鄧凱丹

摘 要：在人們收入水平的提升下，汽車(chē)進(jìn)入了千家萬(wàn)戶(hù)，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)也步入了繁榮穩(wěn)定的發(fā)展階段，在這一背景下，汽車(chē)金融也得到了迅速的發(fā)展。汽車(chē)金融既可以提升經(jīng)銷(xiāo)商的銷(xiāo)售量，也可以滿(mǎn)足用戶(hù)的提前消費(fèi)需求，但是，在各類(lèi)因素的影響下，我國(guó)汽車(chē)金融模式的發(fā)展還存在一些漏洞。本文主要針對(duì)國(guó)外汽車(chē)金融的發(fā)展歷程進(jìn)行分析，并得出對(duì)我國(guó)的啟示。

關(guān)鍵詞：國(guó)外汽車(chē)金融；特點(diǎn)；我國(guó)啟示

汽車(chē)金融公司是汽車(chē)金融的載體， 即一種從事汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車(chē)金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性機(jī)構(gòu)，它在國(guó)外發(fā)展起步較早。現(xiàn)在汽車(chē)工業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，并進(jìn)入加速發(fā)展階段。而作為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中最具價(jià)值和活力的汽車(chē)金融業(yè)， 逐漸成為關(guān)注的焦點(diǎn)， 汽車(chē)金融業(yè)對(duì)于中國(guó)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。但我國(guó)的汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)、融資機(jī)構(gòu)、汽車(chē)金融信用制度體系及風(fēng)險(xiǎn)管理制度與國(guó)外還有很大差異，如何提高我國(guó)汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)管理能力和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)能力，從而發(fā)揮汽車(chē)金融的保障功能，是我國(guó)汽車(chē)金融經(jīng)營(yíng)行業(yè)發(fā)展迫切解決的問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)國(guó)外汽車(chē)金融經(jīng)營(yíng)管理模式的分析，借鑒先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，從而促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展和完善。

一、國(guó)外汽車(chē)金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

在國(guó)外，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的品種豐富、全面、使用靈活，國(guó)外汽車(chē)金融業(yè)務(wù)包括：傳統(tǒng)的分期付款、存貸融資、融資租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、擔(dān)保等與汽車(chē)消費(fèi)有關(guān)的內(nèi)容。國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了細(xì)化發(fā)展，一般隸屬于相關(guān)的母公司，向母公司經(jīng)銷(xiāo)商與下屬零售商提供金融貸款服務(wù)，經(jīng)銷(xiāo)商可以針對(duì)客戶(hù)的需求為其推薦不同形式的金融產(chǎn)品，這既可以推動(dòng)經(jīng)銷(xiāo)商業(yè)務(wù)的發(fā)展，還可以為母公司創(chuàng)造跟多的利潤(rùn)。對(duì)于企業(yè)金融公司而言，其優(yōu)勢(shì)就是可以將貸款作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，并幫助母公司銷(xiāo)售更多的汽車(chē)，即便出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)下滑甚至虧損的問(wèn)題，金融公司也可以依然專(zhuān)注于汽車(chē)金融服務(wù)。國(guó)外的汽車(chē)金融市場(chǎng)是非常發(fā)達(dá)的，以美國(guó)為例，作為一個(gè)汽車(chē)大國(guó)，美國(guó)有著專(zhuān)業(yè)的信貸評(píng)估體系，并設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的信用評(píng)估、信用調(diào)查、抵押登記、催收追繳、舊車(chē)拍賣(mài)機(jī)構(gòu)，有效降低了汽車(chē)金融的風(fēng)險(xiǎn)?？鐕?guó)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)全資、合資、代理融資等方式正在全球范圍內(nèi)展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。

二、國(guó)外汽車(chē)金融融資機(jī)構(gòu)模式

在國(guó)外，從事汽車(chē)金融融資的機(jī)構(gòu)主要有大的銀行、保險(xiǎn)公司和信貸聯(lián)盟等。信貸聯(lián)盟是一種具有共同利益或共同點(diǎn)而發(fā)起的非營(yíng)利性的金融合作組織。其目的是為了提高會(huì)員的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位，提供公平合理的利率。信托公司金融中介的職能近幾年得到了迅速的發(fā)展，汽車(chē)金融服務(wù)成為了信托公司經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)之一，可以通過(guò)對(duì)消費(fèi)者的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)完成汽車(chē)消費(fèi)貸款。汽車(chē)金融服務(wù)公司是汽車(chē)銷(xiāo)售的子公司，主要辦理汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，金融公司既獲得了盈利，又幫助母公司銷(xiāo)售出更多的汽車(chē)，達(dá)到雙盈。國(guó)外的汽車(chē)信貸體系都比較完善，包括：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記機(jī)構(gòu)、催收和追繳機(jī)構(gòu)、舊車(chē)拍賣(mài)機(jī)構(gòu)等。這些機(jī)構(gòu)既為汽車(chē)金融行業(yè)提供了高效便利的服務(wù)，又降低了汽車(chē)的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

隨著世界經(jīng)濟(jì)國(guó)際化的發(fā)展，汽車(chē)金融行業(yè)也朝著多元化、現(xiàn)代化、國(guó)際化的方向發(fā)展。多元化表現(xiàn)在：融資對(duì)象的多元化、金融服務(wù)類(lèi)型的多元化、地域的多元化。國(guó)際化的出現(xiàn)源于經(jīng)濟(jì)的全球化，經(jīng)濟(jì)的全球化促進(jìn)了汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展，取得了良好的成效。

三、國(guó)外汽車(chē)金融經(jīng)營(yíng)管理模式我國(guó)的啟示

（一）發(fā)揮出金融服務(wù)的價(jià)值

汽車(chē)金融服務(wù)能夠從汽車(chē)的生產(chǎn)、分銷(xiāo)到最終的用戶(hù)提供全面的服務(wù)。作為汽車(chē)金融公司，其業(yè)務(wù)既要包括汽車(chē)消費(fèi)信貸和租賃，又要包括保險(xiǎn)和抵押業(yè)務(wù)。這可以為客戶(hù)提供更多方便有用的服務(wù)。

（二）促進(jìn)從業(yè)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展

專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)開(kāi)展、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面更加具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)，也成為金融行業(yè)服務(wù)的主流。汽車(chē)金融公司與銀行汽車(chē)信貸最大的差別，就是其只賺取利息收入，它能夠?yàn)榭蛻?hù)提供多類(lèi)型、全方位的服務(wù)，操作方便，更有利于資源的整合和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（三）制定完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)公司已經(jīng)有近百年的歷史，我們可以取其精華，棄其糟粕，以其促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我國(guó)可以直接運(yùn)用其業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和管理模式，完善我國(guó)的汽車(chē)金融體制。

（四）發(fā)揮汽車(chē)保險(xiǎn)的保障功能

國(guó)外的信用評(píng)估系統(tǒng)趨于完善，既可以進(jìn)行定性評(píng)估，又可以進(jìn)行量化的衡量。其體系包括兩部分：價(jià)值體系和信譽(yù)體系。同時(shí)，還能運(yùn)用計(jì)算機(jī)統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)用戶(hù)的信用材料的統(tǒng)計(jì)分析，得到客戶(hù)在汽車(chē)金融方面的信用程度。

總之，我國(guó)的汽車(chē)金融管理模式還有一定的缺陷，我們要積極吸收國(guó)外先進(jìn)的管理模式，使得我國(guó)的汽車(chē)金融業(yè)可以取得長(zhǎng)足的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 謝欣.農(nóng)村金融體系的建設(shè)與完善[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2008（06）.

[2] 張麗紅，屠佳瑩，李巧丹，麻玉琴，李敏，姜彬.麗水市農(nóng)村金融體系研究[J].中國(guó)科技信息，2013（07）.

[3] 申蕙.我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].貴州大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（01）.

[4] 黎和貴.國(guó)外農(nóng)村金融體系的制度安排及經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].國(guó)際金融研究，2009（01）.