毛曉芳

摘 要：在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，經(jīng)濟(jì)浪潮帶給金融行業(yè)的沖擊力度逐漸加大，對(duì)此，適時(shí)地轉(zhuǎn)變銀行資本和經(jīng)營(yíng)方式，使其能夠長(zhǎng)期、穩(wěn)定地發(fā)展下去，將是現(xiàn)今金融業(yè)需要思考的問(wèn)題。本文將對(duì)資本約束下銀行經(jīng)濟(jì)資本管理與經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的思路和措施進(jìn)行研究，對(duì)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)環(huán)境下銀行在這兩方面存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出解決措施，以期為銀行經(jīng)濟(jì)資本管理和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供參考依據(jù)，從而使我國(guó)金融行業(yè)能夠穩(wěn)步的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行經(jīng)濟(jì)資本管理；經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型；途徑

中圖分類號(hào)： F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）14-68-2

0 引言

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境背景下，面臨著轉(zhuǎn)型的問(wèn)題。在我國(guó)金融行業(yè)參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的成分較高，且自身的發(fā)展直接影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，對(duì)此，根據(jù)現(xiàn)有環(huán)境，積極地尋求發(fā)展的突破口，將是金融行業(yè)維持穩(wěn)定發(fā)展局面的重要舉措。面對(duì)社會(huì)進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)情況，金融行業(yè)加強(qiáng)自身的資本約束，完善資本充足率以及資本風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，將有效控制資本風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本管理主要是為了控制資本的流通，保證資本長(zhǎng)期處于穩(wěn)定的狀態(tài)，進(jìn)而避免資本風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而對(duì)經(jīng)營(yíng)方式的調(diào)整，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)為了尋求發(fā)展所進(jìn)行的創(chuàng)新和改進(jìn)，轉(zhuǎn)變自身迎合市場(chǎng)發(fā)展，以保證銀行能夠在各行業(yè)發(fā)展中處于有利地位。因此，在資本約束下銀行進(jìn)行的資本經(jīng)濟(jì)管理和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是十分必要的。

1 經(jīng)濟(jì)資本管理

作為銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)，資本力量可促使銀行強(qiáng)化自身管理，以滿足市場(chǎng)需要。在新型管理方式的運(yùn)作下，銀行能夠獲得良好的發(fā)展環(huán)境，同時(shí)，保證資金充足和運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定。

1.1 銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的新思路

1.1.1 采用新的管理模式

目前，商業(yè)銀行采用的“一次核定總量、分步下達(dá)數(shù)額、年終進(jìn)行調(diào)整”的管理模式已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用。在多元化的市場(chǎng)管理下，銀行需要進(jìn)一步地強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本的約束力，增強(qiáng)資本占用的成本管理意識(shí)，將資本的控制方法落到實(shí)處，從而提高資本的使用效率[1]。具體操作上可采取年終預(yù)算、年終核定、年終考核、超額占用對(duì)應(yīng)超額回報(bào)的模式，從而實(shí)現(xiàn)銀行資本的有效管理。

1.1.2 對(duì)經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率進(jìn)行有效管理

經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率指的是經(jīng)濟(jì)資本實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置后獲得的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，可作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有效性的重要指標(biāo)。我國(guó)銀行在對(duì)經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率的管理上，要根據(jù)國(guó)情以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，有選擇地進(jìn)行資本借貸和投資活動(dòng)，從而降低資本投入風(fēng)險(xiǎn)以及提高經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率。

1.1.3 合理選擇經(jīng)濟(jì)資本的分配以及計(jì)量方式

為了防止經(jīng)濟(jì)資本受到損失，銀行需要具備非預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的能力。在經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量上，可采用先進(jìn)的計(jì)量模型，將資本波動(dòng)法納入經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量和資本配置的范圍內(nèi)。

1.2 創(chuàng)新管理模式

1.2.1 建立新型的經(jīng)濟(jì)資本配置機(jī)制

銀行在建立經(jīng)濟(jì)資本管理辦法時(shí)，需要切實(shí)地考慮資本風(fēng)險(xiǎn)以及資本計(jì)量，并按照自身所能承受的風(fēng)險(xiǎn)大小對(duì)經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行合理地分配，建立具有引導(dǎo)和約束力的雙重經(jīng)濟(jì)資本分配機(jī)制，促使信貸資源和財(cái)務(wù)資源獲得良好的發(fā)展，對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)等進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本的優(yōu)化配置。

1.2.2 構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化機(jī)制

對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的有效配置需要對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別在有效的基礎(chǔ)上形成模式化、量化，從而提供符合產(chǎn)業(yè)部門發(fā)展需要的經(jīng)濟(jì)資本，因此，構(gòu)建有效的經(jīng)濟(jì)資本風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化機(jī)制具有重要的作用[2]。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別要區(qū)分營(yíng)業(yè)的性質(zhì)，即主營(yíng)或非主營(yíng)，同時(shí)，分析市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要用到風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)圖、壓力測(cè)試法以及場(chǎng)景分析法等。

1.2.3 做好經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量工作

我國(guó)多數(shù)銀行尚未建立內(nèi)部評(píng)級(jí)法，所以，不能用模型度量經(jīng)濟(jì)資本風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)工作。基于巴塞爾協(xié)議，設(shè)計(jì)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量法，但因信息系統(tǒng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)完全支撐標(biāo)準(zhǔn)法的資本分類，所以，不能獲取信用評(píng)級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)緩釋等信息，因此，一些銀行采取了“內(nèi)部系數(shù)法”的資本計(jì)量方式，經(jīng)過(guò)實(shí)踐，具有一定的借鑒價(jià)值。

2 銀行經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型

在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化的情況下，很多企業(yè)通過(guò)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，以獲得良好的發(fā)展環(huán)境。同樣，銀行在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響下，也面臨經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的問(wèn)題。下面將介紹我國(guó)銀行在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式的重點(diǎn)內(nèi)容：

2.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)

2.1.1 面向資本市場(chǎng)的銀證合作業(yè)務(wù)

該業(yè)務(wù)主要處理證券資金清算，供證券第三方存管服務(wù)等，通過(guò)自有公司向第三方提供資產(chǎn)管理服務(wù)。

2.1.2 加大銀保合作領(lǐng)域

商業(yè)銀行在加強(qiáng)內(nèi)部管理的同時(shí)，積極借助外部市場(chǎng)環(huán)境，緊跟保險(xiǎn)創(chuàng)新的步伐，在做好代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，還在其他領(lǐng)域加強(qiáng)了與銀保的合作，使雙方的業(yè)務(wù)往來(lái)變得緊密，業(yè)務(wù)間的相互滲透也實(shí)現(xiàn)了互惠互利的局面，為共同發(fā)展開(kāi)辟了新的途徑。

2.1.3 擴(kuò)大企業(yè)財(cái)務(wù)服務(wù)

企業(yè)有權(quán)直接發(fā)債融資，但因企業(yè)性質(zhì)的關(guān)系，所以，會(huì)造成質(zhì)疑，若銀行能夠從旁協(xié)助和承銷，那么，就會(huì)向好的方向發(fā)展[3]。企業(yè)財(cái)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)包括融資咨詢、并購(gòu)咨詢、境外投資咨詢等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展可通過(guò)與銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)往來(lái)實(shí)現(xiàn)。

2.2 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)

2.2.1 信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

銀行信用卡業(yè)務(wù)作為營(yíng)銷擴(kuò)展業(yè)務(wù)的重要工具，對(duì)其進(jìn)行有效的管理，對(duì)于提高整體業(yè)務(wù)水平具有重要的作用。對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)管理可從擴(kuò)展信用卡的“外包”范圍入手。委托外包的非核心業(yè)務(wù)可有效降低經(jīng)營(yíng)成本，這對(duì)于銀行的穩(wěn)定發(fā)展是極其有利的[4]。對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，提升賬戶管理效益，可提高銀行信譽(yù)，增加業(yè)務(wù)往來(lái)頻率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的高收益。

2.2.2 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著消費(fèi)市場(chǎng)的多元化，為了滿足不同人的消費(fèi)需求，拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)范疇，提供多樣化的信貸服務(wù)，可作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)有住房消費(fèi)信貸、汽車消費(fèi)信貸，同時(shí)針對(duì)不同消費(fèi)群體開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)也在逐步地推廣和應(yīng)用[5]。為了提高信貸水平，簡(jiǎn)化了信貸流程，提出了以客戶為中心的服務(wù)流程，縮短了信貸時(shí)間，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)的高效化。

2.2.3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

重在打造有自身特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，業(yè)務(wù)開(kāi)展方式的雷同，實(shí)行個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，可為銀行爭(zhēng)取更多的客源。從普通大眾的理財(cái)想法上看，預(yù)防性動(dòng)機(jī)和流動(dòng)性需求較強(qiáng)，所以，簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)行為較為普遍，而對(duì)于經(jīng)濟(jì)富足的人和中產(chǎn)階層的來(lái)說(shuō)，投資需求和經(jīng)濟(jì)回報(bào)的需求較強(qiáng)，所以，多會(huì)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)[6]。對(duì)此，銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，要根據(jù)個(gè)人的理財(cái)需求定制專屬理財(cái)方案，提供個(gè)性化的服務(wù)，為客戶爭(zhēng)取更大的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，提升銀行聲譽(yù)。

2.3 調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加低資本消耗業(yè)務(wù)

從商業(yè)銀行的發(fā)展形勢(shì)上看，因社會(huì)資本需求不斷提高，間接融資效果不理想，儲(chǔ)備金富裕等，使其不得不通過(guò)擴(kuò)大貸款規(guī)模的方式提升盈利金額。但面對(duì)資本趨緊的現(xiàn)狀，以及利率的不規(guī)律變化，加強(qiáng)資本管理尤為重要，通過(guò)壓縮高資本消耗業(yè)務(wù)，增強(qiáng)低資本消耗產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的往來(lái)，以實(shí)現(xiàn)資本營(yíng)銷的平穩(wěn)進(jìn)行。

3 結(jié)束語(yǔ)

在資本約束下，銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本管理和經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，可有效保證資本市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)此，銀行要積極制定科學(xué)、合理的實(shí)施方案，為資本市場(chǎng)構(gòu)建穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 邱祖良.運(yùn)用資本管理杠桿撬動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型[J].海南金融，2015（6）：86-88.

[2] 吳劉杰.資本約束下我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究[D].蘇州大學(xué)，2013.

[3] 趙亞露.經(jīng)濟(jì)資本管理在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的作用[J].才智，2013（10）：8-8.

[4] 吳杰.我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究[D].中國(guó)海洋大學(xué)，2014.

[5] 謝海玉.經(jīng)濟(jì)資本框架下我國(guó)商業(yè)銀行債券資產(chǎn)配置研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2013.

[6] 邱祖良.運(yùn)用資本管理杠桿撬動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型[J].中國(guó)信用卡，2015（8）：64-67.