董軒

在國家大力推行的金融發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)中，“普惠”二字全面地描繪了未來金融服務(wù)的著力點。“普”，要讓更多的用戶和消費者參與其中，體會金融所帶來的便利；“惠”，讓用戶從金融服務(wù)中得到更多的看得見的實惠，真正讓利于民。縱觀金融發(fā)展的各大板塊，消費金融無疑是惠及面最廣、大眾最能直觀接觸的領(lǐng)域，把“普惠”金融的國家戰(zhàn)略切實推廣開來。

新年伊始，海爾消費金融，作為全國首家產(chǎn)融結(jié)合的消費金融公司，也步入了創(chuàng)立的第二個年頭。在過去的2015年里，這家由海爾集團、海爾財務(wù)、紅星美凱龍、綠城電商及中國創(chuàng)新支付大型企業(yè)集團共同發(fā)起成立的消費金融公司，累計發(fā)放貸款數(shù)十億元，從0開始在線下布局了4000家HI店，讓數(shù)十萬的用戶體驗到了消費分期服務(wù)。對于取得的成績，海爾消費金融負責(zé)人表示，這僅僅是一個開始，“這個成績可以說初步完成了我們設(shè)定的‘千家萬戶用金融、‘金融進千家萬戶的目標(biāo)。后續(xù)我們會在這個基礎(chǔ)上，不斷夯實，線上線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，拓展消費金融應(yīng)用場景，爭取取得更大的成果?！?/p>

家庭，在如今中國人的倫理觀念體系中，仍然居于核心的位置?！俺杉伊I(yè)”是一個成人與一個新生家庭的起點，人們品嘗著婚姻的甜蜜、事業(yè)的成敗、孩子降臨的喜悅和煩惱等等人生的酸甜苦辣時，這些都離不開對物質(zhì)的需求，口袋里不時會有捉襟見肘的尷尬，困擾著許多家庭。海爾消費金融，正是本著“讓廣大中國居民家庭生活更幸福”的愿景使命，以“家庭”消費需求為核心，圍繞著“立家、美家、樂家”三方面，構(gòu)建“戶式金融”的發(fā)展戰(zhàn)略，盡最大可能地分擔(dān)用戶在家庭生活過程中的經(jīng)濟和消費壓力。

釋放市場需求，培育消費金融習(xí)慣

據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）報告顯示，從2005年至2010年，中國個人消費貸款余額以平均每年29%的速度增長，2014年全國消費信貸余額達到15.36萬億元，占GDP比重24%。足以說明我國消費金融市場的巨大市場前景。而與之對照的消費金融公司在這個市場的滲透率遠遠未達到市場預(yù)期，未來還有很長的路要走。

雖然消費金融市場尚未充分開發(fā)、用戶消費習(xí)慣還有待培養(yǎng)，但是這個領(lǐng)域里面也有基于不同行業(yè)的金融服務(wù)競爭者。面對傳統(tǒng)的信用卡、新興的花唄和白條等電商服務(wù)，海爾消費金融著力于不斷放大自己優(yōu)勢，差異化競爭?！耙皇悄繕?biāo)人群不同，與信用卡比，消費金融公司的目標(biāo)客戶群體更為下沉，是那些還未能、無法辦理信用卡的消費者。二是模式不同，除了信用卡相同用戶自主支付外，消費金融更多是受托支付，風(fēng)險更低。三是額度不同，普通信用卡最高為5萬元，而消費金融公司可以達到20萬的最高貸款額度?！焙栂M金融負責(zé)人表示，“針對花唄、白條等，海爾消金一是立足產(chǎn)融結(jié)合的模式，發(fā)揮線下網(wǎng)點優(yōu)勢，可以快速實現(xiàn)金融服務(wù)半徑的全覆蓋。”

談到需求的釋放，消費金融從另外一個角度來看，也是家庭一項對未來的投資。家住上海的王女士便通過海爾消費金融提供的分期消費服務(wù)，嘗了一回“鋼琴分期”的鮮。她早年畢業(yè)于音樂學(xué)院，自女兒出生后，就有了利用自己的特長培養(yǎng)女兒音樂愛好的想法。如今小女兒已4歲了，也正是進行音樂啟蒙的好時候。可一架鋼琴賣價動輒幾萬，按她現(xiàn)在的經(jīng)濟實力，一下子拿出兩三萬，確實有一定困難。柏斯琴行的銷售人員在了解到王女士的情況后，向她介紹了該行與海爾消費金融聯(lián)合推出的消費分期付款業(yè)務(wù)，最終王女士選擇了海爾消費金融36期的分期還款產(chǎn)品，0首付0抵押，每個月只需還款幾百元，十幾分鐘就辦理完成，總價19600元的鋼琴立馬買回了家。

除了鋼琴分期，海爾消費金融還推出了家電“0元購”、“車位貸”、“家裝貸”等多種產(chǎn)品。

立足“產(chǎn)融結(jié)合”，搭建綜合性家庭金融服務(wù)生態(tài)圈

產(chǎn)業(yè)與金融的融合發(fā)展，不斷出現(xiàn)在各種政策戰(zhàn)略當(dāng)中。產(chǎn)融結(jié)合在消費金融的發(fā)展過程中，到底有什么意義？海爾消費金融負責(zé)人說：“在過去，產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)業(yè)，行業(yè)與行業(yè)之間的壁壘要打破并不容易，例如：家裝客戶是家居、家電最精準(zhǔn)的用戶，但是事實上家居和家電要獲取家裝客戶資源并不容易。而擁有了消費金融這個紐帶，行業(yè)和行業(yè)之間的壁壘可以輕松被打破，消費金融讓跨產(chǎn)業(yè)鏈營銷成為了可能。”

依托海爾集團具有的家電產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、數(shù)萬家線下網(wǎng)點優(yōu)勢、1.5億大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，加上紅星美凱龍是家居流通行業(yè)的領(lǐng)軍品牌，擁有遍布全國的160多家大型賣場以及眾多家居產(chǎn)業(yè)資源，綠城電商具備上游房地產(chǎn)資源以及下游家居、建材資源，中國創(chuàng)新支付則是優(yōu)秀的綜合支付平臺，幾家的聯(lián)合讓海爾消費金融一誕生就擁有了產(chǎn)融結(jié)合的創(chuàng)新基因，也具備了圍繞消費者“立家、美家、樂家”需求布局戶式金融的能力。

負責(zé)人表示：“依托產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，海爾消費金融可以順利地將服務(wù)半徑擴大到全國，實現(xiàn)金融進村入戶，從而為未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系覆蓋的人群提供金融服務(wù)。其次是充分利用產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，降低服務(wù)門檻，簡化審批流程。例如，結(jié)合家電產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢可以讓海爾消費金融明確貸款用途，并利用物流、售后服務(wù)等數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控，從而降低風(fēng)險門檻。再次是產(chǎn)融結(jié)合，跨產(chǎn)業(yè)鏈營銷的實現(xiàn)與大數(shù)據(jù)的挖掘，可以大大降低傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的營銷成本，這部分節(jié)約的成本可以成為產(chǎn)業(yè)貼息的來源，從而讓海爾消費金融有能力為消費者提供更多0息、低息的金融產(chǎn)品等。”

創(chuàng)立伊始，海爾消費金融就著手打造金融O2O閉環(huán)。針對不同人群的生活方式和消費方式，海爾消費金融未來將同時加大在移動互聯(lián)網(wǎng)和社區(qū)金融，線上線下兩端的發(fā)力，完善多方位體驗。負責(zé)人表示：“在2015年網(wǎng)站、微信、app測試上線基礎(chǔ)上，2016年海爾消費金融將加大對app、微信兩大信貸平臺的投入，并全面上線，預(yù)計將完成超過千萬級用戶的預(yù)授信額度邀請。”而針對社區(qū)金融，負責(zé)人說：“2016年海爾消費金融將從數(shù)千家HI店中擇優(yōu)升級生態(tài)店，未來，生態(tài)店將承接全方位戶式金融服務(wù)目標(biāo)，例如旅行分期、教育分期等等。生態(tài)店的升級在賦予HI店更多金融意義的同時，讓線下網(wǎng)點的經(jīng)營者也能夠分享到金融紅利?！?/p>

實現(xiàn)金融串聯(lián)，打造開放共享的大數(shù)據(jù)增值平臺

數(shù)據(jù)顯示，在中國，人民銀行征信中心收錄了3億多人的金融機構(gòu)借貸數(shù)據(jù)，更多人的信用數(shù)據(jù)沒有被覆蓋。也因此，很大一部分人的金融服務(wù)需求遲遲未能得到滿足。

如何讓更多的人享受到消費金融服務(wù)，數(shù)據(jù)的搜集和拓展是緊迫命題，海爾消費金融負責(zé)人表示：“一方面，以海爾1.5億實名用戶大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，海爾消費金融不斷聯(lián)合權(quán)威征信與風(fēng)控機構(gòu)精簡服務(wù)流程、降低服務(wù)門檻，從而讓為‘沒有征信記錄或征信記錄較少的用戶提供金融服務(wù)成為可能；另一方面，海爾消費金融創(chuàng)新B282C模式，與戰(zhàn)略合作伙伴一起進行數(shù)據(jù)清洗、挖掘，從而實現(xiàn)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)授信，在降低風(fēng)險的同時，給有切實需求的消費者提供最精準(zhǔn)的消費金融服務(wù)?！?/p>

單一行業(yè)的數(shù)據(jù)所產(chǎn)生價值還相當(dāng)有限，但是通過消費金融，形成數(shù)據(jù)間的融合，價值才會爆炸性增長，例如，家裝的數(shù)據(jù)可以在下游家居、家電、旅游、教育等領(lǐng)域產(chǎn)生價值，反之下游的旅游、教育數(shù)據(jù)也可以在家裝行業(yè)實現(xiàn)自我增值，呈現(xiàn)出一個數(shù)據(jù)共贏增值的全新商業(yè)生態(tài)，在此基礎(chǔ)上，海爾消費金融通過和來自不同行業(yè)的企業(yè)達成戰(zhàn)略合作，搭建起一個開放共享的大數(shù)據(jù)增值平臺。

聚焦“戶式金融”，深挖家庭消費場景

從創(chuàng)立之初，海爾消費金融就明確了以家庭消費需求為核心，打造“戶式金融”。陸續(xù)推出了家電、家居、家裝、教育、旅游、健康等多領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，從自身的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)資源出發(fā)，逐漸搭建起“戶式金融”的全方位消費場景。

“未來，海爾消費金融會進一步聚焦‘戶式金融，尋找戰(zhàn)略合作伙伴，進行場景深挖。2015年下半年，海爾消費金融與紅星美凱龍、網(wǎng)筑、中國電信甜橙金融等多家大型企業(yè)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，2015年和這些合作伙伴主要是業(yè)務(wù)流程的梳理和區(qū)域試點，2016年海爾消費金融將全面進行業(yè)務(wù)復(fù)制和推廣。以電信為例，2015年海爾消費金融先后在大連、濟南、德州等地進行了階段試點，共計開放門店數(shù)百家，2016年海爾消費金融將逐步放開上萬家電信網(wǎng)點，并推出手機分期外的更多消費金融服務(wù)?！必撠?zé)人介紹。

在家庭消費場景的挖掘上，如何讓金融找到相應(yīng)的需求，才能形成金融產(chǎn)品的核心價值，通過金融，既能達到企業(yè)的商業(yè)目的，又能讓許多家庭實現(xiàn)曾遙不可及的夢想。暢女士去年6月從北京大學(xué)計算機科學(xué)系研究生畢業(yè)，在一家事業(yè)單位就職。由于從小到大家庭生活條件一直比較貧苦，唯一的遺憾就是沒能在求學(xué)若渴、時間自由的學(xué)生時代出國游學(xué)、開闊視野、接受國際化的教育。懷揣著出國游學(xué)夢的她決心一定要讓弟弟走出去?！捌鋵嵭r候家里根本不能負擔(dān)起我上大學(xué)，為了能上大學(xué)我也是蠻拼的，還好最后考上北大，家里的親戚們都支持說砸鍋賣鐵也要讓我上北大”，暢女士笑著說，“小時候村里大隊墻上都刷著‘再窮不能窮教育，我每天放學(xué)都能看見，可能真是根深蒂固了，我弟弟馬上要升高三了，所以我真是特別想讓我弟弟出去看看世界，感受國際化的教育氛圍，激發(fā)他努力學(xué)習(xí)制定更高的人生目標(biāo)，特別慶幸的是‘游學(xué)0元go加速我這個夢想的實現(xiàn)。”由于參加工作不久，暢女士還沒有任何積蓄，根本無法負擔(dān)2萬多元的游學(xué)經(jīng)費。“游學(xué)0元GO”的推出讓暢女士喜出望外，0首付、0利息、0手續(xù)費，每月分期還款還不到2400元就可以實現(xiàn)英國倫敦為期半個月的名校游學(xué)。不僅如此，海爾消費金融還為學(xué)子們特別推出了學(xué)校申請、A-LEVEL課程設(shè)置咨詢等，為出國留學(xué)開通了一條綠色金融通道。

改進金融產(chǎn)品模式，也是海爾消費金融創(chuàng)新的重點?！敖鹑诋a(chǎn)品其實主要為兩類，一類是自主支付，一類是受托支付，海爾消費金融未來會通過可循環(huán)的預(yù)授信額度將二者結(jié)合起來，通過額度的改造，用戶在申請單筆分期貸款的同時就獲得了一個對應(yīng)的額度，這個額度可以通過后續(xù)的還款進行釋放，釋放后的額度可以用于其它消費場景的使用，讓用戶使用起來更為便利?！?/p>

消費金融的市場前景廣闊，同樣需要精細地梳理家庭不同的需求，搭建更全面更便利的金融服務(wù)平臺，談到未來海爾消費金融的戰(zhàn)略布局，負責(zé)人說：“下一步，海爾消費金融一是要搭建一個可以覆蓋全國的綜合性消費金融生態(tài)圈，二是打造一個開放共享的大數(shù)據(jù)增值平臺，在降低門檻、精簡流程、控制風(fēng)險的同時，結(jié)合切實的用戶和家庭需求，提供最精準(zhǔn)的消費金融服務(wù)?！?/p>