王璐

摘要：科學(xué)技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了金融行業(yè)的技術(shù)進(jìn)行與行業(yè)創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，本文對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行了探析。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 轉(zhuǎn)型

一、引言

當(dāng)前我國(guó)科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新計(jì)算廣泛的應(yīng)用到了金融行來(lái)，推動(dòng)了金融行業(yè)的技術(shù)進(jìn)步，特別對(duì)傳統(tǒng)銀行借助于新技術(shù)改革創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型有重要的意義，本文對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型進(jìn)行了探析。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)具有前瞻性的概念，但仍植根于理性思維及金融理論框架之內(nèi)。本章介紹本文主要的理論參考依據(jù)，闡釋互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論基礎(chǔ)。典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)微貸、P2P信貸、眾籌融資等。

在中國(guó)，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的爆發(fā)性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資、電商平臺(tái)等其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)一是透明度高，傳統(tǒng)金融業(yè)崇尚精英化，通過(guò)信息不對(duì)稱獲取收益，而互聯(lián)網(wǎng)精神是開放、共享，信息透明度提高。二是參與廣泛。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得金融更加普惠制，增加了資金和參與人數(shù)，提高了資金利用效率，從而重置資源配置。三是中間成本低、支付便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使得金融業(yè)務(wù)的操作無(wú)需網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)需柜臺(tái)、無(wú)需大量的人力成本，也使得支付方式更加多樣化。四是信用數(shù)據(jù)更為豐富和信息處理效率更高。處理信息不對(duì)稱和規(guī)模效益是金融機(jī)構(gòu)的兩大特點(diǎn)。而這兩大特點(diǎn)都要求金融機(jī)構(gòu)擁有高質(zhì)量的大規(guī)模數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)類型主要以記錄類型為主，如客戶基礎(chǔ)信息、財(cái)務(wù)狀況、與金融機(jī)構(gòu)交易往來(lái)信息等，而大數(shù)據(jù)拓寬了金融機(jī)構(gòu)可用數(shù)據(jù)的種類。在大數(shù)據(jù)條件下，金融機(jī)構(gòu)可以采集并應(yīng)用圖片、視頻、社交網(wǎng)絡(luò)信息、個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)、企業(yè)采購(gòu)的物流等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)上述大數(shù)據(jù)的特征使得互聯(lián)網(wǎng)金融下征信體系的變革及融資模式的革新成為可能。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)分析

從上文可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新相對(duì)于傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)內(nèi)核并不相同，謝平（2014）在《互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)》一書中總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支柱：

1.第一支柱：支付。傳統(tǒng)支付形式是由人行清算中心與商業(yè)銀行主導(dǎo)的，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，支付以移動(dòng)支付和第三方支付為基礎(chǔ)，且支付還與金融產(chǎn)品掛鉤，從而衍生出豐富的商業(yè)模式。主流模式為電子商務(wù)平臺(tái)-第三方支付-金融產(chǎn)品。

2.第二支柱：信息處理。互聯(lián)網(wǎng)金融有其特點(diǎn)，在信息處理方面與傳統(tǒng)的金融有一定的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融有間接融資的特點(diǎn)，能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行處理，形成一定的標(biāo)準(zhǔn)。

3.第三支柱：資源配置。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要意義之一即是進(jìn)行有效的金融資源配置，能夠?qū)①Y源提供給需要使用金融資源的需求者，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是金融資源有效配置的方式，能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融資源的有效分配與合理管理。

綜上可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融打通了以上三個(gè)環(huán)節(jié)，大量的支付行為中獲得“大數(shù)據(jù)”，基于“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行信息處理做出分析和決策，以此提高資源配置的效率。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)細(xì)分

基于支付、信息處理、資源配置三個(gè)環(huán)節(jié)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的組合運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)細(xì)分可歸納如下：

1.支付：支付體系出現(xiàn)創(chuàng)新變革，互聯(lián)網(wǎng)金融支付以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)。在傳統(tǒng)的支付方式中，支付介質(zhì)是銀行卡、支付發(fā)起需通過(guò)柜臺(tái)/ATM/POS機(jī)、支付過(guò)程完全依賴于商業(yè)銀行及人民銀行清算中心。對(duì)于無(wú)法線上化的經(jīng)濟(jì)行為，又可以O(shè)2O（Online to Offline）的形式解決。互聯(lián)網(wǎng)金融在移動(dòng)支付細(xì)分領(lǐng)域的典型案例以Paypal（美國(guó)）、支付寶、財(cái)付通為代表。

2.融資中介平臺(tái)：包括P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資、理財(cái)平臺(tái)領(lǐng)域、理財(cái)平臺(tái)領(lǐng)域等。細(xì)看上述各細(xì)分市場(chǎng)的典型案例，可以發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺(tái)通過(guò)完善其產(chǎn)業(yè)鏈，已將觸角衍生至移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款，甚至融資中介平臺(tái)領(lǐng)域。馬云曾說(shuō)“如果銀行不改變，那么我們就去改變銀行?！睆牧硪粋€(gè)角度理解，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也是我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系過(guò)于集中和龐大從而導(dǎo)致效率較低的一種必然出現(xiàn)的市場(chǎng)行為，它給銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的“鯰魚效應(yīng)”，從這個(gè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其實(shí)是不可逆轉(zhuǎn)的。故而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代的必然趨勢(shì)而為，無(wú)論是建行“善融商務(wù)”、招行“網(wǎng)上商城”，工行“融E購(gòu)”、交通銀行“交博匯”，光大銀行“網(wǎng)上商城”，興業(yè)銀行“興業(yè)商城”、民生電商等，都是傳統(tǒng)金融集團(tuán)為尋求革新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型而踐行。

五、結(jié)論

由于我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展時(shí)間還較短，較之發(fā)達(dá)國(guó)家的管理水平還有一定差距，我國(guó)的傳統(tǒng)銀行要借鑒國(guó)內(nèi)外銀行的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行自身的體系加以完善，積極開展大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工作，對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言這是一個(gè)系統(tǒng)改進(jìn)與發(fā)展的大好機(jī)會(huì)。傳統(tǒng)銀行要建立起完全的管理體系，從機(jī)制入手對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融任何風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)都是有一定的征兆的，對(duì)于傳統(tǒng)銀行管理層而就是要在管理中加強(qiáng)對(duì)細(xì)節(jié)內(nèi)容的管理，不斷針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題加以完善。特別是要利用傳統(tǒng)銀行上市的時(shí)機(jī)，做好傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型工作，構(gòu)建起適應(yīng)傳統(tǒng)銀行發(fā)展的組織架構(gòu)，以適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)。