劉璐　王啟慧

“扶貧”是我國下一個五年任務(wù)的年度熱詞，取消貧困也是我國實現(xiàn)全面小康的目標之一。早在2015年11月底，中共中央政治局審議通過的《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》中，“金融扶貧”被寫入其中章節(jié)，成為中央向貧困“宣戰(zhàn)”的重要武器之一。

今年1月8號，證監(jiān)會召開例行新聞發(fā)布會，要求加大對貧困地區(qū)金融服務(wù)力度，聚焦精準扶貧、精準脫貧，充分調(diào)動行業(yè)和市場力量，多渠道、多方式增加對貧困地區(qū)的支持，積極發(fā)揮資本市場在脫貧攻堅中的積極作用。

在“雙創(chuàng)”浪潮和“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代中，“金融扶貧”如何與之更好的結(jié)合，從而達到服務(wù)于民的目的？對此，中國鄉(xiāng)村之聲記者前往河南省7個縣10家農(nóng)戶進行人戶調(diào)研，農(nóng)民脫貧到底最需要的是什么，金融扶貧作為扶貧方式之一，又存在怎樣的問題？

家住河南駐馬店市口岈山鄉(xiāng)的程云凈和她的丈夫，冬天在村子里扣了一個大棚種植香菇和花菇，程云凈告訴筆者，每一個棚能栽5000袋香菇，每袋能有5元的利潤，嘗到了甜頭后，夫婦倆想從最初的兩個大棚擴大到10個大棚。

程云凈表示，俺倆（程云凈與丈夫）的理想很大，看著現(xiàn)在周邊群眾，年輕父母都出去，小孩在家，我感覺很可憐，想著要是父母在家的話也能照顧孩子，也能掙錢，兩全其美。主要的就是我們現(xiàn)在想擴大規(guī)模，他這個資金，我們還是短缺，政府有扶貼的話更好一些，幫助一下我們把規(guī)模擴大。

擴大規(guī)模，需要比以前更多的資金周轉(zhuǎn)，這對剛剛起步的程云凈來說是一筆不小的數(shù)字，擁有同樣問題的村民不在少數(shù)。在河南汝南縣東官莊鎮(zhèn)舍屯村，當?shù)匾苑N植中藥材及苗圃花卉等經(jīng)濟作物為主。新上任的村委書記田中民帶領(lǐng)當?shù)卮迕癯闪⒑献魃?，運用“集體加農(nóng)戶”模式，不僅自身發(fā)展，還向新蔡縣拓展業(yè)務(wù)。但是卻面對資金缺口的問題，難以擴大規(guī)模。而舍屯村附近的傳統(tǒng)金融機構(gòu)只有一家農(nóng)信社，但是要想從農(nóng)信社獲取貸款，卻要面對諸多門檻。

舍屯村村主任李國慶表示，現(xiàn)在的苗畝的發(fā)展的規(guī)模比較大，小苗比較大，需要資金協(xié)作。通過信用社現(xiàn)在管理比較嚴格，集體貸款不給，個體貸款需要公務(wù)員擔保。個人貸款超過五萬以上，必須得有公務(wù)員擔保。這個比較費事還費力。

在此背景下，加上新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，農(nóng)村小額貸款公司遍地開花，很多公司開發(fā)個人農(nóng)戶貸款外，還可以以村為單位的集體貸款。李國慶就使用過這種方式進行貸款，他告訴記者，小型貸款公司一般采用P2P模式，給投資者打開了新的投資天地，也給資金需求者開辟出新的融資渠道。前提是了解村集體或個人的經(jīng)濟來源、收入情況、當?shù)仫L氣、項目經(jīng)營規(guī)模。

李國慶表示，俺以俺舍屯村為龍頭，帶動新蔡縣發(fā)展，俺今年在那發(fā)展有2000畝藥材，我們?nèi)ジ灱s，由我們?nèi)ス┓N，由我們?nèi)セ厥账幉模缙晕覀児┟纾峁┘夹g(shù)員管理，然后就是幫忙銷售。

P2P平臺使農(nóng)戶在周轉(zhuǎn)資金和擴大規(guī)模上解決了燃眉之急。通過這樣的方式，不僅使舍屯村村民實現(xiàn)脫貧，也帶動了其他貧困縣走向脫貧道路，據(jù)李國慶說，新蔡縣原本種植大豆、玉米，一千斤也就收益700塊左右，而藥材每一千斤可達到2000元～3000元，好的藥材能達到4000元。通過發(fā)展，由于中藥材產(chǎn)量高、經(jīng)濟效益客觀，使當?shù)剞r(nóng)戶的經(jīng)濟效益翻了三倍。李國慶說他們即將在漯河市發(fā)展2000畝藥材，明年準備在新蔡7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展到20000畝。

對于這點，中國社會科學院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究室副主任李勇堅印象頗深。

李勇堅表示，他是村委會出面，讓村民集體去貸款，就是我們的鄉(xiāng)土社會的風氣還在保留著，就是大家以這個鄉(xiāng)情為紐帶，然后在一起去做點事情，他們帶了款以后，居然想到去貧困的縣，去幫助這個而貧困的縣脫貧，當然他們自己也掙錢啊?？吹搅艘粋€新的模式，扶貧的新的模式，以農(nóng)帶農(nóng)，以農(nóng)民帶動農(nóng)民，以先進的農(nóng)民帶動后進的農(nóng)民，以先富的農(nóng)民來帶動后富的農(nóng)民，而且是異地的帶動，而且不是主動模仿。20000畝基地，至少要帶動那2萬畝上的農(nóng)民肯定要富起來，至少脫貧是沒有問題的，這是一種全新的模式，而且是中央高度重視的模式，這種模式比我們說的以城帶鄉(xiāng)啊以工促農(nóng)我覺得更好。

當然，在信息渠道堵塞的農(nóng)村，村民了解互聯(lián)網(wǎng)金融的能力是有限的，更有別有用心者抓住農(nóng)民辨別能力差、急需用錢的特點欺騙農(nóng)民，田中民曾經(jīng)就上當受騙過，在辦理手續(xù)的過程中，期間光擔保費就要走了10萬元，一番折騰以后，不僅貸款沒批下來，連手續(xù)費也要不回來了。

那么農(nóng)民在接觸互聯(lián)網(wǎng)金融時如何規(guī)避這些風險，中國社會科學院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究室副主任李勇堅表示，要判斷一個互聯(lián)網(wǎng)金融公司是不是正規(guī)，除了看他有沒有正規(guī)的門店、運營機制、風險控制機制之外，農(nóng)民自身還要注意幾個問題。

李勇堅表示，第一個，一個正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不可能在你貸款沒成之前找你收各種各樣的費用，比如說評估費啊擔保費啊保險費啊，那你交這些費用的時候，這個時候你就要警惕了，一定要警惕，絕對有可能是陷阱。第二個就是，就是這個互聯(lián)網(wǎng)金融你接觸它的時候有的可能沒有門店，但是所有做這個的平臺的企業(yè)他都應(yīng)該有金融咨詢牌照，他沒有金融業(yè)務(wù)牌照，他叫金融咨詢牌照，這個是基本的牌照你要看他要的。

很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司正以手續(xù)方便、無抵押、無擔保、放款速度快的優(yōu)勢進入農(nóng)村，打造出了自己的普惠三農(nóng)模式，但作為新興產(chǎn)業(yè)，仍面臨著非常多的挑戰(zhàn)和嚴峻形勢，例如放款額度小，利率高也使很多農(nóng)民無法依靠這種渠道徹底解決問題。如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的難題？

李勇堅表示，國家應(yīng)該統(tǒng)一支持政策，向我們像現(xiàn)在存款有存款保險，那互聯(lián)網(wǎng)金融能不能建立一個國家級的風險保證金什么的，當然這個可能是自愿的，然后基金下面有很多會員，只要你加入了這個會員，你的平臺出現(xiàn)系統(tǒng)性風險的時候，拿這個基金來補償，保護這個投資者，使投資者不受損失，增強投資者信心，這個是非常重要的，而且能夠有效地降低平臺的融資成本。

像翼龍貸、螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)陸續(xù)把觸角伸到了農(nóng)村金融領(lǐng)域，為普惠三農(nóng)做全新而有意義的嘗試。農(nóng)村貧困問題根源是經(jīng)濟問題，而傳統(tǒng)“輸血”方式已然不是長久之計，農(nóng)村脫貧必須學會自己“造血”，通過普惠政策，鼓勵農(nóng)民在農(nóng)村本鄉(xiāng)本土發(fā)展事業(yè)，帶動當?shù)匕l(fā)展，周邊群眾富裕。

（央廣網(wǎng)）