【摘 要】 在大數(shù)據(jù)爆炸性運用和移動終端普及的態(tài)勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的概念應(yīng)運而生。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速成長對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了極大的威脅，面對其挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給解決中小企業(yè)融資提供了平臺，也進一步完善了傳統(tǒng)銀行個人金融的流程。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念出發(fā)，綜合考量互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的發(fā)展及在其影響下傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的變革，并在最后給出互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行傳新發(fā)展的策略建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、引言

20世紀(jì)90年代后期以來，隨著社交網(wǎng)絡(luò)、云計算、移動支付等信息處理方式的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)對金融產(chǎn)生了極大地促進作用，使金融發(fā)展到數(shù)字貨幣階段，極大地影響了人類的金融活動，業(yè)已成為發(fā)達國家經(jīng)濟發(fā)展的重要動力源泉和世界經(jīng)濟發(fā)展的新引擎。2013年以后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，現(xiàn)在中國被公認為全球最炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。如今互聯(lián)網(wǎng)金融深入發(fā)展，惠及人民日常生活的各方各面，甚至代替了傳統(tǒng)銀行支付中介的地位，成為轉(zhuǎn)賬匯款的新型支付手段。同時基于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的信貸平臺的發(fā)展彌補了中小企業(yè)融資的空白，扶持了一大批中小企業(yè)在新三板的上市。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展下的金融新形態(tài)，目前沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義統(tǒng)一的學(xué)術(shù)回答。吳曉靈認為互聯(lián)網(wǎng)金融是用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)來處理業(yè)務(wù)，謝平等人認為互聯(lián)網(wǎng)金融模式是不同于商業(yè)銀行間接融資又不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。

廣義的講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)相互融合、相互作用的產(chǎn)物，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持發(fā)展的金融服務(wù)即被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，例如商業(yè)銀行的電子銀行，保險、證券的線上服務(wù)，又比如基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的第三方支付和小額貸款。

狹義上，特指互聯(lián)網(wǎng)金融的融資平臺，即第三方支付平臺模式，P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式，眾籌模式，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品銷售等模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.便捷性

互聯(lián)網(wǎng)金融相比較傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的最大特點就是便捷性，客戶可以足不出戶的在移動設(shè)備上完成資金的收付與跨行轉(zhuǎn)賬，并且不收取任何費用。這是第三方支付平臺--支付寶迅速占領(lǐng)市場的一個重要原因。

2.大眾性

互聯(lián)網(wǎng)金融僅用一臺電腦終端或移動設(shè)備就可以完成的金融服務(wù)方便了個人，免去了客戶必須在營業(yè)網(wǎng)點完成交易的麻煩。傳統(tǒng)金融服務(wù)有著明顯的排他性，只服務(wù)于中高端客戶和大型企業(yè)，將中小企業(yè)拒之門外，致使中小企業(yè)融資難成為各國一直以來未能解決的難題。P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式、眾籌模式通過互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持為中小企業(yè)融資提供了更多的機會，降低了中小企業(yè)融資信貸的門檻，使大量的中小企業(yè)得以起步與騰飛。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展正是貫徹李總理提出的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的體現(xiàn)。

3.衍生性

互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)發(fā)展金融活動并不是為了盈利而是為了服務(wù)于電子商務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融具有衍生性的特點，它是互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時代下伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展應(yīng)運而生。電子商務(wù)的初期兩大金融問題一是買賣雙方對于交易雙方的不信任性，買家不愿意付款，賣家不愿意發(fā)貨，二是由于銀行卡的發(fā)卡單位不同導(dǎo)致資金不能及時到賬以致交易的失敗。供求雙方的信息交易不充分促使電子商務(wù)不斷改善其經(jīng)營服務(wù)，第三方支付平臺就是在這種情況下發(fā)展起來的。它的運營原理是將買家資金轉(zhuǎn)入到一個第三方支付平臺上，在賣家發(fā)貨后，買家收到貨物后將賬款從第三方轉(zhuǎn)移到賣家手中，至此交易完成解決了交易雙方的信息不完全問題。因此互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)計之初是為了適應(yīng)電子商務(wù)的經(jīng)營服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢

（一）網(wǎng)絡(luò)支付

近年來第三方支付發(fā)展迅猛，因其具有方便快捷、無手續(xù)費的優(yōu)勢現(xiàn)已成為網(wǎng)絡(luò)購物、繳費還款、線上收單等小額支付的主要渠道。據(jù)不完全統(tǒng)計，2015年第三方支付交易額達9.31萬億元，同比增長57.3%；市場參與主體直線攀升。由于其具有低門檻、無需找零、大眾普及化的創(chuàng)新優(yōu)勢和良好的用戶體驗正慢慢衍生為一種大眾日常交易方式。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資

基于互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展，多種依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的融資方式因運而生，主要包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司、P2P融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸。其中P2P公司作為中介主要提供信息披露、交易牽線和貸款管理等服務(wù)。截止2015年全國P2P網(wǎng)貸平臺共計運營2595家，成交額突破萬億，累計達到11805.65億元，同比增長258，62%。眾籌融資是一種新型互聯(lián)網(wǎng)融資方式，集中眾人資金為個人、藝術(shù)家、小企業(yè)某項創(chuàng)新產(chǎn)品提供資金服務(wù)并在其成功后收取利息或入股的資助方式。

（三）移動金融

移動金融是借助移動終端和移動互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，目前是各大銀行爭取客戶源的制高點。隨著移動金融進入快速發(fā)展階段，各大銀行都紛紛推出電子銀行和移動支付的金融服務(wù)。致使我國目前的移動金融呈現(xiàn)銀聯(lián)、第三方支付、運營商三足鼎立的局面。預(yù)計移動金融今后在我國具有巨大的發(fā)展空間和開發(fā)潛力。

（四）網(wǎng)絡(luò)理財

網(wǎng)絡(luò)理財主要體現(xiàn)為借助移動終端進行投資理財?shù)男滦头绞?，其?yōu)勢主要體現(xiàn)在擺脫時間地點的限制，隨時隨地關(guān)注，即時買入即時賣出，信息收集效率高。例如淘寶理財頻道提供了保險、基金及各種理財產(chǎn)品的投資理財，向客戶提供了一站式投資理財服務(wù)。各大銀行也開始推出網(wǎng)絡(luò)理財，如招商銀行的i理財，中信銀行的薪金寶。互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的普及使網(wǎng)絡(luò)理財現(xiàn)在能被大眾認可和接受。由于商業(yè)銀行的安全性要優(yōu)于第三方支付平臺，預(yù)計未來各大商業(yè)銀行會將網(wǎng)銀優(yōu)化普及，代替第三方支付成為大眾的主要選擇。但是第三方交易的優(yōu)良體驗性和大量的客源也會使其在網(wǎng)絡(luò)理財?shù)氖袌錾险加幸幌亍?/p>

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行支付中介

支付結(jié)算作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后逐漸被弱化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使支付結(jié)算脫離商業(yè)銀行中介而利用移動終端運轉(zhuǎn)，供需雙方直接通過網(wǎng)絡(luò)進行交易，資金在商業(yè)銀行之外流轉(zhuǎn)。伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟，基于個人網(wǎng)絡(luò)設(shè)備以無線或有線的通信技術(shù)傳輸貨幣交易的互聯(lián)網(wǎng)支付呈爆炸性增長，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)直接占領(lǐng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付中介平臺，使得商業(yè)銀行一直以來的支付中介地位被替代。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年第三方支付交易額達9.31萬元，同比增長57.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算正在快速吞噬傳統(tǒng)銀行的壟斷地位。支付寶、財付通、微信支付占據(jù)了市場超過90%的市場份額。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行融資格局

一方面互聯(lián)網(wǎng)融資平臺借助大數(shù)據(jù)分析運用技術(shù)，整合外部資源搭建的電商融資平臺、P2P平臺以搜索引擎鎖定并細分目標(biāo)客戶，降低了客戶開發(fā)成本。另一方面互聯(lián)網(wǎng)融資平臺以撮合交易沖擊傳統(tǒng)銀行的資源配置能力。網(wǎng)絡(luò)融資平臺依據(jù)客戶融資金額、利率和期限，遵循撮合成交的市場方式，線上線下結(jié)合實現(xiàn)批量化、專業(yè)化的一對多、多對一的金融借貸組合模式。提高了中小企業(yè)融資的資金配置率。互聯(lián)網(wǎng)融資不借助實體平臺集中客戶進行交易是一種脫離銀行中介的侵蝕活動，顛覆著商業(yè)銀行支付中介的壟斷格局。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行運作模式

傳統(tǒng)銀行的運作模式單一，主要是由核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展的以居民存款為信貸來源的向大企業(yè)、高端客戶放貸而收取利息的盈利模式，其利潤來源主要表現(xiàn)為粗放式的增長模式，盡管目前銀行開始尋求低成本和低風(fēng)險的金融服務(wù)，但對盈利水平和盈利能力的影響微乎其微。而大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，可以根據(jù)客戶的消費模式和消費習(xí)慣實現(xiàn)初步篩選進而實現(xiàn)了低成本、高效、快捷的通訊服務(wù)，在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的物理分層和盈利模式。在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的擠壓下，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的業(yè)績增速直線放緩。互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模發(fā)展沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式，削弱其利潤來源。

五、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的商業(yè)銀行策略選擇

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮是大勢所趨，它的發(fā)展促進了金融服務(wù)的革新。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不重新審視其發(fā)展戰(zhàn)略，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融取長補短，重視運用大數(shù)據(jù)分析推進金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度結(jié)合，從業(yè)務(wù)革新、管理流程、服務(wù)效率、風(fēng)險控制等方面實現(xiàn)全面改革和發(fā)展轉(zhuǎn)型，不斷提高其核心競爭力，在不斷應(yīng)對激烈的競爭中求發(fā)展。

（一）重視數(shù)據(jù)的應(yīng)用，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)下的價值

銀行數(shù)據(jù)化已成為當(dāng)下的趨勢，數(shù)據(jù)中蘊含著大量的市場信息和客戶信息，銀行應(yīng)該充分挖掘這些數(shù)據(jù)價值，了解客戶的行為動機更好地為客戶服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)自媒體效應(yīng)的影響下，人們從信息的接收者轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒌膭?chuàng)造者。大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)為銀行進一步預(yù)測市場創(chuàng)造了無限可能。互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)是銀行賴以生存的根本，充分利用金融工程挖掘互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息，才能在市場競爭中掌握主動權(quán)。

（二）完善金融服務(wù)，為企業(yè)提供一籃子金融支持

電子商務(wù)是各個企業(yè)迎合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展的重要方式，商業(yè)銀行推出結(jié)合電子商務(wù)的金融服務(wù)是大勢所趨和生存之道，在完善金融服務(wù)的同時為企業(yè)提供一籃子金融支持。比如，為B2B企業(yè)客戶提供產(chǎn)品信息發(fā)布、線上交易、支付結(jié)算、融資貸款的一條龍專業(yè)服務(wù)，使金融服務(wù)與電子商務(wù)相配套。對傳統(tǒng)的銀行客戶，除了提供票據(jù)、信用證等結(jié)算產(chǎn)品，還可在其采購、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)提供個性化金融支持。

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行應(yīng)該再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢的基礎(chǔ)上對自己擅長的業(yè)務(wù)進行轉(zhuǎn)型，重在簡化服務(wù)流程，節(jié)約客戶時間，方便客戶執(zhí)行，為客戶帶來更優(yōu)化的體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)時代不是單槍匹馬的年代，各個銀行要重視優(yōu)化合作，資源綜合，在互幫互助的同時提升商業(yè)銀行總體市場占有率。

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作者簡介：張馨元（1993--），女，漢族，河南商丘人，河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，2015級碩士研究生，金融專業(yè)。