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前路風(fēng)險重重，汽車金融能否迎來風(fēng)口？

“今年我國使用信貸購車的用戶占比達到了35%?！?015年中國汽車金融年會上，由21世紀(jì)報系中國汽車金融實驗室策劃編撰的《2015中國汽車金融年鑒》（以下簡稱《年鑒》）正式發(fā)布，該《年鑒》預(yù)測，未來5年，我國金融汽車市場的活躍度將越來越高。汽車消費群體日益年輕化，移動互聯(lián)占比越來越重，汽車金融公司數(shù)量不斷增加、汽車信用卡分期熱推、融資租賃公司紛紛切入，是當(dāng)下我國汽車金融市場的主要特點。

在熱火朝天發(fā)展的同時，如何利用汽車金融開拓市場、降低交易風(fēng)險，成為了汽車金融企業(yè)共同研究的課題。

數(shù)說汽車金融

2015年被業(yè)界稱為汽車互聯(lián)網(wǎng)金融元年，汽車金融市場的競爭進入白熱化階段。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)涉足汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)超過20家，多以車貸、汽車融資租賃、車險為主。與此同時，汽車廠家對金融業(yè)務(wù)也愈加重視。11月6日，上汽集團發(fā)布非公開發(fā)行股票方案，其中30億元投向汽車金融及互聯(lián)網(wǎng)金融拓展項目；11月11日，為了鞏固在中國市場的地位，寶馬集團宣布收購先鋒租賃，為未來在中國發(fā)展租賃業(yè)務(wù)鋪平了道路。

《2015中國汽車消費趨勢調(diào)查報告》顯示，39.8%的車主表示看好汽車電商平臺；在有車用戶中，有34.4%的車主選擇了信貸消費，其中新車用戶的信貸率高于二手車用戶，而考慮在購車時選擇信貸消費的無車用戶比例達到82.4%。80后在汽車信貸消費主體中占到57%的比例，成為汽車信貸消費的主體。

在貸款產(chǎn)品選擇上，40.4%的受訪者選擇汽車金融公司的產(chǎn)品，29.8%選擇銀行提供的汽車貸款產(chǎn)品，23.2%選擇信用卡分期購車；消費者對汽車金融公司產(chǎn)品的滿意度最高，達到84.8%，而這一數(shù)據(jù)在2014年僅為47.5%。

22.1%的受訪者表示對汽車融資租賃非常了解，37.7%的受訪者使用過汽車融資租賃，而在2014年進行的此項調(diào)查中，此數(shù)據(jù)僅為3.8%和22.7%。51%的受訪者認(rèn)為汽車融資租賃解決了因購置車輛而出現(xiàn)的資金短缺的矛盾，80后、90后年輕群體對汽車融資租賃的認(rèn)知度和使用率最高，有近一半的90后受訪者表示使用過汽車融資租賃。

這些向上的箭頭展示了汽車金融市場近兩年來的蓬勃發(fā)展。

“國內(nèi)汽車市場持續(xù)低迷，尋找新的盈利點已經(jīng)成為車商轉(zhuǎn)型的主動力，這使得今年汽車金融市場的發(fā)展熱火朝天?！蹦戏綀髽I(yè)傳媒集團編委會副總編輯、21世紀(jì)報系黨委書記王義軍認(rèn)為，汽車市場增速放緩，新車銷售利潤越來越低，汽車金融成為了車企和經(jīng)銷商重要的利潤增長點，中國汽車金融市場已經(jīng)全面進入大融合時代。

發(fā)展的危與機

“無金融，不盈利；不互聯(lián)，則必亡?！币黄S田汽車銷售有限公司金融保險總監(jiān)王金偉預(yù)言，照目前的發(fā)展速度，到2020年，汽車金融板塊將占到經(jīng)銷商整體的收益的三分之一，甚至更多。

雙十一期間，一汽豐田聯(lián)合微眾銀行針對汽車金融做了嘗試：在朋友圈精準(zhǔn)投放“購買即送千元現(xiàn)金大獎”的優(yōu)惠廣告，點擊量達到60萬次。王金偉借此提出了一個包括互聯(lián)化、社交化、專業(yè)化、移動化、場景化、數(shù)據(jù)化在內(nèi)的汽車金融創(chuàng)新“六化”概念。但他同時強調(diào)，信用危機、同質(zhì)化、沒有明確的行業(yè)規(guī)范，這些都是丞待解決的問題。

“車貸類產(chǎn)品的弊端主要有三個，審批速度慢、審核資料繁瑣、首付較高，這使得大批客戶不愿意在此耗費太多時間。但一切金融產(chǎn)品，如果不考慮風(fēng)險因素，就是不負(fù)責(zé)任的?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，為解決這些痛點提供了可能。”在兵器裝備集團財務(wù)有限責(zé)任公司汽車金融總經(jīng)理郭紅鈞看來，現(xiàn)在已經(jīng)沒有人再懷疑汽車金融市場的重要性，關(guān)鍵問題是，如何降低汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

“通過核實客戶的網(wǎng)購交易記錄，我們能有效識別客戶身份信息，從而減少手續(xù)流程?！惫t鈞采用的辦法是，利用客戶的網(wǎng)購數(shù)據(jù)，開發(fā)一款低首付、高貸款額、高審批率的產(chǎn)品——長安一貸，用大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)收益與風(fēng)險的平衡。正是通過這款產(chǎn)品，他們的金融零售業(yè)務(wù)今年預(yù)計能突破 20萬單。

盡管前路風(fēng)險重重，但懷揣著對汽車金融市場的美好憧憬，越來越多的企業(yè)前仆后繼，投入其中?！捌嚱鹑谶@種降低購車門檻的方式實際上是降低了客戶在消費領(lǐng)域的進入成本?！币黄蟊娖囉邢薰窘鹑诠芾聿坎块L徐錦輝認(rèn)為，汽車金融盈利潛力巨大，方法和工具會有不斷的創(chuàng)新空間，所以給了大家投資和想象的空間。

“展望未來，汽車金融業(yè)務(wù)還有非常巨大的發(fā)展空間，到2020年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將會更多地融合到汽車金融領(lǐng)域中來，并達到4個50%目標(biāo)?！惫t鈞再次預(yù)測，一是金融按揭滲透率有望突破50%，目前行業(yè)平均25%左右；二是有50%客戶貸款申請來自互聯(lián)網(wǎng)渠道；三是金融公司有50%的存量客戶通過互聯(lián)網(wǎng)手段提供貸后服務(wù)；四是通過系統(tǒng)完成自動審批客戶的占比將達到50%。

“這實際上也是5年后汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的4個發(fā)展目標(biāo)，‘大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，大家都在探索一條安全高效的通道，而找到它只是時間問題?！惫t鈞說。

中國汽車暢通協(xié)會汽車金融分會秘書長宋濤也指出，國內(nèi)汽車金融與發(fā)家國度比尚有很大的差距，需要國內(nèi)汽車金融人士共同努力、縮小差距，未來幾年，汽車金融或?qū)⒂瓉盹L(fēng)口。