王金艷

摘 要：目前，銀行卡被盜刷的現(xiàn)象非常普遍，引起了人們的關(guān)注。在銀行卡盜刷的案件中，到底是按照先刑后民的原則進(jìn)行處理，還是認(rèn)定就是一個民事案件，銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。這成為大家關(guān)心的重要問題，必須對此進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：銀行卡；盜刷；先刑后民；責(zé)任

中圖分類號：F912.28；F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）05-0193-02

在當(dāng)今社會，將自己的金錢存進(jìn)銀行是比較放心的做法，不僅能夠保護(hù)自己的隱私，而且還能在一定程度上增值，是不錯的理財方式，各大銀行都是大家的選擇。但是，將錢存入銀行也不是萬無一失的，各種的數(shù)據(jù)顯示，將自己積攢的金錢存進(jìn)銀行也存在著很大的被盜刷的風(fēng)險。

2015年的一天，小李（化名）急匆匆的跑進(jìn)其居住區(qū)域的經(jīng)偵大隊報案，自己的工資卡上的13萬元在外地被盜刷，而且是一夜之間，非常焦急。而且小李已經(jīng)給存錢的銀行打電話說明卡被盜刷的情形。經(jīng)偵大隊給予立案，并出具立案證明。之后，小李聘請律師提起民事訴訟，請求存錢的銀行進(jìn)行賠付。

小李的案件并不是唯一的案件，各大銀行發(fā)行的卡在本地或者異地被盜刷的案件非常多，引起訴訟的也不少，牽涉到了很多存戶的利益。焦點(diǎn)訪談曾談到過這樣的案件，2013年12月17日午夜前后幾個小時，西安市銀行卡短時間內(nèi)集體被盜刷，各大銀行客戶收到短信提示銀行卡內(nèi)金額統(tǒng)統(tǒng)被取走。之后客戶在銀行投訴，14家銀行報案，涉案金額達(dá)到740萬元，涉案人數(shù)達(dá)到168人。警方根據(jù)資金流向記錄發(fā)現(xiàn)，一部分現(xiàn)金通過ATM提現(xiàn)，大部分被在臺灣刷卡消費(fèi)，如購買名表等。警方確定，銀行客戶的銀行卡被復(fù)制之后被盜刷。

筆者將針對這種比較多的銀行卡被盜刷的案件，而且是關(guān)系到我們自己切身利益的案件，以本文中前面提到的小李的銀行卡被盜刷的案件為例進(jìn)行法律關(guān)系的分析，從而為現(xiàn)實中此類案例提供法律幫助。

一、小李和銀行之間發(fā)生的是儲蓄存款合同糾紛，銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)其與小李簽訂的儲蓄存款合同履行其付款義務(wù)

按照合同的法律特征分類，儲蓄存款合同是一種要式、有償、實踐性合同。儲蓄合同作為借貸合同，儲戶將錢存入銀行后，這些錢的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行所有，持卡人即儲戶享有對銀行的債權(quán)。儲蓄卡實質(zhì)上是銀行為儲戶出具的一種債權(quán)憑證，儲蓄卡上所記載的款項（余額），只是銀行對儲戶出具的銀行還款或借款記錄，而該款項實際為銀行所控制和占有。因此，儲蓄卡上記載款項的所有權(quán)屬于銀行；儲戶對儲蓄卡上記載款項只擁有債權(quán)。所以，銀行應(yīng)當(dāng)按照債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行償債。

小李在銀行辦理銀行卡之日起，小李和銀行之間就形成了儲蓄存款合同關(guān)系?！渡虡I(yè)銀行法》第六條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯”。根據(jù)儲蓄存款合同的性質(zhì)和相關(guān)規(guī)定，儲戶有自由取款的權(quán)利，儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合同約定在儲戶取款時支付相應(yīng)的存款，否則即為儲蓄機(jī)構(gòu)違約。作為儲蓄機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向儲戶支付存款的義務(wù)并不因案外人的盜竊行為而免除。根據(jù)《合同法》第121條規(guī)定：“當(dāng)事人一方因第三人的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或按照約定解決。”銀行方在賠償了儲戶損失之后，可在破案后向犯罪嫌疑人求償。

二、銀行在銀行卡被復(fù)制、盜刷等方面沒有盡到安全義務(wù)，銀行有過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任

本文中銀行卡被盜刷時小李在單位上班，銀行卡仍在小李手中，事發(fā)后，小李已經(jīng)及時報警，履行了相應(yīng)義務(wù)，不存在任何過錯。

而銀行對來自外部的不法侵害不能及時發(fā)現(xiàn)并制止危害繼續(xù)發(fā)生，導(dǎo)致小李銀行卡被盜刷13萬元。銀行作為銀行卡的發(fā)行機(jī)關(guān)，應(yīng)當(dāng)保證卡的唯一性和不可復(fù)制性，應(yīng)當(dāng)對銀行卡的真?zhèn)纬袚?dān)實質(zhì)審查的義務(wù)。同時，銀行必須保證其設(shè)立的自助銀行及刷卡POSE機(jī)為儲戶提供安全的存取條件與環(huán)境。事實上，很多銀行對于自己的服務(wù)設(shè)施設(shè)備（如ATM機(jī)、POSE機(jī)等）的性能和經(jīng)營場所的安全情況要比儲戶更為了解，也更能預(yù)見可能發(fā)生的危險和損害，所以應(yīng)當(dāng)采取必要的措施防止危險的發(fā)生，防止儲戶的信息的泄露。

銀行發(fā)行的儲蓄卡尤其是磁條卡存在著技術(shù)上的漏洞，使儲蓄卡容易被復(fù)制、偽造；銀行交易環(huán)境存在著監(jiān)管上的漏洞，使儲戶的儲蓄卡信息以及密碼容易被盜取。所以，銀行在銀行卡被復(fù)制、盜刷等方面沒有盡到安全義務(wù)，銀行有過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

三、依據(jù)合同的相對性原則，被告不得借口第三方的不法行為減免自己的付款義務(wù)，不得借口公安尚未破案來推脫責(zé)任

在案件中，銀行說這是一個詐騙案件，應(yīng)該先經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查之后再進(jìn)行民事的訴訟，但是這種說法不正確。最高人民法院《關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第一條規(guī)定：“同一公民、法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織因不同的法律事實，分別涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑的，經(jīng)濟(jì)糾紛案件和經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑案件應(yīng)當(dāng)分開審理。”這一規(guī)定從法律制度上澄清和解決了長期以來人們普遍認(rèn)為當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪交叉時，應(yīng)當(dāng)一概將經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪予以移送的誤區(qū)和問題。

小李和銀行之間是合同關(guān)系，銀行與盜刷人之間是犯罪侵權(quán)，因不同的法律事實，分別涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑，應(yīng)當(dāng)堅持民刑分別審理原則，而不能“以刑事對抗民事”，拒絕依法保護(hù)當(dāng)事人的民事權(quán)益，致使民商事審判工作不能規(guī)范有序進(jìn)行。本案的儲蓄存款合同糾紛案件和信用卡詐騙案件是沒有任何關(guān)聯(lián)性的兩個案件；本案的起因是因為第三方的犯罪行為，本案雙方當(dāng)事人都不是公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的犯罪嫌疑人，也沒有任何證據(jù)證明本案任何一方當(dāng)事人存在經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑，所以，不應(yīng)該適用先刑后民的原則處理。

正因為貨幣屬于種類物而非特定物，儲戶依據(jù)存款合同將錢存入銀行，其所有權(quán)就轉(zhuǎn)移給銀行，由銀行占有、支配和使用，銀行給付利息，當(dāng)儲戶要求銀行支付存款時，銀行應(yīng)無條件支付存款。當(dāng)銀行卡里的錢被盜刷時，實際上侵犯的是銀行的財產(chǎn)權(quán)。儲戶將錢存入銀行被盜刷，相對于儲戶來說，第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)是銀行，銀行應(yīng)當(dāng)先履行對儲戶的付款義務(wù)后，再由儲戶配合銀行及公安機(jī)關(guān)破案，而非將責(zé)任一味推給儲戶承擔(dān)。故當(dāng)銀行卡被盜刷應(yīng)當(dāng)由銀行履行報警義務(wù)，而非由儲戶履行此項義務(wù)。根據(jù)合同的相對性可知，銀行方應(yīng)當(dāng)先向儲戶承擔(dān)違約責(zé)任；銀行方在賠償了儲戶損失之后，可在破案后向犯罪嫌疑人求償。

從上文的論述我們可以看出，小李的銀行卡被盜刷的案件中，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，而不應(yīng)該將責(zé)任推脫給第三方的詐騙者，在銀行承擔(dān)責(zé)任之后可以向詐騙者進(jìn)行追償。

銀行卡被盜刷的事件還時時存在，銀行應(yīng)當(dāng)在技術(shù)上進(jìn)行升級以及管理上加強(qiáng)，只有這樣，才能真正盡到自己的安全注意義務(wù)，也才能真正保護(hù)存款人的利益。

Abstract：At present，the bank card stolen brush phenomenon is very common，has attracted people's attention. In the bank card fraudulent cases，in the end is in accordance with the first the punishment queen people principles or identified is a civil case， the banks bear the liability to pay compensation. This become everyone concerned about important issues， must carries on the discussion to this.

Key words：bank card；Pirates of the brush；the first criminal after the people；responsibility

[責(zé)任編輯 柯 黎]