【摘要】近年來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為新生事物，頗受大學(xué)生的歡迎。令人眼花繚亂的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，吸引了著越來越多的大學(xué)生群體的加入，但他們當(dāng)中很多人沒有意識到高利潤意味著高風(fēng)險(xiǎn)，低門檻的背后暗藏高代價(jià)。甚至出現(xiàn)了大學(xué)生無力償還而躲債甚至自殺的悲劇。這警示著高校管理工必須繃緊風(fēng)險(xiǎn)教育這根弦，加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)商培養(yǎng)，提高大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。

【關(guān)鍵詞】高校；互聯(lián)網(wǎng)金融；校園貸；信用風(fēng)險(xiǎn)；教育

“隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”金融和小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，各類線上線下借貸平臺在校園內(nèi)大肆擴(kuò)張，從最早的銀行信用卡，到如今的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，大學(xué)生這一目標(biāo)群體從未被市場放棄過。層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不需要擔(dān)保的低門檻以及大學(xué)生們網(wǎng)絡(luò)購物日常消費(fèi)習(xí)慣，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金需求等讓越來越多的學(xué)生們參與到互聯(lián)網(wǎng)金融之中。但大學(xué)生們薄弱的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識，以及網(wǎng)絡(luò)金融平臺存安全缺陷和風(fēng)險(xiǎn)漏洞使得高校卷入一系列危機(jī)之中。分期付款、校園借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，面對形式多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，大學(xué)生該如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？

一、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的各種形式及存在的各類風(fēng)險(xiǎn)

1.分期付款背后隱藏著分期貸款

以就讀于四川大學(xué)錦城學(xué)院的周某為例，周某在嗨錢網(wǎng)一合作門店分期購買了一部手機(jī)?；丶液?，周某一算賬發(fā)覺不對勁：自己分18期，每期491元，共要還8838元，比手機(jī)價(jià)格5888元足足多出近三千元。周洋登錄嗨錢網(wǎng)查閱了電子版的四方協(xié)議才知道，原來嗨錢網(wǎng)用他的信息在一家名叫“北銀消費(fèi)金融有限公司”（以下簡稱“北銀”）的第三方金融機(jī)構(gòu)辦理了一筆貸款，而之前他所簽的協(xié)議相當(dāng)于借貸合同，貸款本金為7860元——手機(jī)價(jià)格變成了6288元，剩下1572元是服務(wù)費(fèi)。分期付款變成了以服務(wù)費(fèi)為名的高利貸。

2.號稱為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、旅游等提供資金的“校園網(wǎng)貸”平臺出現(xiàn)校園。

快速便捷、零門檻、無抵押”真如宣傳所說，能給在校大學(xué)生帶來極大優(yōu)惠嗎？據(jù)了解，

一些“校園網(wǎng)貸”平臺憑借更高的借款額度吸引在校大學(xué)生。然而，在貸出高額借款后，借款人為了還清高額債款，不得不在多家平臺貸款，拆東墻補(bǔ)西墻，從而進(jìn)入惡性循環(huán)。因?yàn)槊詰儋€球的河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭旭，在多家平臺借貸欠下60多萬元后，跳樓自殺。鄭旭的自殺，讓漏洞百出的“校園網(wǎng)貸”平臺引起了公眾關(guān)注?！凹指咝W(xué)生遭遇高利貸”“放貸人強(qiáng)搶學(xué)生筆記本電腦抵債”……類似的因校園網(wǎng)貸引發(fā)的問題接連曝光。

3.七成大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品躍躍欲試

人人網(wǎng)在線大學(xué)生們的理財(cái)方式進(jìn)行了一個(gè)投票調(diào)查，調(diào)查結(jié)果如下圖所示：

高達(dá)71%的學(xué)生選擇了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，而另外一個(gè)權(quán)威調(diào)查也顯示在2015年全國高校有超過35%的大學(xué)生使用過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。而因?yàn)闊o法辨別互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺的資金實(shí)力或者是否規(guī)范合法，不少學(xué)生將資金投入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品后血本無歸。

二、進(jìn)行大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育的必要性

1.大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏認(rèn)識，沒有意識到它帶來便利的同時(shí)也隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)+改變著大學(xué)生們的生活方式，令人趨之若鶩互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，正在憑借其強(qiáng)大的口碑效在校園中迅速擴(kuò)張。日常消費(fèi)，投資理財(cái)，資金周轉(zhuǎn)都離不開互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的發(fā)展鋪天蓋地而來，而我們對大學(xué)生相關(guān)的金融教非常欠缺，學(xué)生們平日資金來源基本上是來自父母，大學(xué)生們普遍缺乏理財(cái)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識，學(xué)生們不知道過度消費(fèi)，過度借貸的后果是什么，導(dǎo)致借錢消費(fèi)造成悲劇。

2.大學(xué)生信用意識淡薄

在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。信用是一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)身份證。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，個(gè)人信用記錄都是最重要的依據(jù)。一旦因?yàn)樾庞每ㄓ馄诹粝虏涣加涗洠瑢?dǎo)致自己申請房貸、車貸被拒，相信每個(gè)人都會悔恨當(dāng)初自己的不慎。自2014年以來，我國的征信體系建設(shè)不斷完善，不少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也借助有資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)接入了央行的征信體系。大學(xué)生盲目貸款，很有可能會給自己留下不良信用記錄。除了逾期可能會出現(xiàn)的不良信用記錄外，網(wǎng)絡(luò)貸款逾期產(chǎn)生的罰息、違約金等經(jīng)濟(jì)后果也極其嚴(yán)重。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全缺陷大，風(fēng)險(xiǎn)漏洞多，缺乏有力監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)并不能改變金融的本質(zhì)。金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合為生活帶來便利的同時(shí)也增加了風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了爭搶校園借貸這塊大蛋糕，紛紛推出推出貸款門檻低，條件限制少，辦理快捷的金融服務(wù)，尤其是P2P領(lǐng)域存在行業(yè)混亂的現(xiàn)象。很多學(xué)生拿著身份證、學(xué)生證再填個(gè)表，不需要擔(dān)保不需要資質(zhì)審核就可以獲得額度不低的貸款。不少網(wǎng)貸以低分期利率吸引學(xué)生，但這些平臺的月利率普遍在0.99%至2.38%之間，明顯高于目前銀行信用卡分期費(fèi)率，此外，不少平臺還會收取客戶服務(wù)費(fèi)率和擔(dān)保服務(wù)費(fèi)率，這些費(fèi)率也都是按月計(jì)算，有的服務(wù)費(fèi)率甚至高于借款利率，加總之后，一些平臺的月費(fèi)率在3%以上，折算之后，年費(fèi)率至少在30%以上，這樣的借款成本已經(jīng)堪比高利貸。除此之外，在這些平臺上，借款者的貸款違約成本也是高得嚇人。

三.如何進(jìn)行大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育

1.加深大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識和了解，開展財(cái)商教育

中國的大學(xué)生們在青少年階段就缺乏來自家庭和學(xué)的財(cái)商的教育，即便孩子是成年以后金融觀念、自我消費(fèi)管理能力還是偏弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的便利購物環(huán)境，引誘大學(xué)生陷入超前消費(fèi)的泥潭。在我國的學(xué)制下，多數(shù)大學(xué)生都已滿18歲，已然擁有完全民事責(zé)任能力”，所以不能剝奪他們獲得信用貸款的權(quán)利。如果和之前的信用卡一樣，一味全面禁止所有機(jī)構(gòu)向?qū)W生提供信用貸款，但是大學(xué)生的信用消費(fèi)需求仍在，依然會有更不規(guī)范的金融產(chǎn)品出現(xiàn)。只有從根本上加深大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品的認(rèn)識和了解，開設(shè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識課程，邀請相關(guān)金融專家走進(jìn)校園開設(shè)講座以及和家長配合從方方面面加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)商教育，讓大學(xué)生們更具有“經(jīng)濟(jì)性”，讓他們理解賺錢不易、讓他們知道錢的價(jià)值、讓他們知道如何合理的支配金錢，以形成正確的消費(fèi)觀，才能從根本上防止學(xué)生們在將來甚至進(jìn)入社會后落入“財(cái)務(wù)陷阱。

2.樹立大學(xué)生金融安全意識，提高大學(xué)生對金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷向大學(xué)生群體滲透，喜歡追逐新鮮事物的大學(xué)生們對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的需求和依賴也越來越大。因此，我們可以看見越來越多的大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)支付，他們當(dāng)中大部分人沒有意識到便利的同時(shí)還存在風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生社會經(jīng)驗(yàn)的缺乏、相關(guān)教育的缺失，普遍存在較低的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，導(dǎo)致網(wǎng)貸安全問題頻發(fā)。因此，要時(shí)時(shí)繃緊控制風(fēng)險(xiǎn)的弦。在高校教育中，通過為學(xué)生普及互聯(lián)網(wǎng)金融法律常識，樹立學(xué)生的金融安全意識，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范。引導(dǎo)大學(xué)生使用平臺正確評估自身情況，不要沖動借款，盲目消費(fèi)。特別需要注意的是注意不要用自己的證件替別人辦理貸款，更不要在多個(gè)平臺間互貸互還，在充分認(rèn)識貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己的合理需求和實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力，謹(jǐn)慎使用“校園貸”；同時(shí)告誡學(xué)生們選擇正規(guī)靠譜的網(wǎng)絡(luò)借款平臺，尤其注意大學(xué)生們注意貸款合同中的利息、服務(wù)費(fèi)及滯納金等約定，不被超低利息所蒙蔽。通過開展“信用教育”專題活動，向大學(xué)生了解個(gè)人信用報(bào)告，告知他們信用報(bào)告的逾期記錄會對未來的金融生活有重要影響，幫助大學(xué)生明確誠信的本質(zhì)和內(nèi)涵，培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識和契約精神，做到誠信貸款，按時(shí)還款

3.學(xué)校加強(qiáng)對在校園開展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的介入和監(jiān)管

近些年以來，各種互聯(lián)網(wǎng)如雨后春筍般涌現(xiàn)，近一年內(nèi)出現(xiàn)幾十家分期貸款平臺，在大學(xué)校園大力度推廣。由于缺乏監(jiān)管進(jìn)入校園的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“魚龍混雜”。一些平臺往往只宣傳和夸大現(xiàn)金小額貸款分期還款產(chǎn)品的低門檻、零首付、免擔(dān)保等增加了校園吸引力弱化高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)等條款，也讓學(xué)生混淆剛性需求和膨脹需求的區(qū)別。正是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全缺陷和風(fēng)險(xiǎn)漏洞引發(fā)了一系列校園悲劇。因此學(xué)生必須加強(qiáng)對于進(jìn)入校園的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管。嚴(yán)格控制各類參差不齊的網(wǎng)絡(luò)分期、借貸平臺的宣傳進(jìn)入校園。

為保證校園的金融信用體系穩(wěn)妥運(yùn)營，應(yīng)當(dāng)設(shè)立校園統(tǒng)一的財(cái)務(wù)管理中心，及時(shí)對學(xué)生的信用信息、信用記錄以及還款能力進(jìn)行評估，學(xué)校的金融管理中心系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起登記學(xué)生貸款情況、監(jiān)管學(xué)生貸款活動的責(zé)任，一切平臺貸款都須由金融中心監(jiān)管，從根本上杜絕“一人多貸”的現(xiàn)象，防止出現(xiàn)學(xué)生無力支付貸款等問題。在日常學(xué)生管理中，要求輔導(dǎo)員能掌握學(xué)生在校期間的信貸情況，按時(shí)記錄和反饋，一旦出現(xiàn)問題能夠及時(shí)地進(jìn)行糾正和指導(dǎo)。同時(shí)深入運(yùn)用校園法律援助中心職能，起到幫助和引導(dǎo)深陷校園貸款泥潭的大學(xué)生的維權(quán)活動，保證學(xué)生學(xué)會健康地使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

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作者簡介：黃閩渝（1985-），女，助教，碩士研究生，研究方向：大學(xué)生思想政治教育。