龔鶴鳴

摘要：信用卡產(chǎn)業(yè)對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用。對(duì)于處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的中國，刺激消費(fèi)的信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為重要抓手。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，信用卡正處于快速轉(zhuǎn)型時(shí)期，銀行收費(fèi)下調(diào)政策的推行各家銀行開始不斷探索新的盈利方式。當(dāng)今信用卡無論是從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營銷、操作流程、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)等個(gè)各方面，都存在許多薄弱環(huán)節(jié)。如不加以重視和解決，必將影響信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。而如果調(diào)整得當(dāng)，便可以使信用卡業(yè)務(wù)迎來新的飛速發(fā)展期。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；轉(zhuǎn)型時(shí)期；新盈利方式

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）013-000-01

中國人民銀行近日公布了2015年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，報(bào)告顯示，2015年信用卡和借貸合一卡的用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較上年末下降百分之5.05。是什么引起了引用卡的首年負(fù)增長。現(xiàn)今，信用卡存在很多問題，其表現(xiàn)主要有八：

一、申辦環(huán)節(jié)多，作業(yè)效能低

傳統(tǒng)信用卡申辦、審批主要是通過紙質(zhì)材料層層傳遞，申辦環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁雜、流程設(shè)計(jì)不合理、取卡時(shí)間長。在多數(shù)銀行，5-7個(gè)工作日客戶才能拿到卡，業(yè)務(wù)旺季，等待時(shí)間會(huì)更久。此外，銀行工作人員還未完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)的無紙化操作，網(wǎng)上申請(qǐng)成功率低，通過率不足一半。

二、信用卡額度低，顧客滿意度差

客戶期望的銀行卡額度與銀行最終審核的額度相距甚遠(yuǎn)。三分之二用戶對(duì)自己信用卡額度表示不滿意。使很多卡片成為了不動(dòng)卡，嚴(yán)重影響卡片動(dòng)戶率，由于卡片額度不足，信用卡的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也無法開展。

三、后續(xù)維護(hù)跟不上，動(dòng)戶率低

基層銀行由于指標(biāo)過重，考核壓力大，只追求發(fā)卡數(shù)量，不注重質(zhì)量，拼命爭(zhēng)搶客戶，卻又不注重維護(hù)，對(duì)客戶的激勵(lì)措施不夠，致使大量睡眠卡產(chǎn)生。

四、結(jié)構(gòu)不合理，卡均收入低

信用卡的活躍客戶群主要分布在20-40歲之間，一般年齡越大，財(cái)富積累越多，信用卡使用頻率越低，40歲以上中年客戶事業(yè)有成工作穩(wěn)定，卻使用頻率不高，對(duì)信用卡貢獻(xiàn)度最差，這一現(xiàn)象嚴(yán)重限制了信用卡的進(jìn)一步發(fā)展。

五、品種多，功能單一，同質(zhì)化嚴(yán)重

商業(yè)銀行信用卡品種較多，有的銀行多達(dá)百種。雖然品種很多，但是功能單一，集成化、功能化的產(chǎn)品太少，難以滿足不同層次的客戶需求。既不利于做強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)，提升銀行信用卡品牌，也無法形成規(guī)模效益。

六、征信手段少，無法對(duì)客戶進(jìn)行多維度評(píng)估

目前，各家銀行征信審批主要依靠人民銀行的個(gè)人信用報(bào)告，客觀征信手段少，缺少必要的數(shù)據(jù)分析和支撐，使很多客戶得不到客觀的信用評(píng)價(jià)，從而被銀行拒之門外。

七、信用卡盈利受到?jīng)_擊，經(jīng)營更加困難

國家相關(guān)部門宣布下調(diào)刷卡手續(xù)費(fèi)，使銀行刷卡手續(xù)費(fèi)收入大幅減少，相比國外高額刷卡手續(xù)費(fèi)，國內(nèi)手續(xù)費(fèi)本來就很低，如今盈利更是受到較大沖擊。

八、各種因素疊加，風(fēng)險(xiǎn)加大

在監(jiān)管不到位、信用體系不完善、居民金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的過快增長導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。特別是經(jīng)濟(jì)下行，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大悲救你跪下，企業(yè)還款能力下降，又產(chǎn)生了新的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)浪潮下信用卡產(chǎn)業(yè)受到了極大的沖擊，但若冷靜分析，加以利用，不但不會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下衰退，反而可以更上一層樓。針對(duì)信用卡在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下存在的問題，有如下的對(duì)策：

一、改變傳統(tǒng)的思維模式，借助互聯(lián)網(wǎng)+，加快轉(zhuǎn)型

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，未來信用卡業(yè)務(wù)將從傳統(tǒng)單純的線下向線上融合發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)徹底摒棄傳統(tǒng)思維，抓住機(jī)遇，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)求變，充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)，不斷退出個(gè)性化服務(wù)和服務(wù)，加快信用卡向結(jié)構(gòu)化、精細(xì)化、智能化方向轉(zhuǎn)型。

二、主動(dòng)調(diào)整優(yōu)化信用卡結(jié)構(gòu)，提高發(fā)卡質(zhì)量

客戶結(jié)構(gòu)是信用卡盈利的基礎(chǔ)因素，決定了信用卡業(yè)務(wù)的質(zhì)量和盈利能力。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶群研究，細(xì)分市場(chǎng)，根據(jù)客戶群體的需求偏好設(shè)計(jì)針對(duì)性、差別化的信用卡，并采取差別化的授信策略，實(shí)施動(dòng)態(tài)的額度管理，提升客戶的滿意度和粘性。年輕人用卡頻率高，為主要客戶群體，應(yīng)大力發(fā)展。

三、大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)辦卡，提升作業(yè)效率

充分利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，豐富征信審批手段，提高審批效率和網(wǎng)絡(luò)辦卡的成功率，讓沒有信貸記錄的人也能得到客觀的信用評(píng)價(jià)，及時(shí)對(duì)有信用的人提供高效優(yōu)質(zhì)的信用卡服務(wù)。

四、提高銀行審批人員的理性審貸能力

加強(qiáng)銀行審批人員的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，準(zhǔn)確把握客戶準(zhǔn)入，提高授信精準(zhǔn)度：1、符合準(zhǔn)入條件的都能最快速度辦卡；2、授信額度合適。

五、大力發(fā)展信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，提升盈利水平

信用卡分期業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究市場(chǎng)，不斷推出新產(chǎn)品，譬如汽車分期，家裝分期，留學(xué)分期等分期信貸業(yè)務(wù)，真正做到銀行提供的產(chǎn)品與客戶的需求無縫對(duì)接。

六、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

風(fēng)險(xiǎn)管理是信用卡經(jīng)營發(fā)展最核心的內(nèi)容。針對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)不斷強(qiáng)化流程風(fēng)險(xiǎn)管理概念，按照信用卡生命周期原理，優(yōu)化作業(yè)流程，不斷改善薄弱環(huán)節(jié)和存在的問題，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作。對(duì)于下行造成新的行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)提前預(yù)判處置，防范進(jìn)一步擴(kuò)散。

七、大力發(fā)展收單商戶

商業(yè)銀行要大力發(fā)展高收益、高貢獻(xiàn)度的商戶，如：餐飲、娛樂、酒店、意愿、超市、學(xué)校等，外卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮螅涌彀l(fā)展。

八、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)+，不斷創(chuàng)新

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。尤其是國有商業(yè)銀行，應(yīng)發(fā)揮自身有龐大客戶群，資本實(shí)力雄厚，有多年風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)+，把傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)盡可能搬到線上，降低成本，提升便捷度，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，加大信用卡產(chǎn)品的服務(wù)創(chuàng)新。隨著信用卡產(chǎn)品服務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)端，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷、客服都要融入互聯(lián)網(wǎng)元素。