陳博文 譚珊紅

一、引言

自2014年2月13日京東推出京東白條以來(lái)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸公司便開始呈現(xiàn)幾何式增長(zhǎng)，同時(shí)隨著這種便捷的貸款模式走入人們的視野，不少網(wǎng)絡(luò)信貸公司開始針對(duì)在校大學(xué)生推出為其量身定做的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期規(guī)模在不斷擴(kuò)大的同時(shí)，由于大學(xué)生合理消費(fèi)觀并沒(méi)有完全形成，分期貸款帶來(lái)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)混亂、過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)等問(wèn)題也逐漸進(jìn)入公眾的視野中。

二、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)概述

2015年，中國(guó)高校在校大學(xué)生人數(shù)約3000萬(wàn)，畢業(yè)生約為749萬(wàn)。大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域已經(jīng)擁有幾十萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)規(guī)模，截止目前為止，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的部分平臺(tái)逾期率超過(guò)20%。 2016年1月，針對(duì)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)這一現(xiàn)象，中國(guó)高校傳媒聯(lián)盟面向50余所高校開展問(wèn)卷調(diào)查。結(jié)果顯示，62.77%的學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)，其中77.33%的學(xué)生使用未滿半年。辦理流程中，84.86%的學(xué)生不愿提交父母電話。在貸款額度上，1000元以下的占40.7%，1000元—2000元的占40.12%，僅有5.23%的同學(xué)貸款額度超過(guò)5000元。54.07%的學(xué)生每個(gè)月還款額度為100-300元，而兼職打工、透支下個(gè)月生活費(fèi)、省吃儉用則成為最主要的還款來(lái)源。

三、理論分析

在提及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，首先我們來(lái)分析由于什么因素導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款會(huì)影響消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化。主要有以下3種：

1.現(xiàn)金支付疼痛

首先不同的支付方式具有不同的內(nèi)在心理機(jī)制，從而影響了消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品偏好與選擇，特別是不同的支付方式會(huì)影響趨向動(dòng)機(jī)和規(guī)避動(dòng)機(jī)在他們購(gòu)買決策中的重要性，從而影響他們的產(chǎn)品偏好，當(dāng)采用現(xiàn)金支付時(shí)，支付疼痛會(huì)更明顯，使得消費(fèi)者對(duì)損失的敏感性增強(qiáng)，進(jìn)而偏好能使他們規(guī)避其中損失的預(yù)防型產(chǎn)品。而信貸則會(huì)讓他們趨向收益的促進(jìn)型產(chǎn)品。這也就解釋了為何大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款被用于購(gòu)買上千元的電子產(chǎn)品和名牌衣物。而這些大額的消費(fèi)必將改變貸款者的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

2.羊群效應(yīng)

羊群效應(yīng)也被稱為從眾效應(yīng)，在網(wǎng)絡(luò)信貸的例子中，羊群效應(yīng)也會(huì)明顯體現(xiàn)出來(lái)，根據(jù)我們對(duì)南京各高校學(xué)生的調(diào)查，許多網(wǎng)絡(luò)信貸的大學(xué)生使用者往往是看到其他學(xué)生使用了網(wǎng)絡(luò)信貸獲得了額外的購(gòu)買能力，從而選擇了網(wǎng)絡(luò)信貸，而本身卻沒(méi)有了解其中還款利息是否過(guò)高，自己是否有償還能力等問(wèn)題。從而導(dǎo)致自己生活費(fèi)不足，影響了原本應(yīng)有的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是由于信息的不對(duì)稱性，合同中信息優(yōu)勢(shì)一方會(huì)因?yàn)樽非笞陨砝孀畲蠡龀鰧?duì)信息劣勢(shì)一方利益有傷害的事情。而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸而言，信貸公司屬于優(yōu)勢(shì)一方，如以某平臺(tái)官網(wǎng)給出的償還金額來(lái)看，貸款5000元，分12月還清，每個(gè)月僅需償還551元，而其宣傳并不會(huì)提及具體金額，只會(huì)一直強(qiáng)調(diào)每月僅需償還500多元，看起來(lái)很劃算。實(shí)際上這筆貸款完成后，該學(xué)生總共需要支付6612元，折合貸款年利率為26%，而2015年央行給出的商業(yè)貸款一年期利率僅為4.35%。同時(shí)該學(xué)生還需支付保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)和靈活還款服務(wù)包費(fèi)，在該平臺(tái)宣傳文本及合同中，這部分費(fèi)用標(biāo)示得并不清楚，不細(xì)看很難發(fā)現(xiàn)。由于對(duì)信貸還款制度的認(rèn)知匱乏，以及對(duì)還款金額的不敏感，會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生其所付出的金錢會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于自身的收益，而其損失的部分也同樣會(huì)使其消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生變化。

四、數(shù)據(jù)分析

為了了解網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)機(jī)構(gòu)的影響，我們對(duì)南京的三所高校進(jìn)行了各100份的調(diào)查。在其中我們使用隨機(jī)抽樣的方法對(duì)使用網(wǎng)絡(luò)信貸和不使用網(wǎng)絡(luò)信貸的各50名學(xué)生進(jìn)行了后續(xù)延伸調(diào)查，在其還款期內(nèi)對(duì)他們每月的各項(xiàng)消費(fèi)額進(jìn)行記錄并取平均值，據(jù)此觀察網(wǎng)絡(luò)信貸大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響，從比例上看在使用網(wǎng)絡(luò)信貸和不使用網(wǎng)絡(luò)信貸的大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，在使用網(wǎng)絡(luò)信貸之后，衣物和電子產(chǎn)品比例從占總比30%提升到了45%。從具體數(shù)字來(lái)看，選擇網(wǎng)絡(luò)信貸的學(xué)生的對(duì)于電子產(chǎn)品的消費(fèi)額卻是不使用網(wǎng)絡(luò)信貸的學(xué)生的四倍，衣物方面的消費(fèi)也高于沒(méi)有進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的學(xué)生。通過(guò)150位使用網(wǎng)絡(luò)信貸同學(xué)的消費(fèi)額和信貸額取均值，我們可以看出，隨著使用網(wǎng)絡(luò)信貸的時(shí)間增加，每個(gè)月消費(fèi)金額也在不斷增長(zhǎng)。根據(jù)以上的數(shù)據(jù)分析，我們有理由認(rèn)為，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸確實(shí)改變了大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，同時(shí)激發(fā)其對(duì)享受型商品的消費(fèi)欲望。在生活收入基本恒定的情況下，會(huì)降低其飲食消費(fèi)水平。

五、消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化影響后果

由于對(duì)于信貸知識(shí)的匱乏以及對(duì)消費(fèi)沖動(dòng)的自控力不足，導(dǎo)致信貸使用者往往會(huì)在還款的時(shí)間內(nèi)降低生活水平。同時(shí)若學(xué)生不能按時(shí)繳納應(yīng)付的款項(xiàng)，平臺(tái)往往會(huì)收取逾期違約金，導(dǎo)致其本來(lái)就不足的還款能力更加雪上加霜。而許多學(xué)生由于不能還款導(dǎo)致平臺(tái)不得不和家長(zhǎng)交涉來(lái)不足無(wú)法償還的欠款。而這無(wú)疑對(duì)學(xué)生本身的家庭開支增加了負(fù)擔(dān)。

六、政策建議

根據(jù)對(duì)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀了解，以及信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的相關(guān)分析，我們提出如下幾點(diǎn)解決建議，希望對(duì)大學(xué)生信貸市場(chǎng)的不完善有所改進(jìn)：

1.信貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生還款能力調(diào)查應(yīng)更加深入，不僅對(duì)大學(xué)生生活費(fèi)額度進(jìn)行調(diào)查，同樣要對(duì)其家庭負(fù)擔(dān)能力，以及是否能夠通過(guò)其他方式獲得收入來(lái)完成還款等相關(guān)信息進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。

2.隨著大學(xué)生信貸越來(lái)越普及，學(xué)校也應(yīng)普及其相關(guān)知識(shí)，應(yīng)當(dāng)能夠配備導(dǎo)師對(duì)有意愿進(jìn)行信貸的學(xué)生進(jìn)行指導(dǎo)。

3.現(xiàn)如今大學(xué)生信貸市場(chǎng)良莠不齊，不少信貸公司打著大學(xué)生信貸的旗號(hào)本質(zhì)卻是高利貸。政府則應(yīng)該設(shè)立相關(guān)監(jiān)管部門，對(duì)于這種損害學(xué)生利益的公司，應(yīng)予以處罰和取締。

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