張惠芬

摘要：近些年來，我國加大了對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟建設與扶持，因此，村鎮(zhèn)銀行也得到了進一步發(fā)展，眾多的金融產(chǎn)品也逐步出現(xiàn)在人們的生活中，符合我國金融體制改革的要求，同時也是響應我國社會主義新農(nóng)村建設目標的關(guān)鍵做法。但是不得不說，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，金融產(chǎn)品的推出暴露出一些問題。本文就將針對未來我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢進行分析，且闡述當前村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品表現(xiàn)出的不足，并針對未來村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展與改革對策進行分析，以期為村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的推出提供相關(guān)參考與借鑒。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融產(chǎn)品；優(yōu)勢；不足；對策最近幾年，我國經(jīng)濟呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，這就使得我國的金融體系較從前而言發(fā)生了一定的變化，同時對人們的生活水平提升、物質(zhì)變更產(chǎn)生了深遠影響。村鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展雖然與城市相比，緩慢了許多，可是村鎮(zhèn)銀行的建立也確實在一定程度上改善了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，對于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的進步產(chǎn)生了積極意義?？稍谄浒l(fā)展的背景之下，也暴露出眾多的問題，村鎮(zhèn)銀行的制度體系以及提供的金融產(chǎn)品很顯然已經(jīng)無法滿足當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求。對其金融產(chǎn)品進行革新，對其金融管理制度進行改革，是有效提升村鎮(zhèn)銀行發(fā)展水平的重要舉措。

一、 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢

第一，產(chǎn)權(quán)清晰。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，是農(nóng)村經(jīng)濟進步的重要表現(xiàn)。當前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中，也表現(xiàn)出一定的優(yōu)勢。首先，村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)清晰，均為股份制銀行，所以產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰且多元，是由一家及其以上數(shù)量的境內(nèi)銀行機構(gòu)擔任發(fā)起人，總體而言可以使得村鎮(zhèn)銀行在管理方面、組織形式與架構(gòu)、決策機制選擇上，體現(xiàn)出一定的自主性、科學性與民主性。是提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平，提高銀行事務決策能力以及增強其經(jīng)濟效益的關(guān)鍵與保障。

第二，定位統(tǒng)一。從定位角度分析，村鎮(zhèn)銀行整體定位比較鮮明，其服務對象主要是本地區(qū)的居民以及一些中小企業(yè)。因此，清晰的定位可以為村鎮(zhèn)銀行的服務水平提升帶來幫助，也可以有效確保村鎮(zhèn)銀行貼近客戶、提供服務的針對性。另外，村鎮(zhèn)銀行在與客戶進行交流與溝通的時候，可以對客戶的信息進行全方位的獲取，這樣就可以第一時間準確掌握客戶市場需求，與相對規(guī)模較大的商業(yè)銀行相比，在信息獲取與掌握方面更為準確與全面。這樣的優(yōu)勢可以避免放貸過程中存在信息不對稱的問題，從而減少了銀行不必要的經(jīng)濟損失。另外還可以實現(xiàn)對客戶關(guān)系的長期維護，為客戶提供更為具有針對性的金融服務，推薦更為符合客戶需求的金融產(chǎn)品。

第三，治理方便。從銀行治理角度來看，村鎮(zhèn)銀行在治理層面更為簡潔與靈活，這主要是因為村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人機構(gòu)，所以在管理組織結(jié)構(gòu)方面實行的是扁平化管理，為其決策速度奠定了基礎(chǔ)。另外，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標與方向主要是針對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟活動展開，所以開展的金融服務也是符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的。因此，相對簡潔的治理結(jié)構(gòu)可以為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供基礎(chǔ)與保障，同時也可以有效實現(xiàn)對管理層的監(jiān)督與行為約束。

二、 我國村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的不足

第一，產(chǎn)品單一。當前，我國村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品所表現(xiàn)出的不足，主要表現(xiàn)為金通產(chǎn)品相對單一。金融產(chǎn)品相對較為匱乏，并且金融服務方式過于單一。大多數(shù)業(yè)務只是停留在傳統(tǒng)的存取款、貸款業(yè)務方面，并不符合未來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展趨勢和要求，也不能滿足農(nóng)民未來多元化的經(jīng)濟需求。

第二，運作模式同質(zhì)化。運作模式呈現(xiàn)出同質(zhì)化趨勢，也是我國村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展過程中普遍存在的問題。許多村鎮(zhèn)銀行目前仍然選擇從前商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的業(yè)務運作模式，不能及時對客戶進行全面定位，也無法為客戶提供全面的個性化服務。村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點進行同質(zhì)化競爭，勢必會因為自身的知名度不夠、政策扶持不夠等原因，不具有市場競爭力，從而與銀行的分支機構(gòu)等同，不符合最初村鎮(zhèn)銀行建立的初衷與目的。

第三，結(jié)算手段不足。在階段手段選擇方面，村鎮(zhèn)銀行因為結(jié)算系統(tǒng)受限，所以往往無法實現(xiàn)電子銀行業(yè)務的開展。這與當前電子商務快速發(fā)展、網(wǎng)上銀行不斷興起的背景出現(xiàn)了相背離的現(xiàn)象。因此，因為結(jié)算手段的欠缺，勢必會影響銀行各項業(yè)務的順利開展。另外由于村鎮(zhèn)銀行不具有開辦銀行卡這一業(yè)務，必然會造成存款、支付、結(jié)算等許多功能無法實現(xiàn)。這對于村鎮(zhèn)地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展以及銀行金融產(chǎn)品完善與創(chuàng)新，產(chǎn)生了極大的負面影響。

三、 發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的對策

第一，豐富金融產(chǎn)品。為了更好地促進我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必須從金融產(chǎn)品角度著手，通過豐富金融產(chǎn)品，實現(xiàn)對農(nóng)村居民經(jīng)濟需求的滿足。因此，作為村鎮(zhèn)銀行，需要站在農(nóng)民的立場上，探究農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的金融產(chǎn)品和金融服務，目標就是為了滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多樣化需求，從而使得自身得以在激烈的銀行競爭中獲得一席之地。比如，可以注重信貸方面的創(chuàng)新，通過多種貸款形式，滿足不同居民的不同借貸需求。還可以政府部門進行聯(lián)系，尋求經(jīng)濟合作的同時，對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展以及城鄉(xiāng)一體化進步做出努力。不斷借鑒城市中全新的金融產(chǎn)品運作模式，從而豐富金融產(chǎn)品種類，確保我國村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品可以具有新穎性與獨特性，進而更好地為村鎮(zhèn)居民服務。

第二，結(jié)合村鎮(zhèn)實際情況，完善運作。在進行金融產(chǎn)品推出與完善的過程中，需要客觀分析當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況與特點，在結(jié)合其實際情況的基礎(chǔ)之上，進行相關(guān)制度與流程的完善。在村鎮(zhèn)銀行推行金融產(chǎn)品，需要綜合考慮這一金融產(chǎn)品的投入資金與運營成本，還需要分析當?shù)鼐用竦膶嶋H購買能力以及風險收益因素。通過確定合理的利率，為相關(guān)的農(nóng)民提供更為科學的金融產(chǎn)品，進而通過科學的價格制定以及合理期限約束，保障村鎮(zhèn)地區(qū)銀行金融產(chǎn)品的迅速發(fā)展，也完善了相關(guān)的金融產(chǎn)品推行制度，滿足村鎮(zhèn)地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展要求。

第三，拓寬結(jié)算渠道。在電子商務與網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展的當下，傳統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行支付手段已經(jīng)不能滿足當前的經(jīng)濟發(fā)展需求。所以，在這樣的背景之下，需要村鎮(zhèn)銀行不斷拓寬與創(chuàng)新自身的結(jié)算支付渠道，避免因為結(jié)算渠道過于單一而影響相關(guān)業(yè)務的開展。比如可以增加銀行卡開設業(yè)務，也可以開設本銀行自身的APP，使得更多用戶可以通過網(wǎng)絡形式完成基礎(chǔ)性存取款業(yè)務。這樣一方面方便了使用者的日常需求與體驗，另一方面也緩解了銀行的工作壓力，是未來村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的必然趨勢。另外還可以結(jié)合當前網(wǎng)上銀行的發(fā)展特點，開設快捷支付等全新的支付結(jié)算通道。提升其綜合收益的同時也可以為銀行業(yè)務的拓展提供保障，增強了村鎮(zhèn)銀行自身的競爭實力。

四、結(jié)束語

針對目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，其本身實際上具有相當廣泛的優(yōu)勢。但是也不得不說，在傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品選擇方面，村鎮(zhèn)銀行還存在許多缺陷。因此，在未來的發(fā)展過程中，村鎮(zhèn)銀行應該將發(fā)展重點放在金融產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新層面，通過制度的完善以及結(jié)算渠道的拓寬等多種手段，為村鎮(zhèn)銀行開設業(yè)務提供保障，同時也為其創(chuàng)新與設立新的金融產(chǎn)品提供保障。切實提升村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展水平，為村鎮(zhèn)居民提供更多滿意的金融服務與產(chǎn)品。

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