呂潤新

【摘要】小微貸款是商業(yè)銀行小額經營性貸款的簡稱，旨在向低收入商戶提供金融服務。小微企業(yè)沒有足夠的自由資本和可以抵押的房產來為銀行貸款服務提供抵押擔保品，另一方面，由于沒有專門的財務人員或生意經營者財務記錄能力不佳，不能有效記錄財務情況，因而難以提供傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務所需的財務報表和信貸記錄。在這種情況下，商業(yè)銀行小微貸款機構如何才能成功的關鍵因素，在于跳出原有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款合約的困擾，采用新的貸款價格制定原則以及貸款風險把控技術，對金融產品進行創(chuàng)新，提高因小微企業(yè)特殊性而所需的風險把控手段，達到擴大客戶市場占有率，深層挖掘客戶資源，保障貸款資產質量，增加銀行利潤的目標。

商業(yè)銀行小微貸款面臨的各種風險嚴重的影響著機構自身的長期經營和財務可持續(xù)性，本論文將從石家莊商業(yè)銀行小微貸款的現狀為出發(fā)點，分析小微企業(yè)貸款的一般風險和特殊風險（針對小微企業(yè)的特殊性），另外通過現有的商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風險管理技術，如信貸過程控制（信貸調查過程前、中、后）、個人征信數據及實地調查數據深層挖掘、風險診斷和監(jiān)測、信貸評分方法，具體情況具體分析，找到小微企業(yè)貸款最合適的風險控制技術。

【關鍵詞】小微貸款 風險管理技術

小微貸款是商業(yè)銀行小額經營性貸款的簡稱，旨在向低收入商戶提供金融服務。小微企業(yè)沒有足夠的自由資本和可以抵押的房產來為銀行貸款服務提供抵押擔保品，另一方面，由于沒有專門的財務人員或生意經營者財務記錄能力不佳，不能有效記錄財務情況，因而難以提供傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務所需的財務報表和信貸記錄。在這種情況下，商業(yè)銀行小微貸款機構如何才能成功的關鍵因素，在于跳出原有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款合約的困擾，采用新的貸款價格制定原則以及貸款風險把控技術，對金融產品進行創(chuàng)新，提高因小微企業(yè)特殊性而所需的風險把控手段，達到擴大客戶市場占有率，深層挖掘客戶資源，保障貸款資產質量，增加銀行利潤的目標。

商業(yè)銀行小微貸款面臨的各種風險嚴重的影響著機構自身的長期經營和財務可持續(xù)性，本論文將從石家莊商業(yè)銀行小微貸款的現狀為出發(fā)點，分析小微企業(yè)貸款的一般風險和特殊風險（針對小微企業(yè)的特殊性），另外通過現有的商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風險管理技術，如信貸過程控制（信貸調查過程前、中、后）、個人征信數據及實地調查數據深層挖掘、風險診斷和監(jiān)測、信貸評分方法，具體情況具體分析，找到小微企業(yè)貸款最合適的風險控制技術。

一、石家莊地區(qū)商業(yè)銀行小微貸款現狀

小微貸款的目標客戶不僅包括個體工商戶集中的商品交易市場（如石家莊南三條市場）、小商品批發(fā)市場、商業(yè)街區(qū)等有形市場客戶，還包括小區(qū)周邊居民服務業(yè)小微商戶例如餐飲食品、醫(yī)藥衛(wèi)生、商業(yè)零售等店面。

不同于商業(yè)銀行大額傳統(tǒng)授信業(yè)務，微貸產品一般不需客戶提供抵質押擔保品，而是用純信用方式或擔保形式，申報資料簡化便于準備，額度相對較低，審批流程大大簡化，一般在申報后3-5天內即可獲批放款。

但是目前卻出現了一些問題，不良率高，收益差。盡管我們總是說小微貸款是普惠金融，不以營利為目的，但是銀行作為企業(yè)，其根本目的還是要營利，這是發(fā)展之本。小微金融是銀行業(yè)不可改變的未來趨勢，所以要在這條道路上堅堅定定的走下去走好。

各家銀行微貸產品大同小異，現狀也不容樂觀，在執(zhí)行過程中，我們遇到各種各樣的問題。

（1）微貸以靈活著稱，但在執(zhí)行中已經逐漸被簡化成一年期等額本息或到期還本貸款，眾多微貸產品差異也并不明顯。

（2）小微信貸技術更適用于50萬以內的貸款，直接牽移到100萬元的大額貸款中去，到期還本的壓力很大，導致不良率高發(fā)。

（3）一旦貸款出現問題，清收措施少，力度小，錯過了貸款清收的最佳時間。

（4）目前貸款額度成倒金字塔型，大額度多，小額度少，并不穩(wěn)定。從安全性上講，貸款行業(yè)分布要分散，額度分布要成紡錘形或金字塔形，如果我們想在額度和穩(wěn)定性兩方面雙贏，那么必須增加中等額度的客戶數量。

（5）客戶和銀行的粘合度并不高。小微金融不僅僅包括小微貸款。我們目前只是一手抓存款，一手抓貸款，很多零售業(yè)務并不涉及，也沒有深入挖掘這部分市場，最直接的來說，一些比較優(yōu)質的客戶，從我們行成功的貸款，貸款第二天可能就不再使用我們的銀行卡了?？蛻艉臀覀冦y行的粘合度并不高，可以通過降低貸款利息鼓勵客戶辦理銀行pos機，這樣客戶可能就會用這張銀行卡走結算，沉淀客戶資金，提高客戶的忠誠度。

（6）另外，如今經濟形勢并不樂觀，等額本息的客戶如果不是特別缺錢就會選擇不再續(xù)貸，而這類保守型的客戶基本是我們客戶群體中最穩(wěn)定的客戶。我們的貸款品種要為不同的客戶群體有不同的考慮，此類客戶可能更需要一張大額信用卡，簡便，不需要太大額度。所以我們可以針對此類客戶推出循環(huán)貸，用就有利息，不用就沒有，降低客戶的心理成本，增加我們的收益。

（7）我們要推出小微供應鏈金融。小微供應鏈金融是指以某一資質良好并且上下游穩(wěn)定得企業(yè)為依托，對其上下游中優(yōu)質的供應商或銷售商提供授信服務，通過有效經濟鏈的相互制約，建立信息、資金、物流等交易數據庫，有效控制授信業(yè)務風險的服務模式。“一圈一鏈”批量化開發(fā)應該是小微金融的基本特色，目前與我們的產品中也有小微供應鏈金融，但并不普及，這一形式可以推廣。

（8）學習其他銀行的經驗，根據地方特色，不斷推出貸款產品。例如民生銀漢武漢分行與商超合作，因商場對超市供應商按月回款，并且商超有大量穩(wěn)定的供應商，所以改行對超市供應商授信支持，服務上百個小微客戶，累計放款6億余元，既能緩解小微企業(yè)融資難的問題，樹立了良好的形象，又有效控制了貸款風險，增加了銀行收入，兼得了較好的社會效益和經濟效益。

我們也可以和商場、連鎖超市談合作，對其供應商發(fā)放貸款，以商場回款作擔保，加大對家電、商超、醫(yī)藥、食品等行業(yè)的供應鏈金融扶持力度。

二、商業(yè)銀行小微貸款風險控制技術

（一）商業(yè)銀行小微貸款貸款一般特點

1.小微貸款主要服務個體工商戶和微小公司，主要為一年內短期貸款并多采用等額本息等分期償還還款方式

商業(yè)銀行貸款的服務對象主要是個體工商戶和微小公司，他們是低收入群體，也是弱勢群體。這些客戶抗風險能力弱，容易在貧困與非貧困之間相互轉化，所以，貸款大部分實行小額短期貸款和分期還款制度。

2.小微貸款是商業(yè)銀行營收的重要組成部分，必須努力實現機構操作的可持續(xù)性和經濟可持續(xù)性

在市場經濟的環(huán)境中，沒有外部的補助，要求小微貸款業(yè)務的收入能覆蓋運營的所有成本。

3.貸款發(fā)放范圍集中，商戶之間可以互相監(jiān)督，透明度高

小微貸款業(yè)務的范圍一般集中在一定的區(qū)域范圍內，這種范圍的限制，使得業(yè)務上基本是處于一個關系圈的，是公開化的，這種公開化的運作方式通過客戶間的相互監(jiān)督，篩選客戶。

（二）商業(yè)銀行小微貸款的特殊性

1.客戶特點

傳統(tǒng)銀行貸款針對有正規(guī)證件、財務信息清晰的大中型企業(yè)貸款和有穩(wěn)定收入的工薪階層，地理分布相對分散，而商業(yè)銀行專門針對的個體工商戶的小微貸款，證件一般不太完整，大部分是家庭作坊式生產或者簡單的貿易，地理位置相對集中而且很少跨區(qū)域經營。

2.產品特點

傳統(tǒng)銀行授信業(yè)務額度大，期限長，利率低，相反的，小微貸款額度小，期限短，利率高。

傳統(tǒng)貸款一般采用抵押或公務員、事業(yè)單位穩(wěn)定收入者擔保，小微貸款客戶群體并不具備被銀行要求的足值抵押物，需要通過客戶經理上門調查的方式，進行“5C”分析，也就是客戶人品、資產情況、環(huán)境條件、還款能力、還款意愿進行分析，最主要是還款意愿及人品，判斷客戶在未來貸款期限內是否有足夠能力償還貸款，來彌補客戶在擔保抵押物、財務報表和征信記錄的不足。

（三）小微貸款的風險管理技術

考慮到小微貸款風險的特征，風險管理應貫穿于貸款審核設計發(fā)放之前，到貸款周期結束。風險管理技術分為六種，分別是信貸過程控制、風險診斷和監(jiān)測、數據挖掘、信貸評分方法、風險預警方法和壓力測試方法，我們簡談前四種。

1.信貸過程控制

信貸過程控制是指商業(yè)銀行金融機構要全面風險管理、嚴格遵循銀監(jiān)會要求的規(guī)范穩(wěn)健的經營理念，對待小微貸款同樣嚴肅，不因金額小而粗放管理，運用科學的方法進行小微貸款的風險控制技術創(chuàng)新。

2.風險診斷和監(jiān)測

風險管理決策的第一步就是風險的準確診斷，客戶經理必須保持對小微企業(yè)的“第六感”，能夠準確發(fā)現、預見、捕捉客戶在經營過程中面臨的各種潛在風險，并能準確判斷客戶是否作假，是否存在有意隱瞞的信息點，把控產品風險、行業(yè)風險和環(huán)境風險等。

風險矩陣圖通過把所有風險點依次列出，分別分析每個風險點的風險大小，來進行風險分析，是我們工作中經常采用的風險管理工具。

步驟如下：

首先，我們要依次列出該項目的所有潛在問題；

其次，分析這些潛在問題并對這些潛在問題進行分析，對其發(fā)生的可能性，分別按低，中，高進行區(qū)分或者用數字0-10估計風險可能性的大小，0為可能性最低，10為最高。

再次，分析這些潛在問題如果發(fā)生后對整個項目的影響大小，分別按低，中，高進行區(qū)分或者用數字0-10估計風險可能性的大小，0為可能性最低，10為最高。

然后，可得出風險矩陣圖，便于分析，見圖

最后，找出預防性措施，并建立應急計劃。

如圖所示，風險矩陣圖有四種分類：

（1）如潛在問題在紅色區(qū)域，我們要不惜成本阻止其發(fā)生，如果成本大于可接受范圍，則放棄該項目。

（2）如潛在問題在橘紅色區(qū)域，我們應積極安排合理的費用來阻止其發(fā)生。

（3）如潛在問題在黃色區(qū)域，我們應采取合理的步驟來阻止發(fā)生或盡可能降低其發(fā)生后造成的影響。

（4）如潛在問題在綠色區(qū)域，我們需要準備應急計劃，該部分的問題是反應型，即發(fā)生后再采取措施，而前三類則是預防型。

3.數據挖掘

數據挖掘就是從大型數據中找到對判斷小微貸款客戶風險狀況有用的信息，這些信息可能是隱含的、先前未知的、對決策有潛在意義的。

數據挖掘主要是征信挖掘，個人征信及企業(yè)征信體現以下幾個方面：

第一：有關個人身份及個人婚姻家庭情況、工作單位、家庭住址等個人基本信息；

第二：個人與所有銀行類金融機構以及住房公積金管理中心等機構發(fā)生信貸關系，金額及其還款情況的個人信貸信息；

第三：個人與商業(yè)機構合作的不良征信情況以及與公用事業(yè)服務機構發(fā)生的繳費信息；

第四：行政機關、行政事務執(zhí)行機構、司法機關在行使職權過程中形成的與個人信用相關的公共記錄信息；

第五：其他與個人信用有關的信息。

4.信貸評分法

信貸評分法是對貸款申請進行信貸風險評估的方法，是從貸款申請人的各種特質中分離出與違約違規(guī)風險相關的因素，對客戶進行評價后得到的分值，微型金融機構依據該分值評定申請人的風險等級。風險等級的評分利用過去的風險和貸款特征之間的關系，由當前特征來預測未來的風險。

信貸評分法有其自身的優(yōu)勢：第一、大大縮短每筆貸款申請?zhí)幚砼c審查的過程；第二、減少了貸款審批過程所需的時間；第三、提高小微貸款過程的客觀性。

微貸的發(fā)展進入了瓶頸期，渡過去就是海闊天空，我們不能局限于手中的客戶，目前貸款的運作方式，我們需要改變，真正挖掘做生意的人的需求，細分客戶群體，讓客戶能夠感受到貸款實惠并且適合自己，讓員工貫徹執(zhí)行而不使好政策夭折，用心才能經營好微貸，善于總結才能控制好風險，愛拼才能贏得市場。

參考文獻：

[1]焦瑾璞.微型金融學[M].中國金融出版社，2013.

[2]民生銀行武漢分行理財活動：創(chuàng)新產品助力小微企業(yè)發(fā)展.全球財經網.