王　婧

(北京第二外國語學(xué)院　經(jīng)貿(mào)與會展學(xué)院,北京　100000)

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我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究

王婧

(北京第二外國語學(xué)院經(jīng)貿(mào)與會展學(xué)院,北京100000)

[摘要]隨著我國市場經(jīng)濟體制不斷發(fā)展,商業(yè)銀行發(fā)展形勢迅猛，對我國的國民經(jīng)濟起到了非常大的推動作用,而其中商業(yè)銀行關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險也隨之提高。所以,必須要加強對理財風(fēng)險的合理規(guī)劃,保證金融市場秩序及安全性。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；風(fēng)險控制

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.090

隨著人們的理財意識提升,商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)獲得不斷發(fā)展擴張,理財產(chǎn)品從2005年出現(xiàn)開始到現(xiàn)在逐漸豐富起來,給人們帶來更多的理財選擇。但是,在2008年經(jīng)濟危機爆發(fā)以來,出現(xiàn)了很多零收益的個人理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù),這樣的理財業(yè)務(wù)遭到了客戶的投訴,不僅對理財產(chǎn)品產(chǎn)生了不信任,同時不得不對個人開展的理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險性進行重新思考。這種情況的產(chǎn)生不僅僅是客戶的風(fēng)險意識提升,同時也反映出了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了關(guān)于風(fēng)險防范和風(fēng)險控制上的問題,需要對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險進行控制和研究,這樣才能保證商業(yè)銀行存在的價值和意義。

1目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險

1.1分業(yè)經(jīng)營格局下存在的法律風(fēng)險

我國對于金融機構(gòu)始終推行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管方式,并且對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和經(jīng)營范圍進行了嚴格的限定。在《商業(yè)銀行法》中規(guī)定：商業(yè)銀行不得直接開展證券、保險以及信托業(yè)務(wù),并且,存款利率是國家調(diào)控,商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整。雖然這種法律約束對于銀行業(yè)務(wù)的正常開展沒有影響,但是,為了能獲得更多的經(jīng)濟效益,商業(yè)銀行開始與市場上的證券、保險等非銀行機構(gòu)進行合作,以商業(yè)銀行為平臺對特定的理財客戶介紹合作的非銀行機構(gòu)的產(chǎn)品,開展新的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行雖然在之前可以向個人理財?shù)目蛻敉扑]國有債券、金融債券以及央行票據(jù)等融資手段,但是,隨著理財產(chǎn)品的市場化,為了能占有更大的市場份額,在市場中有更大的競爭優(yōu)勢,商業(yè)銀行就會為客戶尋找更多的投資渠道，以獲得更大的利潤空間,很多客戶為了得到更大的理財收益，紛紛選擇了推薦的非銀行的投資項目。這種情況就會導(dǎo)致理財物業(yè)與信托業(yè)務(wù)的界限不清,與我國的金融管理體制相悖。

1.2銀行承擔(dān)的聲譽風(fēng)險

這里所說的聲譽風(fēng)險,是因為銀行自己在操作中出現(xiàn)失誤,或者對所出售的產(chǎn)品不能按照規(guī)定的時間兌付甚至出現(xiàn)了違反法律規(guī)定等現(xiàn)象,這會對銀行的聲譽造成不良的影響。雖然聲譽風(fēng)險影響最多的是銀行的形象,并沒有造成非常直接的損失,但是,這會對銀行的業(yè)務(wù)拓展以及正常的交易規(guī)模的擴大造成非常嚴重的負面影響,尤其是在商業(yè)銀行競爭激烈的時期,銀行的聲譽就像一張無形的名片,是一種無形資產(chǎn),需要很好的維護。

個人理財業(yè)務(wù)本身就具有一定的風(fēng)險性,而投資者往往為了得到收益會選擇一些低風(fēng)險的投資項目,商業(yè)銀行正是抓住了這一點,不顧市場情況盲目保證產(chǎn)品收益情況,如果出現(xiàn)問題,就是對銀行的信譽埋下隱患。促進商業(yè)銀行發(fā)展，最重要的就是人們對銀行的信任,并且,都是以國家的信用為支撐,這些才是吸引客戶購買個人理財產(chǎn)品的優(yōu)勢所在。商業(yè)銀行為了吸引客戶,過多地強化產(chǎn)品的“固定收益”而輕視對產(chǎn)品風(fēng)險的介紹,同時,還會把“預(yù)期收益”這樣的概念淡化,讓投資者沒有對風(fēng)險的認識和市場的調(diào)整,如果理財市場發(fā)生變化,客戶沒有辦法得到當(dāng)時承諾的收益,就會對銀行的信譽產(chǎn)生懷疑,銀行的聲譽受損,其中的損失沒有辦法衡量。

1.3利率和匯率風(fēng)險

理財產(chǎn)品中利率風(fēng)險也是需要面臨的重要風(fēng)險之一。所有的理財產(chǎn)品都是有一定風(fēng)險的,信用等級越高，市場風(fēng)險率就越低,但是沒有零風(fēng)險的存在。以人民幣理財產(chǎn)品為例,雖然受到了法律的保護還有金融政策的限制,但是,風(fēng)險也是看市場風(fēng)險調(diào)節(jié)。很多商業(yè)銀行在進行理財產(chǎn)品發(fā)售時,很多都承諾了高額的收益率,這種行為忽視了市場的風(fēng)險,如果在銀行投資之后收益很難保證,那么就會存在信用危機。另外,我國的利息調(diào)整不斷變化,因為投資理財需要一段時期,在這個階段如果銀行存款利率提升,買入的理財收益可能還不及存款收益,這對于理財投資者也是一定的損失。我國市場經(jīng)濟發(fā)展速度越來越快,未來的市場投資風(fēng)險將會出現(xiàn)非常多的變化。

很多投資理財?shù)目蛻暨x擇外匯理財產(chǎn)品,外匯產(chǎn)品會受到更多方面的影響,例如,國際政治、經(jīng)濟以及各方面的因素,而商業(yè)銀行對于外匯產(chǎn)品的募集還有一段時期,在這段時期結(jié)束之后再進行交易,而此期間大概需要1～2周的時間,如果此期間出現(xiàn)國際市場的變動,銀行自身的收益都沒有辦法保證,而客戶的經(jīng)濟收益直接虧損,這些都是不可控的,受到外界影響特別大。并且,由于我國現(xiàn)階段發(fā)行的理財產(chǎn)品,在未到期時客戶提前辦理支取(贖回)業(yè)務(wù),那么,客戶要承擔(dān)一部分費用,甚至連本金都沒有辦法全額收回。同時,對于商業(yè)銀行來說,外匯理財中有資金贖回,可能會對銀行產(chǎn)生更大的風(fēng)險敞口。

除此之外,我國外匯體制不斷變化,由于政策的改變導(dǎo)致的匯率變動也會對理財產(chǎn)品帶來非常大的風(fēng)險。由于人民幣以及外匯是不斷變化的,人民幣升值給客戶造成了更大的投資風(fēng)險,高風(fēng)險伴隨而來的是收益的下滑,對于已經(jīng)購買外匯理財產(chǎn)品的客戶來說,產(chǎn)品收益就會降低,給理財客戶帶來非常大的損失。目前,人民幣的升值空間依然存在,對很多外匯理財產(chǎn)品的購買者帶來了損失。

1.4評估風(fēng)險

正常的理財產(chǎn)品認購程序是商業(yè)銀行的銷售經(jīng)理,在對客戶進行產(chǎn)品銷售時,需要對產(chǎn)品的情況、客戶的收入情況，還有以往的投資情況進行綜合的分析,根據(jù)實際的客戶情況對理財產(chǎn)品進行推薦和選擇。但是,很多時候為了得到更大的利益,很多商業(yè)銀行都沒有嚴格執(zhí)行相關(guān)的對客戶評估,審核過于簡單,并且沒有對客戶的風(fēng)險承擔(dān)能力進行評估,一味地讓客戶買收益比較大的產(chǎn)品,如果出現(xiàn)問題,也沒有給客戶一個非常合理的解釋,讓客戶把所有的矛頭都指向銀行,這些都不利于商業(yè)銀行關(guān)于理財方面的操作及法律風(fēng)險的管控。

一個真實的案例：以華夏銀行上海嘉定支行為例,在2012年11月期間,銀行的客戶經(jīng)理向客戶推銷一種“中鼎財富投資中心(有限合伙)入伙計劃”的理財產(chǎn)品,在推銷期間,期許了客戶高收益和固定本金,并且忽略了對市場風(fēng)險的分析,產(chǎn)品到期之后,沒有辦法正常兌付,給客戶造成了非常大的經(jīng)濟損失。最后才得知,這款理財產(chǎn)品并非華夏銀行經(jīng)營發(fā)售的,而是與其合作的平臺所為,而柜臺的操作人員沒有重視其中存在的風(fēng)險,也沒有給客戶進行相關(guān)的提示,這樣就會產(chǎn)生這樣的情況。

2關(guān)于控制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的建議

2.1完善理財方面的法律法規(guī),做到有法可依

商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)不斷更新,很多都沒有法律支持,所以,必須要加快相關(guān)的法律建設(shè)進程,完善商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定,填補商業(yè)銀行關(guān)于理財業(yè)務(wù)法律方面的空白。雖然我國現(xiàn)在已經(jīng)有銀監(jiān)會頒發(fā)的關(guān)于商業(yè)銀行的相關(guān)管理《辦法》還有《指引》,但是,在這個基礎(chǔ)之上,還要對投資理財和證券行業(yè)進行不斷的完善、監(jiān)管,根據(jù)市場的不斷變化進行法律法規(guī)的調(diào)整和修改,統(tǒng)一銀行、保險、證券還有基金、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的監(jiān)管標準,保證市場的良性競爭,同時還能保證產(chǎn)品的多樣化發(fā)展。隨著理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度不斷提升,我國應(yīng)該加快與之相應(yīng)的法律的立法速度和力度,不斷完善法律監(jiān)管程序,使各項理財產(chǎn)品的推行有法可依,從而令整個商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)更加完善,促進商業(yè)銀行的發(fā)展,為人們的理財計劃提供更有力的保障。

2.2強化約束機制,加強執(zhí)法力度

首先,應(yīng)該建立一個規(guī)范的個人理財業(yè)務(wù)中心,對風(fēng)險管理、個人金融還有理財中心的業(yè)務(wù)進行分工,對風(fēng)險管理進行重新規(guī)劃。只有建立起科學(xué)的管理系統(tǒng)還有風(fēng)險評估方法,才能在風(fēng)險出現(xiàn)的時候第一時間掌握信息,對已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險進行考量,做出風(fēng)險判斷以及規(guī)避調(diào)整,對風(fēng)險的發(fā)生進行有效的控制。其次,加強對客戶個人情況的了解,并且在客戶購買之前,要向他們提供關(guān)于所購買產(chǎn)品以往的購買情況以及回報情況的真實報表,將最終決定權(quán)交給客戶,讓客戶自行選擇,而非采取手段刻意引誘客戶投資某項產(chǎn)品。監(jiān)管部門應(yīng)該加大對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度,及時發(fā)現(xiàn)其中的違法操作行為,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須嚴格處理,建立起相關(guān)部門的威信,讓客戶放心。同時,商業(yè)銀行還要根據(jù)市場的變化進行調(diào)整,定期對每一個商業(yè)銀行進行審核,建立信用記錄,保證商業(yè)銀行在投資理財產(chǎn)品銷售上的透明度,為投資者提供直觀的感受,從而決定是否購買,也杜絕強買強賣情況出現(xiàn),使市場運行更加健康。

2.3建立完善的客戶信息和信用體系

完善的社會信用體系是一個全國統(tǒng)一的企業(yè)與個人的信息數(shù)據(jù)庫,全國進行信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋,能夠保證信息的共享和交流,這樣不僅有利于信息的透明化,還能完善社會信用體系,對以后商業(yè)銀行的個人理財分析也提供了非常大的依據(jù)。所以,要積極建立專業(yè)化的社會征信機構(gòu),制定出一套科學(xué)、統(tǒng)一的信用評估體系,在全國范圍內(nèi)都可以輕松查閱,這樣能規(guī)范信用市場管理。同時,還要加強對金融市場的監(jiān)督,對于擾亂金融市場的企業(yè)和個人進行嚴厲的打擊,加強政府的信用建設(shè),同時還要加強商業(yè)銀行在客戶心中的形象,加強社會和政府對市場的調(diào)節(jié)工作,相互支持；政府也要加強對企業(yè)和個人信用的重視程度,推動信用體系的建立。只有建立好客戶的信息系統(tǒng),商業(yè)銀行才能更好地了解客戶的信譽、接受能力和喜好,推薦符合客戶的理財產(chǎn)品,對客戶進行有針對性的理財規(guī)劃,讓其可以獲得更多的收益。針對不同客戶的不同情況進行合理的規(guī)劃,可以保持客戶與銀行之間的信任和依賴,同時還能提升商業(yè)銀行的聲譽,最重要的是可以保證客戶的經(jīng)濟財產(chǎn)免受損失。

2.4理財非存款,需要提升居民的理財意識

理財非存款,由于受到市場的調(diào)節(jié),很多都會有一定的浮動,并不能真正的保證客戶的收益情況,但是,隨著居民的財富越來越多,已經(jīng)有了“把雞蛋裝入不同籃子”的意識,很多開始投入理財中,但是,很多人缺乏投資經(jīng)驗,并且只看到了比銀行存款高的利率,而忽視了其中的風(fēng)險,很多投資者就會因為風(fēng)險意識不足而遭受經(jīng)濟損失。所以,商業(yè)銀行在對理財業(yè)務(wù)以及理財產(chǎn)品收益做宣傳的同時,還要強調(diào)其中存在的風(fēng)險,也可定期為投資者做宣講,讓居民對理財業(yè)務(wù)有了全面了解之后再進行選擇和投資,這樣會避免很多后續(xù)的麻煩和糾紛,能讓客戶根據(jù)對理財產(chǎn)品的認識自己選擇需要購入的產(chǎn)品,既維護了銀行的信譽,也保證了客戶的利益。

2.5對合作方進行全面評估,慎重選擇合作對象

在商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品中,許多高收益的理財產(chǎn)品都是商業(yè)銀行與投資公司合作的產(chǎn)物,這些高回報理財產(chǎn)品同時伴隨高風(fēng)險,因而對于消費者來說,不但要了解商業(yè)銀行本身的信用、信譽及相關(guān)機制,同時要了解商業(yè)銀行合作方的真實情況,從其之前所推出的產(chǎn)品,客戶處理的機制,風(fēng)控機制等各個方面,進行全面評估,為自己的投資行為增加更深一層的保護；商業(yè)銀行不但是產(chǎn)品的出售者,其更承擔(dān)了信譽橋梁的作用,對于商業(yè)銀行本身而言,無論是出于對消費者權(quán)益的保護,還是對商業(yè)銀行自身品牌的保護,都應(yīng)加強對合作方全方面的了解,建立完善的評估機制,從各個層面降低風(fēng)險。

總之,隨著市場經(jīng)濟不斷變化,商業(yè)銀行之間的競爭也不斷提升,商業(yè)銀行為了能夠保證更高的經(jīng)濟收益開始進行理財上的業(yè)務(wù),理財業(yè)務(wù)在發(fā)展的同時還會遇到不同的風(fēng)險,需要商業(yè)銀行與投資者雙方都進行調(diào)整,加強對理財及具體理財產(chǎn)品的認識,才能保證商業(yè)銀行理財市場發(fā)展穩(wěn)定。商業(yè)銀行應(yīng)該認識到個人理財在產(chǎn)品和服務(wù)上可能會遇到的風(fēng)險,在發(fā)展業(yè)務(wù)的時候,應(yīng)該找信用好的合作商家,同時,對客戶宣傳時,也要加強對風(fēng)險的傳播,讓客戶意識到可能出現(xiàn)的情況,并且,銀行也要采取有效避免風(fēng)險的措施,最大程度上保證用戶的收益。商業(yè)銀行在實踐過程中,也要不斷積累經(jīng)驗,提升風(fēng)險承擔(dān)的能力和對風(fēng)險的意識,出現(xiàn)問題時可以及時調(diào)整,把風(fēng)險降到最低。同時,銀行還要加強對管理上的更新,建立更加完善的制度,通過政府、銀行和投資者的共同努力,建立一個良好、健康的投資理財環(huán)境,這樣才能保證理財業(yè)務(wù)長期健康的發(fā)展。

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