李雪峰

【摘要】人們生活水平的不斷提升，其消費(fèi)觀念也悄然發(fā)生著轉(zhuǎn)變。目前，各種信貸業(yè)務(wù)越來(lái)越繁榮，住房信貸、汽車信貸以及綜合消費(fèi)品的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展也更加快速。在這樣的背景下，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增加，為了能夠?qū)@些信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，央行以及銀行監(jiān)督協(xié)會(huì)必須要建立更加完善的業(yè)務(wù)操作流程以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。徹底消除目前存在于信貸業(yè)務(wù)中的“假房貸”、“假車貸”現(xiàn)象，減少違規(guī)操作所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)以及危害，確保我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、體制化。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 操作風(fēng)險(xiǎn) 防范

一、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段商業(yè)銀行貸款中最主要的風(fēng)險(xiǎn)因素，同時(shí)預(yù)防的難度也最大。商業(yè)銀行信貸的對(duì)象就是個(gè)人消費(fèi)人群，而個(gè)人消費(fèi)者的收入存在很大的不穩(wěn)定性，同時(shí)受到消費(fèi)者還款能力以及醫(yī)院的影響，商業(yè)銀行信貸在信用方面的風(fēng)險(xiǎn)很難控制，商業(yè)銀行以及客戶之間最初建立的信任關(guān)系，十分容易受到破壞。很多客戶缺乏良好的道德品質(zhì)，即便具有還款能力，也會(huì)拖欠還款，這直接損害了商業(yè)銀行的利益，加之目前我國(guó)在商業(yè)銀行信貸方面缺乏完善的個(gè)人信用制度，即便是出現(xiàn)了這樣的問(wèn)題，也很難控制，商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款發(fā)放之前對(duì)于借貸者還款能力的調(diào)查不徹底、不合理。另外由于個(gè)人消費(fèi)信貸的期限比較長(zhǎng)，個(gè)人住房貸款的比例是最大的，在這樣的情況下，一旦客戶違約，將會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，如果這樣的問(wèn)題越積越多，那么就會(huì)導(dǎo)致我國(guó)也出現(xiàn)如同美國(guó)一樣的次貸危機(jī)。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)階段的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)大部分都屬于長(zhǎng)期或者是中期類型的貸款，并且貸款的數(shù)量比較分散，數(shù)額大，這樣一來(lái)就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在短期內(nèi)出現(xiàn)負(fù)債的局面，并且還會(huì)導(dǎo)致負(fù)債期限結(jié)構(gòu)出現(xiàn)矛盾，進(jìn)而使商業(yè)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)在相關(guān)規(guī)定中，對(duì)于商業(yè)銀行是否參與市場(chǎng)資本的問(wèn)題并沒(méi)有進(jìn)行明確規(guī)定，市場(chǎng)發(fā)育也不夠健全，在這樣的背景下，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)更大。

（三）市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)會(huì)受到利率波動(dòng)的影響，因此也會(huì)產(chǎn)生了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也在提升。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)越活躍，出現(xiàn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的幾率也就越多，因此所帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)幾率也會(huì)逐漸提升，比如，住房按揭以及汽車按揭等信貸中存在很多詐騙以及套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、防范商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

（一）建立信貸管理規(guī)章制度，健全經(jīng)營(yíng)管理體系。防治信貸風(fēng)險(xiǎn)的第一步是制定更加完善的經(jīng)營(yíng)管理體質(zhì)，依據(jù)我國(guó)相關(guān)的金融法律與法規(guī)要求以及商業(yè)銀行自身的運(yùn)行規(guī)律，構(gòu)建與我國(guó)銀行實(shí)際發(fā)展情況相符的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督控制體系。經(jīng)營(yíng)過(guò)程中秉持嚴(yán)禁、慎重的態(tài)度，規(guī)范操作，在進(jìn)行各項(xiàng)手續(xù)辦理的之前，做好全面的資格調(diào)查，強(qiáng)化信貸管理科學(xué)性，業(yè)務(wù)部辦理中的“三查”一定要落實(shí)徹底，建立個(gè)人信貸評(píng)估系統(tǒng)，聯(lián)合中央銀行以及相關(guān)政府部門共同設(shè)立具有科學(xué)性、合理性的信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)辦理業(yè)務(wù)人員的家庭狀況、工資情況、已有的信貸業(yè)務(wù)以及還款能力等進(jìn)行評(píng)分、評(píng)級(jí)，將其作為辦理信貸業(yè)務(wù)的主要依據(jù)，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（二）完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加快消費(fèi)貨款產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行在消費(fèi)信貸產(chǎn)品方面應(yīng)該積極創(chuàng)新，并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行要在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的大背景下開展一些業(yè)務(wù)，因此掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貨幣政策、金融市場(chǎng)的最新動(dòng)態(tài)，建立專門的跟蹤分析小組，從銀行的角度對(duì)整體信貸分享控制形式進(jìn)行分析，對(duì)信貸授信的總量進(jìn)行控制，切實(shí)解決可能發(fā)生或者已經(jīng)發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，突出以客戶需求，積極學(xué)習(xí)借鑒西方先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，不斷創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貨業(yè)務(wù)的新品種，給予客戶的個(gè)體差異，為客戶不同的需求，制定和設(shè)計(jì)符合群眾消費(fèi)特點(diǎn)的系斷奶產(chǎn)品，降低風(fēng)險(xiǎn)幾率。

（三）強(qiáng)化貸后管理，積極做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。首先要改變傳統(tǒng)的重貸前審查、輕貸后檢查；重投放，輕管理的觀念。消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)在相當(dāng)程度上來(lái)自于貸后，如果貸后管理措施得力，可以在很大程度上避免風(fēng)險(xiǎn)；而貸后管理松懈，流于形式，則可能加大風(fēng)險(xiǎn)。其次要強(qiáng)化信貸管理基礎(chǔ)工作。加強(qiáng)信貸檔案管理，消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)達(dá)20-30年，在此期間業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員多次交接，特別要防止合同、借據(jù)等重要原始憑證遺失；運(yùn)用電子化手段，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)的監(jiān)控。要密切關(guān)注借款人還款情況，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，要及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處置。一是對(duì)重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目，要經(jīng)常進(jìn)行深入的分析和了解，及時(shí)掌握信息，把握主動(dòng)權(quán)；二是對(duì)進(jìn)入抵押期的客戶，要及時(shí)與開發(fā)商協(xié)商，在房產(chǎn)證發(fā)到客戶手中之時(shí)，與客戶一起到房管局辦理抵押手續(xù)；三是對(duì)違約次數(shù)較多的客戶，列清名單，分解給信貸人員，實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)控。對(duì)違約客戶加強(qiáng)催收。當(dāng)違約一發(fā)生，就應(yīng)當(dāng)及時(shí)聯(lián)系借款人，指出違約的后果，采取多種方式催收，并通知擔(dān)保人協(xié)助催收，將違約行為消滅在萌芽狀態(tài)。

（四）建立消費(fèi)信貸市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析制度和突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。為積極應(yīng)對(duì)國(guó)家進(jìn)一步加強(qiáng)宏觀調(diào)控力度給消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的不確定性，要加強(qiáng)對(duì)住房、汽車等相關(guān)行業(yè)發(fā)展、區(qū)域市場(chǎng)環(huán)境、客戶群信用消費(fèi)能力的分析評(píng)價(jià)，定期分品種制定發(fā)布消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見，引導(dǎo)全行消費(fèi)信貸投向，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極拓展信貸市場(chǎng)。同時(shí)，著力優(yōu)化消費(fèi)信貸品種結(jié)構(gòu)，繼續(xù)加大對(duì)個(gè)人住房貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款的投入，適度發(fā)展個(gè)人商用房貸款，謹(jǐn)慎發(fā)放汽車消費(fèi)信貸。另外，為應(yīng)對(duì)突發(fā)事件對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的影響，要制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，及時(shí)對(duì)市場(chǎng)和環(huán)境的變化作出反應(yīng)，將因此造成的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

參考文獻(xiàn)：

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