林蔚

現(xiàn)在的父母特別重視對(duì)孩子的培養(yǎng)質(zhì)量，育兒投入很高，生二孩的經(jīng)濟(jì)壓力不小。

從啟動(dòng)“單獨(dú)二孩”政策，到全面放開(kāi)二胎，意味著實(shí)行30年之久的獨(dú)生子女政策，就此畫(huà)上了句號(hào)。這是一個(gè)時(shí)代的終結(jié)，又是一個(gè)新時(shí)代的開(kāi)始。那些曾經(jīng)不符合政策卻渴望生兩胎的家庭，終于可以一償所愿。

但“讓人歡喜讓人憂(yōu)”，喜的是，可以給孩子添個(gè)伴了；憂(yōu)的則是那筆經(jīng)濟(jì)賬。養(yǎng)育孩子的成本高啊，孩子的教育費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用等等都是年輕夫妻需要考慮的問(wèn)題，而且現(xiàn)在的父母特別重視對(duì)孩子的培養(yǎng)質(zhì)量，育兒投入很高，生二孩的經(jīng)濟(jì)壓力很大。有機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，一些城市養(yǎng)育一個(gè)孩子，從出生到20歲，平均花費(fèi)在18萬(wàn)元到100萬(wàn)元。

對(duì)于想生育二胎的不少家庭來(lái)說(shuō)，如何應(yīng)對(duì)這個(gè)幸福的煩惱呢？信於資本理財(cái)師建議，生二胎前，務(wù)必先做好家庭理財(cái)規(guī)劃。

量入為出消費(fèi)節(jié)流， 準(zhǔn)備先行未雨綢繆

其一，制定合理的月度開(kāi)支預(yù)算。家庭消費(fèi)方面，減少不必要的開(kāi)支。二胎的生育成本實(shí)際上比頭胎要低，養(yǎng)兩個(gè)并不會(huì)多出一倍的開(kāi)支。理性購(gòu)買(mǎi)生活用品，大孩子的衣服、玩具等都可重復(fù)利用。積攢的育兒經(jīng)驗(yàn)使得看護(hù)“老二”時(shí)輕松很多，孩子的小病基本在家就能搞定，節(jié)省了大量精力和去醫(yī)院花費(fèi)的真金白銀。

其二，提高備用金儲(chǔ)備并靈活投資。家庭備用金一般為3-6個(gè)月的家庭月支出，但針對(duì)二胎家庭，應(yīng)將緊急備用金增加至6-12個(gè)月支出，提高整體資金的流動(dòng)性。這部分資金大可不必全部放在利息微薄的活期存款中，寶寶類(lèi)產(chǎn)品收益相對(duì)可觀，申購(gòu)贖回也便捷，一般在提交贖回申請(qǐng)T+0或T+2個(gè)工作日后，本息便能到賬。

其三，重視夫妻的人身保障。新增一個(gè)孩子，意味著父母經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，因此增加夫妻二人的保障顯得尤為重要。建議二胎父母，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，都適度增加保費(fèi)投入，以降低家庭的資金風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)有社保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，優(yōu)先考慮保障性較高的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如重疾險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，來(lái)保障家庭成員的人身和財(cái)務(wù)安全。

聚沙成塔專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備，成長(zhǎng)基金穩(wěn)健投資

一方面是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。孩子的成長(zhǎng)教育需要大量投入資金，“羅馬不是一日建成的”，只要做出長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，便能積少成多。理財(cái)師建議，二胎家庭應(yīng)提高資產(chǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄率。對(duì)于期望獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定投資收益的投資者來(lái)說(shuō)，定期儲(chǔ)蓄最安全、最省心。一筆資金可多存幾張存單，急需用錢(qián)可有選擇地支取。

另一方面是基金定投。僅僅省錢(qián)是不夠的，還要學(xué)會(huì)用“錢(qián)生錢(qián)”。基金定投可將資金小額分散化投入，對(duì)于二胎家庭這樣有穩(wěn)健增值需求的群體很合適。它的優(yōu)勢(shì)在于回避擇時(shí)問(wèn)題，平滑市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，獲取市場(chǎng)平均收益。尤其是股票型和混合型基金波動(dòng)相對(duì)較大，長(zhǎng)期收益相對(duì)較高，相對(duì)適合做基金定投。篩選基金時(shí)，需注重基金的長(zhǎng)期業(yè)績(jī)，產(chǎn)品選擇也應(yīng)注意資產(chǎn)搭配，組合內(nèi)的基金應(yīng)涵蓋全球以及行業(yè)，有效分散單一市場(chǎng)或行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

第三方面是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。兼具小額、分散、高頻以及低門(mén)檻等特征的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對(duì)于二胎家庭而言非常有益。經(jīng)過(guò)優(yōu)勝劣汰和行業(yè)規(guī)范后，優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將成為2016年理財(cái)投資的上佳選擇。投資者的預(yù)期收益目標(biāo)最好降至10%左右，對(duì)繼續(xù)給出20%甚至更高收益率的平臺(tái)，小心為上。關(guān)注和考察平臺(tái)安全性，應(yīng)成為選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的首要指標(biāo)。以信於資本推出的“租賃寶”為例，以融資租賃資產(chǎn)及收益為基礎(chǔ)，低風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)間靈活自由選擇，預(yù)期年化收益率8%-11%；該機(jī)構(gòu)對(duì)于資金保障有獨(dú)到之處，在央行征信中心登記，國(guó)內(nèi)首家融資租賃上市公司本息保障，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，切實(shí)保障投資者利益。

廣開(kāi)財(cái)路大額理財(cái)，優(yōu)化自身增加收入

一是激進(jìn)型投資。適度拿出一定比例家庭資產(chǎn)，配置具有較高風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)，如股票期貨等，有可能在高風(fēng)險(xiǎn)下獲得較高的收益，及時(shí)分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)崛起帶來(lái)的紅利。但投入資產(chǎn)比例必須適度。

二是銀行理財(cái)產(chǎn)品。挑選銀行，投向存款、貨幣市場(chǎng)基金、市場(chǎng)信用等級(jí)較高的債券等安全系數(shù)較高的資產(chǎn)，則本金安全基本可以放心；選擇收益率，比較各家銀行此類(lèi)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率，在安全性總體較好的前提下，損失一部分安全性以換得更高的收益率。除此之外，還要衡量投資期限，及時(shí)關(guān)注產(chǎn)品到期日和新產(chǎn)品的投放時(shí)間，避免資金出現(xiàn)閑置期。

三是教育保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是重在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，兼具部分保障和理財(cái)分紅功能，能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)須小心流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并問(wèn)清豁免條款。理財(cái)師建議，購(gòu)買(mǎi)時(shí)可巧用組合，即在孩子小學(xué)4年級(jí)前采用教育金保險(xiǎn)來(lái)做教育規(guī)劃，4年級(jí)后可采用“教育保險(xiǎn)+教育儲(chǔ)蓄”的組合方式。教育保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)時(shí)間越早越好，啟動(dòng)越早保費(fèi)越實(shí)惠，家長(zhǎng)可根據(jù)自身需求，選擇真正適合家庭的產(chǎn)品。