金媛

[摘 要]農(nóng)村信用社在激烈的金融市場競爭中，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展比較緩慢。本文主要通過分析汾陽市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)自身存在的不足，提出發(fā)展汾陽市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社；中間業(yè)務(wù)；汾陽市

一、引言

金融業(yè)競爭的日益加劇和混業(yè)經(jīng)營的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)利潤空間縮小，使得各大銀行紛紛尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。在外資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的帶動(dòng)下，國內(nèi)商業(yè)銀行意識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定、業(yè)務(wù)擴(kuò)張性強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，紛紛大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但現(xiàn)今我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)仍處于低水平發(fā)展階段。信息系統(tǒng)建設(shè)起步較晚的農(nóng)信社，中間業(yè)務(wù)還存在人員少、品種少、投入低、收益低、應(yīng)對(duì)效率慢等諸多問題。何廣文（2003）認(rèn)為，金融自由化的深入，金融管制的放松，社會(huì)金融服務(wù)需求的擴(kuò)大等等這些都要求銀行業(yè)尋找新的增長點(diǎn)。胡林華（2011）以及張濤（2014）認(rèn)為具有地理優(yōu)勢和區(qū)域優(yōu)勢的農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)并未得到重視與認(rèn)同，且由于農(nóng)信社本身的一些劣勢，導(dǎo)致農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)收入與國內(nèi)外各大銀行相比，仍然處于初步發(fā)展階段。本文對(duì)山西省汾陽市各村鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查研究，通過分析汾陽市各農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及不足，提出發(fā)展汾陽市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的對(duì)策。

二、山西省農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

山西省汾陽市是一個(gè)擁有2個(gè)鄉(xiāng)，9個(gè)鎮(zhèn)，43.62萬人，1543個(gè)企業(yè)的城市，市內(nèi)有42家農(nóng)村信用社，分布在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其下轄的5個(gè)街道，本文中的數(shù)據(jù)是通過對(duì)各農(nóng)信社的工作人員進(jìn)行調(diào)查詢問，并將汾陽市內(nèi)的大型股份制銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)信社進(jìn)行比較所得。

汾陽市的農(nóng)村信用社經(jīng)過近幾年的改革與發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類有了很大的變化，許多新品種得到開發(fā)和普及，金融產(chǎn)品和金融工具日益增多，服務(wù)功能日益擴(kuò)大和完善。但是，在很多地方中間業(yè)務(wù)只是作為“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，很多人沒有意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧轉(zhuǎn)盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。對(duì)汾陽市42家農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)存在如下問題：

起步晚，品種少，結(jié)構(gòu)不合理。汾陽市很多農(nóng)村信用社近幾年才開始推出簡單的中間業(yè)務(wù)， 14家農(nóng)信社在2000年才開辦中間業(yè)務(wù)。大部分中間業(yè)務(wù)還是建立在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，其業(yè)務(wù)品種單一，范圍較窄，具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品很少，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展處于低層次、功能不完善階段。中間業(yè)務(wù)市場沒有一個(gè)完善的法律法規(guī)來規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展，缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定，造成了一種盲目的惡性競爭形勢。

收益低，人才少，觀念跟不上。很多農(nóng)信社管理混亂，農(nóng)信社內(nèi)73%的工作人員為?？飘厴I(yè)，沒有具備專業(yè)知識(shí)的人才來制定發(fā)展戰(zhàn)略與長遠(yuǎn)規(guī)劃，也沒有能力去開發(fā)一些有吸引力、獨(dú)具特色的產(chǎn)品，眼光仍然停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，不具備創(chuàng)新能力的農(nóng)信社在與商業(yè)銀行競爭中處于下風(fēng)。

汾陽市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不高，居民收入水平較低，投資理財(cái)?shù)挠^念較缺乏，且各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。經(jīng)濟(jì)越不發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展越是薄弱。汾陽市一些較為發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)如賈家莊鎮(zhèn)、冀村鎮(zhèn)等，其信用社已經(jīng)開辦了代收水電、學(xué)費(fèi)、移動(dòng)通信費(fèi)、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，而欠發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)比如峪道河鎮(zhèn)，還僅僅局限于簡單的代收代付。整個(gè)汾陽的市場需求不大，消費(fèi)群體較少，消費(fèi)能力差，代客理財(cái)、代理證券等高附加值服務(wù)項(xiàng)目的發(fā)展受到了很大的局限。

三、汾陽市農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)競爭力

（一）與大型股份制銀行中間業(yè)務(wù)比較

將汾陽市農(nóng)村信用社與中信銀行、光大銀行、民生銀行、晉商銀行等各大銀行的汾陽支行相比較可以得出，農(nóng)村信用社在各大股份制銀行未入駐汾陽前，在國有銀行的夾擊下暫時(shí)占有較小的的市場份額，2009年之后晉商銀行的成立迅速將農(nóng)信社的部分優(yōu)勢地位搶走，此時(shí)的農(nóng)信社進(jìn)行了改革加大中間業(yè)務(wù)的開發(fā)力度，因此農(nóng)信社的收入占比仍在上升。2014年，各大商業(yè)銀行在汾陽設(shè)立支行，市場競爭加劇，農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入增長緩慢。農(nóng)信社的代理類、銀行卡業(yè)務(wù)、支付結(jié)算類業(yè)務(wù)所占收入比重較大但是種類較少，且交易類、承諾類、擔(dān)保類業(yè)務(wù)目前還未開辦，在品種的選擇上比較少。

（二）與農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)比較

堯都農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2010年，其前身為堯都區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，中間業(yè)務(wù)主要為辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券以及金融債券，從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務(wù)，代收代付，代理保險(xiǎn)，經(jīng)國家銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)等等，相比起農(nóng)信社來說，種類要豐富得多，因此業(yè)務(wù)發(fā)展的也比較好，收入比農(nóng)信社的更多。

四、結(jié)論與建議

汾陽市的農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)目前還處于初步階段且發(fā)展區(qū)域間不平衡，農(nóng)信社業(yè)務(wù)品種少、人員素質(zhì)不高。這些都導(dǎo)致了農(nóng)信社與各大股份制銀行相比處于劣勢。因此，更新觀念、提高認(rèn)識(shí)，解決好內(nèi)部人員對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)上的偏差，使其充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展和拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和可行性；開發(fā)新品種時(shí)，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上要體現(xiàn)產(chǎn)品之間相互的替代性，增強(qiáng)各個(gè)產(chǎn)品的獨(dú)特性；監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國銀行業(yè)開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的分類管理，構(gòu)建一個(gè)公平競爭的經(jīng)營環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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