山西大學(xué)馬克思主義學(xué)院，山西太原，030006

【摘要】面對一次次金融危機(jī)的爆發(fā)，我們逐漸意識到金融領(lǐng)域的信用危機(jī)問題，那么在當(dāng)前我們著力進(jìn)行信用山西建設(shè)的時候，更加應(yīng)該注重金融領(lǐng)域的信用文化建設(shè)。其實在山西歷史上，晉商尤其是票號的信用文化建設(shè)就有極大地意義，所以本文針對我們現(xiàn)在銀行業(yè)存在的一些問題，在此基礎(chǔ)上提出對我們銀行業(yè)的一些措施，以此加強(qiáng)金融領(lǐng)域的信用文化建設(shè)，從而對信用山西建設(shè)起到積極的作用。

【關(guān)鍵詞】票號文化；信用山西；信用文化建設(shè)

2008年席卷全球的金融危機(jī)，它除了給我們帶來經(jīng)濟(jì)低迷、失業(yè)率增加等影響外，道德風(fēng)險、信用危機(jī)等在金融業(yè)上的缺陷也都暴露在我們眼前?？梢?，金融領(lǐng)域的信用文化建設(shè)對我們而言至關(guān)重要。那么如今我們在推動信用山西建設(shè)的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域中的信用文化建設(shè)應(yīng)該擺在優(yōu)先地位?；仡櫸覀兩轿鞯臍v史文化，晉商的誠信觀對我們今天信用文化建設(shè)具有重要的啟發(fā)意義，就連《紐約時報》也刊登了一篇名為“美國AIG得向山西大掌柜取經(jīng)”的文章。由此可見，連國外都對我們山西悠久的晉商精神廣為關(guān)注，那么我們在推進(jìn)信用山西建設(shè)的時候更應(yīng)該向老祖先取經(jīng)。

一、票號誠信文化

對于金融領(lǐng)域來說，更有直接借鑒意義的便是我們的票號文化。票號，是我國封建社會末期的重要信用機(jī)構(gòu)，是我國銀行的雛形。山西票莊曾執(zhí)中國金融之牛耳，約百余年。而它之所以能夠“匯通天下”，達(dá)到“富甲天下”，一個重要的原因就在于他們十分講誠信。

首先從票號的對內(nèi)誠信建設(shè)來談。

第一，票號在選用人才方面非常謹(jǐn)慎，一般來說，他們根據(jù)“用鄉(xiāng)不用親，擇優(yōu)保薦，破格提拔”的原則來挑選人才。他們的用人標(biāo)準(zhǔn)也相當(dāng)?shù)母?，包括外在和?nèi)在素質(zhì)可見票號最看重的還是員工的個人品德。

第二，在經(jīng)過層層篩選和三年學(xué)徒期的訓(xùn)練后，票號采用了頂身股制來留住人才，增加員工的歸屬感。財東投資，以銀子入股，稱“銀股”，掌柜及其他管理人員、業(yè)務(wù)骨干以勞動入股，稱“身股”。銀股和身股同股同酬，同時參與票號的利潤分配，這就增加了員工的認(rèn)同感與歸屬感，而且還可以調(diào)動大家的積極性。

第三，票號采用所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)相分離的制度，實行掌柜負(fù)責(zé)制。東家出資創(chuàng)辦票號，但并不參與票號的實際經(jīng)營管理，而是選聘有才干的管理者擔(dān)任掌柜，并將資金調(diào)配、業(yè)務(wù)管理、人員任免等各項大權(quán)交付掌柜負(fù)責(zé)，可謂是用人不疑疑人不用。

其次，我們看看票號的對外信用如何。

第一，他們奉行誠信經(jīng)營的理念。最早的票號日升昌就認(rèn)為：“一日耍奸，可以欺市；二日耍奸，可以愚民。但沒有哪一家商號，可以數(shù)年、數(shù)十年靠耍奸混跡于世”。后來由于中原大戰(zhàn)，晉鈔一度貶值，一下把資本雄厚的大德通推向了危險的境地。但即使在這種情況下，大德通還是動用了自己累積的公積金，按因貶值的力度給存款戶帶來的虧損予以補(bǔ)償，因此，大德通的信譽(yù)也在貶值風(fēng)潮中樹立了起來。

第二，他們待客守信。日升昌票號作為我國第一家金融機(jī)構(gòu)，始終把信用作為第一美德。關(guān)于他們講信用的故事不勝枚舉，其中一個故事發(fā)生在清朝末年，一天一個老婦人拿著一張已經(jīng)泛黃的匯票去店里要求伙計為她兌換銀兩，聲稱是已逝丈夫留下來的匯票。在伙計請示了大掌柜后，經(jīng)過核實確實有此匯票的記錄，雖然匯票日期已過，但是他們?nèi)匀话凑諈R票上的記載為老婦人兌現(xiàn)了1200兩白銀。這件事情一經(jīng)傳開，日升昌的信譽(yù)迅速得到極大地提升。

通過票號的這些誠信文化我們可以了解到票號輝煌百年確有其自身獨(dú)特之處，今天我們不僅僅要贊譽(yù)票號的輝煌，更是要學(xué)習(xí)他們輝煌背后一點(diǎn)一滴的努力，講信用，樹信譽(yù)。

二、目前銀行業(yè)存在的信用風(fēng)險

目前我們的金融行業(yè)，尤其是在銀行業(yè)當(dāng)中，存在著極大的信用風(fēng)險。

（一）信用觀念淡薄。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家汪丁丁曾經(jīng)說過：“我國經(jīng)濟(jì)的隱憂不在于經(jīng)濟(jì)，而在于文化”。中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告（2012）》顯示，近八成的銀行家認(rèn)為當(dāng)前的社會信用環(huán)境亟待改善，大大超過了對政府信用服務(wù)水平、法制環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等的關(guān)注。如果任由這樣的狀況繼續(xù)下去，整個社會風(fēng)氣會很難改觀，會影響一代又一代的人，對于建設(shè)一個誠信社會更是難上加難。

（二）信用體系不完善。

我國銀行業(yè)在信用體系建設(shè)方面還亟待加強(qiáng)，信用記錄不全面，對個人和企業(yè)的信用監(jiān)督和約束機(jī)制不健全，造成信息不對稱，銀行在貸款時無法全面了解對方的信息，增加了銀行的信用風(fēng)險，而且對潛在信用風(fēng)險隱患的約束不夠，也會導(dǎo)致此類風(fēng)險的增加，使得銀行業(yè)的發(fā)展存在著潛在的風(fēng)險。

（三）銀行對管理者和員工的績效考核體系不完善

票號員工的忠誠度很大一方面是由于當(dāng)時的頂身股，給他們自己甚至家人帶來很大的福利待遇，目前我國銀行在這方面做得還不是很好，績效考核體系與銀行的整體目標(biāo)相脫節(jié)，造成戰(zhàn)略目標(biāo)往往不能落實到部門或者個人，這就使得部門或者個人往往只顧自身利益，從而使銀行整體目標(biāo)受損。

（四）失信懲戒機(jī)制尚未建立

在信用經(jīng)濟(jì)時代，對失信行為的懲戒機(jī)制是維護(hù)社會信用體系的重要組成部分，對銀行的信用文化建設(shè)也至關(guān)重要。目前由于征信信息數(shù)據(jù)庫并不完善，銀行之間難以進(jìn)行信息資源的共享，相互之間不能迅速傳遞、反饋和分析風(fēng)險控制所必須的相關(guān)信息，造成了對失信行為的懲戒措施不多、力度不夠，失信行為所承擔(dān)的成本較低，這也給銀行信用文化建設(shè)帶來了很大的困難。

三、票號誠信文化對當(dāng)今銀行業(yè)的啟發(fā)

針對目前銀行業(yè)存在的問題，人行作為國家的中央銀行更應(yīng)該帥先垂范，在借鑒票號信用文化的基礎(chǔ)上加強(qiáng)自身的信用文化建設(shè)，主要應(yīng)從以下幾方面著手。

第一，在聘用員工時，道德與業(yè)務(wù)并重。當(dāng)今社會，有才干的能人志士不在少數(shù)，但是最應(yīng)該被用人單位所看重的卻是他們的道德素養(yǎng)。人力資本是企業(yè)的一項重要的資本?！笆略谌藶?，得人則興，失人則衰”。因此在選用人才時，職工的道德文化應(yīng)該也是考察的重點(diǎn)。

第二，在職工進(jìn)入公司工作以后，在進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)的同時也要進(jìn)行相應(yīng)的誠信教育培訓(xùn)，在銀行內(nèi)部形成濃厚的誠信文化氛圍。作為銀行業(yè)，重要的就是誠信，所以銀行要進(jìn)行不斷地誠信文化教育，這樣對銀行避免內(nèi)部信用風(fēng)險具有極大地保障作用。

第三，建立相應(yīng)的獎勵和懲戒機(jī)制。前面我們談到票號的頂身股制，在今天，我們可以設(shè)立適合我國國情的長效激勵機(jī)制，具體到銀行中，可以綜合考慮員工的受教育程度，能力，工齡，級別，貢獻(xiàn)等因素，對員工進(jìn)行不同程度的獎勵。

第四，建立健全信用中介和服務(wù)體系。在目前我國法律體系不健全，相應(yīng)懲戒機(jī)制不完善的情況下，我們做不到完全了解對方的信息，這就給銀行帶來了很大的信用風(fēng)險，那么就需要建立相應(yīng)的信用中介來獲取信息，評價信用等級。

在推進(jìn)信用山西建設(shè)的進(jìn)程中，要循序漸進(jìn)，統(tǒng)籌各個方面，而在銀行業(yè)里建設(shè)信用文化的時候，在借鑒票號誠信文化建設(shè)的同時也要有自己的創(chuàng)新，與自身行情相貼切才算是真正的借鑒。習(xí)近平總書記說過：“天下無信，人人自?！保梢娙绻麄€社會都不講信用的話，那么我們每個人都是受害者，不論是出于自身利益還是國家安全，我們都應(yīng)該講信用。如今在推進(jìn)信用山西建設(shè)的時候，我們都要發(fā)揮自己的微薄之力。

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作者簡介：崔醴元（1993—），女，漢族，山西省太原市人，山西大學(xué)馬克思主義學(xué)院2015級思想政治教育專業(yè)在讀碩士研究生，研究方向為社會主義價值觀。