胡媛媛

退休一延再延，問題來了，我們是自己存錢養(yǎng)老劃算還是繳納社保更保險(xiǎn)？

延遲退休已被提上日程，未來，如果大家都65歲退休，試想一下，以自己的健康狀況，我們能領(lǐng)幾年退休金，如果還沒退休就疾病纏身，那么我們還得拖著病軀上班多少年？是自己存錢養(yǎng)老劃算還是繳納社保更保險(xiǎn)？

把錢存銀行里養(yǎng)老，55歲退休

假如你25歲開始參加工作，不交養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月自己存500元養(yǎng)老，工作30年，那么如果按5年一個(gè)計(jì)劃周期，你的職業(yè)生涯一共有6個(gè)計(jì)劃周期。以5年為一個(gè)節(jié)點(diǎn)，在銀行零存整?。?萬元）養(yǎng)老金，到期后本息共計(jì)32288元。

到第6年時(shí)，第二個(gè)五年養(yǎng)老計(jì)劃啟動(dòng)，即在第6年到第10年里，你每月在銀行存500元，存滿5年，到期取出。與此同時(shí)，你的第一個(gè)五年養(yǎng)老計(jì)劃的期限到期了，取出后，把第一期的本息（32288元）以整存整取的方式，再存5年期，到期后，本息共計(jì)39956元。

以此類推，等你工作30年55歲退休時(shí)，總計(jì)可得本息381203元。

這些錢是放在銀行整存零取，還是繼續(xù)存著不取或者存一部分取一部分，都由自己支配。而你工作30年，被國家強(qiáng)制征收的養(yǎng)老金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止每月500元（養(yǎng)老保險(xiǎn)，單位繳納20%，個(gè)人繳納8%），所以無論是從金額，還是支配自由度上來說，個(gè)人存錢養(yǎng)老都更具性價(jià)比。

但是同時(shí)筆者也有個(gè)疑慮，你能確保自己存的錢能夠跑贏通脹？下面我們來看另外一種情況。

花錢買保險(xiǎn)養(yǎng)老，繳滿20年

以下內(nèi)容，來自某網(wǎng)友的經(jīng)歷，筆者收集整理如下：

很多年前，該網(wǎng)友買了人生第一份保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)他每月的工資在200多元，而每年的保費(fèi)為660元，幾乎是他當(dāng)時(shí)近3個(gè)月的工資。保險(xiǎn)約定，交滿20年保費(fèi)，在他60歲退休時(shí)，可以領(lǐng)2萬元的醫(yī)療費(fèi)用，此后的每個(gè)月可以領(lǐng)取300元，過世后還可以拿到5萬元，受益人是他父母。

20年過去，真實(shí)情況是，他的年收入達(dá)到50多萬元，父母每月的退休工資也達(dá)到5000元，而此時(shí)領(lǐng)取的每月300元保費(fèi)還不夠他吃一頓飯。所以，千萬要記住，常規(guī)的保值增值是無法抵御通脹壓力的。

所以，那些提出社保無用論的人其實(shí)是把人置于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之下。因?yàn)樵?0年前，退休工資僅在200元左右，可現(xiàn)在基本在其10倍以上。雖然社保無法讓你過上優(yōu)越的生活，但幾十年后，你至少可以衣食無憂，如果不參加社保，那么你必須有每20年10倍以上增長的理財(cái)計(jì)劃，否則你會(huì)過著低保的日子。

最后，筆者想說，其實(shí)這兩種觀點(diǎn)都有其合理性，但也都存在一定的前提條件，只有根據(jù)自己的真實(shí)條件做出來的養(yǎng)老規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃，才是可行的。

本文編輯：陳小慧。如對本文有任何意見或其他精彩觀點(diǎn)，請加大眾理財(cái)顧問讀者QQ群：320188318進(jìn)行即時(shí)交流