摘要：大數(shù)據(jù)征信作為一種新的征信方式在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣，對完善征信體系的推動(dòng)作用開始顯現(xiàn)。文章結(jié)合我國大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展情況，從個(gè)人征信視角對大數(shù)據(jù)征信的概念、價(jià)值與意義、發(fā)展應(yīng)用、面臨的主要挑戰(zhàn)等問題進(jìn)行了初步探討，對完善與發(fā)展我國大數(shù)據(jù)征信進(jìn)行了初步思考，提出了相應(yīng)的對策與建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；大數(shù)據(jù)征信；價(jià)值；挑戰(zhàn)

一、 大數(shù)據(jù)與大數(shù)據(jù)征信

1. 什么是大數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為一種普遍的生活方式的今天，我們已經(jīng)邁入大數(shù)據(jù)時(shí)代?！按髷?shù)據(jù)正在改變我們的生活以及理解世界的方式，成為發(fā)明和新服務(wù)的源泉”。什么是大數(shù)據(jù)？仁者見仁，智者見智。維基百科將大數(shù)據(jù)定義為“一種廣義的數(shù)據(jù)集，因其體量巨大、復(fù)雜，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理方式不足以處理”。高德納咨詢公司（Gartner Group）認(rèn)為“大數(shù)據(jù)是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)”；國內(nèi)有學(xué)者將大數(shù)據(jù)定義為“是指伴隨著可作為處理對象的數(shù)據(jù)外延不斷擴(kuò)大，依靠物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新的數(shù)據(jù)搜集、傳輸和處理模式的一種新型數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用模式”；國務(wù)院印發(fā)的《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》將大數(shù)據(jù)界定為“大數(shù)據(jù)是以容量大、類型多、存取速度快、應(yīng)用價(jià)值高為主要特征的數(shù)據(jù)集合，正快速發(fā)展為對數(shù)量巨大、來源分散、格式多樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲(chǔ)和關(guān)聯(lián)分析，從中發(fā)現(xiàn)新知識、創(chuàng)造新價(jià)值、提升新能力的新一代信息技術(shù)和服務(wù)業(yè)態(tài)”。多種多樣的定義為我們從不同視角理解大數(shù)據(jù)提供了有益參考，但無論如何界定，“多數(shù)定義都反映了那種不斷增長的捕捉、聚合與處理數(shù)據(jù)的技術(shù)能力，而這個(gè)數(shù)據(jù)集在數(shù)量、速率與種類上持續(xù)擴(kuò)大。換言之，現(xiàn)在，數(shù)據(jù)可以更快獲取，有著更大的廣度和深度，并且包含了以前做不到的新的觀測和度量類型”。由此，我們可以得出大數(shù)據(jù)的幾個(gè)基礎(chǔ)特征：數(shù)據(jù)規(guī)模龐大、具有多樣性、較高應(yīng)用價(jià)值和較高的處理速度（也就是通常所說的4V特征，即Volume、Variety、Velocity、Value）。這些特征有助于我們更直觀的理解什么是大數(shù)據(jù)，有助于我們更好地發(fā)現(xiàn)日益增長的數(shù)據(jù)中隱藏的價(jià)值，滿足人們的現(xiàn)實(shí)需求。

2. 什么是大數(shù)據(jù)征信。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，大數(shù)據(jù)征信受到越來越多的重視。大數(shù)據(jù)征信主要通過對海量的、分散的、多樣化的、具有一定價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行快速的收集、分析、挖掘，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等模型算法多維度刻畫信用主體的違約率和信用狀況。大數(shù)據(jù)征信從其本質(zhì)上來看是將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到征信活動(dòng)中，突出強(qiáng)調(diào)的是處理數(shù)據(jù)的數(shù)量大、刻畫信用的維度廣、信用狀況的動(dòng)態(tài)呈現(xiàn)、交互性等特點(diǎn)，這些活動(dòng)并未超出《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中所界定的征信業(yè)務(wù)范圍，本質(zhì)上仍然是對信息的采集、整理、保存、加工和公布，只不過是以一種全新的方式、全新的視角來進(jìn)行而已。

3. 大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信。與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)征信呈現(xiàn)出與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展相契合的諸多時(shí)代特點(diǎn)和印記。

（1）數(shù)據(jù)來源廣泛。大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)來源既包括交易、消費(fèi)、支付等交易數(shù)據(jù)，也包括社交活動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)行為、地理位置等交互數(shù)據(jù)，還包括通過可穿戴設(shè)備、RFID設(shè)備、視頻監(jiān)控設(shè)備等獲取的傳感數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)獲取，可稱之為網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)。“網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)有許多不同于自然科學(xué)數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，包括多源異構(gòu)、交互性、時(shí)效性、社會(huì)性、突發(fā)性和高噪聲等，不斷但非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)多，而且數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性強(qiáng)，大量數(shù)據(jù)都是隨機(jī)動(dòng)態(tài)產(chǎn)生”。與傳統(tǒng)征信僅依靠信貸記錄、公共信用信息等數(shù)據(jù)刻畫信用主體信用狀況不同，大數(shù)據(jù)征信基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)挖掘，從多個(gè)維度刻畫、描述信用主體的違約狀況、人際關(guān)系等，豐富了傳統(tǒng)信用評價(jià)的維度和深度。

（2）市場定位清晰。大數(shù)據(jù)征信作為傳統(tǒng)征信的補(bǔ)充，主要針對的是央行征信系統(tǒng)無法覆蓋的沒有信用記錄的人群。根據(jù)央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）》，截至2013年底，國內(nèi)沒有信用記錄的人群達(dá)3.2億人，占全國人口的23.7%；央行征信系統(tǒng)收錄的8.39億自然人中有5.18億人沒有信貸記錄，這部分未被覆蓋的人群也有融資需求。借助于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以較為快速、高效刻畫這部分人群的信用狀況，市場潛力巨大。

（3）應(yīng)用場景多樣化。與傳統(tǒng)征信運(yùn)用具有強(qiáng)相關(guān)性的信貸數(shù)據(jù)刻畫信用主體的信用狀況不同，大數(shù)據(jù)征信基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)等模型，對海量的弱相關(guān)性的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、清洗、匹配、整合和挖掘，轉(zhuǎn)換成信用數(shù)據(jù)，使得信用評估的效率和準(zhǔn)確性得到一定程度的提升?；诖髷?shù)據(jù)征信的這些優(yōu)勢和特點(diǎn)，沉淀了大量用戶的電商、社交媒體、P2P等互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足大數(shù)據(jù)征信，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)來實(shí)現(xiàn)快速的身份識別、風(fēng)險(xiǎn)識別、反欺詐、精準(zhǔn)營銷、個(gè)性化服務(wù)等，而這些多樣化的應(yīng)用場景則進(jìn)一步豐富了大數(shù)據(jù)征信的內(nèi)容和結(jié)構(gòu)。

四是技術(shù)高度復(fù)雜。大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用是以互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展與普及為基礎(chǔ)的，需要在技術(shù)及研發(fā)上持續(xù)不斷的投入。技術(shù)上看，由于大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)源較為復(fù)雜，需要處理的變量遠(yuǎn)超傳統(tǒng)征信模式，開發(fā)一套針對用戶的信用評價(jià)系統(tǒng)通常需要經(jīng)過數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)清洗、關(guān)聯(lián)分析等環(huán)節(jié)，再由一套復(fù)雜的模型算法最終得出用戶的信用報(bào)告或信用分，需要從事大數(shù)據(jù)征信的企業(yè)在大數(shù)據(jù)收集、分析、挖掘等技術(shù)上持續(xù)不斷的投入。理論上看，由于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的多源異構(gòu)性，發(fā)現(xiàn)、理解進(jìn)而熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)背后的社會(huì)學(xué)、心理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)的機(jī)理以及互聯(lián)網(wǎng)信息涌現(xiàn)的內(nèi)在機(jī)制，使之服務(wù)于對信用主體的信用刻畫中，確保信用刻畫的準(zhǔn)確性，還需要充分吸收、利用社會(huì)學(xué)、心理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等學(xué)科的相關(guān)研究成果，又進(jìn)一步加劇了大數(shù)據(jù)征信的復(fù)雜性。

此外，大數(shù)據(jù)征信不能僅僅強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)的大，更重要的是強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)，數(shù)據(jù)維度反映信用主體信用狀況的關(guān)聯(lián)度要強(qiáng)。由于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代數(shù)據(jù)產(chǎn)生速度很快，很多數(shù)據(jù)都需要及時(shí)更新才能保證準(zhǔn)確性，因此大數(shù)據(jù)征信要求對實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的處理，才能保證信用結(jié)果的準(zhǔn)確性。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計(jì)，截至2014年12月，中國網(wǎng)民達(dá)6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)47.9%。如此巨量的互聯(lián)網(wǎng)用戶產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也是巨量的，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些支離破碎的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、分析、挖掘并最終開發(fā)出具有商業(yè)價(jià)值的產(chǎn)品需要持續(xù)的研發(fā)投入、技術(shù)投入、資金投入和管理投入，門檻較高。

二、 大數(shù)據(jù)征信的價(jià)值與意義

大數(shù)據(jù)征信在政策夾縫中快速發(fā)展，除了中國征信體系不健全等客觀原因外，還與其自身所具有的價(jià)值與意義緊密相關(guān)。從業(yè)務(wù)應(yīng)用上看，一些大的征信公司、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及大型電商平臺等都將已經(jīng)或者正在布局大數(shù)據(jù)征信，將其作為企業(yè)的核心競爭力，如芝麻信用、鵬遠(yuǎn)征信、前海征信、騰訊征信、宜信、京東金融等都已經(jīng)或正在開發(fā)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品，并不斷擴(kuò)展其產(chǎn)品的應(yīng)用場景；從市場價(jià)值來看，大數(shù)據(jù)征信可以化解信息不對稱導(dǎo)致的交易風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本，擴(kuò)展交易范圍，可以使用戶能以合理的價(jià)格獲取多元化、可持續(xù)、高效、低成本、高質(zhì)量、多樣性的金融服務(wù)，享受公平信貸機(jī)會(huì)，有利于企業(yè)特別是小微企業(yè)改善經(jīng)營狀況，有利于個(gè)人通過融資獲得進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)會(huì)，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定。從應(yīng)用場景上看，大數(shù)據(jù)征信的主要應(yīng)用領(lǐng)域?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融，除此之外，一些大的互聯(lián)網(wǎng)征信公司如芝麻信用，通過與機(jī)場等第三方公共服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，將芝麻信用分用于快速通關(guān)等場景之中，大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品的全面應(yīng)用時(shí)代已經(jīng)悄然來臨。從可拓展性看，大數(shù)據(jù)征信除了應(yīng)用于金融風(fēng)險(xiǎn)控制，還可用于客戶畫像、行為研究、產(chǎn)品跟蹤、精準(zhǔn)營銷、企業(yè)內(nèi)部治理優(yōu)化等多個(gè)方面，表現(xiàn)出較強(qiáng)的可拓展性；從市場需求看，除了央行征信系統(tǒng)未覆蓋的近3億人群外，還有海量的企業(yè)信息可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)處理，形成企業(yè)信用檔案，提高交易的透明度；從社會(huì)效應(yīng)來看，大數(shù)據(jù)征信在控制市場風(fēng)險(xiǎn)、重塑市場信用體系方面具有積極的正面示范作用。

三、 大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展應(yīng)用

1. 大數(shù)據(jù)征信在國外的應(yīng)用情況。在國外，政策層面，美、英、日、澳等國紛紛將發(fā)展大數(shù)據(jù)作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略來實(shí)施，制定了一系列政策來推動(dòng)數(shù)據(jù)開放共享、加大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)、促進(jìn)政府和公共部門應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。實(shí)踐應(yīng)用中，谷歌、EMC、惠普、IBM、微軟、甲骨文、亞馬遜、臉譜等企業(yè)很早就通過收購或自主研發(fā)等方式布局大數(shù)據(jù)發(fā)展，成為大數(shù)據(jù)技術(shù)的主要推動(dòng)者，并快速推出大數(shù)據(jù)相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，為各領(lǐng)域、各行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)提供工具和解決方案。在征信領(lǐng)域，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的征信公司開始涉足大數(shù)據(jù)征信，充分利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢開發(fā)新的信用衍生服務(wù)，如Experian（益百利）開發(fā)出跨渠道身份識別引擎，布局投入研發(fā)社交關(guān)系數(shù)據(jù)，積極探索互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與征信的關(guān)系；Equifax（艾克飛）通過加大研發(fā)投入及收購行為布局大數(shù)據(jù)產(chǎn)品與服務(wù)；FICO（費(fèi)埃哲）在傳統(tǒng)FICO信用模型中引入社交媒體、電商、移動(dòng)用戶數(shù)據(jù)，提高了模型的用戶區(qū)分度。另一方面，一些新興的創(chuàng)業(yè)公司利用自身的技術(shù)優(yōu)勢，通過走差異化道路，給用戶提供個(gè)性化的信用產(chǎn)品和服務(wù)。如ZestFinance公司，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)為缺乏征信數(shù)據(jù)而只能接受高利貸的人群進(jìn)行信用評估服務(wù)，采集了海量跟消費(fèi)者信用弱相關(guān)的數(shù)據(jù)，利用基于機(jī)器學(xué)習(xí)的大數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)行信用評估，處理效率提高了近90%，模型性能提高了40%，相關(guān)貸款人的違約率降低了將近50%?？偟膩砜矗捎趪庹餍朋w系較為完善，大數(shù)據(jù)征信作為傳統(tǒng)征信的補(bǔ)充，僅在市場細(xì)分領(lǐng)域具有一定的應(yīng)用價(jià)值，更多的是以提供征信增值服務(wù)的形式出現(xiàn)的。

2. 大數(shù)據(jù)征信在國內(nèi)的應(yīng)用情況。政策層面，我國政府出臺了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》、《國務(wù)院積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》、《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》等頂層制度設(shè)計(jì)文件，將“互聯(lián)網(wǎng)+”、“大數(shù)據(jù)發(fā)展”上升為國家戰(zhàn)略，為發(fā)展大數(shù)據(jù)征信創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。實(shí)踐應(yīng)用中，BAT、京東、宜信等公司也紛紛涉足大數(shù)據(jù)征信。2015年年初，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家企業(yè)做好開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，開啟了個(gè)人征信市場化的大門。就征信領(lǐng)域而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展催生大數(shù)據(jù)征信在風(fēng)控、消費(fèi)金融及精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域的應(yīng)用。各大互聯(lián)網(wǎng)公司、電商平臺及網(wǎng)貸公司紛紛搭建自己的信用評價(jià)模型，推出各種信用分，如芝麻信用的芝麻分、考拉征信的考拉分、前海征信的好信度、京東金融的白熱度等等，在服務(wù)于企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，力圖通過大數(shù)據(jù)分析、挖掘來尋找新的盈利增長點(diǎn)。但總的來看，由于市場監(jiān)管體系不完善，法律制度建設(shè)滯后，市場的巨大需求和目前落后的征信體系形成較大反差，迫使企業(yè)利用科技和大數(shù)據(jù)的力量在征信與信用管理領(lǐng)域進(jìn)行一次真正的創(chuàng)新，加之央行對個(gè)人征信市場開放的限制，互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展迅猛，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)控制等方面提出了更高的要求，催生了大數(shù)據(jù)征信的快速發(fā)展。

四、 大數(shù)據(jù)征信面臨的主要挑戰(zhàn)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)征信將在金融等領(lǐng)域發(fā)揮著越來越重要的作用。但我們也應(yīng)看到，由于政治、經(jīng)濟(jì)、文化等多重因素的影響，大數(shù)據(jù)征信在中國現(xiàn)階段仍然面臨著諸多挑戰(zhàn)。

1. 大數(shù)據(jù)征信重構(gòu)信用主體信用狀況的準(zhǔn)確性問題。大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)主要來自互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、企業(yè)大數(shù)據(jù)、政府大數(shù)據(jù)和個(gè)人大數(shù)據(jù)等幾大塊，其中刻畫個(gè)人信用的數(shù)據(jù)又主要來自互聯(lián)網(wǎng)和個(gè)人提交的數(shù)據(jù)，包括身份數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、網(wǎng)上消費(fèi)及交易數(shù)據(jù)等。如何科學(xué)確定信用評價(jià)的維度并賦予這些數(shù)據(jù)在各個(gè)維度中的權(quán)重決定著信用主體信用狀況刻畫的精準(zhǔn)度，這也是大數(shù)據(jù)征信企業(yè)最為核心的競爭力所在。此外，準(zhǔn)確刻畫信用主體的信用狀況除了要獲取足夠多的有價(jià)值的數(shù)據(jù)外，還需要綜合考慮經(jīng)濟(jì)環(huán)境、文化背景、社情民意等因素，需要充分吸收利用這些領(lǐng)域的最新研究成果，來印證、豐富大數(shù)據(jù)信用評價(jià)模型，提高信用評價(jià)的準(zhǔn)確性。要做到這一點(diǎn)，需要在學(xué)界和業(yè)界形成良性的互動(dòng)，是一個(gè)長期的過程。

2. 個(gè)人隱私保護(hù)問題。大數(shù)據(jù)征信的核心是信息的收集和處理，在這個(gè)過程中如何平衡個(gè)人隱私保護(hù)與信息利用關(guān)系到產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與隱私保護(hù)的協(xié)調(diào)問題，至關(guān)重要。從大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)獲取途徑看，主要有自有平臺累積數(shù)據(jù)、通過交易獲取數(shù)據(jù)、通過技術(shù)手段獲取數(shù)據(jù)、用戶自己提交數(shù)據(jù)、基于綜合分析獲得數(shù)據(jù)等。在獲取數(shù)據(jù)的過程中，需要綜合考慮法律、技術(shù)、運(yùn)作機(jī)制等因素對個(gè)人隱私保護(hù)的影響，如法律對個(gè)人信息的保護(hù)、數(shù)據(jù)交易過程中的匿名化處理、原始數(shù)據(jù)采集授權(quán)及二次加工使用授權(quán)、侵犯個(gè)人隱私的救濟(jì)渠道等，這些都是大數(shù)據(jù)征信需要認(rèn)真考慮和解決的問題。

3. 數(shù)據(jù)的所有權(quán)、控制權(quán)、收益權(quán)問題。由美國倡導(dǎo)并實(shí)踐的數(shù)據(jù)開放運(yùn)動(dòng)已經(jīng)持續(xù)了一段時(shí)間，在全球范圍內(nèi)引起了廣泛共鳴。而英國在此基礎(chǔ)上更進(jìn)一步，提出了“數(shù)據(jù)權(quán)”的概念。數(shù)據(jù)承載著信息，信息蘊(yùn)含著價(jià)值。數(shù)據(jù)權(quán)概念的提出意味著數(shù)據(jù)價(jià)值的歸屬需要明確界定，由此引申出數(shù)據(jù)的所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)問題。由于大數(shù)據(jù)征信具有數(shù)據(jù)來源的多源性、技術(shù)處理的復(fù)雜性以及應(yīng)用場景的廣泛性等特點(diǎn)，在中國不完善的征信體系及特定的法律文化背景下，數(shù)據(jù)的所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)問題也尤為復(fù)雜。這里需要考慮的問題有：不同途徑獲取的數(shù)據(jù)所有權(quán)歸誰？二次加工、三次加工的數(shù)據(jù)所有權(quán)歸誰？涉及個(gè)人信息的數(shù)據(jù)個(gè)人是否有控制權(quán)？如何實(shí)現(xiàn)控制權(quán)？數(shù)據(jù)交易過程中，個(gè)人如何實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的收益權(quán)？這些問題仍需要我們在現(xiàn)有法律及政策框架下作進(jìn)一步的討論和研究。

4. 政策及監(jiān)管的不確定性問題。大數(shù)據(jù)征信作為傳統(tǒng)征信的補(bǔ)充，受《全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等法律法規(guī)的約束。但作為一種新興的征信形式，大數(shù)據(jù)征信涉及問題的復(fù)雜程度已經(jīng)超出了這些法律法規(guī)規(guī)制的范圍，特別是在數(shù)據(jù)的采集、加工、使用和交易方面，多數(shù)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)都在一定程度上存在著違法采集個(gè)人信息的行為，只不過是以一種不平等或隱蔽的方式來規(guī)避法律管制，如將獲取個(gè)人信息與提供服務(wù)捆綁在一起，利用網(wǎng)民個(gè)人信息保護(hù)意識淡薄等弱點(diǎn)，使用復(fù)雜的免責(zé)條款來規(guī)避法律責(zé)任，使用流氓軟件非法獲取個(gè)人信息，利用技術(shù)優(yōu)勢非法獲取個(gè)人信息，非法交易個(gè)人信息等。這些問題的出現(xiàn)一方面是由于網(wǎng)絡(luò)用戶個(gè)人信息的自我保護(hù)意識和手段的不足，另一方面也反映出現(xiàn)行的立法及監(jiān)管措施的缺乏。隨著隱私觀念深入人心及互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)對個(gè)人生活的全面深入，這些問題都將倒逼監(jiān)管層出臺更多措施來保護(hù)個(gè)人權(quán)利、規(guī)范行業(yè)發(fā)展，特別是近期央行擬發(fā)放個(gè)人征信牌照，即是對此做出的積極回應(yīng)。

五、 結(jié)論

大數(shù)據(jù)征信作為一種新的征信技術(shù)面臨諸多挑戰(zhàn)，同時(shí)也面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇，特別是在國家政策層面加大對大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的支持、積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)深度融合的背景下，大數(shù)據(jù)征信將大有可為。與國外業(yè)已形成的較為完善的征信體系相比，我國征信體系建設(shè)還有很長的路要走。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，創(chuàng)新是主線，作為在征信領(lǐng)域的本土化創(chuàng)新，中國的大數(shù)據(jù)征信完全可以實(shí)現(xiàn)彎道超車，引領(lǐng)征信發(fā)展的新潮流。與此同時(shí)，我們也應(yīng)清醒的認(rèn)識到，在當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，發(fā)展大數(shù)據(jù)征信需要政府加強(qiáng)引導(dǎo)與適度監(jiān)管，從構(gòu)建和完善適應(yīng)大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管法律制度入手，做好金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論研究，為大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造良好條件，營造良好信用環(huán)境，真正使大數(shù)據(jù)征信成為服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助力器。

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作者簡介：孔德超（1979-），男，漢族，河南省信陽市人，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院博士后，研究方向?yàn)檎餍爬碚撆c實(shí)務(wù)、大數(shù)據(jù)征信。

收稿日期：2016-02-15。