限額，并與網(wǎng)點的考核掛鉤。對一些由于管理不力，經(jīng)常出現(xiàn)超庫存的網(wǎng)點，實行一定的處罰。只有領導重視，員工才會認真對待。二是相應網(wǎng)點要做好現(xiàn)金需求的預測工作。通過大額現(xiàn)金支取預約登記、嚴格落實現(xiàn)金監(jiān)管政策等方式，較準確預估現(xiàn)金使用量，提前預備現(xiàn)金，在客戶支取時可及時進行支付。同時，嚴格執(zhí)行庫存現(xiàn)金限額管理制度，現(xiàn)金超出網(wǎng)點限額規(guī)定時，要及時向金庫中心繳存或申領，以確保能正常營業(yè)。三是金庫中心要根據(jù)各階段的實際情況，及時調整現(xiàn)金庫存，配備足夠的現(xiàn)金，并對各券別的票面進行合理配置。

3.拓展非現(xiàn)金支付結算渠道，增加服務“三農”新方式

一方面加快自助機具的布放。一是農商行要在人口密集，而又沒有營業(yè)網(wǎng)點的村鎮(zhèn)鬧市，根據(jù)實際情況，布設ATM、自助轉賬等自助設備，以方便客戶的多種需求。二是改善農村的用卡環(huán)境。在農村超市、商場等，大力推廣大POS等設備，用移動設備來代替現(xiàn)金交易，提高電子產品替代率，減輕臨柜的壓力。另一方面，創(chuàng)新服務，為“三農”提供更多的服務品種。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，各種新的金融產品在不斷創(chuàng)新，農村商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實際，大力創(chuàng)新服務，增加服務品種，為客戶提供更多、更快捷的服務，盡量降低現(xiàn)金使用量，從而降低基層行庫存現(xiàn)金限額。

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